我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

中國(guó)建設(shè)銀行合肥廬陽(yáng)支行 孫瑩瑩

對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種業(yè)務(wù)類(lèi)型來(lái)講，其核心在于按照客戶設(shè)定的投資和生活目標(biāo)，結(jié)合客戶的現(xiàn)金流以及自己的資產(chǎn)狀況，針對(duì)客戶自身的諸多特殊性（比如收入狀況，消費(fèi)水平，風(fēng)險(xiǎn)承受的具體能力以及內(nèi)在的心理偏好等等），借助不同的資產(chǎn)管理手段，對(duì)自己的資金進(jìn)行合理的安排，提供高針對(duì)性的服務(wù)與產(chǎn)品給客戶。站在銀行的層面上，個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)就是對(duì)自己全部金融產(chǎn)品進(jìn)行一定的組合，借助這種獨(dú)特的組合，對(duì)客戶的具體需求予以很好的滿足，幫助客戶事先預(yù)期收益，做好對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

(一)品種單一,服務(wù)簡(jiǎn)單

總結(jié)起來(lái)，在當(dāng)前的中國(guó)，如下金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供的主要類(lèi)型：結(jié)算類(lèi)型的，咨詢類(lèi)型的，個(gè)人理財(cái)類(lèi)型的，設(shè)計(jì)類(lèi)型的。主要的產(chǎn)品形式有保險(xiǎn)，基金，儲(chǔ)蓄以及信用卡，還有債券，期貨，外匯，期權(quán)，股票以及房地產(chǎn)。舉例如下：工商銀行的金融產(chǎn)品：“理財(cái)金賬戶”，建設(shè)銀行的金融產(chǎn)品：“樂(lè)當(dāng)家”、交行的金融產(chǎn)品：“圓夢(mèng)寶”、民生的 “錢(qián)生錢(qián)”、招行的金融產(chǎn)品：“金葵花”、農(nóng)業(yè)銀行的金融產(chǎn)品：“金鑰匙”、中信的“理財(cái)寶”等等。通過(guò)整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，上述產(chǎn)品誕生，可以說(shuō)上述有代表性的業(yè)務(wù)本身并不符合客戶的獨(dú)特需要，因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)的階段，都沒(méi)有針對(duì)客戶的個(gè)性需求展開(kāi)設(shè)計(jì)，而且可以說(shuō)不管是在哪家銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，服務(wù)基本相同，不存在本質(zhì)層面上的差異。分析此時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，可以說(shuō)客戶是有差異的，但是服務(wù)本身確是沒(méi)有差異的。產(chǎn)品也沒(méi)有很好地考慮客戶的獨(dú)特收支狀況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣就造成客戶最為深層次的需求不能夠得到很好的滿足，網(wǎng)上銀行則更為簡(jiǎn)單，只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的照抄照搬，類(lèi)似于產(chǎn)品在線的交易和操作，理財(cái)師沒(méi)有針對(duì)客戶的獨(dú)特情況，進(jìn)行有針對(duì)性的指導(dǎo)，提供咨詢服務(wù)。

(二)市場(chǎng)制本身的不完善性對(duì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展產(chǎn)生了制約和限制

金融產(chǎn)品組成了主要的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型，此外還提供稅收和法律相關(guān)服務(wù)，主要的金融產(chǎn)品有如下幾種：外匯，保險(xiǎn)，股票，期權(quán)、房地產(chǎn)、基金還有期貨等等。借助金融市場(chǎng)，上述產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自己的增值保值，完成投資運(yùn)作，幫助客戶很好的達(dá)成理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。從金融市場(chǎng)建立到現(xiàn)在，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間非常短暫，無(wú)論是產(chǎn)品的類(lèi)型，還是服務(wù)的水平，都還需要更好的提升，而且有各種各樣的限制，也沒(méi)有完善的機(jī)制，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也就比較大。比如從2009年年底到2011年年底的時(shí)候，中國(guó)的證券市場(chǎng)就發(fā)生了極大的波動(dòng)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)來(lái)講，產(chǎn)生了較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以的具體制約因素還不是很多，這樣就造成了對(duì)于高收益的產(chǎn)品，諸多客戶因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的較大，也不愿意購(gòu)入，使得產(chǎn)品和客戶之間不能夠做到很好的匹配。

(三)監(jiān)管法規(guī)相對(duì)比較滯后

按照審計(jì)披露，在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，主要的違規(guī)行為有如下幾個(gè)具體的表現(xiàn)：首先借助理財(cái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄招攬，對(duì)理財(cái)產(chǎn)生的收益，予以盲目的承諾，對(duì)國(guó)家的具體利率管制予以變相的突破；第二個(gè)方面是銀行資金的違規(guī)入市。而造成上述問(wèn)題的原因主要是:首先,對(duì)理財(cái)資金的安全性缺乏有效控制。商業(yè)銀行普遍成立了個(gè)人理財(cái)中心,但有些銀行在制度上沒(méi)有明確理財(cái)中心及各分支機(jī)構(gòu)扣劃理財(cái)基金環(huán)節(jié)的操作流程,也沒(méi)有建立相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制,使得這一機(jī)構(gòu)變成了分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金清算中心。其次,商業(yè)銀行結(jié)合客戶需求,開(kāi)發(fā)了眾多的理財(cái)產(chǎn)品,但一些商業(yè)銀行對(duì)所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)沒(méi)有制定相關(guān)的管理辦法和操作流程,或是制度的更新有一定的滯后性,存在制度上的“盲區(qū)”,為違規(guī)挪用資金提供了便利。此外,在中國(guó)的金融領(lǐng)域，長(zhǎng)期以來(lái)，分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)是主要的體制類(lèi)型，對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)也就有很大的差異性，信息本身也不是很充分，效率不高，監(jiān)管本身沒(méi)有很高的有效性。

(四)高素質(zhì)、高專(zhuān)業(yè)度的理財(cái)人員非常缺乏

個(gè)人理財(cái)具有很強(qiáng)的綜合性，不但對(duì)于專(zhuān)業(yè)性的技術(shù)知識(shí)具有很高的要求，而且對(duì)于客戶的需求也需要能夠予以很好的把握，此外對(duì)整個(gè)金融領(lǐng)域的諸多專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也要有一定的了解，并且具備高超的公關(guān)、協(xié)調(diào)和社會(huì)交往能力。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多數(shù)是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工經(jīng)過(guò)培訓(xùn)后上崗的,他們了解一些證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí),但是并不精通,無(wú)法為客戶提供專(zhuān)業(yè)的綜合性的服務(wù)。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況,源于我國(guó)金融行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下,通常，銀行培養(yǎng)的人員以及吸納的人員只是對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)非常擅長(zhǎng)的人，并不能夠滿足復(fù)合型的人才需求。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展策略

(一)產(chǎn)品要提高創(chuàng)新度,服務(wù)應(yīng)該多樣化

對(duì)于銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，主要是為了通過(guò)對(duì)客戶需要的很好滿足，實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目的，但是客戶因?yàn)槟挲g的不同，職業(yè)的差異，需求也就各異，故而產(chǎn)品的研發(fā)一定要有針對(duì)性，提升產(chǎn)品的創(chuàng)新度，多樣化自己的服務(wù)。為此，商業(yè)銀行需要提高研發(fā)人員的水平，研發(fā)人員應(yīng)該具有很好的創(chuàng)新性，對(duì)于客戶的收入、對(duì)于客戶的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力予以充分的關(guān)注，涉及的產(chǎn)品包括了諸多不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，提供的服務(wù)也不單要具有社會(huì)綜合性，還要具有個(gè)人針對(duì)性，這樣客戶的獨(dú)特需要才能夠得到很好的滿足，對(duì)于理財(cái)?shù)木唧w方案，銀行還要提供“一對(duì)一”的模式，按照需求的不同，進(jìn)行不同的設(shè)計(jì)，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品組合也具有更具有特色和針對(duì)性。

(二)市場(chǎng)要完善,產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新

個(gè)人理財(cái)最根本的追求就是實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目的，對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)追求也就應(yīng)該設(shè)定為幫助客戶更好地實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。這個(gè)目標(biāo)不但受到產(chǎn)品自身的制約，而且還受制于市場(chǎng)本身的穩(wěn)定性以及安全性，故而一定要持續(xù)的深化金融領(lǐng)域的改革，引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制，加強(qiáng)制度建設(shè)，加快市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力，為金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作提供更好的外部市場(chǎng)環(huán)境。

(三)監(jiān)管機(jī)制要不斷的完善,監(jiān)管包括了內(nèi)部和行業(yè)自律兩個(gè)層面

首先監(jiān)管要做到體系化的進(jìn)行，從事前貫穿到事后。事前的主要監(jiān)管手段可以描述為：完善法律法規(guī)，加強(qiáng)信息披露，做好應(yīng)急處理，保證較高的操作度。事中的監(jiān)管重點(diǎn)在如下方面：對(duì)業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展情況予以監(jiān)管力度的加大，對(duì)業(yè)務(wù)做好定期檢查，檢查有沒(méi)有如下違規(guī)事項(xiàng)：對(duì)收益率予以特意的強(qiáng)調(diào)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以充分的提示。事后的監(jiān)管主要包括如下內(nèi)容：加大懲罰機(jī)制，讓違規(guī)者清晰地意識(shí)到違規(guī)可能需要付出的巨大代價(jià)。

此外，監(jiān)管應(yīng)該從國(guó)家，到行業(yè)，再到銀行內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)密切的結(jié)合，達(dá)到統(tǒng)一的監(jiān)管。對(duì)于國(guó)家監(jiān)管而言，重要的為借助法律法規(guī)的完善，對(duì)業(yè)務(wù)予以很好的引導(dǎo)，做好規(guī)范，而行業(yè)自律強(qiáng)調(diào)的為借助于職業(yè)準(zhǔn)則、資格認(rèn)證等手段進(jìn)行有針對(duì)性的約束。在我國(guó)，當(dāng)前金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖欠謽I(yè)監(jiān)管，在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一監(jiān)管制度的制定，對(duì)不同部門(mén)間的運(yùn)作予以很好地協(xié)調(diào)。

(四)建設(shè)復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍

理財(cái)師本身的專(zhuān)業(yè)度對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的拓展來(lái)講，發(fā)揮著關(guān)鍵性的制約作用。在當(dāng)前的中國(guó)，金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已經(jīng)建立，相關(guān)的培訓(xùn)認(rèn)證制度也已經(jīng)逐步地建立健全，不過(guò)理財(cái)師如果僅僅通過(guò)認(rèn)證和培訓(xùn)予以培養(yǎng)，無(wú)論是素質(zhì)，還是能力，都很難得到保證，也不能夠符合市場(chǎng)的預(yù)期需要，故而，銀行需要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)性的培養(yǎng)和引進(jìn)，并且做好儲(chǔ)備，這些人才要熟悉各種不同的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該是行業(yè)中的專(zhuān)精尖人才。一般來(lái)講，當(dāng)前中國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的客戶經(jīng)理源自兩個(gè)領(lǐng)域：首先是業(yè)務(wù)精英，其次為較好的金融理財(cái)知識(shí)的年輕人。對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)驗(yàn)是非常的富足的，不過(guò)理論水平則不夠高，對(duì)于客戶的高端需求，不能夠予以很好的滿足；而對(duì)于年輕的理財(cái)師，則是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)的缺乏造成了銷(xiāo)售、客服以及客戶管理方面的經(jīng)驗(yàn)不足。所以，作為銀行，應(yīng)該按照這兩種業(yè)務(wù)人員的類(lèi)型，予以對(duì)應(yīng)的不同培訓(xùn)安排，培訓(xùn)不到要持續(xù)化的進(jìn)行，也要系統(tǒng)地展開(kāi)，還要和別的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行橫向的聯(lián)合培訓(xùn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展思路，個(gè)人建議為從點(diǎn)到面，從大到小，從重點(diǎn)到普通，幫助客戶真正的實(shí)現(xiàn)保值增值的目的同時(shí)，給銀行產(chǎn)生更多的經(jīng)濟(jì)收益。

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