融360：大數(shù)據(jù)與金融垂直搜索

何菲

大劉是長三角的一位小企業(yè)主，最近他拿到了一個新的訂單，為了把這筆業(yè)務(wù)吃下來，他急需一筆50萬元到100萬元的資金。按照以往的方式，他通過朋友、公司會計，熟悉的銀行或貸款中介去了解適合自己的貸款產(chǎn)品，但是這個過程十分繁瑣——他不知道哪家銀行的哪款貸款產(chǎn)品更適合自己，更不知道哪家銀行能夠批準(zhǔn)他的貸款，或者貸款的要求是提供房產(chǎn)抵押——這是一個痛苦又漫長的過程。

今年大劉公司樓下新開了一家銀行，但并不是每個網(wǎng)點的柜臺都有人提供貸款類服務(wù)，大劉只好跑到更遠的一家，結(jié)果光是填表格就要填三頁。往這家銀行跑了幾天之后，還是得到了被拒的消息。

直到抓狂中的大劉發(fā)現(xiàn)融360。在與朋友吃飯的時間里，通過智能手機，大劉登陸了這家網(wǎng)站，該網(wǎng)站通過自動定位，發(fā)現(xiàn)大劉在蘇州，并為大劉提供了在蘇州城內(nèi)至少包括幾十個銀行在內(nèi)的近100個貸款產(chǎn)品，貸款利息從6%到20%不等。

接下來是進一步地獲取數(shù)據(jù)并進行細分篩選的環(huán)節(jié)。這家網(wǎng)站引導(dǎo)大劉填寫了貸款需求、是否有房產(chǎn)、收入情況等資質(zhì)相關(guān)的信息，這些數(shù)據(jù)用以支持這一平臺上的需求匹配模型。因為資金需求方對資金有剛性需求，大劉們往往愿意配合這一信用模擬與評估所需的數(shù)據(jù)提供過程。通過移動終端，融360還可以識別其所在的城區(qū)，讓用戶根據(jù)其接受的放款時間、金額和利率等多個選項來聯(lián)系合適的金融機構(gòu)，進而幫助用戶將選擇范圍縮小至20家左右。

在大劉相中了某家銀行之后，融360 還可以將其推薦至地理位置更近的該銀行網(wǎng)點。“這是一個動態(tài)的對話的過程?！?融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官葉大清認為。平臺不斷通過用戶提供的數(shù)據(jù)與需求，在海量搜索的基礎(chǔ)上，繼而為用戶提供精準(zhǔn)匹配的個性化推薦服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索引擎

貸款申請的線上化過程，減少了資金供需雙方的信息不對稱，并降低了供需雙方的交易成本，而更為精準(zhǔn)的供需匹配，也能幫助用戶提高貸款批準(zhǔn)率，提高雙方的效率，這是融360作為互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索引擎的創(chuàng)新之處。

業(yè)界曾有人將這家公司視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的百度+天貓，也難免有人會將融360與阿里做對比，這對一家創(chuàng)業(yè)公司而言，顯然是喜憂參半的事情。不過，雖然都涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，融360與阿里的定位并不相同，與百度也是競中有合的關(guān)系，這源于葉大清對其公司在產(chǎn)業(yè)鏈上的精細定位。

從小額貸款公司開始，阿里產(chǎn)品線不斷擴充，其金融產(chǎn)品線已涉及小微貸款、理財、信用類貸款等領(lǐng)域，對于以貸款與信用卡為主力產(chǎn)品的融360及相關(guān)金融機構(gòu)而言構(gòu)成一定的競爭關(guān)系。但是“我們的模式不同?！比~大清認為，“它們做產(chǎn)品，做得很深入，而我們是更加開放性的平臺，擁有上萬個產(chǎn)品?！痹谶@一點上，融360與阿里的關(guān)系更接近平臺與接入該平臺的專賣店之間的關(guān)系。這樣一來，擁有海量產(chǎn)品的融360的平臺定位，另辟蹊徑，避開了競爭火力最密集的戰(zhàn)場，也在產(chǎn)業(yè)鏈上獲得了自己的位置。單從產(chǎn)業(yè)鏈上的不同分工而言，阿里、騰訊等具融資貸款出借能力的機構(gòu)可以成為這個平臺上的第三方供應(yīng)商。

融360與百度的合作則開始于去年第二季度，與其在金融搜索與融資貸款方面開始了深層合作。在百度上搜索小額貸款，可在搜索結(jié)果第一頁看到金融產(chǎn)品應(yīng)用框，包括經(jīng)營貸款、消費貸款、購車貸款、購房貸款等類別，該應(yīng)用框由雙方一起開發(fā)。“我們的共同目標(biāo)是提供給用戶更好的體驗，”葉大清認為。垂直搜索引擎這一平臺，可以使資金需求方獲得流程簡單化、專業(yè)化、個性化的服務(wù)。

為了服務(wù)于中小企業(yè)用戶、小微用戶甚至小白用戶，融360需要為用戶提供更為簡單甚至傻瓜化的操作方式，但在這個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，“小白式”的操作流程背后，是更高的技術(shù)和運營門檻，這至少包括搜索引擎技術(shù)、智能推薦技術(shù)、風(fēng)控體系、數(shù)據(jù)分析能力，以及金融建模能力、銀行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力和銀行產(chǎn)品的動態(tài)運營等能力。

這需要融360同時具有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙基因。目前，融360主要為消費者和小微企業(yè)提供融資貸款及信用卡的搜索與推薦。2011年10月，公司管理層組成的時候，“團隊中一半是互聯(lián)網(wǎng)背景，另一半是具有金融背景?！比~大清回憶。葉大清本人則具有長期跨界經(jīng)歷，他在中美互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構(gòu)有15年風(fēng)險戰(zhàn)略和分析、信用管理、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字營銷方面的運營和管理經(jīng)驗。

“我一直是融合論的支持者?！比~大清說。在聯(lián)合創(chuàng)立融360以前，葉大清曾任全球網(wǎng)絡(luò)支付的領(lǐng)導(dǎo)者PayPal中國區(qū)市場總經(jīng)理， 美國運通擔(dān)任多渠道和數(shù)字營銷總監(jiān)、美國在線擔(dān)任高級市場經(jīng)理，美國第五大零售銀行第一資本金融公司（Capital One）擔(dān)任風(fēng)險戰(zhàn)略、信用管理、和市場分析等職位。

運營平臺與O2O

從搜索、個性化推薦到最終落地，也就是拿到貸款，融360還要做更多工作?！斑@其中很多后續(xù)需求需要我們?nèi)ラ_發(fā)。”葉大清告訴記者，這家網(wǎng)站獲取的只是用于搜索和精準(zhǔn)匹配的數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶通過融360對接銀行之后，用戶就成為雙方共同的用戶。

對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，過去依賴線下渠道的用戶批量開發(fā)效率較低、傳統(tǒng)營銷和市場的做法成本也更高，同時，一些中介信用度低，作假嚴重，既有客戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)難以支持產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制；對于資金需求方而言，各類金融產(chǎn)品十分紛繁復(fù)雜、用戶缺乏客觀有效的方式比較產(chǎn)品、通過中介方式，成本較高，用戶本身也急缺搜索和推薦信息平臺。

“所以一定要有產(chǎn)業(yè)鏈思想，實現(xiàn)共贏。”葉大清認為，“否則，為什么銀行讓你來玩？”

截至2013年9月，融360平臺上共有超過2000家金融機構(gòu)、13000個貸款產(chǎn)品（含信用卡），過萬名信貸經(jīng)理；每月流量3000萬，用戶搜索800萬次。這家成立不過兩年多的公司，用戶已從中累計申請金額1700億元，獲得批準(zhǔn)近百億元。

無論是為了資金需求方提供海量選擇，還是促成線上貸款申請最終落地，都需要O2O工作的推進。融360 不僅是一家技術(shù)公司，也是一家需要投入力量重運營的公司。通過改造傳統(tǒng)的貸款申請流程，融360在搜索、比價、申請和洽談方面形成一個O2O業(yè)態(tài)。

首先要說服金融機構(gòu)接入平臺并持續(xù)更新其產(chǎn)品。股份制銀行相對比較積極，但國有幾大行之前缺乏動力。隨著平臺產(chǎn)品的拓展和效率的提高，融360平臺上目前已有幾百家銀行（包括國有、股份和外資銀行）、各類國家認可的小額貸款公司以及其他金融機構(gòu)，如保險和擔(dān)保公司，對接的資金需求方包括中小企業(yè)約4300萬家、個體經(jīng)營者約3000萬，以及超過2億的個人用戶。這其中，42%為中小企業(yè)及個體工商戶（經(jīng)營貸）；58%為個人用戶（個人消費貸、房貸、車貸）。目前，融360已上線 86個城市網(wǎng)站，覆蓋全國80%的目標(biāo)用戶，信用卡業(yè)務(wù)則遍布120個城市。

葉大清并不滿足于此，他們還需要推動金融機構(gòu)為資金需求方提供更好的服務(wù)。 這部分工作“挺不容易，但我們必須要做。葉大清甚至認為，”在貸款申請?zhí)峤恢?，“我們更希望金融機構(gòu)能主動聯(lián)系需求方?！?/p>

比如，當(dāng)用戶選擇根據(jù)自身條件貸款產(chǎn)品，提交申請之后，用戶獲得銀行聯(lián)系方式，銀行也會獲得用戶申請信息?！斑@個過程還只完成了一半?！比~大清認為，他們還需要管理在融360平臺上的金融機構(gòu)和產(chǎn)品等信息的動態(tài)更新，對其權(quán)限、時效性、服務(wù)能力、有否服務(wù)人員跟進等方面進行管理，并鼓勵用戶進行評價，監(jiān)控金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

“我們是一個交易平臺，更是一個服務(wù)平臺?！比~大清說。