點(diǎn)融網(wǎng)：師夷長技惠小微

據(jù)世界銀行統(tǒng)計，中國目前有6000多萬小微企業(yè)主，其中1000多萬小微企業(yè)主不能享受到金融服務(wù)而面臨著資金困難。這一需求催生了小額信貸和P2P平臺的蓬勃發(fā)展。

2011年全國的P2P平臺僅10家，目前至少有500多家，預(yù)計今年底將達(dá)到800多家，年化增長速度達(dá)400%。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成交金額也迅猛增長，2010年為6億元，今年年底預(yù)計會突破1000億元。

正當(dāng)P2P行業(yè)如火如荼之時，今年3月在上海亮相的P2P平臺——點(diǎn)融網(wǎng)，以其獨(dú)特的國際國資背景以及先進(jìn)的理念、技術(shù)、風(fēng)控等優(yōu)勢，迅速引起了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

這家網(wǎng)站引入了兩個重量級合作伙伴，一家是美國P2P網(wǎng)站先驅(qū)Lending Club，另一家則是中國東方資產(chǎn)管理公司。前者是目前全球最大的P2P網(wǎng)站，促成超過14億美元的在線貸款；后者則是專門處理不良資產(chǎn)的國有四大資產(chǎn)管理公司之一。

點(diǎn)融網(wǎng)的創(chuàng)始人為Soul Htite（蘇海德）和郭宇航，前者為LendingClub聯(lián)合創(chuàng)始人兼技術(shù)總裁，后者是知識產(chǎn)權(quán)和風(fēng)險投資領(lǐng)域資深律師，并曾在天使投資和新三板投資有過經(jīng)歷。其他核心團(tuán)隊成員均是具有國際背景和本土經(jīng)驗的精英。憑借招牌式的創(chuàng)始團(tuán)隊，點(diǎn)融今年9月份已完成北極光領(lǐng)投的A輪融資。

“我們學(xué)習(xí)借鑒Lending Club風(fēng)控的方法和經(jīng)驗，以最快的速度應(yīng)用美國硅谷在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的先進(jìn)理念和技術(shù)；東方資產(chǎn)能夠提升我們的公信力，讓我們在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)有更高的起點(diǎn)。”點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合首席執(zhí)行官、共同創(chuàng)始人郭宇航表示。

服務(wù)小微企業(yè)

身為律師的郭宇航對2011年的溫州民間借貸危機(jī)記憶猶新。一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺，融資難；一邊是深陷高利貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，紛紛破產(chǎn)倒閉。

郭宇航想到了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)消除信息開放透明的問題。從2012年起，他開始籌劃P2P網(wǎng)站，并決定先去世界第一的P2P公司LendingClub學(xué)習(xí)考察。在Lending Club觀摩了整整兩周，與Lending Club從技術(shù)到風(fēng)險管理的各個部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行了交流。

為了彌補(bǔ)自己互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足，郭宇航最終說服Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人和技術(shù)總裁蘇海德在中國共同創(chuàng)辦P2P平臺點(diǎn)融網(wǎng)。郭宇航堅信，Lending Club依靠“律師+工程師”的成功模式一定能在中國再造輝煌。

由于背靠Lending Club這棵大樹，點(diǎn)融可以及時引進(jìn)國際先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、信用分析等技術(shù)手段和管理經(jīng)驗，而且站在巨人的肩膀上可以少走彎路。

郭宇航也承認(rèn)，中國移動端的生態(tài)系統(tǒng)與美國是不一樣的，所以點(diǎn)融不會拘泥于美國經(jīng)驗。接下來，點(diǎn)融會在微信上管理投資賬戶，直接進(jìn)行微信投資。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就是便捷高效和成本低。P2P可以取代高利貸市場，但永遠(yuǎn)不可能取代銀行。所以我們應(yīng)該在銀行和高利貸之間找到合理的借貸利率。這種利率不是拍腦袋出來的，而是要與小微企業(yè)的毛利率相結(jié)合，不能超出小微企業(yè)的承受能力?！惫詈綄τ浾哒f。

上線8個多月來，點(diǎn)融網(wǎng)沒有發(fā)生過惡意欺詐，投資人的平均回報率是16.78%，90%的借款客戶為小微企業(yè)，已經(jīng)給幾百家小微企業(yè)發(fā)放了貸款，涉及網(wǎng)商、物流、制造、餐飲、服裝貿(mào)易等。信用差一點(diǎn)的小微企業(yè)借貸成本在22%～23%，信用好一點(diǎn)的借貸成本在14%～15%。

點(diǎn)融網(wǎng)的產(chǎn)品周期是3個月到18個月，盈利模式是向借貸雙方收取平臺服務(wù)費(fèi)，但郭宇航表示，“收費(fèi)與利率沒有關(guān)系，所以我有動力來降低利率，利率越低，優(yōu)質(zhì)借款人才會來，這個平臺才會持續(xù)發(fā)展下去?！蔽覀儾豢坷瞰@利，而是靠手續(xù)費(fèi)活著。未來P2P行業(yè)充分競爭后，才能讓優(yōu)質(zhì)借款人真正享受到利率降低的好處。

據(jù)了解，國內(nèi)P2P行業(yè)的手續(xù)費(fèi)是6%～10%，點(diǎn)融是4%～6%，以后點(diǎn)融會降低到3%。

現(xiàn)在點(diǎn)融有80名員工，風(fēng)控和技術(shù)人員超過一半。郭宇航正率領(lǐng)團(tuán)隊致力于健全中國的網(wǎng)絡(luò)信用體系，通過打破信息壁壘，構(gòu)建高效、透明、人性化易操作的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，為廣大小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

線上線下雙驅(qū)動

與拍拍貸堅持做線上和宜信側(cè)重做線下的P2P模式有所不同，點(diǎn)融網(wǎng)的線上線下業(yè)務(wù)各占50%。

“線上線下的結(jié)合是兼顧效率和安全。不做線下，發(fā)展會慢，但P2P的未來一定是線上?！惫詈秸f，“我們是盡量做線上，比如加大技術(shù)投入，利用線上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不要永遠(yuǎn)依賴線下發(fā)展，逐步提高線上比例，目前只做線上很難?！泵绹鳳2P同樣離不開人工審核。

由于點(diǎn)融網(wǎng)主要做小微企業(yè)無抵押信用貸款，平均貸款額度是30萬～50萬元，而國內(nèi)P2P行業(yè)一般是做10萬元以下的貸款，這也決定了點(diǎn)融需要到企業(yè)的辦公場所查看其經(jīng)營狀況。據(jù)介紹，點(diǎn)融網(wǎng)目前審核一筆貸款的時間是半天到兩天。

為了防欺詐和控制風(fēng)險，點(diǎn)融除了對網(wǎng)上提交的信息進(jìn)行技術(shù)檢測和人工分析，還會比對第三方權(quán)威服務(wù)商的數(shù)據(jù)。點(diǎn)融信用審核的原則是，不能通過第三方數(shù)據(jù)來源進(jìn)行驗證的信息就不會采信。

郭宇航表示，現(xiàn)在最需要的也是沒有辦法通過在線獲取的是央行的征信報告。我們采取的辦法是，工作時間派專門人員陪同申請人到央行征信局進(jìn)行征信查詢，然后將央行出具的征信報告回傳我公司系統(tǒng)。

為了保障投資人的資金安全，點(diǎn)融網(wǎng)同大多數(shù)P2P一樣提供了100%本金保障機(jī)制。此外，投資人也可以指定期望收益并選擇點(diǎn)融網(wǎng)推薦的投資組合，通過批量分散投資給多個借款項目降低投資風(fēng)險。

在中國做互聯(lián)網(wǎng)金融，不觸碰法律紅線至關(guān)重要。律師出身的郭宇航從一開始就強(qiáng)調(diào)堅決不做資金池。為此，點(diǎn)融與第三方支付公司匯付天下開展合作，一方面是資金托管，即點(diǎn)融平臺上投資人的錢交由匯付天下托管，確保不是非法集資。下一步也會與財付通進(jìn)行合作；另一方面，第三方支付把它們POS機(jī)上的商戶數(shù)據(jù)共享給點(diǎn)融，點(diǎn)融基于這個開發(fā)風(fēng)險控制模型并發(fā)放貸款。

為了拓展客戶，點(diǎn)融還與馬可波羅、慧聰?shù)菳2B和B2C電商開展合作。此外，點(diǎn)融也加大網(wǎng)絡(luò)營銷力度。通過分析百度關(guān)鍵字，就可以知道在某個地區(qū)一個月內(nèi)搜尋小額貸款的人數(shù)有多少，然后采用流量引導(dǎo)的方式讓客戶找到點(diǎn)融，并申請貸款。

“線下也會加大投入，但我們的線下是做風(fēng)控的觸角。”郭宇航說，線下營銷是作為一個補(bǔ)充，我們發(fā)現(xiàn)二三線城市在金融服務(wù)需求方面很大，不像一線城市有許多選擇。在互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣上不如一線城市，線下團(tuán)隊還肩負(fù)著提高他們上網(wǎng)能力的培訓(xùn)職能，并提供貼身服務(wù)，讓他們完成網(wǎng)上申請。

目前，點(diǎn)融已開始做線下團(tuán)隊的機(jī)構(gòu)設(shè)置，先從欠缺金融服務(wù)的、小微經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的、壞賬率普遍較低的地區(qū)開始。明年底將達(dá)到300～500人的規(guī)模，除了繼續(xù)穩(wěn)固上海、江蘇、浙江三大市場，二三線城市將是他們未來主攻的方向。