探索民間借貸的規(guī)范化路徑

胡晶晶

[摘要]在民間借貸糾紛大量涌現(xiàn)的背景之下，溫州民間借貸登記服務(wù)中心應(yīng)運(yùn)而生，借貸中心能否引導(dǎo)民間借貸走向陽(yáng)光化、規(guī)范化、法治化，還需在進(jìn)一步探索中前進(jìn)。筆者通過(guò)分析借貸中心的性質(zhì)、市場(chǎng)接受度和業(yè)務(wù)覆蓋范圍三個(gè)方面，以期實(shí)現(xiàn)借貸中心的成功運(yùn)營(yíng)和推廣。

[關(guān)鍵詞]民間借貸、溫州模式、借貸中心

[中圖分類號(hào)]F830.58 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-5158（2013）06-0498-01

一、民間借貸之現(xiàn)狀

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。1民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多借貸糾紛。

民間借貸糾紛占了商事案件收案量的半壁江山，這幾乎是近年來(lái)很多基層法院面臨的普遍現(xiàn)象。究其原因，一是傳統(tǒng)的熟人之間的民間借貸不規(guī)范，債務(wù)人惡意避債現(xiàn)象增多；二是以高額利息為誘餌的非法集資、非法吸收公眾存款事主資不抵債，導(dǎo)致被告同一的系列民間借貸糾紛陸續(xù)涌入法院。訴訟作為解決矛盾糾紛的一種方式，屬于事后救濟(jì)，而事后救濟(jì)往往顯得心有余而力不足。因此，將借貸風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)前移，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為，是減少民間借貸糾紛的明智之舉。

二、民間借貸傳統(tǒng)模式之弊端

（一）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)陋。一般地，民間借貸在熟人之間或者通過(guò)熟人介紹而發(fā)生借貸關(guān)系，中國(guó)人都比較好面子，債權(quán)人在出借時(shí)往往不好意思要求債務(wù)人出具借條，即使出了借條，借條的內(nèi)容、形式往往具有隨意性。對(duì)于出借的款項(xiàng)，也常以現(xiàn)金形式交付。日后，一旦因借款催討無(wú)著起訴到法院，債權(quán)人在諸多方面將面臨舉證困難，吃啞巴虧的案例屢見(jiàn)不鮮。

（二）還款的信用約束力降低。以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是民間借貸活動(dòng)最基本的信用基礎(chǔ)。2一般地，民間借貸在熟人之間或者通過(guò)熟人介紹而發(fā)生借貸關(guān)系。出借人主要以維系人情為出發(fā)點(diǎn)，以感情基礎(chǔ)為信用保證，感情基礎(chǔ)對(duì)借款人的信用到底有多少約束力，這個(gè)因人而異、因時(shí)而異。就筆者看來(lái)，現(xiàn)代社會(huì)人口流動(dòng)性增強(qiáng)，社會(huì)誠(chéng)信度日漸式微，建立在親緣地緣土壤上的信用開(kāi)始變得不那么可靠。

（三）民間融資渠道狹窄。建立在熟人關(guān)系上的借貸，借款人的民間融資能力主要看其人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的大小和關(guān)系親近程度，這就決定了其民間融資渠道的有限性，不符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

三、規(guī)范民間借貸的溫州模式

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，這是溫州市、乃至浙江省的首家民間借貸登記服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱借貸中心）。

該借貸中心是一家按照企業(yè)化運(yùn)作的公司，融合了民間融資中介服務(wù)、備案管理及監(jiān)測(cè)體系等功能，為資金出借方和需求方搭建一個(gè)交易平臺(tái)。借貸中心還引進(jìn)了律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、公證處和評(píng)估公司租賃的服務(wù)窗口，提供民間借貸相關(guān)的配套服務(wù)?，F(xiàn)階段，借貸中心靠收取進(jìn)駐的其他中介機(jī)構(gòu)的租賃費(fèi)維持營(yíng)運(yùn)。

四、溫州模式之完善

溫州模式的借貸中心顛覆了傳統(tǒng)的民間借貸模式，將民間借貸作為一種資本交易，開(kāi)創(chuàng)了民間借貸的公共平臺(tái)，一定程度上克服了傳統(tǒng)民間借貸的種種弊端。但是，借貸中心是否真能起到作用？對(duì)于借貸中心的性質(zhì)定位、市場(chǎng)接受度、業(yè)務(wù)覆蓋范圍等諸多細(xì)節(jié)目前仍處于激烈商討階段，借貸中心是否會(huì)成功運(yùn)營(yíng)和推廣，尚需進(jìn)一步探索。筆者針對(duì)上述問(wèn)題作了如下思考，以期對(duì)溫州模式的發(fā)展有所裨益。

（一）關(guān)于借貸中心的性質(zhì)定位

由于傳統(tǒng)的民間借貸引起一系列社會(huì)問(wèn)題，擾亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，政府才在社會(huì)陣痛中試點(diǎn)適度監(jiān)管民間借貸的方式。推出借貸中心的初衷在于引導(dǎo)民間借貸向陽(yáng)光化、規(guī)范化、法治化發(fā)展。借貸中心作為政府發(fā)起的一項(xiàng)市場(chǎng)監(jiān)管手段，行政的手只能適度介入，具體的操作流程則由市場(chǎng)自己去完成。關(guān)于借貸中心的性質(zhì)，就服務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，宜定位為政府的一項(xiàng)公共服務(wù)項(xiàng)目，而參與其中的借貸雙方及入駐的中介機(jī)構(gòu)則按照市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，交易自主、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。

（二）關(guān)于市場(chǎng)接受度

讓民間借貸浮出水面必需賦予借貸中心獨(dú)特的吸引力，首要的就是讓借貸雙方感到有保障，這是平臺(tái)發(fā)揮效用的關(guān)鍵。近年來(lái)，民間非法集資違法犯罪案件頻發(fā)，出借人本息無(wú)歸的后果，相信對(duì)民間借貸有一定的警示效果。加之銀行存款利率低、物價(jià)上漲、投資渠道狹窄等因素影響，如果借貸中心的收益風(fēng)險(xiǎn)比高，那將吸引到一批潛在的資金持有者。熟人間的借貸，出于情面和利息的都有，出借人對(duì)資金的安全情當(dāng)然也很關(guān)心，但礙于情面，借款過(guò)程往往不夠理智。如果出借人約借款人到借貸中心辦理借貸手續(xù)，通過(guò)第三方協(xié)助其完成借貸規(guī)范性和安全性的考察，那么對(duì)出借人來(lái)說(shuō)，尤其具有吸引力。對(duì)于資金需求者來(lái)說(shuō)，通過(guò)借貸中心借款，大大拓寬了其資金來(lái)源，不必在熟人圈中搜尋目標(biāo)，也不必遭遇銀行貸款的繁瑣和門檻。從上述借貸雙方來(lái)分析，假以時(shí)日，市場(chǎng)接受度應(yīng)該不難培育。

（三）關(guān)于業(yè)務(wù)覆蓋范圍

借貸中心提供的業(yè)務(wù)范圍可借鑒淘寶網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)的操作模式，在提供平臺(tái)的基礎(chǔ)上由資金供需雙方自由交易，中心只作為管理員的角色出現(xiàn)，主要靠收取入駐機(jī)構(gòu)的場(chǎng)地費(fèi)和廣告費(fèi)作為運(yùn)營(yíng)成本。借貸中心可提供信息登記和查詢、規(guī)范合同、法律咨詢、估價(jià)、公證服務(wù)，隨著新的市場(chǎng)需求出現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍可相應(yīng)拓展。中心本身僅提供審核身份、登記、查詢及格式合同樣本，其他業(yè)務(wù)由入駐中心的中介公司或市場(chǎng)中的其他專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，由當(dāng)事人自主選擇是否購(gòu)買。具體來(lái)說(shuō)，信息登記包括需求登記和成交登記，借貸雙方自主商談借貸細(xì)節(jié)。建立貸款人信用等級(jí)系統(tǒng)，貸款人的每一筆違約行為將在信用系統(tǒng)留下不良記錄，出借人可查詢貸款人的信用等級(jí)，再考慮交易與否或交易策略。

法院里民間借貸的收案量是反映民間借貸規(guī)范與否的晴雨表，為了節(jié)約有限的司法資源和維穩(wěn)成本，為了提高合理訴求方的勝訴率，最好的辦法就是實(shí)現(xiàn)民間借貸糾紛的事前干預(yù)，規(guī)范民間借貸從源頭開(kāi)始。希望溫州模式試點(diǎn)和推廣成功，實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽(yáng)光化、規(guī)范化、法治化。

參考文獻(xiàn)

[1]http：//baike.baidu.com/view/218879.htm

[2]鞠春彥，民間借貸的社會(huì)功能及其發(fā)展研究，理論探討，2006年第2期，129頁(yè)