關(guān)于規(guī)范和發(fā)展我國(guó)民間金融的思考

摘 要：民間金融在我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展都很普遍，規(guī)模巨大、種類多樣。改革開放后，民間融資市場(chǎng)非常活躍，很大程度上帶動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮，特別是對(duì)解決民營(yíng)企業(yè)貸款難問題做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，民間融資一般不受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和金融監(jiān)管部門控制，且沒有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范，所以在發(fā)展中遇到了很多問題，我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了隱患。民間金融該何去何從，應(yīng)怎樣對(duì)其監(jiān)管成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題?；诖?，本文就我國(guó)民間金融的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了粗淺的分析和研究，并探討了規(guī)范民間金融的措施。

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展

一、我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)民間金融的發(fā)展歷程

我國(guó)民間金融的歷史，可追溯至4000年前的商周時(shí)期。但直到清朝中前期，金融活動(dòng)基本上與民間金融活動(dòng)趨同，無所謂正規(guī)金融與民間金融的相對(duì)概念。近現(xiàn)代民間金融的發(fā)展歷程大致分為以下幾個(gè)階段：

第一個(gè)階段是十九世紀(jì)末葉以前。主要的民間金融機(jī)構(gòu)有“錢莊”、“票號(hào)”、“當(dāng)鋪”，其中票號(hào)的出現(xiàn)，標(biāo)志著民間金融進(jìn)入了一個(gè)最為輝煌的時(shí)期，當(dāng)時(shí)票號(hào)號(hào)稱“匯通天下”，連清政府都將大筆的官銀交給票號(hào)匯兌、收存。

第二個(gè)階段是19世紀(jì)末至新中國(guó)成立。在這個(gè)階段，以票號(hào)的衰落為標(biāo)志，民間金融業(yè)開始走下坡路。20世紀(jì)早期，清政府設(shè)立戶部銀行，從票號(hào)那里收回了政府款項(xiàng)的匯兌業(yè)務(wù)，外資銀行也開始進(jìn)入中國(guó)。隨后第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，帝國(guó)主義無暇顧及中國(guó)，本土的民營(yíng)銀行業(yè)利用這個(gè)時(shí)機(jī)有了很大的發(fā)展，民營(yíng)銀行代替票號(hào)成為民間金融機(jī)構(gòu)的主流形式。但到了國(guó)民黨政府統(tǒng)治時(shí)期，國(guó)家金融壟斷嚴(yán)重，民營(yíng)銀行也走向了衰落。

第三個(gè)階段是全國(guó)解放后至改革開放前。政府開始對(duì)金融進(jìn)行改革，但是沒有發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行存在的意義，取締了整個(gè)典當(dāng)業(yè)，且對(duì)私營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了國(guó)有化收購。至1953年，金融體系被國(guó)家掌握，民間融資基本消失。在這個(gè)階段，農(nóng)村信用社一度扮演了民間金融機(jī)構(gòu)的角色，但作為外部強(qiáng)制建立的金融機(jī)制，它忽視了借貸雙方對(duì)利益的追求，難以長(zhǎng)久。特別是在1958年后，農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)管理權(quán)轉(zhuǎn)移到政府部門，徹底失去了民間金融的性質(zhì)。

第四階段是在改革開放后至今。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不斷發(fā)展，客觀上提出了多種多樣的融資需求，還沒有徹底轉(zhuǎn)型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)難以滿足這些融資需求，政府適當(dāng)?shù)亟档土藢?duì)民間金融的管制。然而，已有的法律不能完全保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益，民間借貸依然處于法律監(jiān)控之外，從制度上和程序上都達(dá)不到正規(guī)借貸關(guān)系。

從民間金融的發(fā)展過程中我們可以看到，總體上民間金融與正規(guī)金融存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

（二）我國(guó)民間金融的主要組織形式

我國(guó)金融主要有四種組織形式。一是民間借貸。近年來，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，民間借貸市場(chǎng)越來越有活力。它在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)依然普遍存在，尤其是在南方一些農(nóng)村問題比較突出的省份和江浙一帶民營(yíng)經(jīng)濟(jì)繁榮的地方，受經(jīng)濟(jì)政策等因素影響，發(fā)展速度放慢的民間金融再度興旺。二是合會(huì)組織。在我國(guó)，就規(guī)模而言，融資數(shù)額較大的合會(huì)多分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，尤以浙江、福建為多。福建的某個(gè)“合會(huì)”甚至涉及金額20多億元，參加人數(shù)多達(dá)60多萬人其融資的規(guī)模令人吃驚。合會(huì)在農(nóng)村的分布非常廣泛，參與者大多數(shù)是熟人，他們之間的信貸關(guān)系不依靠政府公信部門。在一般情況下，會(huì)員對(duì)違反規(guī)定的人不會(huì)動(dòng)用法律手段，而是依靠他們自己定下的規(guī)則來執(zhí)行。只有在“倒會(huì)”的情況發(fā)生后，農(nóng)民才不得不通過法律解決問題。三是企業(yè)內(nèi)部集資。籌資形式有開出內(nèi)部集資收據(jù)、發(fā)行內(nèi)部債券和股票等。80年代中后期以后，大多數(shù)小型企業(yè)都進(jìn)行過內(nèi)部籌資。這種內(nèi)部籌資對(duì)于企業(yè)的改制與發(fā)展起到了一定的積極作用。但這種融資方式?jīng)]有取得完全的法律認(rèn)同，但地方政府對(duì)其進(jìn)行庇護(hù)，金融監(jiān)管部門對(duì)這種融資方式也沒有明確表示。四是私人錢莊。私人錢莊不是合法的融資機(jī)構(gòu)，它通過收集散落的資金來發(fā)放貸款。它分為兩類：一是通過倒賣外匯進(jìn)行資金運(yùn)作；二是通過非法集資來發(fā)放高利息貸款。中國(guó)人民銀行指出，近年來在部分農(nóng)村地區(qū)民間非法資金流動(dòng)規(guī)模龐大，高利貸問題表現(xiàn)明顯。隨著國(guó)家相關(guān)法律的出臺(tái)，私人錢莊運(yùn)作呈現(xiàn)地下化的特點(diǎn)。

（三）我國(guó)民間金融的規(guī)模

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，我國(guó)民間金融開始了快速的發(fā)展。首先，在融資規(guī)模上得到了迅速擴(kuò)大。受2008年金融危機(jī)影響，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易受挫，國(guó)家采取了一系列的政策調(diào)控，使得中小企業(yè)貸款難度加大而不得不選擇從其他途徑來獲取資金，促進(jìn)了我國(guó)民間金融在近幾年的超速發(fā)展國(guó)家實(shí)行了緊縮的財(cái)政政策，在一定程度上加速了民間融資的擴(kuò)張。如我國(guó)民間信貸規(guī)模從2004年不到3000億元的規(guī)模增長(zhǎng)到2011年的3.8萬億元。其次，民間融資渠道主要是來自于非正規(guī)金融。金燁和李宏彬2008年對(duì)黑龍江、江西等8省進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果顯示農(nóng)戶約51.8%的貸款來自于非正規(guī)金融，劉莉亞等2009年在全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶約70%的借款是從非正規(guī)金融渠道。李建軍等從全國(guó)抽取福建、江蘇、河南、山西等15個(gè)省的農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查研究的結(jié)果顯示，我國(guó)地下金融規(guī)模指數(shù)為56.8?？梢?，在農(nóng)村民間借貸的規(guī)模超過了正常渠道貸款，究其原因主要是因?yàn)槲覈?guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速，資金來源存在很大的缺口。

以目前的發(fā)展情況來看，我國(guó)民間金融的數(shù)額非常之大，由于統(tǒng)計(jì)方法不夠準(zhǔn)確，可能實(shí)際的數(shù)字會(huì)更大。面對(duì)這一問題，市場(chǎng)上也開始有了相應(yīng)的反應(yīng)，民間金融的問題也開始凸顯。如果我們不能看清民間金融到底隱藏著哪些問題，無疑會(huì)造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來危機(jī)。

二、我國(guó)民間金融目前存在的問題

民間金融由于其特有的地下性、隱蔽性，游離于政府監(jiān)管之外，給國(guó)家的宏觀調(diào)控以及政策的落實(shí)帶來了極大的困難。

（一）民間金融活動(dòng)給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難

由于民間金融的地下性質(zhì)，削弱了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響力度。民間融資的活躍對(duì)央行的貨幣政策帶來一定的沖擊，使央行的貨幣控制難度加大，影響到國(guó)家正常的金融秩序和宏觀調(diào)控效果。當(dāng)國(guó)家采取適度從緊的貨幣政策時(shí)，一些不符合政策的企業(yè)就得不到銀行方面的貸款，就可能選擇利用支付高額利息直接從民間融資，這使得本應(yīng)是國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策要壓縮的行業(yè)和企業(yè)，卻由于民間金融填補(bǔ)了銀行信貸資金抽回的缺口，并沒有得到抑制。

（二）影響了正常金融秩序

由于民間融資活躍，人們開始把資金轉(zhuǎn)向了非法渠道，這使得銀行得不到充足的存款來源，信貸功能受到了沖擊，從而影響了銀行的正常發(fā)展，限制了銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)提供造血的功能。另外，由于民間融資的利率遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率，老百姓和相當(dāng)一部分企業(yè)在民間金融市場(chǎng)投入了非常大的資金，但相關(guān)的法律不夠成熟，這就容易形成非法融資，也將對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的危害。

（三）監(jiān)管不力影響了金融體系和社會(huì)的穩(wěn)定

民間金融的運(yùn)行比較隱蔽，并且它的發(fā)展呈現(xiàn)自發(fā)式的特點(diǎn)，容易形成大規(guī)模的非法集資。這種資金流動(dòng)在缺乏有效監(jiān)管的情況下，隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)，很容易造成經(jīng)濟(jì)損失、破壞社會(huì)和諧。在同一個(gè)地方熟人之間進(jìn)行的民間借貸，往往是貸款人無力償還而逃跑，借款人損失慘重。民間融資的的過程比較隨意，證據(jù)不夠全面詳細(xì)，沒有相應(yīng)的法律保障，主要依靠個(gè)人信用來擔(dān)保，對(duì)民間金融的監(jiān)管存在空白，政策不到位，而且很多人不能準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)到利息的計(jì)算方法中隱藏的問題，這樣就增加了矛盾產(chǎn)生的可能性，甚至可能采用極端的私人處理方式。

（四）擠占銀行存款，沖擊銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量

2007年以來，股市、樓市、煤礦等高收益的投資項(xiàng)目吸引了相當(dāng)一部分民間資金的流入，而這部分民間資金有相當(dāng)一部分本屬于正規(guī)銀行系統(tǒng)，毫無疑問，這擠占了部分的正規(guī)金融系統(tǒng)的銀行存款，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)帶來了不小的壓力。另外，有一部分民間金融活動(dòng)可能會(huì)沖擊銀行信貸。以溫州為例，在近幾年溫州的流動(dòng)資金開始向附近其他地區(qū)流動(dòng)，通過銀行貸款來進(jìn)行民間借貸，但由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)常變動(dòng)，容易造成他們投資的失敗而爆發(fā)危機(jī)，事實(shí)證明，自去年以來引起關(guān)注的“溫州跑商”，就說明了溫州民間借貸確實(shí)出現(xiàn)了危機(jī)。

（五）由于缺少法律保護(hù)易導(dǎo)致民間糾紛

民間金融活動(dòng)由于沒有“正名”，缺少必要的法規(guī)約束，并且民間金融常常以口頭約定或者是簡(jiǎn)單履約的方式進(jìn)行，往往借U+HXfQ5N0kjLu1fACN1sCKUGXHZVgWZwB/6vJnPnP4g=貸雙方只憑一張紙條或者是一個(gè)證明人，甚至是口頭約定就可以實(shí)現(xiàn)融資或者借貸，缺乏對(duì)籌資對(duì)象的審查和借款用途的監(jiān)督，融資方式不規(guī)范。打借條的借貸方式在民間金融活動(dòng)中所占比例最高，而這種借貸方式往往沒有太強(qiáng)的約束力，債務(wù)糾紛一旦發(fā)生，常常難以追回。在追討無效的時(shí)候，一些債主往往借助于黑社會(huì)力量，給社會(huì)帶來了不穩(wěn)定。

可以看出，民間金融活動(dòng)雖然在地方經(jīng)濟(jì)，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面起到了巨大的作用，但是由于其特有的隱蔽性，以及運(yùn)作方式的不規(guī)范性，出現(xiàn)利用它進(jìn)行金融欺詐的活動(dòng)，嚴(yán)重影響了人們的生活和社會(huì)穩(wěn)定。因此說，民間金融目前存在著不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，民間金融有待規(guī)范。

三、規(guī)范和發(fā)展我國(guó)民間金融的對(duì)策建議

（一）引導(dǎo)民間融資向更高層次發(fā)展

要適應(yīng)民間融資向更高層次發(fā)展的內(nèi)在要求，規(guī)范民間借貸中介機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等民間融資組織。民間融資組織或機(jī)構(gòu)要建立公司制的治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部控制，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，增強(qiáng)融資活動(dòng)的透明度。應(yīng)盡快針對(duì)小額貸款公司、民間借貸中介機(jī)構(gòu)等民間融資機(jī)構(gòu)的合法性問題出臺(tái)規(guī)范性文件，對(duì)公司制的民間融資機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)范圍、內(nèi)部管理和外部監(jiān)督等制定相應(yīng)的管理辦法。

（二）加大對(duì)民間融資領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)的打擊力度

民間借貸合法化以后，可能會(huì)出現(xiàn)一些投機(jī)分子，他們以正式的身份暗中進(jìn)行民間非法融資。這些雖然不是民間金融的主要方面，只是民間借貸合法化后產(chǎn)生的一個(gè)小的問題，但它的后果卻非常嚴(yán)重，不僅會(huì)打亂我國(guó)正常的金融活動(dòng)，而且會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)安定。因此，民間借貸合法化以后，必須嚴(yán)厲打擊相關(guān)的違法犯罪活動(dòng)，維持正常的金融秩序。

（三）建立合理有效的監(jiān)管制度

民間金融的運(yùn)行比較隱蔽， 而且目前對(duì)民間金融的監(jiān)管存在主體不明確的現(xiàn)象。所以，首先需要明確民間金融的監(jiān)管主體，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)遵循市場(chǎng)化的原則，制定合理的轉(zhuǎn)換條件，給民間金融營(yíng)造相對(duì)合理和有效的監(jiān)管環(huán)境。通過建立分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，來動(dòng)員社會(huì)的各種力量，將各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)（銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）的優(yōu)勢(shì)集中起來，建立起一個(gè)公平、合理，高效、透明的監(jiān)管體系，將監(jiān)管責(zé)任明確到位，使監(jiān)管水平不斷提高。

（四）引導(dǎo)民間融資向組織化、機(jī)構(gòu)化方向發(fā)展

民間融資的形式可以多種多樣，單就其中的民間借貸來說就有很多種。目前我國(guó)的民間借貸主要是以個(gè)人借貸形式為主，但是，這種以個(gè)人為主要表現(xiàn)形式的借貸關(guān)系具有明顯的問題。因此，以后的民間金融必須向正規(guī)化發(fā)展。為此，我們既要引導(dǎo)個(gè)人放貸向貸款公司轉(zhuǎn)變，也要積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，逐步使這些正式的金融機(jī)構(gòu)成為民間金融的主體。

（五）加大金融和法律知識(shí)的宣傳力度，引導(dǎo)民間融資健康運(yùn)行

首先，在貸款程序辦理上要向銀行信貸程序靠攏，有憑有據(jù)，有自己的公證系統(tǒng)，避免不必要的糾紛；其次，要引導(dǎo)民間融資用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，防止用于非正常消費(fèi)。

我國(guó)民間金融的發(fā)展擁有很長(zhǎng)的一段過程，但是從改革開放開始，我國(guó)的民間金融發(fā)展勢(shì)頭前所未有地加快。一方面是我國(guó)金融體系不夠完善，另一方面伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小民營(yíng)企業(yè)的不斷壯大為民間信貸提供了廣闊的市場(chǎng)。民間金融在一定程度上為中小企業(yè)的生存提供了資金，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于其本身的不合法性和監(jiān)管困難，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控帶來了相當(dāng)大的阻力，也為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展埋下了禍根。因此，民間金融在未來的發(fā)展必須納入國(guó)家正常的金融體系，也應(yīng)該建立健全相應(yīng)的法規(guī)制度，使得民間金融真正成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展度助推器。

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責(zé)任編輯：康偉