支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展路徑探析

曹冀彬　李華

支票影像交換系統(tǒng)是人民銀行在立足國情、借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎上，建立的新型票據(jù)異地交換系統(tǒng)。其運行原理是運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款以完成資金匯劃。作為中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)之后建設的又一重要金融基礎設施，支票影像交換系統(tǒng)的成功上線運行，標志著原本用于同城結(jié)算的支票可以在全國范圍內(nèi)流通使用，并可流通轉(zhuǎn)讓，“一票走天下”成為現(xiàn)實。

一、支票影像交換系統(tǒng)運行現(xiàn)狀

（一）資金流量逐年增加

經(jīng)過幾年的發(fā)展，支票影像交換系統(tǒng)的功能不斷完善，支票影像業(yè)務量逐年增加，已經(jīng)成為現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的重要組成部分。以德州市為例，據(jù)統(tǒng)計，全市11家支付結(jié)算重點聯(lián)系企業(yè)每季度都會使用支票進行資金匯劃，支票已成為其最重要的票據(jù)結(jié)算工具。同時，支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務筆數(shù)呈逐年增長態(tài)勢，由最初的4500余筆/年增長到10000余筆/年，增長率超過122%；資金流量也不斷擴大，由不到2億元/年增至5億元/年，增幅達150%。

（二）使用率仍然偏低

雖然支票影像交換系統(tǒng)發(fā)展較快，但與銀行卡、匯票、網(wǎng)上支付等支付方式相比，支票影像業(yè)務市場規(guī)模仍然偏小，資金量較低。在大小額支付系統(tǒng)資金流量中，支票影像業(yè)務資金占比不到1%，波動性也較大。通過實地調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，支票影像交換系統(tǒng)使用率偏低，有的縣（市）支行票交所年處理業(yè)務僅二三十筆，且多為提入業(yè)務。

（三）非正常付款支票比率偏高

通過支票影像交換系統(tǒng)處理的業(yè)務中，正常付款的支票筆數(shù)和金額占比都較低，嚴重影響了系統(tǒng)運行效率。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全部支票影像業(yè)務筆數(shù)中，已退票、待回執(zhí)、逾期付款、逾期退票、逾期未回執(zhí)等非正常付款支票占比較高，僅逾期未回執(zhí)一項就超過正常付款的支票筆數(shù)。與此同時，非正常付款支票金額也較高，除2009年度占比較低外，其他年度都接近甚至超過了60%。

二、支票影像業(yè)務發(fā)展滯后原因探析

（一）銀行機構(gòu)業(yè)務推廣積極性不高

一是支票影像交換系統(tǒng)需要一定的硬件設備投入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少金融機構(gòu)基層網(wǎng)點相關(guān)設備至今沒有到位或達不到要求。二是支票影像業(yè)務數(shù)量不大、金額有限，經(jīng)辦效益比較低。調(diào)查表明，支票影像業(yè)務單筆金額最高未超過20萬元，最低只有幾百元，限制了業(yè)務盈利空間。三是比較收益低，銀行缺乏辦理積極性。目前，銀行對支票影像交換業(yè)務的通常收費標準是每筆手續(xù)費1元，工本費0.2元，合計每筆1.2元，工行、建行目前甚至是免費辦理，而支票影像交換系統(tǒng)所需的設備、網(wǎng)絡和人工的投入與電子匯兌、銀行卡等結(jié)算工具幾乎是相同的。各銀行機構(gòu)電子匯兌、銀行卡在異地資金結(jié)算時的收費標準不同，以建行為例，個人匯通業(yè)務手續(xù)費為匯劃金額的1%，每一筆最低2元，最高50元；異地通兌業(yè)務（包括異地系統(tǒng)內(nèi)取款）手續(xù)費為單筆金額的1%，每一筆最低2元，最高100元，其收益都遠遠高于支票影像交換業(yè)務。

（二）支票影像交換系統(tǒng)資金在途時間長，資金匯劃優(yōu)勢不明顯

結(jié)算是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，當前，各銀行機構(gòu)用于異地結(jié)算的產(chǎn)品數(shù)量多、功能全、速度快、安全性高，尤其是在大、小額支付系統(tǒng)開通后，異地資金匯劃基本上實現(xiàn)了實時到賬。而支票影像業(yè)務用于異地結(jié)算時，則需受理行將支票影像信息傳輸?shù)匠銎比碎_戶行，收到開戶行的確認信息后，再通過小額支付系統(tǒng)進行資金匯劃。結(jié)算周期較長，平均每筆2.5天，最長3天，最短1.5天。隨著新型非現(xiàn)金支付工具的推廣，銀行卡、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等支付方式的便捷性、及時性、資金到賬的迅速性等優(yōu)勢遠遠超過異地轉(zhuǎn)賬支票。

（三）票據(jù)要式性較強，不合規(guī)操作導致退票率較高

票據(jù)要式性強，書寫、簽章、背書轉(zhuǎn)讓等任何環(huán)節(jié)、任何細節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能引起退票，如部分提出行在加蓋票據(jù)交換章時，印章圖像與付款賬號、戶名、支付密碼等關(guān)鍵要素重疊，導致錄入電子清算信息時出現(xiàn)差錯；業(yè)務錄入時出現(xiàn)付款人名稱采用不規(guī)范簡稱、提入行行號填寫錯誤、付款人賬號輸0或多漏字等錯誤操作，造成影像信息與電子清算信息不符。

（四）社會信用環(huán)境缺失，制約非現(xiàn)金業(yè)務發(fā)展

支票影像業(yè)務是由出票人簽發(fā)并要出票人確認的業(yè)務，因而對出票人的信用要求較高。調(diào)查顯示，在買方市場條件下，被迫接受這種結(jié)算方式的收款人多為個體工商戶或小型企業(yè)，在市場交易中處于弱勢地位。而有些付款人可能是出于敷衍收款人的考慮，要求收款人接收支票影像交換結(jié)算方式。這種可能性，從退票原因上也得到了印證。據(jù)調(diào)查，因“出票人賬號、戶名不符”、“出票人簽章與銀行預留簽章不符”、“約定使用支付密碼的，支付密碼未填寫”等原因?qū)е碌耐似闭嫉酵似笨偭康?成多。由于沒有完善的失信懲戒制度支撐，對失信行為懲戒不力，影響了企業(yè)使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。在一些地方，能夠使用票據(jù)的，卻由于社會誠信環(huán)境較差，而使用現(xiàn)金或其他結(jié)算方式代替。

三、支票影像業(yè)務發(fā)展路徑探析

（一）加強軟、硬件建設，加大系統(tǒng)推廣力度

人民銀行應督促各銀行機構(gòu)對支票影像交換系統(tǒng)的進一步推廣應用工作進行統(tǒng)一部署，做好設備配置、制度準備和人員培訓等工作，對各行軟硬件配備及業(yè)務開展情況納入人民銀行對商業(yè)銀行的綜合管理評價中，并采取相應的制約措施。針對目前業(yè)務量不大的現(xiàn)實，商業(yè)銀行可以選擇一家或幾家網(wǎng)點集中辦理業(yè)務。在所選網(wǎng)點統(tǒng)一配備人民銀行總、分行配發(fā)的影像系統(tǒng)設備，統(tǒng)一明確掃描儀分辨率和色彩模式，按照制度要求調(diào)整好影像掃描參數(shù)，提高影像采集質(zhì)量，并落實人員和技術(shù)力量，確保準確無誤辦理相關(guān)業(yè)務。

（二）重新修訂和完善收費標準，適當提高支票異地結(jié)算收費標準

從補償營業(yè)成本出發(fā)，人民銀行可以考慮制定統(tǒng)一的業(yè)務收費標準，可依據(jù)電子匯劃業(yè)務制定與之相比偏低的收費政策，充分考慮銀行與客戶的雙方利益，既調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，也維護了客戶的權(quán)益。銀行機構(gòu)可以考慮對異地結(jié)算的支票業(yè)務采取與銀行卡或電子匯兌相同的收費標準，系統(tǒng)參與者和客戶可根據(jù)需要選擇對自己有利的結(jié)算方式。

（三）完善交換系統(tǒng)，降低退票比率

一是增設自動校驗功能。從調(diào)查的情況來看，“電子清算信息與支票影像不相符”的退票原因占有較大比例，一方面不排除提出行的操作差錯，另一方面也不排除提入行選擇錯誤，如果在前置機上傳處理時，系統(tǒng)自動校驗電子清算信息與支票影像的一致性，則可以從源頭杜絕此類現(xiàn)象的產(chǎn)生。二是修改退票原因的選項。一方面增加可能的退票原因選項，另一方面增加一個“其他”選項，并留有提入行作進一步明細說明的空間，從而保證退票原因的規(guī)范性、準確性。三是銀行機構(gòu)要熟練掌握影像支票的風險點，加強預留印鑒的管理和支付密碼核驗器的使用。在給客戶發(fā)放支票時，規(guī)范客戶印鑒的使用，做到出票人印鑒清晰、位置正確，同時加大客戶使用支付密碼器的數(shù)量，這樣既可以減少提入行風險，降低退票率，也可保證客戶資金免受損失。

（四）切實整治社會信用環(huán)境，加大對違規(guī)參與者和簽發(fā)單位的懲戒力度

一是將誠信體系建設與金融服務、縣域金融相結(jié)合，建立信用村、信用戶，從培育誠信文化入手，通過培育社會誠信道德文化，讓誠信光榮、失信可恥的觀念深入人心。二是不斷完善已投入全面運行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和個人信用信息查詢系統(tǒng)，不僅實行賬戶實名制，還要將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會信用體系。三是對存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位和個人，大幅度降低其信用等級，嚴格規(guī)范企業(yè)在失信中負有個人責任的規(guī)定，同時，將支票失信行為作為基本信用行為之一加以規(guī)范，加大對失信行為的處罰力度，從而改善社會信用環(huán)境，建設健康有序的支票受理環(huán)境。

（五）加強監(jiān)督檢查力度，保障支票影像業(yè)務健康發(fā)展

加強基層人行對支票影像業(yè)務的檢查力度，賦予其檢查權(quán)，必要時可以下放處罰權(quán)。要求商業(yè)銀行分支網(wǎng)點根據(jù)需要定期或不定期將影像業(yè)務發(fā)生的筆數(shù)、金額以及退票的筆數(shù)、金額、退票原因，連同查詢查復等情況進行登記、統(tǒng)計，上報當?shù)厝嗣胥y行有關(guān)管理部門，以便其掌握分析支票影像交換系統(tǒng)運行情況，更好地組織開展支票影像業(yè)務。由人民銀行當?shù)胤种薪χ庇跋駱I(yè)務的考核通報制度，量化考核細則，定期公布轄內(nèi)各銀行機構(gòu)支票業(yè)務及退票情況，評選出優(yōu)劣等級，明確獎懲，提升地區(qū)整體業(yè)務水平。

（責任編輯 耿 欣；校對 YT，XS）