信用卡滲入小微金融 監(jiān)管層謹(jǐn)慎放行

小微企業(yè)金融是近兩年來銀行宣傳的服務(wù)重點(diǎn)，從起初的政策推動，到現(xiàn)在服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)真正成為不少銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略考慮，小微金融創(chuàng)新不斷推出。

信用卡業(yè)務(wù)也正逐漸滲透參與到小微金融中來，通過信用卡發(fā)放小微貸款在銀行業(yè)內(nèi)正有風(fēng)生水起的苗頭。

“這其實(shí)是好事，能減少成本，提高效率?！蔽覑劭ㄔ鲋禈I(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢認(rèn)為。

但是監(jiān)管層對這類業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。杭州銀行行長助理丁峰在近期表示該行此類業(yè)務(wù)今年被銀監(jiān)會叫停，但在5月底收到監(jiān)管層反饋，又允許該行做信用卡發(fā)放小微貸款的試點(diǎn)。

事實(shí)上，自去年以來，不止杭州銀行，其他銀行也在做類似業(yè)務(wù)。

兩大原因催生變局

信用卡在中國誕生以來，基本都沒有超出個(gè)人消費(fèi)的范疇，但現(xiàn)在正有銀行借助信用卡發(fā)放小微貸款，突破了消費(fèi)范疇。董崢認(rèn)為有兩大因素促使銀行通過信用卡進(jìn)行小微金融創(chuàng)新。

首先是外部互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和刺激，“尤其是阿里金融?！倍瓖槺硎?。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發(fā)放小額貸款既準(zhǔn)且快，“分羹”了不少銀行資質(zhì)較好的小微客戶。

在利率市場化步伐加快和金融脫媒的背景下，小微客戶越來越受到銀行的重視，因此當(dāng)看到阿里金融這樣的機(jī)構(gòu)在與自己爭搶客戶時(shí)，銀行自是不甘。

其次從成本效率角度看，通過信用卡發(fā)放小微貸款也是一個(gè)不錯的途徑。成本高、手續(xù)繁、審批難一直都是小微企業(yè)所面臨的問題，而對銀行來說，小微貸款額度一般不大，一筆正常對公企業(yè)貸款額度都幾倍于小微企業(yè)貸款，如果照用對公企業(yè)審貸流程，審核成本可能數(shù)倍于正常對公企業(yè)貸款成本，但效益沒有高出多少。同時(shí)不少小微企業(yè)的信用和經(jīng)營狀況與小微企業(yè)主有直接關(guān)系，由于小微企業(yè)過于分散，對公業(yè)務(wù)部門很難掌握小微企業(yè)主的信用狀況。

相對而言，信用卡具備一定優(yōu)勢。一是基本上小微企業(yè)主都有信用卡，透過信用卡能窺出其信用情況，這就解決了小微企業(yè)貸款經(jīng)常缺乏抵押擔(dān)保的問題，因?yàn)樾庞每ㄔ趯ζ湫庞每己送瓿珊?，提供的服?wù)是無抵押無擔(dān)保；二是信用卡使用便捷，只要在額度內(nèi)，貸款方便快速，無需繁冗的審核流程。

目前已有多家銀行在嘗試通過信用卡提供小微金融服務(wù)。

如廣發(fā)銀行的“生意人”卡，該卡只需要經(jīng)過一次審查授信過程，客戶即可獲得最長達(dá)5年的循環(huán)額度期限，而且無擔(dān)保無抵押，客戶可根據(jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計(jì)息；在融資需求方面，對短期中小額融資需求，客戶可享高達(dá)50萬授信；也可根據(jù)POS流水情況獲得高效貸款授信；對中長期資金需求，客戶可根據(jù)自身資質(zhì)及不同擔(dān)保方式，提供期限最長達(dá)10年、額度最高達(dá)1000萬元的貸款。

此外光大、民生、招行、杭州銀行等也都有相關(guān)產(chǎn)品。

監(jiān)管層態(tài)度謹(jǐn)慎

盡管借助信用卡發(fā)放小微貸款的行為暗潮涌動，但監(jiān)管層似乎保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

丁峰稱，杭州銀行這兩年在北京對60到80萬的專業(yè)市場的私營企業(yè)主，嘗試用信用卡作為載體給個(gè)體工商戶發(fā)放100萬元以下的小額貸款。

“但是有人向監(jiān)管層反映情況，根據(jù)1999年的銀行管理?xiàng)l例，銀行卡只能用于消費(fèi)，不能用于經(jīng)營，銀監(jiān)會把它叫停了。”丁峰說。

從目前情況看，銀監(jiān)會并沒有完全叫停此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

丁峰透露，杭州銀行已經(jīng)收到監(jiān)管部門的反饋，可以做信用卡發(fā)放小微貸款的試點(diǎn)。

不過，丁峰并不認(rèn)為繼續(xù)以銀行卡為載體發(fā)放小微貸款就是真正的創(chuàng)新，他認(rèn)為真正的創(chuàng)新是在銀行以外，是互聯(lián)網(wǎng)，所以要關(guān)注怎么用互聯(lián)網(wǎng)改造金融，而且，互聯(lián)網(wǎng)可能會顛覆銀行的運(yùn)作模式。

他還表示，如果不能用信用卡，可以推虛擬卡，通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)。

貸款資金監(jiān)管難題

雖然小微企業(yè)是各家銀行重視的“藍(lán)?！?，但是小微企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題仍是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)不可回避的問題。

這也是信用卡發(fā)放小微貸款不可忽視的問題，如何做好風(fēng)控？各行有不同的做法。

比如光大銀行的“易快發(fā)”設(shè)計(jì)是根據(jù)小微企業(yè)資產(chǎn)不足、很難通過抵押及擔(dān)保的傳統(tǒng)方式獲得資金的特點(diǎn)，由供應(yīng)鏈上游挑選相對優(yōu)質(zhì)的下游企業(yè)，采取擔(dān)保、交納保證金的方式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題。

有的銀行則是采用嚴(yán)格的貸后監(jiān)控和催繳管理。

但是對于貸款資金用途去向的監(jiān)管還是一大難題。貸款的管理要求之一就是實(shí)貸實(shí)付，即銀行每筆貸款投向用途都很明晰，而且容易實(shí)現(xiàn)監(jiān)控，但信用卡發(fā)放貸款就難了?！靶∥⑵髽I(yè)主通過信用卡實(shí)現(xiàn)貸款方式主要方法之一就是套現(xiàn)，但監(jiān)管層一直都在嚴(yán)格控制套現(xiàn)。”董崢表示。

對于信用卡套現(xiàn)后的資金用途，銀行“鞭長莫及”，這就給資金安全埋下隱患。

另外，業(yè)內(nèi)人士提醒，不少銀行針對小微企業(yè)開設(shè)的信用卡融資服務(wù)沒有免息期，往往是協(xié)議價(jià)，適合流動資金一時(shí)短缺、很快可以還款的客戶，不宜作為長期融資工具。