淺談施工階段工程保險(xiǎn)及費(fèi)用索賠

徐淑君

【摘 要】根據(jù)我國(guó)目前工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，闡述建筑工程保險(xiǎn)基本知識(shí)、投保與理賠基本方法和注意事項(xiàng)。

【關(guān)鍵詞】工程保險(xiǎn)；費(fèi)用索賠

工程保險(xiǎn)是以承包合同或概算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置基礎(chǔ)進(jìn)行賠償?shù)模越ㄖ黧w工程、工程用材料以及臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)在整個(gè)建筑期由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明的費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

1.工程保險(xiǎn)的基本知識(shí)

1.1保險(xiǎn)對(duì)象和被保險(xiǎn)人

凡在工程施工期間對(duì)工程承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的有關(guān)各方，即具有保險(xiǎn)利益的各方均可作為被保險(xiǎn)人。而保險(xiǎn)對(duì)象是指領(lǐng)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的建筑單位所新建、擴(kuò)建或改建的各種建設(shè)項(xiàng)目。

表1-1 我國(guó)工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象和被保險(xiǎn)人

1.2保險(xiǎn)責(zé)任

1.2.1責(zé)任范圍

我國(guó)保險(xiǎn)公司目前的建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)條款，和國(guó)際上通用的條款基本上一致，所負(fù)責(zé)的范圍廣泛，除各項(xiàng)除外責(zé)任外，對(duì)所有不可預(yù)料和突然事故引起的損失，都負(fù)賠償責(zé)任。

建筑工程保險(xiǎn)的物質(zhì)損失部分責(zé)任范圍很廣，可以賠償下列原因造成的損失和支出的費(fèi)用。

表1-2 我國(guó)建工險(xiǎn)中所承保的損失

1.2.2除外責(zé)任

表1-3 我國(guó)工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任

1.3保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額

1.3.1我國(guó)工程險(xiǎn)中物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)項(xiàng)目

表1-4 我國(guó)工程險(xiǎn)中物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)項(xiàng)目

1.3.2第三者責(zé)任部分

工程險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，它對(duì)被保險(xiǎn)人提供一種輔助性保障。

（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

建筑工程保險(xiǎn)的第三者指除保險(xiǎn)人和所有被保險(xiǎn)人以外的單位和人員，不包括被保險(xiǎn)人和其他承包人所雇傭的在現(xiàn)場(chǎng)從事施工的人員。在工程期間的保單有效期內(nèi)因發(fā)生與保單所承保的工程直接相關(guān)的意外事故造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，均可由保險(xiǎn)人按條款的規(guī)定賠償，包括事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的被保險(xiǎn)人因此而支出的訴訟費(fèi)，但不包括任何罰款。

（2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額通常由被保險(xiǎn)人根據(jù)其承擔(dān)損失能力的大小、愿意及支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少?zèng)Q定。保險(xiǎn)人再根據(jù)工程的性質(zhì)、施工方法、施工現(xiàn)場(chǎng)、及周?chē)沫h(huán)境條件、保險(xiǎn)人以往承保理賠的經(jīng)驗(yàn)與被保險(xiǎn)人共同商定，并在保險(xiǎn)單內(nèi)列明保險(xiǎn)人對(duì)同一原因發(fā)生的一次或多次事故引起的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的賠償限額。

1.3.3特種危險(xiǎn)賠償

特種危險(xiǎn)賠償是指工程險(xiǎn)保單列明的地震、洪水等特種危險(xiǎn)所造成的損失賠償。賠償金額一般約定一個(gè)限額，不論發(fā)生一次或多次，賠償均不超限額。限額根據(jù)工地自然地理?xiàng)l件、以往災(zāi)害記錄及工程本身抗災(zāi)能力等因素確定。一般為物質(zhì)損失保險(xiǎn)額的50%至80%。

1.4免賠額

免賠額是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)，損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的金額。各項(xiàng)免賠額，是指每次事故引起的損失的免賠額。損失金額如在免賠額內(nèi)，保險(xiǎn)人不予賠償；如超過(guò)所規(guī)定的免賠額，則在扣除免賠額后賠償。

1.5保險(xiǎn)期限和費(fèi)率

建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)工程在工地上動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)開(kāi)始，至業(yè)主對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格，或業(yè)主實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

建筑工程保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，需要根據(jù)工作性質(zhì)、工期長(zhǎng)短、周?chē)h(huán)境、免賠額的高低以及承包人經(jīng)驗(yàn)等因素確定。（下轉(zhuǎn)第182頁(yè)）

（上接第68頁(yè)）2.建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理

2.1申請(qǐng)理賠程序

（1）出險(xiǎn)后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。出險(xiǎn)后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，通常在7天內(nèi)或經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)以書(shū)面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因和損失程度。

（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即采取一切必要的措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度。

（3）在保險(xiǎn)人的代表進(jìn)行查勘之前，被保險(xiǎn)人應(yīng)保留事故現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

（4）按保險(xiǎn)人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料。

（5）在預(yù)知可能引起訴訟時(shí)，立即以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人，并在接到法院傳票或其他法律文件后，將其送交保險(xiǎn)人。

（6）未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠方不得做出任何承諾或拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償。

2.2賠償金額的確定與計(jì)算

2.2.1保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下的損失賠償金額

（1）部分損失，按將被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)所需的費(fèi)用扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)。修復(fù)費(fèi)用可包括。

（2）全部損失的賠償金額以被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)。最高賠償金額以不超過(guò)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用在保險(xiǎn)單中詳細(xì)規(guī)定。

2.2.2責(zé)任賠償部分的賠償金額

被保險(xiǎn)人支付受害人的賠償金額加上被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)人的承認(rèn)后支付的訴訟費(fèi)、仲裁、和解或調(diào)停所需的費(fèi)用和支付給律師的報(bào)酬，并從中扣除保單規(guī)定的免賠額，即為責(zé)任賠償部分的賠償金額。

2.3建筑工程保險(xiǎn)案例

某工程投保建筑工程一切險(xiǎn)，規(guī)定免賠額為損失金額的10%，最低人民幣5萬(wàn)元整，兩者以高者為準(zhǔn)。該工種發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍損失40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？

按損失金額的10%計(jì)算免賠額為4萬(wàn)元，免賠額最低為5萬(wàn)元，因此被保險(xiǎn)人要自己負(fù)擔(dān)5萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠付35萬(wàn)元。

3.工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)

盡管工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的領(lǐng)域，但是，與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比仍具有顯著的特殊性、綜合性、廣泛性、不確定性、變動(dòng)性。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孟憲海.建設(shè)工程保險(xiǎn)制度相關(guān)法律問(wèn)題研究.保險(xiǎn)研究.

[2]黃如寶.建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的合理確定.建設(shè)監(jiān)理.

[3]周堅(jiān).工程保險(xiǎn)在建設(shè)施工中的應(yīng)用.基建優(yōu)化.