村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析——以山東省為例

吳志新

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，山東 濟(jì)南 250001）

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

2008 年11 月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)。2012 年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52 家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070 萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額6251 萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本額在10000 萬(wàn)元以上（含10000 萬(wàn)元）的村鎮(zhèn)銀行11 家，注冊(cè)資本額在5000 萬(wàn)元以下的8 家，注冊(cè)資本額最低的2000 萬(wàn)元。截至2012 年末，山東省17 個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011 年度34 家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022 人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30 人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20 名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6 家樣本村鎮(zhèn)銀行195 名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來(lái)源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25 歲的104 人、占比53.33%，26—30 歲的59 人。從員工來(lái)源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91 人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46 人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58 人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154 人，專科學(xué)歷32 人，碩士研究生9 人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011 年，山東省32 家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬(wàn)元，較2010 年增加438123 萬(wàn)元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2 億元。2011 年，菏澤市的3 家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215 萬(wàn)元，德州1 家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6 萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619 萬(wàn)元。總的來(lái)看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011 年貸款余額533593.35 萬(wàn)元，較2010 年增加351061.15 萬(wàn)元。2011 年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79 萬(wàn)元。

2011 年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4 個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒(méi)有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒(méi)有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開(kāi)業(yè)時(shí)間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來(lái)源存在嚴(yán)重障礙。截至2011 年末，山東省轄內(nèi)34 家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4 億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01 億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過(guò)度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。

四、對(duì)策建議

（一）樹(shù)立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)建立精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹(shù)立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)

一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過(guò)培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹(shù)立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

[1]吳玉宇.村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].改革與戰(zhàn)略，2008（01）.

[2]程昆.略論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009(02).