中小金融企業(yè)存在的管理缺陷及對(duì)策

昆侖銀行股份有限公司烏魯木齊分行 郭隆慧

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及與國際經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度的日益提高，金融企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了越來越重要的作用。而隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，獨(dú)立金融企業(yè)的不斷增多，其相互之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。金融企業(yè)，尤其是中小金融企業(yè)，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存有一席之地，其內(nèi)部管理就顯得尤為重要。目前由于中小金融企業(yè)管理中存在的諸多問題，未能得到有效地解決，直接影響了其自身的發(fā)展。筆者在此剖析中小金融企業(yè)管理中存在的問題，并提出相應(yīng)改進(jìn)對(duì)策，以供管理者借鑒。

一、目前中小金融企業(yè)管理中存在的主要問題

(一)市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力尚顯不足

當(dāng)前金融體制已基本市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化趨勢(shì)也逐步明朗。與國際金融企業(yè)相比，國內(nèi)中小金融企業(yè)在市場(chǎng)應(yīng)變能力方面尚顯疲弱。如在應(yīng)對(duì)可浮動(dòng)利率方面，大多金融僅以調(diào)整利率水平來滿足客戶對(duì)利益的追求，而缺乏綜合應(yīng)對(duì)策略。這是與國際大公司競(jìng)爭(zhēng)存在的一大劣勢(shì)。

(二)預(yù)算管理作用尚未充分發(fā)揮

中小金融企業(yè)在預(yù)算管理方面存在著預(yù)算編制與分析不到位的情況，表現(xiàn)為預(yù)算應(yīng)變調(diào)整能力不強(qiáng)、預(yù)算分析不觸及企業(yè)根本劣勢(shì)，對(duì)企業(yè)決策支持力度不夠等。年初測(cè)算編制的預(yù)算在年度執(zhí)行中往往礙于預(yù)算嚴(yán)肅性而疲于分析調(diào)整。年度決算時(shí)預(yù)算執(zhí)行偏差又以預(yù)算考核剔除因素使得預(yù)算考核形同虛設(shè)。這樣使得預(yù)算僅僅成為企業(yè)一個(gè)指標(biāo)，分析成為企業(yè)找“理由”的工具，預(yù)算管理在指導(dǎo)企業(yè)內(nèi)部管控和經(jīng)營創(chuàng)效方面的作用未得到充分發(fā)揮。

(三)全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系尚未建立

金融企業(yè)的風(fēng)控水平相對(duì)較高，絕大部分金融企業(yè)在貸款分級(jí)管理、貸前貸后審核等風(fēng)險(xiǎn)管理點(diǎn)上都具有完善的制度和流程。但筆者發(fā)現(xiàn)，不少金融企業(yè)，尤其是一些中小金融企業(yè)，缺乏集風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、內(nèi)部職責(zé)劃分、企業(yè)管理流程與制度等于一體的風(fēng)控及內(nèi)部管理體系。而這一點(diǎn)正是國內(nèi)金融企業(yè)區(qū)別于優(yōu)秀國際金融機(jī)構(gòu)的“軟肋”，導(dǎo)致不少國內(nèi)金融企業(yè)仍處于“人治”，而非“法治”階段。而“人治”恰恰又是金融企業(yè)最大的管理風(fēng)險(xiǎn)之所在。

(四)金融從業(yè)人員“忠誠”度有待提升

金融企業(yè)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)水平要求較高。但我們從這些年新辦金融企業(yè)的招聘人員中卻可總結(jié)出一個(gè)特點(diǎn)，新辦金融企業(yè)的骨干人員一般是原先其他金融企業(yè)或者相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)骨干，而且還存在不少人員為追求高薪而平凡“跳槽”的現(xiàn)象。這種人員缺乏對(duì)企業(yè)的“忠誠”度，勢(shì)必對(duì)企業(yè)的人才儲(chǔ)備和可持續(xù)發(fā)展造成較大的損害。

二、應(yīng)對(duì)中小金融企業(yè)管理問題的對(duì)策

(一)服務(wù)和創(chuàng)新并舉，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

眾所周知，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是一種低端競(jìng)爭(zhēng)手段，未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然體現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新上。金融企業(yè)也是如此，這一點(diǎn)我們可以在當(dāng)前紛雜多樣的理財(cái)產(chǎn)品中窺其一斑。但前一階段報(bào)道的一些儲(chǔ)戶因理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生矛盾的情況，也正說明了金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在服務(wù)上的脫節(jié)。對(duì)中小金融企業(yè)來說，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶群推出不同的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，在事前對(duì)客戶做好充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，在事中及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，事后做好分析改進(jìn)。這樣才能讓客戶感覺自己是“上帝”。而中小金融企業(yè)盡管在總體實(shí)力上不能與大銀行比拼，但卻有著大銀行所沒有的“船小好掉頭”的靈活性方面的優(yōu)勢(shì)。

(二)切實(shí)發(fā)揮“預(yù)算先導(dǎo)，分析挖潛”的財(cái)務(wù)管理作用

從財(cái)務(wù)管理的角度看，預(yù)算最大的作用在于其能起到指導(dǎo)業(yè)務(wù)執(zhí)行的作用。對(duì)此，當(dāng)預(yù)算環(huán)境發(fā)生大的變化時(shí)，企業(yè)也應(yīng)對(duì)預(yù)算進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，當(dāng)然這種調(diào)整應(yīng)嚴(yán)格以實(shí)際環(huán)境為依據(jù)，避免人為和隨意性，使預(yù)算體現(xiàn)出其客觀和撇除企業(yè)管理薄弱點(diǎn)的特性，從而客觀指導(dǎo)企業(yè)的業(yè)務(wù)執(zhí)行。而預(yù)算分析則在分析整體環(huán)境變化的同時(shí)，突出分析企業(yè)內(nèi)部管理缺陷對(duì)企業(yè)實(shí)際效益的影響情況，從而使企業(yè)能運(yùn)用考核機(jī)制，改進(jìn)和提升相應(yīng)的薄弱點(diǎn)，挖掘出其內(nèi)在的潛力，使企業(yè)的效益和管理得到雙提升。

(三)建立風(fēng)控、內(nèi)控、管理一體化管理制度體系

建立風(fēng)控、內(nèi)控和管理一體化管理制度體系，已是當(dāng)前國內(nèi)金融企業(yè)參與國際化競(jìng)爭(zhēng)之必需。金融企業(yè)只有在其內(nèi)部劃清職責(zé)，理順管理程序，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，并形成一整套包含風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控管理制度的完善的管理制度，才能使業(yè)務(wù)不再受人的實(shí)際控制，擺脫人員變動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的重大影響，從而能在競(jìng)爭(zhēng)中消除“內(nèi)耗”，一致對(duì)外，取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。

(四)建立當(dāng)期薪酬、遠(yuǎn)期保障、人才晉升規(guī)劃相結(jié)合的人力資源長效機(jī)制

一個(gè)不“忠誠”于其他企業(yè)的員工，同樣可能不“忠誠”于你的企業(yè)。盡管制度體系可以從一定程度上彌補(bǔ)企業(yè)人員變動(dòng)的影響度，但不可能完全消除其影響。尤其是企業(yè)的重要高管離職，一定會(huì)給企業(yè)帶來較大的損失。因此，企業(yè)除支付給員工合理的當(dāng)期薪酬外，還應(yīng)建立合理的遠(yuǎn)期保障體系和人才晉升規(guī)劃。在遠(yuǎn)期保障體系中，企業(yè)年金制度不失為金融企業(yè)的一個(gè)可選方案。而在人才晉升規(guī)劃上，金融企業(yè)應(yīng)區(qū)別管理和業(yè)務(wù)人員分別建立人才晉升通道，以做到“人盡其才”。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的法則是適者生存，中小金融企業(yè)在資金、網(wǎng)點(diǎn)等硬實(shí)力上與四大國有銀行相比“先天不足”，與國際金融機(jī)構(gòu)相比更顯差距，因此，只能從內(nèi)部管理抓起，從競(jìng)爭(zhēng)手段、管理方式、運(yùn)行機(jī)制以及人才儲(chǔ)備等方面取得軟實(shí)力優(yōu)勢(shì)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，進(jìn)一步發(fā)展壯大自己。