我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中的問題分析

[摘 要]自1995年加拿大皇家銀行在美國建立第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。1996年我國招商銀行首先在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行概念，隨后各大銀行相繼加入了網(wǎng)上銀行的角逐。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模與用戶規(guī)模均大幅增長，并逐漸開始對外資銀行全面開放，而外資銀行也紛紛開始行動，網(wǎng)上銀行將成為外資銀行爭奪中國市場的重要武器。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

[中圖分類號]F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）4-0036-02

作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行可以充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，減少固定網(wǎng)點數(shù)量，降低經(jīng)營成本，用戶可以不受空間和時間的限制，只需一臺電腦，一根電話線或網(wǎng)線，無論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受每周7天，每天24小時的不間斷服務(wù)。

在經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展后，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有了長足的進(jìn)步，各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量中所占的比例也逐步上升，以中國工商銀行為例，2010年1～8月份，中國工商銀行的電子銀行交易量達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的28萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)量的比重已經(jīng)超過了中國工商銀行總業(yè)務(wù)量的25%；但是，在取得成績的同時也面臨著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展將造成很大的影響。

1 安全問題

網(wǎng)上銀行的安全問題是進(jìn)行網(wǎng)上交易的金融機(jī)構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問題，它主要包括交易主體的身份識別，交易過程的商業(yè)秘密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等。具體表現(xiàn)為：首先，規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患；其次，網(wǎng)上銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通信故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造成的經(jīng)濟(jì)損失；最后，賬戶安全問題，這也是用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時最注重的問題之一。據(jù)調(diào)查，有60%的網(wǎng)上用戶認(rèn)為“安全”是進(jìn)行網(wǎng)上購物時首要考慮的因素，銀行視安全為第一原則，只有保證了安全，才談得上贏利。目前商業(yè)銀行普遍采用的是國際上最為常用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議，并且，我國對于加密技術(shù)的研究在國際上也是處于領(lǐng)先地位的。

然而，實際上對于我國網(wǎng)上銀行安全的最大威脅不是來自技術(shù)上，而是來自管理和規(guī)劃上。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是，從執(zhí)行上普遍存在著管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等。盡管目前各家網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)和操作上風(fēng)險的存在，使用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

網(wǎng)上銀行以其特有的優(yōu)勢已吸引了眾多的消費(fèi)者，但在這些優(yōu)勢的背后也隱藏著巨大的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的運(yùn)行依靠計算機(jī)，依靠因特網(wǎng)，其最大特征就是信息的數(shù)字化。因此，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行的首要問題。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律法規(guī)來對付這些造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，是網(wǎng)上銀行發(fā)展中必須解決的問題。

2 監(jiān)管問題

我國網(wǎng)上銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)上銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對滯后。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。

在我國，網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的延伸和拓展，對其監(jiān)管主要是由中國人民銀行與銀監(jiān)會共同進(jìn)行的。

目前，我國對金融機(jī)構(gòu)在宏觀監(jiān)管體制的設(shè)置上，為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。在監(jiān)管方法上，為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重。在監(jiān)管理念上，以審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅匕l(fā)展、服務(wù)與監(jiān)管并重。不過，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)部對網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)的監(jiān)管也面臨著極大地挑戰(zhàn)。

由于網(wǎng)上銀行是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融交易，信息技術(shù)在網(wǎng)上銀行中的運(yùn)用又受到信息產(chǎn)業(yè)部的監(jiān)管。一般來說，信息產(chǎn)業(yè)部通過對信息技術(shù)和以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，為網(wǎng)上銀行提供了一個相對穩(wěn)定的運(yùn)營環(huán)境以及相對成熟的信息技術(shù)。依據(jù)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，2001年6月，中國人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險管理要求。2002 年4 月又發(fā)布了貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點難點問題進(jìn)行專題研究。

由于網(wǎng)上銀行獨特性，網(wǎng)上銀行能夠突破時空限制，依托無邊界的因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行無須設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)，由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性，金融風(fēng)險一旦發(fā)生，還將波及世界其他角落，產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)，這使得傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要。網(wǎng)絡(luò)銀行的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)管的難度。

網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才嚴(yán)重缺乏，也制約著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管效率的提高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特殊性，對網(wǎng)上銀行監(jiān)管需要的是熟悉相關(guān)法律法規(guī)、精通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和網(wǎng)上信息技術(shù)的高級復(fù)合型人才。顯然，符合這一標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才的供給嚴(yán)重不足。目前，我國網(wǎng)上銀行從事業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險管理、安全控制方面的人才和內(nèi)部控制方面的人才尤其是內(nèi)部審計人員極端缺乏，難以滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。如果這種狀況得不到及時改變，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過快發(fā)展可能會降低現(xiàn)有業(yè)務(wù)的經(jīng)營質(zhì)量，增加經(jīng)營風(fēng)險。

3 法律法規(guī)問題

網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)。而傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務(wù)，如何評價網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量，對利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現(xiàn)后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等問題是網(wǎng)上銀行運(yùn)行中存在而又亟待解決的問題。目前，我國網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的法律法規(guī)。因此，出現(xiàn)問題時多通過仲裁解決。新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些都無形中增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險?，F(xiàn)行的法律很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就有可能不能正常支付，引發(fā)法律方面的糾紛，這些都需要法律來進(jìn)行規(guī)范。

此外，隨著網(wǎng)絡(luò)化向縱深發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)將為爭奪市場和客戶展開激烈的競爭，為了避免金融秩序遭到破壞，網(wǎng)絡(luò)立法問題顯得愈發(fā)迫切。目前各銀行網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)不同，使用的安全協(xié)議也各不相同，增加了跨行支付的難度。服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜，難以界定，法律急需完善。

4 業(yè)務(wù)品種問題

與我國出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的初期相比，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種有了明顯的改善。但是，網(wǎng)上銀行業(yè)的業(yè)務(wù)種類仍然是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力略顯不足。產(chǎn)品可替代性強(qiáng)，缺乏個性化、人性化?；ㄆ煦y行上海分行網(wǎng)上銀行經(jīng)理仁杰曾經(jīng)對國內(nèi)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品有過相關(guān)的評論，他認(rèn)為能夠放到網(wǎng)上去的產(chǎn)品已經(jīng)基本放上去了，但個性化服務(wù)不多，將來還要進(jìn)一步提升個性化服務(wù)的水平。

同時，網(wǎng)上銀行服務(wù)內(nèi)容單一，產(chǎn)品匱乏，制約了客戶對網(wǎng)上銀行的認(rèn)知。所提供的服務(wù)種類也只是部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本上僅局限在賬戶信息查詢、申請等非營利性服務(wù)方面，缺少吸引客戶的個性化服務(wù)jPsWs+y7Ad+sFwAG4ffzOmURbbetW3t9LEnF7ZsfXT0=。幾乎沒有涉及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上投資、理財?shù)确矫?，真正的網(wǎng)上金融交易尚未實質(zhì)性地開展或開展較少，更缺少具有互聯(lián)網(wǎng)特色的網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行的銀行產(chǎn)品尚待開發(fā)。目前網(wǎng)上銀行產(chǎn)品只是一些傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的簡單移植，如賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等，網(wǎng)上存款、貸款、咨詢等網(wǎng)上高級金融業(yè)務(wù)尚未完全開展。金融產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，沒有利用網(wǎng)絡(luò)的特點推出直接面對客戶的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在開拓網(wǎng)上新產(chǎn)品方面思維上有很大的限制，我國各大商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開拓不充分，產(chǎn)品單一嚴(yán)重制約著我國網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

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[作者簡介]張郁（1977—）女，河南南陽人，金融學(xué)碩士，河南商業(yè)高等專科學(xué)校金融系講師，畢業(yè)于鄭州大學(xué)。