支付工具的產(chǎn)生和發(fā)展淺析

摘 要：從歷史的發(fā)展來(lái)看，支付工具的產(chǎn)生要考慮流通成本、使用和保存成本、標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并且必須是公允價(jià)值工具。同時(shí)，還要受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)文化、金融技術(shù)及法律等環(huán)境的影響。有時(shí)，戰(zhàn)爭(zhēng)等突發(fā)事件也會(huì)對(duì)支付工具的產(chǎn)生和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

關(guān)鍵詞：電子支付；支付工具；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）17-0158-03

電子支付的發(fā)展水平與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)環(huán)境密切相關(guān)，同時(shí)不僅僅它是技術(shù)的問(wèn)題，更涉及法律規(guī)范、社會(huì)文化、信用體制、政府監(jiān)管等方方面面。

一、支付工具的產(chǎn)生

（一） 從支付工具的發(fā)展歷史分析支付的產(chǎn)生

1.度量?jī)r(jià)值的交易媒介出現(xiàn)后。以物為中間媒介的支付方式的不足：價(jià)值的度量帶有間接性，支付范圍的局限性，債務(wù)關(guān)系的認(rèn)可帶有指定性，支付方式的形成帶有習(xí)慣性。只有用以國(guó)家信用并行使國(guó)家權(quán)力發(fā)行的貨幣出現(xiàn)時(shí)，才使交易中的債務(wù)關(guān)系的清償帶有社會(huì)公認(rèn)的法定性質(zhì)。

2.貨幣成為社會(huì)接受的支付方式。原因是貨幣支付方式具備的特點(diǎn)：價(jià)值度量的普遍性；范圍使用的社會(huì)性；債務(wù)清償?shù)暮戏ㄐ?；支付方式的法定性?貨幣現(xiàn)金支付方式的環(huán)節(jié)為：債務(wù)關(guān)系→支付方式→現(xiàn)金（工具）→清償。

3.采用與貨幣等值的其他東西作為支付工具使得支付方式得以演變和多樣化。支付方式的多樣化產(chǎn)生的原因?yàn)樨泿诺戎滴镄问降亩鄻有院驼J(rèn)同方式的多樣性使支付方式以不同形式產(chǎn)生。

（二）從支付的功能分析支付的產(chǎn)生

支付作為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)碾r型最初源于買和賣的一個(gè)基本過(guò)程。支付的形成經(jīng)歷了幾個(gè)過(guò)程：首先，是存在買賣的交易；其次，是有商品轉(zhuǎn)移的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成；然后，是支付的清償；最后，才是交易過(guò)程的完成。

在交易活動(dòng)中由于出現(xiàn)銀行，支付的過(guò)程就可能涉及到多方間債務(wù)關(guān)系清償，產(chǎn)生多重關(guān)系。多方均可能與銀行發(fā)生借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，多方都將與銀行通過(guò)支付方式來(lái)清償這種關(guān)系，多方間由于交易又將產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，交易的債務(wù)關(guān)系也要通過(guò)支付來(lái)清償。由于多重的支付關(guān)系存在，因此，支付的環(huán)節(jié)就出現(xiàn)，如消費(fèi)者支付給生產(chǎn)者，生產(chǎn)者支付給銀行，這種多重債務(wù)的清償關(guān)系出現(xiàn)，就產(chǎn)生支付轉(zhuǎn)移和清算結(jié)算關(guān)系的出現(xiàn)。

通過(guò)賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，提高了資金清償?shù)男?，減少了在結(jié)算過(guò)程中資金在途占用的時(shí)間，提高了資金的使用效率，多重債務(wù)關(guān)系的支付清償就變成交易方間在銀行賬戶間的劃撥關(guān)系。

1.在銀行參與的信用社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體在銀行里都設(shè)有賬戶，其與銀行間所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就簡(jiǎn)化為借和貸的賬務(wù)關(guān)系。

2.向銀行借款就增加了借款者的存款賬戶的值，同時(shí)也產(chǎn)生了相同金額的對(duì)銀行的債務(wù)，以后就要通過(guò)采用扣減存款賬戶的同等金額的本金和約定的利息的劃撥方式來(lái)進(jìn)行支付。

3.交易方間由于商品的轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)，也可通過(guò)相互間在銀行間的賬戶間的劃撥方式來(lái)進(jìn)行支付。

4.信用社會(huì)中銀行的出現(xiàn)，銀行就擔(dān)負(fù)了交易經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的結(jié)算角色，這種結(jié)算是用賬戶上的劃撥方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，它減少了商品流通中的現(xiàn)金使用量和結(jié)算過(guò)程中的資金占用，并提高了資金周轉(zhuǎn)使用的效益

（三）支付清算的存在條件

1.債務(wù)關(guān)系的清償性。支付、清償債務(wù)關(guān)系的方式包括：現(xiàn)金支付的方式是社會(huì)普遍接受的支付工具；賬戶劃轉(zhuǎn)的方式；銀行票據(jù)支付方式，特定的范圍和條件可以作為相互認(rèn)可的支付方式；資產(chǎn)抵押支付方式只能成為當(dāng)事人接受的，不能成為社會(huì)上認(rèn)可。

2.社會(huì)的接受性。社會(huì)的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會(huì)認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)和支付實(shí)用和可行的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，只要有社會(huì)的認(rèn)同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有開(kāi)拓市場(chǎng)的精神，這樣的認(rèn)同要與市場(chǎng)的開(kāi)拓同時(shí)進(jìn)行。

3.手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以發(fā)展和社會(huì)接受原動(dòng)力，功能使用的便利性是促使其成為為社會(huì)所接受的新的支付信貸工具，還包括手續(xù)使用的簡(jiǎn)潔性，但同時(shí)需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐，如銀聯(lián)。

4.支付使用的安全性。要求支付傳遞的通道可靠、采用支付方式的載體可靠及交易方身份確認(rèn)的可靠。

5.支付信用的可靠性。由于現(xiàn)金攜帶的不方便、現(xiàn)金保管的不安全、搬運(yùn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)、使用過(guò)程中有隱患及幣種間支付存在障礙，因此，在支付活動(dòng)中人們將越來(lái)越借助于銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生活中支付與結(jié)算活動(dòng)，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。

6.法律制度的保證性。支付活動(dòng)需要健全的法制的保障。法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會(huì)環(huán)境條件，是一個(gè)帶基礎(chǔ)性工作。法律體制的保證體系不健全導(dǎo)致不公平。法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時(shí)發(fā)行主體應(yīng)該所面對(duì)和考慮的主要問(wèn)題 。

二、支付工具的發(fā)展階段

1473年，世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世，這是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過(guò)程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

（一） 實(shí)物支付階段

從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，此后一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣（commodity money）階段。馬克思指出：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！币越疸y作為貨幣，幾乎是所有國(guó)家共同的歷史。之所以如此，是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn)：（1）幣值穩(wěn)定，便于攜帶；（2）價(jià)值大，易于分割；（3）不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響，易于貯藏；（4）具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

（二） 信用支付階段

支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣（paper-note）的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒(méi)有充分發(fā)展的條件下，由國(guó)家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無(wú)關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

（三） 電子支付階段

目前，支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

三、 電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展

（一）要討論電子支付的發(fā)展問(wèn)題，首先要回顧電子支付的發(fā)展歷史

根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為，目前可以識(shí)別的網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有5個(gè)階段，或者稱為5個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢操作，到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi)，再到多賬戶操作，而且是關(guān)聯(lián)操作；第四代網(wǎng)銀與以往不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)。而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將出現(xiàn)在網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，如姜建清預(yù)言的那樣，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來(lái)源時(shí)，這時(shí)銀行的柜臺(tái)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒(méi)有必要與網(wǎng)銀有所不同了，銀行的業(yè)務(wù)人員、柜面人員的工作環(huán)境、作業(yè)系統(tǒng)也完全可以與客戶的一樣。在這階段中，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，發(fā)生全面變化。

（二）美國(guó)支付的發(fā)展歷史和中國(guó)支付的現(xiàn)實(shí)情況的比較

美國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系建立在殖民經(jīng)濟(jì)、荷蘭的商業(yè)文化和市場(chǎng)投機(jī)之上，是建立在相對(duì)成熟的市場(chǎng)交易基礎(chǔ)上的。正因?yàn)槿绱?，美?guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是比較純粹的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，交易活動(dòng)頻繁，支付行為隨著交易活動(dòng)的發(fā)生而呈現(xiàn)多樣性，并且支付工具、支付環(huán)境的發(fā)展和金融的發(fā)展緊緊相連。由于美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景和資本主義本質(zhì)，其游戲規(guī)則及市場(chǎng)規(guī)則十分完善，使美國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系和金融體系成為世界金融體系的核心，其金融市場(chǎng)的游戲規(guī)則也成為世界的標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)的支付工具、支付產(chǎn)品的發(fā)生、發(fā)展深深地影響到國(guó)際支付的發(fā)展。

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)?？粗袊?guó)的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了中國(guó)特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國(guó)特色的支付體系和支付文化。而中國(guó)的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國(guó)的金融體系。然而，不加分析和選擇的仿照美國(guó)模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當(dāng)前中國(guó)的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，互相占?jí)簢?yán)重[1]。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，先后啟動(dòng)了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)[2]。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的中國(guó)商業(yè)銀行的電子支付戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國(guó)外的電子支付的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)地關(guān)注中國(guó)的特殊情況，考察中國(guó)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化，形成真正符合自身的狀況的電子支付戰(zhàn)略。

另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門也要從中國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國(guó)特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系，為中國(guó)的電子支付健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）電子支付產(chǎn)生的主要因素

1.電子商務(wù)促使電子支付的產(chǎn)生。商業(yè)市場(chǎng)的全球化特點(diǎn)。市場(chǎng)地域界限范圍的擴(kuò)展與傳統(tǒng)支付方式不適應(yīng)的沖突是網(wǎng)上電子支付產(chǎn)生的第一個(gè)直接的原因。 交易的方便快捷性特點(diǎn)。這種消費(fèi)對(duì)支付工具便捷性需求的不斷增強(qiáng)與現(xiàn)實(shí)中能實(shí)現(xiàn)的各種支付方式不夠方便快捷之間的差距，是網(wǎng)上支付產(chǎn)生發(fā)展的第二個(gè)動(dòng)因。能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的特點(diǎn)。消費(fèi)者網(wǎng)上對(duì)多樣化支付方式的選擇有不斷增強(qiáng)的需求，是網(wǎng)上電子支付多樣化產(chǎn)生和出現(xiàn)的根本原因。 低成本滲透的特點(diǎn)。減少紙質(zhì)載體的支付工具的使用，推行非現(xiàn)金支付工具，特別是電子支付工具是提供支付服務(wù)的金融和非金融機(jī)構(gòu)有發(fā)展電子支付需求的經(jīng)濟(jì)原因。高效率的特點(diǎn)。電子商務(wù)高效率的特點(diǎn)要求網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)和高效的相應(yīng)配套是網(wǎng)上支付產(chǎn)生的市場(chǎng)因素。

2.IT技術(shù)催生了網(wǎng)上支付的產(chǎn)生 。安全技術(shù)是網(wǎng)上支付產(chǎn)生和出現(xiàn)的基礎(chǔ)。資金支付信息在互聯(lián)網(wǎng)上的安全防范主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）防竊獲篡改重發(fā)的安全技術(shù)；（2）防各種非法入侵的安全技術(shù)；（3）防否認(rèn)交易行為發(fā)生的認(rèn)證技術(shù)

四、支付工具（方式）的發(fā)展趨勢(shì)

雖然電子支付媒介的出現(xiàn)沒(méi)有從根本上改變法定貨幣的本質(zhì)，但是卻帶來(lái)了新的、更便利的支付工具（方式）。

在批發(fā)支付服務(wù)市場(chǎng)上，提供專門服務(wù)的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、大額實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)。

在零售支付市場(chǎng)上，雖然實(shí)現(xiàn)支付金額遠(yuǎn)不及批發(fā)支付市場(chǎng)，但其在支付筆數(shù)上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，又直接面向社會(huì)公眾，因此，零售支付工具和支付方式的創(chuàng)新不僅種類繁多，而且社會(huì)影響力巨大。國(guó)際清算銀行在1999年發(fā)布了一份對(duì)比利時(shí)、德國(guó)、意大利、荷蘭、瑞士、瑞典、日本、澳大利亞、美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大這12個(gè)國(guó)家1990—1997年間零售支付方式變化的比較研究報(bào)告，對(duì)主要零售支付變化的動(dòng)態(tài)及其原因進(jìn)行了分析。

要促進(jìn)電子商務(wù)的健康快速發(fā)展，就必須全面推動(dòng)法律、信用、技術(shù)、社會(huì)等方面的發(fā)展。要積極推動(dòng)立法，用法律手段保障網(wǎng)上支付，營(yíng)造良好的網(wǎng)上支付法律環(huán)境。要建立健全信用體系，因?yàn)橹挥型晟频男庞皿w系才能更好地推動(dòng)網(wǎng)上支付的發(fā)展和進(jìn)步。要推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步普及網(wǎng)絡(luò)通信；增強(qiáng)安全措施，防止網(wǎng)上詐騙等。要積極推廣電子支付，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為電子支付營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 付澤宇.中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的發(fā)展及思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（2）：56-59.

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Analysis of the emergence and development of the payment tools

LI Liang

（Beijing Normal University，Beijing 100082，China）

Abstract：From the point of view of history development，the payment tools have to consider the standard cost of circulation，use and save cost，requirements，and must be fair value. At the same time，but also restricted by economic development，social culture，financial and legal environment. Sometimes，war and other emergencies will have a significant impact on the emergence and development of means of payment.

Key words：electronic payment；payment tool；financial services

[責(zé)任編輯 仲 琪]