信貸支持吉林省養(yǎng)老服務業(yè)研究

蘇曉瑋 趙震宇

摘 要：隨著人口老齡化的速度不斷加快，我國養(yǎng)老負擔日趨加重，養(yǎng)老服務業(yè)已成為我國老齡化背景下的剛需產(chǎn)業(yè)，也是銀行機構(gòu)日益關(guān)注的“藍?！毙袠I(yè)。吉林省于2003年進入老齡化社會，養(yǎng)老服務問題凸顯。本文介紹了吉林省人口老齡化的基本情況和養(yǎng)老服務業(yè)的發(fā)展狀況及存在的主要問題，并對信貸支持吉林省養(yǎng)老服務業(yè)的重點領(lǐng)域進行了分析，在此基礎(chǔ)上提出了銀行信貸促進吉林省養(yǎng)老服務業(yè)的對策建議。

關(guān) 鍵 詞：吉林省；養(yǎng)老服務業(yè)；信貸支持

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007-8207（2016）08-0053-10

2000年以來，我國正式進入老齡化社會，且發(fā)展速度不斷加快，養(yǎng)老負擔日益加重。養(yǎng)老服務業(yè)已成為人口老齡化背景下的剛需產(chǎn)業(yè)，是國家重點扶持的潛力產(chǎn)業(yè)，也是銀行機構(gòu)十分關(guān)注的“藍?！毙袠I(yè)。吉林省民政廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，吉林省于2003年正式進入老齡化社會，截止到2014年，老年人口已達469萬人，占比17%，呈現(xiàn)出總量大、增速快的發(fā)展態(tài)勢。目前，吉林省養(yǎng)老服務業(yè)蓬勃興起、需求旺盛但整體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀給銀行機構(gòu)支持養(yǎng)老服務業(yè)提出了新的要求。

一、吉林省人口老齡化基本情況

（一）總體情況

人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態(tài)現(xiàn)象。人口老齡化有兩個含義：一是指老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程；二是指社會人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年狀態(tài)，進入老齡化社會。國際上認為，當一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)處于老齡化社會。國家民政部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2000年我國65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤_到了7%。按照這個標準，我國已進入了老齡化社會。盡管吉林省進入老齡化社會的時間略晚于全國平均水平，但老年人口的發(fā)展速度要快于全國平均水平。按照省民政廳的測算，到2015年末吉林省老年人口將達到490萬，約占全省人口總數(shù)的18%；到2020年，省內(nèi)老年人口將達到665萬，在全省人口中的占比將提升到21%。

根據(jù)省民政廳向省人大內(nèi)務司法委員會提交的《吉林省民政廳關(guān)于對吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展情況及相關(guān)建議的報告》顯示，我省2014年人口老齡化的基本情況如下：

⒈按城鄉(xiāng)劃分。截止到2014年，吉林省城鎮(zhèn)老年人口226萬，占全省城鎮(zhèn)人口（1247萬人）的18%，占全省老年人口的48%。其中，機構(gòu)養(yǎng)老老人5.02萬，占城鎮(zhèn)老年人口的2.2%；居家養(yǎng)老老人220.98萬，占城鎮(zhèn)老年人口的97.8%。

農(nóng)村老年人口243萬，占全省農(nóng)村人口（1423萬人）的17%，占全省老年人口的52%。其中，機構(gòu)養(yǎng)老老人3.5萬，占農(nóng)村老年人口的1.4%；居家養(yǎng)老老人239.5萬，占農(nóng)村老年人口的98.6%。

⒉按年齡段劃分。截至到2014年，65歲以上296萬人，占全省老年人口的63%；70歲以上186萬人，占全省老年人口的40%；80歲以上57萬人，占全省老年人口的12%；100歲以上2328人，占全省老年人口的0.05%。

⒊按特殊情況劃分。截至到2014年，失能老人31.3萬人，占全省老年人口的7%；空巢老人69.4萬人，占全省老年人口的15%；失獨老人1.3萬人，占全省老年人口的0.28%。

（二）主要特點

⒈老年人口總量大。吉林省的人口老齡化經(jīng)過十多年的發(fā)展，老年人口數(shù)量持續(xù)增加，老年人口占全省總?cè)丝诘谋戎匾苍诔掷m(xù)增長，具體可見表1。

由表1可知，2008年為人口拐點年，總?cè)丝谟?696萬人上升至2710萬人，隨后7年間總?cè)丝诰S持在2700萬人以上，近三年維持在2750萬人左右，總體發(fā)展較為平穩(wěn)。另據(jù)《吉林省統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2013年吉林省人口自然增長率下降0.32%，省民政廳預計2017年人口將負增長。

與總?cè)丝谙啾龋夏耆丝趧t呈現(xiàn)出急劇增長的態(tài)勢。2004年為321萬人，2012年上升至405萬人，2014年達到469萬人，預計2020年將達到665萬人。根據(jù)省民政廳預測，如果按照1.2的婦女總和生育水平，2020年以后，我省老齡化程度將繼續(xù)提高，預計到21世紀中期，2055年峰值年份60歲及以上老年人口比重將達到52%。可以看出，吉林省老齡化社會的特點十分明顯，面臨巨大的社會壓力。

⒉老年人口增速快。根據(jù)表1的數(shù)據(jù)，2003-2014年間，吉林省60歲以上人口總量在持續(xù)增加，2003年到2008年六年間吉林省60歲及以上老年人口增加了60.22萬人，年均增長3.91%；2009年到2014年六年間吉林省60歲及以上老年人口增加了105.74萬人，年均增長5.22%。省民政廳相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年末，吉林省老年人口達到490萬人，占全省總?cè)丝诘?6%。對比同期吉林省總?cè)丝谀昶骄鲩L率，分別為0.05%（2003-2008年）和0.29%（2009-2014年）?？梢钥闯?，老年人口的年平均增長速度遠遠快于總?cè)丝诘哪昶骄鲩L速度，吉林省老齡化呈現(xiàn)明顯加快趨勢。

⒊未富先老跡象顯現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展壓力增強。從國際發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)變化來看，大部分國家都是在物質(zhì)財富積累達到一定程度后，才開始進入到人口老齡化階段，使這些國家有足夠的財力來解決老年人的養(yǎng)老問題。而21世紀初我國進入人口老齡化社會時，物質(zhì)財富積累則還相對不足?！?016-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2001年，我國65歲及以上老年人口占比達到7.1%，按照聯(lián)合國的標準已正式進入到老齡化社會，而當年人均GDP僅為1041.6美元，不及德國、英國和加拿大的1/20，僅為美國和日本的3%左右，與發(fā)達國家存在較大差距。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國人均GDP雖然大幅增長至8016美元，但與美國、日本、德國、英國等多數(shù)發(fā)達國家3.7萬美元以上仍然存在較大差距，經(jīng)濟發(fā)展壓力依然較大。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2015年吉林省GDP為14274.11億元，全國排名22；人均GDP為51851.55元，即8325.02美元，高于全國平均水平，但與發(fā)達省份人均GDP突破1萬美元相比差距仍然很大（北京人均17539美元，上海人均16611，天津人均19264美元）。2014年以來，我省經(jīng)濟增長速度放緩，經(jīng)濟發(fā)展壓力增大，而老年人口快速增加的現(xiàn)實，加劇了經(jīng)濟發(fā)展壓力，同時也對養(yǎng)老服務業(yè)提出了更高要求。

（三）對養(yǎng)老服務業(yè)的需求旺盛

依據(jù)國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)全國老齡委辦公室和發(fā)展改革委等部門下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)意見的通知》（國辦發(fā)[2006]6號），“養(yǎng)老服務業(yè)”是指為老年人提供生活照顧和護理服務，滿足老年人特殊生活需求的服務行業(yè)。按照馬斯洛需求層次理論，結(jié)合老年人的需求特征，養(yǎng)老服務可分為五類：⑴滿足生理需求的服務，包括生活服務、醫(yī)療照護服務、房地產(chǎn)服務等；⑵滿足安全需求的服務，包括法律服務、社會保障（保險）服務等；⑶滿足社交需求的服務，包括精神關(guān)愛服務、婚姻服務、社會交往服務等；⑷滿足尊重需求的服務，包括家庭、社區(qū)、社會生活環(huán)境服務等；⑸滿足自我實現(xiàn)需求的服務，包括就業(yè)服務、社會參與服務等?？梢?，老年人口對養(yǎng)老服務的需求是多層次、多方面的，該需求并不因老年人年齡的增加而減退，相反老年人對養(yǎng)老服務的需求是長期和多樣化的，因而這些需求所釋放出來的消費潛力也是巨大的。《2016-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2014年我國GDP總量約60萬億，其中老年人口消費約占GDP總量的8%；預計到2050年，我國老年人口消費可占GDP總量的30%（見圖1）。未來老年人口的消費市場將是一個巨大且生機勃勃的市場，養(yǎng)老服務業(yè)作為老年人消費市場之一具有長期的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展狀況

近年來，為積極應對人口老齡化帶來的新挑戰(zhàn)，省、市（縣）政府積極探索與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)、與養(yǎng)老服務需求相適應的新機制，加強政策支持力度和制度建設，加大資金投入，加快服務設施建設，初步形成了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐的社會養(yǎng)老服務發(fā)展格局。

（一）政策制度建設情況

2012年以來，吉林省先后制定出臺了《吉林省人民政府關(guān)于加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》（吉政發(fā)[2012]4號）、 《吉林省社會養(yǎng)老服務體系建設規(guī)劃（2012-2015年）》（吉政辦發(fā)[2012]54號）、《省民政廳、省衛(wèi)生廳、省人社廳關(guān)于加強養(yǎng)老機構(gòu)醫(yī)療服務和管理的實施意見》（吉民發(fā)[2013]6號）、《省民政廳、省財政廳、省人社廳關(guān)于加強全省養(yǎng)老護理員培訓工作的實施意見》（吉民發(fā)[2013]10號）、《吉林省社區(qū)老年人日間照料中心建設與服務管理規(guī)范》（吉民發(fā)[2013]64號）等政策文件。2014年，又出臺了《吉林省人民政府關(guān)于加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的實施意見》（吉政發(fā)[2014]9號），這些政策的出臺為養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展提供了政策支撐，成為目前引領(lǐng)我省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。與此同時，長春市、延邊州、通化市、遼源市、四平市、大安市等市縣也相繼研究制定了一系列符合實際、操作性強的政策措施和發(fā)展規(guī)劃。

（二）養(yǎng)老體系建設情況

目前，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老是我國各級政府比較推崇的三種主流養(yǎng)老模式。而養(yǎng)老行業(yè)專家比較認可“9073”模式，即居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老人數(shù)分別占90%、7%、3%。據(jù)此，各級政府將覆蓋絕大多數(shù)人的居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老模式作為解決養(yǎng)老問題的重中之重。吉林省民政廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2014年末，吉林省469萬60歲以上老人中，居家養(yǎng)老的有432.9萬人，占老年人口的92.3%；社區(qū)養(yǎng)老的有27.6萬人，占老年人口的5.9%；機構(gòu)養(yǎng)老的有8.52萬人，占老年人口的1.8%（如圖2）。

由圖2可見，目前省內(nèi)主流的養(yǎng)老方式仍以居家養(yǎng)老為主，占比達92.3%，社區(qū)和機構(gòu)養(yǎng)老還處于發(fā)展的初級階段，占比較小，尚不能滿足老年人口多樣化的需求。

⒈居家養(yǎng)老發(fā)展情況。居家養(yǎng)老，是指以家庭為核心、以專業(yè)化服務為依靠，為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難為主要內(nèi)容的社會化養(yǎng)老服務。服務內(nèi)容主要包括生活照料與醫(yī)療服務以及精神關(guān)愛服務。

截止2014年末，吉林省居家養(yǎng)老比例高達92.3%，但這一人群更大程度上僅具備“居家生活”的特征，對于養(yǎng)老服務和產(chǎn)品的有效需求并不顯著。居家養(yǎng)老服務市場整體呈現(xiàn)出老年人潛在需求較大而有效需求尚未挖掘的培育狀態(tài)。主要原因在于：一是老年人傳統(tǒng)觀念和消費能力制約居家養(yǎng)老服務有效需求的形成，市場尚需較長的培育期；二是居家養(yǎng)老服務的標準體系缺失，市場的準入、退出、評估、監(jiān)督機制尚未建立，服務和產(chǎn)品市場不成熟；三是政策對居家養(yǎng)老服務市場的引導力度不足，財政性資金沒有發(fā)揮出培育市場需求的必要作用，專業(yè)性養(yǎng)老服務組織和企業(yè)生存壓力大。

⒉社區(qū)養(yǎng)老建設情況。筆者認為，社區(qū)養(yǎng)老并不能定義為一種獨立的養(yǎng)老模式，嚴格意義上應作為居家養(yǎng)老服務的功能補充和機構(gòu)養(yǎng)老的嵌入式延伸，面向家庭日間暫時無人或無力照護的老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務。社區(qū)養(yǎng)老服務設施主要包括城市社會社區(qū)的日間照料中心、老年食堂、社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)、老年活動中心、老年大學和養(yǎng)老服務信息平臺等，以及農(nóng)村的托老所、老年活動站等服務設施。

《吉林省民政廳關(guān)于對吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展情況及相關(guān)建議的報告》數(shù)據(jù)顯示，截止2014年末，吉林省享受社區(qū)養(yǎng)老設施的老人有27.6萬，占老年人口的5.9%。全省建成了城市社區(qū)居家養(yǎng)老服務站1474個，實現(xiàn)了全省覆蓋；建成城市社區(qū)老年人日間照料中心1208個，占城市社區(qū)總數(shù)的82%；建成農(nóng)村養(yǎng)老服務大院3000個，占農(nóng)村行政村總數(shù)（9340個）的32.1%。

依托社區(qū)服務平臺，省內(nèi)各地采取多種形式逐步向居家養(yǎng)老服務延伸，長春市、松原市推行的政府購買政策就取得了良好成效。從服務方式來看，我省社區(qū)居家養(yǎng)老大體可分為三種模式：

⑴以社區(qū)機構(gòu)為主體的傳統(tǒng)服務模式。以延吉市為代表的絕大多數(shù)地區(qū)采取該模式，是當前社區(qū)居家養(yǎng)老服務最為普遍的服務模式。具體運作方式為，社區(qū)將養(yǎng)老服務作為社會服務的一個方面，主要依靠社區(qū)工作人員和志愿者隊伍為社區(qū)居家老年人提供服務。

⑵以養(yǎng)老機構(gòu)為主體的延伸服務模式。以吉林市昌邑區(qū)和遼源市龍山區(qū)為代表的部分社區(qū)采取該模式。具體運作方式為，街道、社區(qū)與轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)簽訂服務協(xié)議，依托其服務設施和服務隊伍，為社區(qū)居家老年人提供服務。

⑶以專業(yè)機構(gòu)為主體的現(xiàn)代服務模式。以長春市二道區(qū)、寬城區(qū)和前郭縣為代表的部分社區(qū)采取該模式。具體運作方式為，引入專業(yè)的養(yǎng)老服務組織、企業(yè)或信息系統(tǒng)運營商，通過資源整合形成系統(tǒng)的服務項目，借助信息平臺、呼叫座席等工作手段，為社區(qū)居家老年人提供服務。長春市引入13家各類社會組織為符合條件的1200名老年人提供居家養(yǎng)老服務。松原市寧江區(qū)、前郭縣采取公開招標的方式，引入家政公司參與社區(qū)居家養(yǎng)老服務，為居家老人提供6類19項服務。

⒊養(yǎng)老機構(gòu)建設情況。機構(gòu)養(yǎng)老是依托專門機構(gòu)滿足老年人養(yǎng)老需求的養(yǎng)老模式。養(yǎng)老機構(gòu)是指為老年人提供飲食起居、清潔衛(wèi)生、生活護理、健康管理和文體娛樂活動等綜合性服務的機構(gòu)。

《吉林省民政廳關(guān)于對吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展情況及相關(guān)建議的報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全省共有各類養(yǎng)老機構(gòu)1731個。其中，公辦養(yǎng)老機構(gòu)658個（城市61個，農(nóng)村597個），占養(yǎng)老機構(gòu)總數(shù)的38%；民辦養(yǎng)老機構(gòu)1073個，占養(yǎng)老機構(gòu)總數(shù)的62%。養(yǎng)老機構(gòu)床位總數(shù)135173張，入住老人85247人，床位利用率為63%。我省每千名老人擁有養(yǎng)老床位31張，高于全國26張的平均水平（見圖3）。

⑴按養(yǎng)老機構(gòu)性質(zhì)劃分。按照公辦、民營劃分養(yǎng)老機構(gòu)性質(zhì)，2014年我省公辦養(yǎng)老機構(gòu)占比38%，民營養(yǎng)老機構(gòu)占比62%。民營養(yǎng)老機構(gòu)是目前發(fā)展的主流方式，越來越多的民營資本投入養(yǎng)老服務行業(yè)，既激發(fā)了行業(yè)活力，又滿足了老年人多樣化的養(yǎng)老服務需求。

《吉林省民政廳關(guān)于對吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展情況及相關(guān)建議的報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我省城市公辦養(yǎng)老機構(gòu)61個，其中，市級11個（遼源市2個），床位總數(shù)4547張，入住老人3357人，床位利用率74%；縣級50個（公主嶺市、蛟河市、梅河口市和長白縣各2個，遼河墾區(qū)1個），床位總數(shù)10372張，入住老人6128人，床位利用率59%。農(nóng)村社會福利中心597個（全省現(xiàn)有行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)618個），床位總數(shù)5.6萬張，入住老人3.5萬人，床位利用率62.5%。

民辦養(yǎng)老機構(gòu)1073個，床位64254張，入住老人40762人，床位利用率63%。其中，未登記的533個，床位16782張，入住老人11280人，床位利用率67%；登記的540個，床位47472張，入住老人29482人，床位利用率62%。

由圖4可知，2010-2014年我省城市養(yǎng)老機構(gòu)呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢，數(shù)量由2010年的941家增加到2014年的1134家，年均增長率4.8%。其中公立養(yǎng)老機構(gòu)5年間增加11家，年均增長率5.1%；民營養(yǎng)老機構(gòu)5年間增加182家，年均增長率4.7%。從行業(yè)主體來看，民營養(yǎng)老機構(gòu)成為了城市養(yǎng)老機構(gòu)的絕對主體，占比94.6%，說明民營資本是城市養(yǎng)老機構(gòu)的第一大資金來源。

⑵按養(yǎng)老機構(gòu)規(guī)模劃分。根據(jù)《吉林省民政廳關(guān)于對吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展情況及相關(guān)建議的報告》顯示，截至2014年底，我省城市公辦和民辦養(yǎng)老機構(gòu)共1134個，300張床位以上的44個，其中，市級公辦6個，縣級公辦11個，民辦27個；200至299張床位的38個，其中，市級公辦3個，縣級公辦9個，民辦26個；50至199張床位的430個，其中市級公辦2個、縣級公辦25個，民辦403個；50張床位以下的622個，其中，縣級公辦5個，民辦617個。

農(nóng)村社會福利中心597個，200張床位以上的2個，100至199張床位的33個，50至99張床位的210個，50張床位以下的352個。

由圖5可知，我省城市養(yǎng)老機構(gòu)整體規(guī)模較小，其中小型養(yǎng)老機構(gòu)（床位50張以下）占比55%，中型養(yǎng)老機構(gòu)（床位300張以上）僅占比4%。這反映了目前省內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)整體實力較弱，大型和高端的養(yǎng)老機構(gòu)匱乏，缺少具有代表性的龍頭養(yǎng)老機構(gòu)。

⑶按機構(gòu)運營方式劃分。城市公辦61個養(yǎng)老機構(gòu)中，公辦公營的49個，占80%；公建民營的12個（朝陽區(qū)1個，寬城區(qū)1個，二道區(qū)1個，蛟河市1個，臨江市2個，撫松縣1個，西安區(qū)1個，梅河口市1個，柳河縣1個，通榆縣1個，寧江區(qū)1個），占20%。

在597所農(nóng)村社會福利服務中心中，由民政部門直管的46所（延邊地區(qū)36所，德惠10所），占8%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府管理的551所，占92%。民辦民營的1073個，占養(yǎng)老機構(gòu)總數(shù)的62%。

三、吉林省養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展

存在的主要問題

（一）老齡人口的購買力不足

影響老齡人口購買力的主要因素或者有效需求主要取決于兩個方面：一是老齡人口的收入水平，一是老齡人口消費觀念，兩個因素缺一不可。老齡人口的收入，目前主要有退休金、養(yǎng)老金、儲蓄、投資收入、子女補貼和再就業(yè)收入等。整體上看，雖然退休后老年人的收入水平在逐年提高，但是老齡人口消費觀念的轉(zhuǎn)變還有賴于醫(yī)療、保險、養(yǎng)老等各項社會保障制度的健全。只有當老齡人口無后顧之憂了，其潛在的消費能力、消費意愿、消費需求才會釋放。

吉林省2015年統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，2015年城鎮(zhèn)人口的人均年可支配收入為24901元，即月可支配收入為2075元。以此為參照，老齡人口的平均月收入約在2000元左右。以此收入水平和目前的物價水平來看，老年人口的購買能力相對較低。以長春裕宸集團幸福里助老之家（社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)）為例，運營半年后，每月運營現(xiàn)金流主要來自政府購買服務，老人自費購買服務的收入不足全部收入的一成，老人對養(yǎng)老服務的需求基本建立在財政補貼的基礎(chǔ)上，自己付費的需求比例非常低。老齡人口購買力的不足嚴重制約著養(yǎng)老服務業(yè)的發(fā)展壯大。

（二）市場化運營主體小而弱

目前，我省養(yǎng)老服務業(yè)市場呈現(xiàn)事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、企業(yè)多元主體參與的狀態(tài)。除事業(yè)單位外，市場化運營主體多呈現(xiàn)小而弱的特點，全行業(yè)缺少自身實力較強、示范帶動作用突出的龍頭企業(yè)，養(yǎng)老服務市場散、亂、差特征突出，行業(yè)標準難以形成，市場供求的機構(gòu)性矛盾難以解決。

養(yǎng)老龍頭企業(yè)缺失的主要原因在于：一是行業(yè)自身盈虧平衡尚未實現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)企業(yè)參與養(yǎng)老服務業(yè)意愿不足。省商務廳提供的資料顯示，2013年吉林省民辦養(yǎng)老機構(gòu)收養(yǎng)老人的床位費為每人每月400元至1500元，伙食費為每人每月300元至800元，487個依法登記的民辦養(yǎng)老機構(gòu)全年總支出1.45億元，總投入1.57億元，盈利1300萬元，平均每個機構(gòu)僅盈利2.67萬元，行業(yè)總體盈利能力不足，企業(yè)參與養(yǎng)老服務業(yè)尚缺乏充足動力。在居家和社區(qū)養(yǎng)老勞動密集型特征突出，勞動力成本占運營成本的比重超過60%，且勞動力成本高企而養(yǎng)老服務有效需求不足的條件下，盈利能力不足的問題更加突出。二是政策支持和資金引導力度不足，制約龍頭企業(yè)的培育發(fā)展。目前我省扶持養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的財政補貼、稅費減免等優(yōu)惠政策多面向非營利性養(yǎng)老機構(gòu)或社會組織，營利性養(yǎng)老服務企業(yè)只有通過注冊民非的方式才能享受到扶持政策。但《民辦非企業(yè)單位登記管理暫行辦法》（國務院第251號令）規(guī)定“民辦非企業(yè)單位不得設立分支機構(gòu)”，這在一定程度上影響了養(yǎng)老機構(gòu)擴大經(jīng)營。在政策性資金的投入上，政府購買養(yǎng)老服務的資金投入不足，省級層面尚未列支政府購買養(yǎng)老服務資金，各地財政投入也較少。以吉林市為例，全市2014年此項投入僅28萬元。購買服務對象覆蓋面窄、標準低、吸引力不強，不但無法滿足經(jīng)濟困難老年人居家養(yǎng)老服務需求，也難以吸引和帶動社會力量進入養(yǎng)老服務領(lǐng)域。

（三）從業(yè)人員無法適應養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的需要

⒈從業(yè)人員數(shù)量不足。吉林省各類養(yǎng)老機構(gòu)現(xiàn)有護理員10438人，國家要求養(yǎng)老護理員與老人的比例分別為1：3（失能老人）、1：5（半失能老人）、1：8（自理老人），而我省養(yǎng)老護理員與入住老人配備比例為1：8.2，養(yǎng)老護理員與入住老人配備比例平均按1：5計算，需養(yǎng)老護理員17049人，尚缺6611人。

⒉從業(yè)人員工資相對較低。經(jīng)調(diào)研，從業(yè)人員最低收入每月約900元，最高約3000元，月工資平均為1300元，略高于全省最低工資平均標準（2014年，長春、吉林市區(qū)最低工資標準1320元/月；四平、遼源、通化、白山、松原市區(qū)和延吉市、琿春市、前郭縣最低工資標準1220元/月；白城市區(qū)、長白山保護開發(fā)區(qū)和其他縣（市）最低工資標準1120元/月）。養(yǎng)老護理員的待遇偏低，致使養(yǎng)老機構(gòu)的護理員“招不進、留不住”，這也是養(yǎng)老服務業(yè)長期低層次經(jīng)營的重要原因之一。

（四）銀行信貸支持面臨一定障礙

⒈承貸主體存在爭議。無論民營的老年公寓、護理院、康復中心還是托老所，90%以上屬于民營非企業(yè)組織。盡管部分機構(gòu)可以獲得財政獎勵和稅收優(yōu)惠，但很難滿足銀行對借款人治理結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流等授信準入的基礎(chǔ)條件。例如：新辦養(yǎng)老機構(gòu)在完成設施建設并獲批設立前不可能成為承貸主體，而民辦非企業(yè)組織不得分紅的規(guī)定也讓銀行無法測算用于還貸的現(xiàn)金流。

⒉信用結(jié)構(gòu)較難落實。從目前客戶申貸情況來看，大多數(shù)擬從事養(yǎng)老服務業(yè)的企事業(yè)單位申貸最大的困難是沒有足值足額的擔保物。一些民營企業(yè)將資金投到養(yǎng)老機構(gòu)形成的固定資產(chǎn)，類似學校、醫(yī)院等公益性質(zhì)機構(gòu)，難以設定抵押。同時擔保公司擔保意愿不強，目前信用擔保機構(gòu)主要擔保對象為工商企業(yè)，對養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)還缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范和操作標準，加上缺乏反擔保手段、還款來源不充分，擔保機構(gòu)很少愿意介入。抵押資產(chǎn)或擔保資源不足，導致銀行很難進行評審和信貸支持。

⒊還款來源不足。目前省內(nèi)養(yǎng)老行業(yè)盈利水平有限，中低端養(yǎng)老機構(gòu)收入水平偏低，高端養(yǎng)老機構(gòu)目前數(shù)量較少、市場影響有限，整體行業(yè)發(fā)展程度屬于初級階段。由于企業(yè)盈利能力偏低，造成項目的還款能力和還款來源不足，需要補充其他還款來源。

四、信貸支持我省養(yǎng)老服務業(yè)的

對策建議

吉林省老齡人口數(shù)量大且增速較快，養(yǎng)老服務需求巨大。目前，省內(nèi)養(yǎng)老服務行業(yè)整體發(fā)展處于初級階段，急需銀行機構(gòu)以信貸等方式進行支持，以此提升行業(yè)的整體盈利水平、資產(chǎn)規(guī)模和行業(yè)成熟度。筆者建議，銀行機構(gòu)對養(yǎng)老服務業(yè)的重點支持領(lǐng)域和支持對策如下：

（一）重點領(lǐng)域

⒈居家養(yǎng)老服務設施建設項目。即主要為改善老年人居住條件和生活環(huán)境的便利化居家養(yǎng)老設施，包括對現(xiàn)有住宅和社區(qū)的道路、電梯等基礎(chǔ)設施進行無障礙改造。

⒉社區(qū)養(yǎng)老服務設施建設項目。主要為面向日間暫時無人或者無力照護老年人的家庭提供的多樣化的養(yǎng)老服務設施，包括城市社區(qū)的日間照料中心、老年食堂、社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)、老年活動中心、老年大學和養(yǎng)老服務信息平臺等，以及農(nóng)村的托老所、老年活動站、幸福院等農(nóng)村養(yǎng)老服務設施。

⒊養(yǎng)老機構(gòu)服務設施建設項目。主要為老年人提供集中居住和照料等綜合性服務的建筑及設施，包括養(yǎng)老院、社會福利院、老年養(yǎng)護院、敬老院、老年公寓、退休養(yǎng)老社區(qū)等養(yǎng)老機構(gòu)。

（二）對策建議

⒈提升老年人口的購買力水平。將老年人口的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿呕闹苯有枨?，關(guān)鍵在于提升其購買力，轉(zhuǎn)變老年人的消費觀念。提升購買力的方式，一是加大財政支出，普遍提高退休人員工資水平；二是健全醫(yī)療、保險、養(yǎng)老等各項社會保障制度，增加社會保障制度中政府、企事業(yè)單位的繳費比例，從而增加老年人收入；三是增加政府購買養(yǎng)老服務的支出力度，擴大“養(yǎng)老券”的使用范圍和使用人群，支持養(yǎng)老機構(gòu)提高盈利水平。轉(zhuǎn)變消費觀念是長期和漸進式的，需要加強宣傳，做好引導，提高機構(gòu)養(yǎng)老的服務水平和設施條件，使老年人認可社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老方式，減少對居家養(yǎng)老的依賴度。

⒉加大政府政策支持信貸的力度。⑴建議各級政府建立養(yǎng)老服務業(yè)的財政貼息、風險補償金機制，給予銀行機構(gòu)增信保障。⑵建議國家民政、工商等部門調(diào)整現(xiàn)有養(yǎng)老機構(gòu)準入辦法。除民間慈善性養(yǎng)老機構(gòu)進行非營利組織登記之外，其他的均作為民營營利企業(yè)，由民政部門頒發(fā)設立行政許可證并監(jiān)督管理，工商部門注冊登記，讓其成為獨立的企業(yè)主體；按實質(zhì)重于形式的原則，對滿足養(yǎng)老機構(gòu)條件的，與民營非營利組織一樣享受財政、稅收政策，資產(chǎn)可以設定抵押，收益可以分紅，加速養(yǎng)老機構(gòu)的市場化進程。⑶探索建立介護保險制度。介護保險來源于日本，是以居住在日常的40歲以上者（包括外國人）為對象，按照由專門機構(gòu)認定的護理等級，享受相應養(yǎng)老服務的一種保險機制。介護保險的保費由國家負擔50%，其余40%依靠各地財政上繳，使用者自負10%。類似日本介護保險制度的建立能夠降低老年人承擔養(yǎng)老服務的成本，對于激活養(yǎng)老服務有效需求具有積極意義。

⒊建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務體系。2016年7月6日，民政部公布了《民政事業(yè)發(fā)展第十三個五年規(guī)劃》，提出促進醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務相結(jié)合，實現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務資源有序共享。行業(yè)專家也認為，通過統(tǒng)籌醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務資源布局，可補齊目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的短板，實現(xiàn)“老有所醫(yī)”“老有所養(yǎng)”。對銀行機構(gòu)來說，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”可以彌補單純養(yǎng)老機構(gòu)還款來源不足的短板，并可通過擔保、保證、有效資產(chǎn)抵押等方式落實信用機構(gòu)，有利于信貸資金形式支持養(yǎng)老服務建設項目。

⒋加強政府合作和信息共享。銀行機構(gòu)應加強與政府相關(guān)部門合作，與吉林省民政部門、行業(yè)協(xié)會等合作開展養(yǎng)老信貸專項培訓和宣傳活動，提升信貸服務專業(yè)化水平；與政府相關(guān)部門聯(lián)合開發(fā)項目，對接優(yōu)勢企業(yè)，跟進融資需求，支持養(yǎng)老項目建設。

⒌加強信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。⑴在借款主體方面，對企業(yè)或個人投資設立的養(yǎng)老服務機構(gòu)，在風險可控的前提下，可以向投資企業(yè)或個人作為承貸主體發(fā)放貸款。對符合條件的個人投資設立小型養(yǎng)老服務機構(gòu)，或招用員工比例達到政策要求的小微養(yǎng)老服務企業(yè)，積極利用創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策給予支持。⑵在貸款抵押擔保方面，銀行機構(gòu)可探索以養(yǎng)老服務機構(gòu)有償取得的土地使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)為抵押，提供信貸支持。積極開展應收賬款、動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵質(zhì)押貸款創(chuàng)新，滿足養(yǎng)老服務企業(yè)多樣化融資需求。⑶在還款方式方面，對建設周期長、現(xiàn)金流穩(wěn)定的養(yǎng)老服務項目，銀行機構(gòu)可適當延長貸款期限，靈活采取循環(huán)貸款、年審制、分期分段式等多種還款方式，減輕借款人還款壓力。⑷針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期需求的差異化金融產(chǎn)品，加快老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域消費信貸、信托產(chǎn)品創(chuàng)新，探索住房反向抵押貸款業(yè)務。

⒍積極培育龍頭企業(yè)。目前省內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)規(guī)模小、實力弱，整體水平參差不齊，急需銀行等金融機構(gòu)進行支持和引導，培育出符合市場化要求、滿足中高端養(yǎng)老需求的龍頭企業(yè)。有了龍頭企業(yè)的示范和帶動，整個養(yǎng)老行業(yè)將向著健康有序的方向發(fā)展。

⒎加強養(yǎng)老人才培養(yǎng)。國家教育部、民政部等九部門于2014年下發(fā)的《關(guān)于加快推進養(yǎng)老服務業(yè)人才培養(yǎng)的意見》指出，到2020年，我國基本建立以職業(yè)教育為主體，應用型本科和研究生教育層次相互銜接，學歷教育和職業(yè)培訓并重的養(yǎng)老服務人才培養(yǎng)培訓體系，培養(yǎng)一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、質(zhì)量較好的養(yǎng)老服務人才隊伍，以適應和滿足我國養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展需求。針對我省現(xiàn)狀，一是加強專門的人才培養(yǎng)機制，在中專、大專、高校增設養(yǎng)老服務專業(yè)，在招生和學費方面給于優(yōu)惠政策，加大人才培養(yǎng)力度和培養(yǎng)數(shù)量，彌補市場缺口；二是加大培育養(yǎng)老市場，通過市場機制提高從業(yè)人員的工資水平，吸引中高端人才加入，減少人才流失。

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（責任編輯：劉亞峰）

A Research on Credit Support for Jilin Province

Old-age Service Industry

Su Xiaowei，Zhao Zhenyu

Abstract：With the speed of aging population constantly quickening，China's burden of providing for the aged gradually sharpens.The old-age service industry has become a rigid industry under the background of China's aging，and has been also a “blue ocean” industry concentrated on increasingly by bank institutions.Jilin Province entered into the aging society in 2003，and service of providing for the aged problem is prominent.The paper introduces the basic situation of Jilin Province aging population and the development situation as well as main problems of old-age service industry，and analyzes key fields of credit support for Jilin Province old-age service industry，and puts forward countermeasures and suggestions on bank credit promoting Jilin Province old-age service industry on the basis.

Key words：Jilin Province；old-age service industry；credit support