經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保業(yè)發(fā)展中存在問題及政策建議

摘 要：中小企業(yè)融資難問題的產(chǎn)生，一個(gè)重要原因就是中小企業(yè)抵押擔(dān)保難，銀行與企業(yè)之間缺少一個(gè)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行與企業(yè)之間發(fā)揮著橋梁作用，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經(jīng)營管理原則實(shí)現(xiàn)經(jīng)營總目標(biāo)，使銀行的貸款更為安全、有效。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)；擔(dān)保行業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F239.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）17-0151-02

一、佳木斯市擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

為了解經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，我們以佳木斯市為例，以調(diào)查問卷的形式對(duì)轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題進(jìn)行調(diào)查。

截至2012年12月末，佳木斯市共有擔(dān)保公司119家在運(yùn)營，其中，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)6家，僅占總數(shù)的5%；非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)113家，占總數(shù)的95%。本次調(diào)查回收有效問卷25份，其中，融資性擔(dān)保公司5家，非融資性公司20家。從擔(dān)保公司的規(guī)模來看，佳木斯市擔(dān)保公司的規(guī)模普遍偏小，注冊(cè)資本金在1億元以上的僅有3家，其他擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金大多為幾百萬元。從擔(dān)保公司人員結(jié)構(gòu)上看，佳木斯市擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家，大多聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)退休或離崗人員做總經(jīng)理，而其他大部分人員對(duì)金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)知之較少，對(duì)客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，且大部分管理和操作人員不能達(dá)到從業(yè)資歷和經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，只是簡單的看客戶的擔(dān)保物。從擔(dān)保公司的發(fā)展情況來看，認(rèn)為發(fā)展“很好”和“比較好”的擔(dān)保公司占全部調(diào)查樣本的40%，認(rèn)為發(fā)展“比較差”的占比30%。佳木斯市大多數(shù)調(diào)查樣本對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的未來發(fā)展持樂觀態(tài)度，其中，35%的調(diào)查樣本認(rèn)為擔(dān)保行業(yè)將繼續(xù)健康發(fā)展；45%的調(diào)查樣本認(rèn)為即使局部地區(qū)、個(gè)別公司出現(xiàn)問題，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的影響不大。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難的作用現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資面臨的困難在于我國中小企業(yè)在自身發(fā)展和經(jīng)營上面仍舊存在許多問題，如經(jīng)營比較分散單一、財(cái)務(wù)制度不健全等，使得銀行機(jī)構(gòu)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置了相應(yīng)的門檻，限制中小企業(yè)的貸款額度。通過市場(chǎng)解決中小企業(yè)融資難問題有三種選擇：一是放松信貸控制，銀行增加貸款供給，中小企業(yè)從貸款增量中分享資金；二是地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，但銀根緊縮勢(shì)必提高資金借貸成本，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率也隨之而上升，中小企業(yè)難以承受高昂的融資成本；三是通過發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)融資難問題。

為服務(wù)中小企業(yè)融資，在國家發(fā)改委等有關(guān)部門的大力推動(dòng)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)近年來發(fā)展十分迅速，擔(dān)保體系建設(shè)成效顯著。1993年，國家經(jīng)貿(mào)委牽頭成立了專業(yè)化擔(dān)保公司，并在部分地區(qū)開始試點(diǎn)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》中提出，要加快地方信用擔(dān)保體系建設(shè)。在此之后，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)如雨后春筍，以商業(yè)化運(yùn)作的擔(dān)保公司迅速發(fā)展。但是，發(fā)放貸款的商業(yè)銀行還沒有與擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成默契。商業(yè)銀行將信貸風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，這種合作方式扭曲了雙方的激勵(lì)機(jī)制，加劇了后者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。造成的結(jié)果就是，有的擔(dān)保公司為了轉(zhuǎn)嫁和防范風(fēng)險(xiǎn)，提高了業(yè)務(wù)門檻，限制條件不亞于銀行，這就導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的存在沒有了意義，從而也影響了這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

三、佳木斯市擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問題

（一）擔(dān)保公司規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，銀行認(rèn)可程度低

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而佳木斯市擔(dān)保公司的資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。此外，目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄。如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司的認(rèn)可程度偏低。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全

一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)?；鸪袚?dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完善的配套補(bǔ)償措施，擔(dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過反擔(dān)保或反抵押的方式來轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難，不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。

（三）擔(dān)保公司缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺

由于民營擔(dān)保公司近年來才在佳木斯市陸續(xù)興起，大部分擔(dān)保公司都沒有規(guī)范的招收人員準(zhǔn)則，招收員工的一部分是銀行界人員，一部分是臨時(shí)湊合起來的人員，其中不少是公司管理層的家屬。而擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)，而目前佳木斯市擔(dān)保公司從業(yè)人員和素質(zhì)都普遍偏低，缺少應(yīng)有的擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)，難以滿足業(yè)務(wù)需要。此外，在提供貸款時(shí)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控，但目前佳木斯市擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)，給自身帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，再加上存在人情擔(dān)保、行政干預(yù)擔(dān)保現(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位

擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，佳木斯市擔(dān)保公司的收費(fèi)較為混亂，各擔(dān)保公司收費(fèi)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，有的擔(dān)保公司按擔(dān)保金額的多少及筆數(shù)收費(fèi)，有的按貸款利率上浮比例收費(fèi)，有的甚至超貸款基準(zhǔn)利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營處于無序競(jìng)爭狀態(tài)。

四、促進(jìn)擔(dān)保公司發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）加快擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，建立科學(xué)的決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

針對(duì)擔(dān)保公司中存在的內(nèi)控制度薄弱的現(xiàn)狀，必須督促擔(dān)保公司建立科學(xué)的決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范操作規(guī)程，建立嚴(yán)格的考核制度，切實(shí)落實(shí)責(zé)任制和責(zé)任追究制。在內(nèi)部要合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，建立良好的外部約束和制約機(jī)制。在項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕人情擔(dān)保，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀?；ダ献?，逐步形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間相互合作、共同發(fā)展的良好局面。

（二）加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)指導(dǎo)性規(guī)范文件，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

擔(dān)保公司作為一個(gè)新興行業(yè)，需要相關(guān)職能部門監(jiān)督和引導(dǎo)，應(yīng)制定擔(dān)保公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及指導(dǎo)文件。要對(duì)公司在擔(dān)保額度、擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保制度、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、銀行協(xié)作等問題上做出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

（三）堅(jiān)持人才的自主培養(yǎng)和外部引進(jìn)相結(jié)合

擔(dān)保公司應(yīng)招收既精通商業(yè)銀行運(yùn)作模式，又能準(zhǔn)確把握國內(nèi)外金融發(fā)展趨勢(shì)的高級(jí)管理人才，并且從其他金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、市場(chǎng)營銷等綜合素質(zhì)高的頂尖人才，接受專業(yè)對(duì)口的高校畢業(yè)生，優(yōu)化擔(dān)保公司員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)教育，提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，為擔(dān)保公司的持續(xù)健康發(fā)展提供人才保證。

（四）建立對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系

建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，增加財(cái)政引導(dǎo)資金的投入，通過優(yōu)惠政策吸引民間資本增加對(duì)擔(dān)保行業(yè)的投入。對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立既可有效地降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，又可提高擔(dān)保公司的信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，從而有利于更好地發(fā)揮擔(dān)保資金的杠桿作用。

Problems and policy suggestion in the guarantee industry development in the economy undeveloped areas

BAI Ying

（Jia Musi，center branch，People's Bank of China ，Jia musi 154002，China）

Abstract：The problem of difficult financing of small and medium-sized enterprises，an important reason is that the small and medium-sized enterprise mortgage-backed difficult，an intermediary between banks and enterprises guarantee institutions lack. Guarantee agency acts as a bridge between the bank and the enterprise，so that small and medium enterprises with credit system is stable and reliable，and can help the bank loans in accordance with the \"three\" management principle to achieve business goals，make bank loans is more safe，effective.

Key words：economically underdeveloped areas；guarantee industry；financing

[責(zé)任編輯 王 莉]