“三馬”共謀網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

西裝革履的馬明哲、套著嫩黃色毛衣的馬云和穿著黑色帽衫的馬化騰走上主席臺(tái)，復(fù)旦大學(xué)光華樓大禮堂里的氣氛驟然變得興奮起來(lái)。

這三位著裝風(fēng)格迥異的“馬總”，一位是中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO，一位是阿里巴巴董事局主席兼CEO，還有一位是騰訊董事會(huì)主席兼CEO。11月6日，這三位分別來(lái)自金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重量級(jí)人物，首次一起公開(kāi)亮相，討論時(shí)下最熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

三人并非憑空論道，而是攜其合作成果而來(lái)。被冠以“全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)”）于同日正式揭幕，阿里巴巴是第一大股東，平安和騰訊并列第二大股東。 “三馬賣(mài)保險(xiǎn)”的舉動(dòng)，被馬云視為三人的理想，“相信也是這一代很多互聯(lián)網(wǎng)和金融公司的理想”。

保險(xiǎn)“觸網(wǎng)”非一時(shí)之興，早在數(shù)年前，網(wǎng)銷(xiāo)便成為保險(xiǎn)公司的新興渠道之一。近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的興起，一些保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部或電子商務(wù)部，對(duì)外打造O2O平臺(tái)或與第三方合作成立電子商務(wù)平臺(tái)。過(guò)去三年，來(lái)自網(wǎng)絡(luò)渠道的保費(fèi)保持了100%以上的增速，不過(guò)在總保費(fèi)中的占比仍不到1%。不過(guò)，人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理蔣新偉預(yù)計(jì)，10年后來(lái)自電子商務(wù)的個(gè)人財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額將占50%。

前景令人興奮。但從目前的業(yè)態(tài)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與路徑還主要停留在渠道上。諸保險(xiǎn)業(yè)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式尚未完全理順，還沒(méi)有找到較成熟的運(yùn)作模式，與既有渠道亦存在相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客服和理賠等方面，還沒(méi)有真正地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的特性。

對(duì)謹(jǐn)慎而保守的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)疆破土，需要對(duì)人性和數(shù)據(jù)有超群的洞察力和想象力。在互聯(lián)網(wǎng)人士看來(lái)，如果能從一種社會(huì)現(xiàn)象挖掘出其背后的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用想象力和邏輯思維，將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)整合成一個(gè)新的商業(yè)模式，便可以創(chuàng)造出新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

金融企業(yè)嚴(yán)密樊籬正被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一點(diǎn)點(diǎn)撬開(kāi)。在眾安保險(xiǎn)這塊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“試驗(yàn)田”上，50后的馬明哲、60后的馬云和70后的馬化騰，是否能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的創(chuàng)新之舉？

謀劃眾安

馬明哲、馬云和馬化騰在電子顯示屏上分別寫(xiě)下三個(gè)“人”字，這三個(gè)字便幻化成三座山峰，宣告“三馬”聯(lián)手的成果——眾安保險(xiǎn)正式成立。

“三馬”走到一起，馬明哲評(píng)價(jià)為“一拍即合”。來(lái)自傳統(tǒng)金融業(yè)的馬明哲，以科技達(dá)人著稱(chēng)，他對(duì)電子商務(wù)的興趣和嘗試，可以追溯到2000年投資“PA18” 電子商務(wù)網(wǎng)站項(xiàng)目。彼時(shí)，馬云尚未創(chuàng)辦淘寶網(wǎng)，商務(wù)手機(jī)更是天方夜譚，馬明哲的這個(gè)過(guò)于前衛(wèi)的項(xiàng)目最終不了了之。

夢(mèng)想并未被放棄。兩三年前，經(jīng)常在一個(gè)圈子玩的“三馬”，萌生成立一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的念頭。當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成潮涌之勢(shì)?！叭R”自己覺(jué)得都不太可能，對(duì)監(jiān)管部門(mén)是否批準(zhǔn)牌照沒(méi)有把握。但是，馬云的態(tài)度是，“你只要想干，肯定有辦法”。

“三馬”根據(jù)當(dāng)時(shí)的形勢(shì)分析認(rèn)為，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司似乎更靠譜一些。去年3月的平安集團(tuán)內(nèi)部A類(lèi)干部大會(huì)上，馬明哲首度提及，他與馬云和馬化騰擬聯(lián)名申請(qǐng)成立一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。時(shí)隔五個(gè)月，馬明哲在2012年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上首次對(duì)外證實(shí)，平安正與阿里巴巴、騰訊共同申請(qǐng)成立一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)“地空結(jié)合”。

去年下半年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念勃興，傳統(tǒng)金融業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營(yíng)模式面臨挑戰(zhàn)。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)談到，出于對(duì)創(chuàng)新的鼓勵(lì)和對(duì)新技術(shù)的支持，經(jīng)過(guò)審慎考慮，保監(jiān)會(huì)于今年2月批準(zhǔn)了眾安保險(xiǎn)的籌建。對(duì)于能夠順利批籌，馬化騰認(rèn)為，可能正好“踏在了這個(gè)（互聯(lián)網(wǎng)金融）軌跡上”。

籌建工作很快展開(kāi)，華泰財(cái)險(xiǎn)原營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)尹海加盟眾安保險(xiǎn)，參與籌備工作。今年9月26日，眾安保險(xiǎn)拿到開(kāi)業(yè)批文，10月9日完成工商注冊(cè)，11月6日正式開(kāi)業(yè)，不可謂不神速。

作為首家有互聯(lián)網(wǎng)金融血液的保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)的股東名單上幾乎集結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的主要巨頭：阿里巴巴持股19.9%，是單一最大股東，平安和騰訊各持股15%，并列第二大股東，攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠(yuǎn)強(qiáng)投資等六家股東，則合計(jì)持有其他50%股權(quán)。

阿里有交易平臺(tái)，騰訊有社交平臺(tái)，平安則有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)和團(tuán)隊(duì)，這種股東優(yōu)勢(shì)，使得眾安保險(xiǎn)猶如“站在了巨人的肩膀上”。但是，這些強(qiáng)大的股東資源似乎無(wú)意加注在眾安保險(xiǎn)身上。眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海表示，股東們不會(huì)給予眾安保險(xiǎn)在資本以外的其他資源的支持，眾安保險(xiǎn)也不打算依傍股東資源打開(kāi)局面。

三位“高富帥”共同創(chuàng)業(yè)，很多互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)內(nèi)人并不看好，認(rèn)為三人的個(gè)人色彩過(guò)于鮮明，在各自的領(lǐng)域已形成強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)又互有競(jìng)爭(zhēng)，在眾安保險(xiǎn)這個(gè)平臺(tái)上，可能會(huì)出現(xiàn)各自戰(zhàn)略不同而難以協(xié)調(diào)的局面。

三人在很多問(wèn)題上其實(shí)觀(guān)點(diǎn)相左，在論壇上已有充分表現(xiàn)。馬明哲認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是截然不同的兩個(gè)概念，體現(xiàn)了邏輯的兩個(gè)方向。對(duì)這兩個(gè)概念的不同理解，決定了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)改革路徑和實(shí)效的不同。

一向語(yǔ)出驚人的馬云再次放出豪言，宣稱(chēng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的了解。傳統(tǒng)金融業(yè)干的活，他們都能干，“只是什么時(shí)候干好而已”。

除了不時(shí)反駁馬明哲關(guān)于保險(xiǎn)的看法，馬云更不忘“挑釁”馬化騰。他對(duì)著臺(tái)下的復(fù)旦學(xué)子說(shuō)，我們生活在好的時(shí)代，絕對(duì)不意味著“聞?dòng)嵍印?，“訊”是騰訊的訊。馬化騰馬上反擊：“逃”是淘寶的“淘”嗎？

尹海坦承，股東們開(kāi)放和分享的價(jià)值觀(guān)，其實(shí)消減了眾安保險(xiǎn)的某些優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于平安來(lái)說(shuō)，旗下已有財(cái)險(xiǎn)公司，正在打造和整合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，與淘寶等第三方平臺(tái)亦有比較成熟的合作，淘寶保險(xiǎn)頻道目前的成交單量中，有三分之二的保單來(lái)自平安。單就保險(xiǎn)主體來(lái)說(shuō)，似無(wú)成立眾安保險(xiǎn)的必要。

此前馬明哲曾對(duì)外表達(dá)過(guò)這樣的觀(guān)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品交易金額其實(shí)很小，但“網(wǎng)絡(luò)上的虛擬價(jià)值是存在的”。

騰訊在金融領(lǐng)域的發(fā)展方向是移動(dòng)支付和小額信貸，保險(xiǎn)并非盤(pán)中重棋。

阿里成立眾安保險(xiǎn)，則被業(yè)內(nèi)認(rèn)為旨在服務(wù)于阿里集團(tuán)整個(gè)的電商產(chǎn)業(yè)鏈。馬云則一再?gòu)?qiáng)調(diào)，阿里不是想做金融，而是要做信用體系。在他看來(lái)，中國(guó)不缺金融機(jī)構(gòu)和金融手段，缺的是一套針對(duì)消費(fèi)者特別是年輕人和小企業(yè)的信用體系，“把這個(gè)信用體系建好了，金融自然就好了。我們的布局不在于掙多少錢(qián)，不在于拿到這個(gè)牌照，還是在于信用體系?！?/p>

淘金大數(shù)據(jù)

“三馬”雖然明暗交鋒，但至少在一點(diǎn)上是一致的：把眾安保險(xiǎn)打造成為數(shù)據(jù)公司。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)不同，眾安保險(xiǎn)的“另類(lèi)”之處在于，不作為網(wǎng)絡(luò)渠道銷(xiāo)售傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品特別是能迅速形成規(guī)模的車(chē)險(xiǎn)，而是成為一家“互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司”。

以眾安保險(xiǎn)作為平臺(tái)，將流量、社交和交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成金融數(shù)據(jù)，或許正是“三馬”走到一起的共同訴求。無(wú)論是占領(lǐng)渠道，還是占領(lǐng)終端，金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的終極目標(biāo)都是為了獲得數(shù)據(jù)，這是其核心資產(chǎn)，亦是相互爭(zhēng)奪的命脈。

由分析流量和數(shù)據(jù)入手，提供服務(wù)，進(jìn)而切入金融業(yè)務(wù)，是馬云們的互聯(lián)網(wǎng)金融思路。對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)不包含交易行為和消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)便主要作為銷(xiāo)售工具或渠道，用于提升效率或降低成本。

“三馬”成立眾安保險(xiǎn)，似乎志在進(jìn)行一場(chǎng)顛覆。尹海稱(chēng)，眾安保險(xiǎn)要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，解決傳統(tǒng)金融難以解決的問(wèn)題和難以涉及的領(lǐng)域，服務(wù)傳統(tǒng)金融難以服務(wù)的客戶(hù)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)流量和數(shù)據(jù)的分析，不僅可以對(duì)用戶(hù)精準(zhǔn)定位，還可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行細(xì)分，采取單獨(dú)定價(jià)、單獨(dú)核保甚至單獨(dú)理賠等個(gè)性化定制，從而突破傳統(tǒng)渠道難以實(shí)現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域。

“輕資產(chǎn)”的年輕消費(fèi)群體是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用和消費(fèi)主體，但在現(xiàn)有的金融服務(wù)體系中，其需求存在盲區(qū)。以信用保險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者是典型的“輕資產(chǎn)”群體，沒(méi)有可做抵押物的資產(chǎn)，難以獲得傳統(tǒng)的金融支持。但他們擁有一筆無(wú)形資產(chǎn)——信用，其在社交網(wǎng)絡(luò)上形成的人際關(guān)系和社交關(guān)系以及相關(guān)的信用評(píng)價(jià)，打破了以往集中制的信用審核機(jī)制，這正是馬云所提出的“社交電商”的運(yùn)行基礎(chǔ)。

馬云認(rèn)為，金融本質(zhì)上是做信用。但現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)重在拿牌照，整個(gè)信用體系并沒(méi)有建立起來(lái)。通過(guò)對(duì)每個(gè)數(shù)據(jù)行為的分析，進(jìn)而掌控每個(gè)人的信用情況，是阿里做大數(shù)據(jù)的個(gè)中要義，也是眾安保險(xiǎn)探索的路徑和模式。

“在社交網(wǎng)絡(luò)，人的品格比財(cái)產(chǎn)更重要，這個(gè)更加符合信用的本質(zhì)，眾安會(huì)積極參與和探索這種基于社交關(guān)系的信用評(píng)估，據(jù)此設(shè)計(jì)和提供風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)方案?！币１硎?。

基于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的各種信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)產(chǎn)品，將是眾安保險(xiǎn)的主打方向之一。但是，相關(guān)的數(shù)據(jù)支持，不會(huì)來(lái)自“三馬”對(duì)各自積累的海量數(shù)據(jù)的開(kāi)放和共享。

可行的路徑是，由眾安保險(xiǎn)建立產(chǎn)品精算和風(fēng)控模型，放到客戶(hù)比如淘寶網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中運(yùn)行，由其將運(yùn)行結(jié)果反饋回來(lái)，再由眾安保險(xiǎn)據(jù)此進(jìn)行調(diào)整和修改，如此往復(fù)。真正屬于眾安保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，是在產(chǎn)品正式上線(xiàn)后，實(shí)現(xiàn)交易后產(chǎn)生的。

根據(jù)信用評(píng)估提供服務(wù)，實(shí)則把傳統(tǒng)金融的風(fēng)控環(huán)節(jié)由事后提至事前。但是一個(gè)難點(diǎn)在于，如何把海量的交易數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為精算數(shù)據(jù)，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

來(lái)自業(yè)內(nèi)的一個(gè)疑問(wèn)在于，目前來(lái)自網(wǎng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占比微乎其微，遠(yuǎn)未成為主流，定位于“小而專(zhuān)”的眾安保險(xiǎn)，如何保持發(fā)展后勁，是否會(huì)淪為農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司一樣的尷尬境地？

尹海表示，眾安保險(xiǎn)不急于把盈利和保費(fèi)規(guī)模作為首要目標(biāo)，“用一兩年時(shí)間確立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式”。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，提高客戶(hù)的接受度以及提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，或許是當(dāng)務(wù)之急。

線(xiàn)上線(xiàn)下對(duì)接

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)之一是互動(dòng)性，而這種互動(dòng)性來(lái)自線(xiàn)下線(xiàn)上的無(wú)縫對(duì)接。新華保險(xiǎn)新渠道業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊澍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力除了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和客戶(hù)體驗(yàn)，還來(lái)自安全性和線(xiàn)下的配合。

“與傳統(tǒng)行業(yè)連接，超級(jí)復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)只是提供一個(gè)橋梁和工具的作用。真正實(shí)現(xiàn)金融的功能，需要與包括平安在內(nèi)的金融公司合作?！瘪R化騰表示。

線(xiàn)上與線(xiàn)下的對(duì)接，需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)共同針對(duì)存在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行靈活調(diào)整。

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑是追蹤客戶(hù)需求與發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的有效工具。在11月10日騰訊公司舉辦的“WE大會(huì)”上，馬化騰表示，互聯(lián)網(wǎng)讓企業(yè)第一次有機(jī)會(huì)直接從消費(fèi)者獲取信息，原來(lái)需要預(yù)測(cè)和調(diào)研市場(chǎng)，現(xiàn)在則由消費(fèi)者動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)地反饋信息，變成“消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)型”。

日本規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略咨詢(xún)公司beBit大中華區(qū)總經(jīng)理陳鼎文在一個(gè)論壇上指出，未來(lái)的金融趨勢(shì)并非一味地進(jìn)行模式或功能創(chuàng)新，而是能夠跟上客戶(hù)的節(jié)奏，真正實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)需求”才是長(zhǎng)久的決勝之道。

易寶支付就針對(duì)保單派單環(huán)節(jié)繁瑣的問(wèn)題，進(jìn)行了相應(yīng)改造：由其先為投保人墊付保費(fèi)，投保人收到保單后再劃款給易寶，二次派單從而簡(jiǎn)化為一次，既節(jié)省保險(xiǎn)公司的物流成本，又提升了客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。

在線(xiàn)上線(xiàn)下對(duì)接上，渣打銀行的一些經(jīng)驗(yàn)，也許可以帶給保險(xiǎn)公司一些借鑒。據(jù)了解，渣打銀行很重視提升客戶(hù)在線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)的參與度，為此在銀行的各渠道都實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)“端到端”的服務(wù)，有83%的客戶(hù)使用超過(guò)三個(gè)渠道和渣打進(jìn)行溝通。在渣打銀行看來(lái)，無(wú)論線(xiàn)上或線(xiàn)下，必須連結(jié)整個(gè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，才能提升客戶(hù)黏度。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體來(lái)說(shuō)，復(fù)雜的金融產(chǎn)品不適合其口味，因?yàn)檫x擇標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法視覺(jué)化。馬明哲認(rèn)為，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更適合網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，這也是眾安保險(xiǎn)以財(cái)險(xiǎn)切入的原因。如果進(jìn)而細(xì)分，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有70%來(lái)自個(gè)人客戶(hù)，其中的50%有機(jī)會(huì)網(wǎng)上銷(xiāo)售，這是眾安保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，線(xiàn)上和線(xiàn)下實(shí)現(xiàn)良好對(duì)接的一個(gè)考量指標(biāo)是客戶(hù)轉(zhuǎn)化率。從目前來(lái)看，通過(guò)第三方支付進(jìn)行的保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)客戶(hù)轉(zhuǎn)化率約為1%-2%，傳統(tǒng)電話(huà)直銷(xiāo)的客戶(hù)轉(zhuǎn)化率則僅有0.4‰至0.5‰。

眾安保險(xiǎn)本身不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，其線(xiàn)下的支持便尤為重要。尹海透露，眾安保險(xiǎn)與平安將在線(xiàn)下理賠等業(yè)務(wù)上開(kāi)展一些合作。

有“互聯(lián)網(wǎng)女皇”之稱(chēng)的瑪麗·米克在《2013年互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》中稱(chēng)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化快速發(fā)展，許多“空白領(lǐng)域”將被重新想象。有人暢想，未來(lái)的線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)可能會(huì)出現(xiàn)C2B模式，由消費(fèi)者創(chuàng)意一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品理念，其他消費(fèi)者預(yù)訂，由保險(xiǎn)公司競(jìng)價(jià)出單。

靈活監(jiān)管

對(duì)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，線(xiàn)上和線(xiàn)下的對(duì)接，還涉及如何監(jiān)管的問(wèn)題?，F(xiàn)行監(jiān)管原則是屬地監(jiān)管，即眾安保險(xiǎn)歸屬上海保監(jiān)局監(jiān)管。由此帶來(lái)一個(gè)難題：如果一對(duì)一地解決發(fā)生在異地的理賠糾紛，由誰(shuí)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管？

互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性決定了監(jiān)管需要一套新的理念和方式，其監(jiān)管體系需要涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全以及機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

目前保監(jiān)會(huì)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度，保監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，其監(jiān)管主體不包括保險(xiǎn)公司，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的文件還有去年發(fā)布的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》以及今年9月發(fā)布的《關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》等。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物，保監(jiān)會(huì)表現(xiàn)出了開(kāi)放的姿態(tài)。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾在內(nèi)部會(huì)議上指出，信息技術(shù)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的方式方法提出了新要求，保險(xiǎn)監(jiān)管要因時(shí)而變，加快推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化建設(shè)。

一位保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，保監(jiān)會(huì)正在研究制定“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法”，待眾安保險(xiǎn)運(yùn)行成熟，總結(jié)積累的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)后，再正式發(fā)布?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展成什么樣，沒(méi)有人能夠預(yù)測(cè)。國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度都還沒(méi)有成文，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，也是摸著石頭過(guò)河?！?/p>

不過(guò)，該保監(jiān)會(huì)人士指出，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，線(xiàn)上和線(xiàn)下的監(jiān)管原則應(yīng)是一致的，不能因?yàn)榍赖母淖儯蛯?duì)監(jiān)管原則做出重大改變。在相關(guān)的監(jiān)管文件出臺(tái)之前，對(duì)眾安保險(xiǎn)的監(jiān)管將比照現(xiàn)行制度。其申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，將在評(píng)估相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)后，按試點(diǎn)個(gè)案的方式處理?！翱傮w上，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持眾安保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。”

不論做互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融公司的這場(chǎng)改革成效如何，有互聯(lián)網(wǎng)人士評(píng)價(jià)，“只有買(mǎi)單的消費(fèi)者說(shuō)了才算”。