網(wǎng)上銀行在反洗錢工作上的難點(diǎn)及建議

摘 要：分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，反洗錢工作存在的難點(diǎn)及規(guī)范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議和對(duì)策。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展趨勢(shì)。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)品的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種不斷完善，業(yè)務(wù)量持續(xù)增加。如何持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，打擊利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢等非法犯罪行為，已成為金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢工作；難點(diǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）15-0140-02

一、網(wǎng)上銀行在反洗錢工作上的難點(diǎn)

（一）網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)，使得“了解客戶”難

“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行，而許多金融機(jī)構(gòu)不需要跟客戶見(jiàn)面就可以為其開(kāi)立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開(kāi)立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒(méi)有人的參與，通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開(kāi)立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無(wú)法履行。

（二）賬戶身份識(shí)別的難度

網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)主要是通過(guò)公私密鑰、證書(shū)、數(shù)字簽名的認(rèn)證來(lái)確認(rèn)交易雙方身份的。這種只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)決定了認(rèn)證各方只能查證交易各方的身份及支付方的余額，而不可能審查支付方余額的來(lái)源及性質(zhì)。復(fù)雜的加密技術(shù)使網(wǎng)絡(luò)銀行支付工具更為安全，保護(hù)了客戶的隱私權(quán)，金融機(jī)構(gòu)也很難知道該信息的來(lái)源，難以在有限時(shí)間里調(diào)查和追蹤其交易行為。

（三）銀行交易原始記錄的無(wú)紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑交易的難度

傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫(xiě)相關(guān)票證，并寫(xiě)明交易的時(shí)間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過(guò)兩三個(gè)相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺(jué)。然而通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無(wú)須注明用途。沒(méi)有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑交易的難度

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶只要通過(guò)一臺(tái)連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯罪活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時(shí)，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)發(fā)生的業(yè)務(wù)，而對(duì)日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別往往無(wú)暇顧及，從而對(duì)網(wǎng)上銀行可疑交易的發(fā)現(xiàn)和上報(bào)增加了難度。

（五）交易限制設(shè)置的難度

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中對(duì)網(wǎng)銀交易審核不夠嚴(yán)格，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，特別是公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)，沒(méi)有對(duì)其交易提出必要限制，當(dāng)發(fā)起業(yè)務(wù)時(shí)不需要提供任何證明材料和交易合同；而且在交易金額方面，通常只有單筆不超過(guò)500萬(wàn)元的廣義約束，而缺少對(duì)當(dāng)天累計(jì)交易金額的限制。這無(wú)疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。但是如果金融機(jī)構(gòu)設(shè)定限制過(guò)大、過(guò)于嚴(yán)格，又會(huì)影響客戶的結(jié)算效率，勢(shì)必削弱網(wǎng)銀交易的便捷性。

二、規(guī)范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）從國(guó)家宏觀管理層面

1.健全相關(guān)的法律制度

中國(guó)《反洗錢法》主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)或特定非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)上銀行的反洗錢監(jiān)管相對(duì)滯后。從各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進(jìn)行可疑交易監(jiān)測(cè)的情況看，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已成為反洗錢的“盲區(qū)”，網(wǎng)上銀行已成為洗錢犯罪的重要領(lǐng)地，應(yīng)引起國(guó)家層面的高度重視。

中國(guó)雖已制定了《電子支付指引》等規(guī)定，但其適用范圍僅為境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)，對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)及國(guó)外銀行在我們開(kāi)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)沒(méi)有作出具體規(guī)定，且《指引》只是指導(dǎo)性文件，對(duì)銀行還缺乏法律約束力，可參考美國(guó)等國(guó)家設(shè)立嚴(yán)密的《電子交易法》，并明確網(wǎng)銀的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，明確跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，這不僅對(duì)反洗錢大有裨益，且將極大的促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.加強(qiáng)各部門之間的橫向聯(lián)系

通過(guò)高科技來(lái)研究開(kāi)發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟件可以根據(jù)需要，自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心體系與之對(duì)接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動(dòng)關(guān)注、自動(dòng)分析、自動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時(shí)，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭(zhēng)通過(guò)此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無(wú)間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

3.推進(jìn)金融利率市場(chǎng)化進(jìn)程

國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步推進(jìn)金融利率市場(chǎng)化，從宏觀層面看，利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，能夠拓展各家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，拓展中小公司融資空間，從而最大限度地減少了地下錢莊的生存空間。

4.規(guī)范網(wǎng)上購(gòu)物行為

對(duì)于日益高漲的網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)，國(guó)家目前缺少一定的專業(yè)性規(guī)范，對(duì)網(wǎng)上出售商品的商店也缺乏準(zhǔn)入制度，這才導(dǎo)致網(wǎng)上購(gòu)物引發(fā)的欺詐、盜竊等案件頻發(fā)。因此，國(guó)家層面應(yīng)近早制定相關(guān)法律、法令對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物行為進(jìn)行必要規(guī)范。

5.加強(qiáng)宣傳，努力構(gòu)建“防打”結(jié)合的機(jī)制

對(duì)于國(guó)家層面和各金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，要不斷加大宣傳攻勢(shì)，加大反洗錢工作的投入，以營(yíng)造一種高壓態(tài)勢(shì)和防控氛圍；公安司法部門也要努力提高應(yīng)對(duì)利用現(xiàn)代高科技進(jìn)行犯罪的偵破技巧，與金融機(jī)構(gòu)密切合作，有效打擊洗錢犯罪行為，統(tǒng)一構(gòu)建“防打”結(jié)合的工作機(jī)制。

（二）從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理層面

1.不斷完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度，真正識(shí)別客戶身份

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過(guò)程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，包括住址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。

針對(duì)賬戶控制人和開(kāi)立人非同一人的問(wèn)題，盡快開(kāi)發(fā)一套指紋認(rèn)證系統(tǒng)，客戶建立網(wǎng)銀賬戶時(shí)，一定要預(yù)留指紋。當(dāng)客戶要進(jìn)入網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)時(shí)，就必須通過(guò)指紋識(shí)別，以確保網(wǎng)上用戶的“實(shí)名制”。這樣，既有利于保障客戶的資金安全，又有利于網(wǎng)銀反洗錢工作的有效開(kāi)展。

2.采用科技手段加強(qiáng)對(duì)洗錢行為的監(jiān)測(cè)

現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行洗錢犯罪活動(dòng)往往采用高科技手段進(jìn)行，傳統(tǒng)的反洗錢手段已漸漸不能滿足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開(kāi)發(fā)先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)大額和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)的監(jiān)測(cè)和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化，使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化，為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息，提高網(wǎng)上銀行洗錢活動(dòng)的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性，為打擊網(wǎng)上銀行洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。

綜上所述，當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)只有不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，才能跟得上金融業(yè)發(fā)展的潮流和步伐。而在發(fā)展的同時(shí)，我們也要重視和打擊利用新興業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢等非法犯罪行為，我們要通過(guò)不斷的探索、實(shí)踐，逐步建立起一套有效的反洗錢預(yù)防體系，切實(shí)提高反洗錢防控水平，將洗錢活動(dòng)阻止于發(fā)生的源頭，維護(hù)廣大人民的切身利益不受侵害，保證國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳鳳雪]