我國(guó)民間借貸發(fā)展規(guī)范化思考

摘 要：隨著2011年溫州民間借貸危機(jī)的出現(xiàn)及2012年鄂爾多斯民間借貸危機(jī)的惡化，民間借貸作為民間金融的一種重要形式，其不規(guī)范問題浮出水面。民間存在借貸定位模糊、宏觀調(diào)控與監(jiān)管的欠缺、法律規(guī)范的缺乏、利率管制機(jī)制的缺乏等諸多不規(guī)范問題。在此背景下，著重對(duì)民間借貸發(fā)展原因及不規(guī)范問題進(jìn)行分析，在引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，趨利避弊，使之走上“陽(yáng)光化”道路方面提出相應(yīng)對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；途徑

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）20-0163-02

2011年以來，民間借貸市場(chǎng)異常活躍，大規(guī)模擴(kuò)張，民間借貸起著越來越重要的作用，然民間借貸存在的問題也逐漸嚴(yán)重。2011年1—9月份，溫州私營(yíng)企業(yè)老板“跑路”事件達(dá)80余起，部分案件涉案金額數(shù)超過億元，2011年9月后，溫州老板跑路人數(shù)繼續(xù)增加，由此可見我國(guó)民間借貸存在問題嚴(yán)重。因此，增進(jìn)對(duì)民間借貸了解，加強(qiáng)對(duì)民間借貸規(guī)范化運(yùn)作與管理，對(duì)民間借貸健康持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、民間借貸盛行原因

隨著民間借貸問題的出現(xiàn)，民間借貸一度成為社會(huì)關(guān)心的熱門話題。民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)起著空前的作用，民間借貸角色之重，其發(fā)展是有原因的。

1.民間金融是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。麥金農(nóng)認(rèn)為由于“金融抑制”的原因，大量個(gè)體和中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，資金在特權(quán)階層使用率低，急需資金的個(gè)體和中小企業(yè)得不到足夠資金，金融抑制使部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無法通過正規(guī)金融渠道得到滿足，民間借貸由此而生。由于金融抑制和政策扭曲，政府信貸配給以及體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的偏見和制度歧視，導(dǎo)致了民營(yíng)企業(yè)對(duì)民間借貸的強(qiáng)烈需求。金融體制不完善，民間借貸作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必要性。

2.資源配置功能不足加速了民間金融的快速發(fā)展。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的資金需求，正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶的信貸資源在得不到正規(guī)金融滿足情況下，只能通過民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行融資。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行2011年7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，期中大多數(shù)是小企業(yè)，民間借貸為中小企業(yè)融資提供了必要途徑，同時(shí)中小企業(yè)也支持了民間借貸的發(fā)展。

3.高盈利動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)更多人選擇民間借貸。民間借貸利率較高，誘使很多人放棄向銀行存款，轉(zhuǎn)而向民間投資。2011年以來，溫州民間借貸利率整體呈現(xiàn)出持續(xù)走高的趨勢(shì)。1—8月份平均利率15.91‰，8月份民間借貸綜合月利率高達(dá)21.16‰，為3年來最高值。高利率的驅(qū)使，使更多人轉(zhuǎn)向民間投資，民間借貸使他們既能較快獲取高額利潤(rùn)，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督。

4.手續(xù)簡(jiǎn)便吸引更多借款人。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)貸款程序嚴(yán)格，使部分借款人難以及時(shí)取得充足貸款，從民間借貸自身特性角度考慮，民間借貸形式靈活，操作快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便這一自身的特性是其得以產(chǎn)生的根本原因，驅(qū)動(dòng)民間借貸行為快速發(fā)展。

5.社會(huì)習(xí)慣是民間借貸持續(xù)存在和發(fā)展。中國(guó)有很強(qiáng)的家族意識(shí)，親戚朋友之間互相了解，交易成本低，因此他們往往從親戚朋友那獲得借款。風(fēng)俗習(xí)慣的長(zhǎng)期存在使民間借貸持續(xù)存在，為民間借貸的發(fā)展提供了廣闊的空間。

二、民間借貸不規(guī)范問題表現(xiàn)

我國(guó)民間借貸正在快速發(fā)展，溫州尤為突出。據(jù)中金公司報(bào)告指出，中國(guó)民間借貸大規(guī)模擴(kuò)張，在2011年中期民間借貸余額同比增長(zhǎng)38%至3.8萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，使得民間借貸規(guī)范化更加必要。民間借貸發(fā)展問題不規(guī)范問題主要存在以下幾個(gè)方面：

1.民間借貸定位模糊。民間借貸的身份和地位在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制中一直沒能明確，更沒能納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。民間金融作為一種內(nèi)生金融，依存社會(huì)法律體系之外。在資本金、資本充足率及流動(dòng)性等方面民間借貸不受金融法規(guī)要求的約束，沒有納入國(guó)家金融監(jiān)管和信用控制等常規(guī)管理系統(tǒng)。最高法院的司法解釋、各高級(jí)法院的指導(dǎo)意見與國(guó)家現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)政策之間在民間借貸主體認(rèn)定問題上，仍存在一定距離，對(duì)民間借貸的法律定性問題從根本上做出調(diào)整，是民間借貸規(guī)范化的必要性。

2.宏觀調(diào)控與監(jiān)管欠缺。2011年初至7月7日，央行曾6次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，3次上調(diào)存貸款利率。連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率使商業(yè)銀行貸款額度緊張，更多中小企業(yè)貸款融資求助民間借貸資金。溫州銀監(jiān)局資料顯示，2012年2月末溫州銀行業(yè)不良貸款率是1.74%，并且8個(gè)月呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，較2011年6月末最低時(shí)的0.37%漲了370.27%，達(dá)到10年來歷史高位。不良貸款率的飆漲說明民間借貸監(jiān)測(cè)體系的欠缺，使得民間借貸規(guī)模無限制擴(kuò)張。不良貸款高漲，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加大，甚至導(dǎo)致金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。宏觀調(diào)控與監(jiān)管規(guī)范化將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，確保金融秩序良好和社會(huì)穩(wěn)定，是民間借貸持續(xù)健康發(fā)展的必要性。

3.民間借貸法律規(guī)范缺乏。根據(jù)溫州市中級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年3—5月份，全市法院受理民間借貸糾紛案件共2628件，較2010年同期多出474件。溫州公安部門報(bào)告顯示，去年前8個(gè)月全市非法集資立案17起，涉案金額5.5億元，同比上升30.77%，且這些大多與民間借貸有關(guān)。有關(guān)民間借貸部分是我國(guó)法律的灰色地帶，缺乏法律規(guī)范，犯罪率增加，導(dǎo)致社會(huì)的不穩(wěn)定。因此，民間借貸法律規(guī)范化是社會(huì)穩(wěn)定的必要性。

4.利率管制機(jī)制缺乏。2011年以來，溫州民間借貸利率持續(xù)走高，其中一般社會(huì)主體的生產(chǎn)消費(fèi)性借貸利率已達(dá)自2003年以來的新高，融資性中介機(jī)構(gòu)的借貸利率也創(chuàng)近2年之首，分別為17.08‰和32.92‰。高利率引來更多的盲目投資者，雖然利率要以市場(chǎng)化為目標(biāo)，但無限制的利率管制又蘊(yùn)藏著很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，利率管制機(jī)制有待規(guī)范。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的途徑

民間借貸大規(guī)模爆發(fā)，在眾多方面存在不規(guī)范問題，為使民間借貸更好的規(guī)范化發(fā)展，趨利避弊，提出以下規(guī)范化途徑：

1.科學(xué)定位民間借貸是民間借貸規(guī)范化的基礎(chǔ)。對(duì)民間借貸、借款人、貸款人、非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織的定義作出確切規(guī)定。在此方面，《民間借貸法》建議稿界定的非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織是指除銀行、金融租賃公司、信用社、信托投資公司、證券公司、基金公司、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等需經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的個(gè)體工商戶、非法人經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)法人、事業(yè)法人等經(jīng)濟(jì)組織，可以說走出了可喜的一步，為以后民間借貸的立法提供了參考。

2.完善金融服務(wù)及改革監(jiān)管模式是民間借貸規(guī)范化的重要條件。為適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求，加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)與窗口指導(dǎo)，完善金融服務(wù)是必要的，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確把握國(guó)家的宏觀調(diào)控意圖，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。同時(shí)國(guó)家應(yīng)適度放松金融監(jiān)管，允許廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu)。除農(nóng)業(yè)銀行外，國(guó)家還應(yīng)創(chuàng)造條件鼓勵(lì)近年成立的股份制商業(yè)銀行特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行走進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。規(guī)范民間借貸應(yīng)建立中小企業(yè)貸款快速通道，完善銀行審貸機(jī)制，并針對(duì)中小企業(yè)普遍缺乏土地房屋等抵押品的情況創(chuàng)新融資模式。

3.建立專門民間借貸行為的法律規(guī)范是民間借貸規(guī)范化的必要手段。除了作為金融改革試驗(yàn)區(qū)的溫州市被允許實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》外，仍未專門立法確定民間借貸在我國(guó)的地位，使民間借貸在走向合法化進(jìn)程中存在局限性。由于缺乏專門立法，只能依據(jù)相關(guān)法律來約束民間借貸。但由于現(xiàn)存法律缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致對(duì)同種民間借貸行為性質(zhì)的判定可能由于依據(jù)的法律制度不同而不同，因此專門的法律規(guī)范使民間借貸更加規(guī)范化。

4.建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制是民間借貸規(guī)范化的必要條件。建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，確定民間借貸合理的利率區(qū)間，能夠遏止民間借貸中的“高利貸”行為。遏制“高利貸”并非一味壓低利率，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，建立真正反映市場(chǎng)資金供求的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制，使利率在資金調(diào)節(jié)供求中發(fā)揮積極作用。利率市場(chǎng)化加大金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)壓力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高利率定價(jià)能力，從而促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高服務(wù)水平，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

5.加強(qiáng)宏觀調(diào)控與監(jiān)測(cè)分析是民間借貸規(guī)范化的重要保證。建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸利率、規(guī)模的監(jiān)測(cè)，尤其是民間借貸活躍地區(qū)，要定期監(jiān)測(cè)，隨時(shí)掌握其利率、規(guī)模、償還情況及用途，及時(shí)警示，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，確保良好金融秩序與社會(huì)穩(wěn)定。

6.完善信用體系建設(shè)是民間借貸規(guī)范化的重要手段。溫州發(fā)生私營(yíng)企業(yè)老板“跑路”事件的重要原因之一是信用體系不完善。加強(qiáng)信用監(jiān)督，完善社會(huì)信用體系，創(chuàng)建信息共享平臺(tái)，建設(shè)信用服務(wù)市場(chǎng)，有利于降低信息再次確定時(shí)的搜集成本，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

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[責(zé)任編輯 王 莉]