大數(shù)據(jù)時代的信用卡經(jīng)營變革

陸益民

2011年6月，美國麥肯錫全球研究院發(fā)布了《大數(shù)據(jù)：下一個創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿》的研究報告，指出“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來”，數(shù)據(jù)正已成為與物質(zhì)資產(chǎn)、人力資本相提并論的重要生產(chǎn)要素，大數(shù)據(jù)的使用將成為提高競爭力的關(guān)鍵要素。2012年3月，美國政府宣布了“大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃”，從而掀起了世界性互聯(lián)網(wǎng)信息革命的第二個高潮，全球開始進入了“大數(shù)據(jù)時代”。

信用卡產(chǎn)品作為電子貨幣的載體，與計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，天然擁有海量級的交易數(shù)據(jù)信息。因此，大數(shù)據(jù)時代的來臨將會給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)和契機，而且隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展完善，信用卡的經(jīng)營也需要加快變革，加快對自身和相關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提高經(jīng)營效率和經(jīng)營效益。如果不能積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，就會被這個時代拋棄。

一、大數(shù)據(jù)時代信用卡經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)營思維方式的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代是“除了上帝，都要由數(shù)據(jù)說話”的時代，海量數(shù)據(jù)所包含的信息將成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理決策的唯一依據(jù)，而信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前經(jīng)營決策中仍大量存在“拍腦袋、拍胸脯、拍屁股”的“三拍”思維現(xiàn)象。這其中的很大原因：首先是缺乏數(shù)據(jù)思維的方式，還沒有樹立起在信用卡經(jīng)營決策中主動數(shù)據(jù)思考的意識，經(jīng)營思維方式簡單、粗放，憑自己的長期業(yè)務(wù)經(jīng)驗“吃飯”，認為過去的經(jīng)驗是寶貴的、可靠的，通過經(jīng)驗決策往往能夠迅速做出決策行為。其次，對大數(shù)據(jù)認識還不到位，對數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)工具的了解還處于相當(dāng)薄弱，更談不上經(jīng)營中的數(shù)據(jù)應(yīng)用，仍有不少人認為現(xiàn)有的各類經(jīng)營報表分析就是數(shù)據(jù)應(yīng)用。因此，如果沒有樹立起大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)思維就實施數(shù)據(jù)應(yīng)用，我們必然會使信用卡經(jīng)營無法把握業(yè)務(wù)全局，甚至出現(xiàn)經(jīng)營決策的偏差。沒有數(shù)據(jù)，好像沒有地圖就要走出莽莽森林。另一方面，由于沒有數(shù)據(jù)思維的意識，大量寶貴的數(shù)據(jù)信息被浪費，如商業(yè)銀行具有巨量商戶的POS信息和信用卡的客戶交易信息，能被挖掘利用的幾乎沒有，或者只是“冰山”一角，從而喪失了業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行信用卡經(jīng)營管理水平的機會。因此，商業(yè)銀行必須改變現(xiàn)有信用卡經(jīng)營的思維方式，盡快樹立起數(shù)據(jù)思考的意識，積極推進數(shù)據(jù)應(yīng)用，向數(shù)據(jù)要經(jīng)營管理決策依據(jù)，從而在大數(shù)據(jù)時代的信用卡業(yè)務(wù)競爭中，能夠看得遠、看得全、看得清，才能占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，在市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

（二）大數(shù)據(jù)能力的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)不僅是指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)對象，而大數(shù)據(jù)能力是指針對數(shù)據(jù)應(yīng)用要求，利用各類數(shù)據(jù)工具對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)對象進行數(shù)據(jù)挖掘、展示的能力。因此大數(shù)據(jù)的能力將包含對數(shù)據(jù)對象的處理和應(yīng)用活動，是數(shù)據(jù)對象、數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用三者的統(tǒng)一。

1.數(shù)據(jù)對象存在不充足性和凌亂性。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)對象的采集能力和數(shù)據(jù)對象的完整性和存儲有效性，是數(shù)據(jù)能力的基礎(chǔ)。而銀行信用卡數(shù)據(jù)對象主要是銀行信用卡在自身經(jīng)營過程中不斷積累的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，如客戶金融交易信息和客戶信息等。而對經(jīng)營過程中的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，如音頻、視頻、圖片和非對稱性文字等數(shù)據(jù)的采集、分類和存儲仍有著極大程度的缺失。另外，非自身經(jīng)營過程中的其他數(shù)據(jù)收集與分類管理更是嚴重不足，如國民數(shù)據(jù)、經(jīng)濟數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、家庭數(shù)據(jù)等。

2.數(shù)據(jù)技術(shù)能力存在薄弱點。數(shù)據(jù)技術(shù)能力，包括對數(shù)據(jù)對象進行加工的數(shù)據(jù)工具和運用數(shù)據(jù)工具的人才隊伍兩個方面。如何在銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中實施大數(shù)據(jù)應(yīng)用，目前還處于起步階段，基本還停留在數(shù)據(jù)庫時代和對結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的挖掘上，數(shù)據(jù)工具應(yīng)用相當(dāng)薄弱，市場上各類先進的數(shù)據(jù)挖掘工具、圖形展示工具，如Hadoop、MySQL、Procesing 等，各大商業(yè)銀行沒有或者很少使用。另一方面，數(shù)據(jù)技術(shù)人才也是相當(dāng)欠缺，能夠具備相當(dāng)人數(shù)的、靈活使用數(shù)據(jù)工具的數(shù)據(jù)人才隊伍才有可能將數(shù)據(jù)對象的作用發(fā)揮和展示出來，為信用卡經(jīng)營決策提供依據(jù)。

3.數(shù)據(jù)應(yīng)用能力幾乎空白。數(shù)據(jù)對象和數(shù)據(jù)技術(shù)都是圍繞數(shù)據(jù)應(yīng)用來開展的，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心。目前，大多商業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)應(yīng)用能力處于“一窮二白”。一是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中缺少具有數(shù)據(jù)思維的經(jīng)營管理人才，難以明確數(shù)據(jù)決策目標(biāo)，也使數(shù)據(jù)技術(shù)能力發(fā)揮受到限制；二是缺乏數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗，數(shù)據(jù)應(yīng)用需要有相當(dāng)長的應(yīng)用積累周期，通過對不同的應(yīng)用項目的實施，來不斷積累數(shù)據(jù)技術(shù)的運營能力和驗證數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性；三是缺少數(shù)據(jù)應(yīng)用人才隊伍，數(shù)據(jù)應(yīng)用項目需要有一定數(shù)據(jù)經(jīng)驗的人員隊伍來進行實施，而目前在業(yè)務(wù)層面上基本還處于“零”起點。

二、大數(shù)據(jù)時代的信用卡經(jīng)營變革

多算勝，少算不勝。（《孫子兵法》）

大數(shù)據(jù)時代背景下繼續(xù)推進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵是要在經(jīng)營思維模式上突破傳統(tǒng)思維模式，同時不斷注重數(shù)據(jù)對象建立，提升數(shù)據(jù)處理和挖掘能力，從而將數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶營銷、關(guān)系維護、風(fēng)險防范等方面發(fā)揮作用，進一步來提升經(jīng)營管理能力，創(chuàng)造信用卡發(fā)展機遇，提升盈利空間。

（一）全面變革信用卡經(jīng)營思維方式

在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中，逐步營造樹立起“數(shù)據(jù)思維”的經(jīng)營文化，積極倡導(dǎo)運用數(shù)據(jù)說話，使經(jīng)營決策者能夠意識到數(shù)據(jù)的價值，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)逐步轉(zhuǎn)化為信息資源，為信用卡經(jīng)營決策管理提供強有力的決策依據(jù)。無論是信用卡產(chǎn)品開發(fā)、目標(biāo)客戶群體營銷，還是客戶關(guān)系維護、風(fēng)險管理，都能夠使經(jīng)營決策有準(zhǔn)確的事實描述，真正做到讓決策更加有的放矢，反映決策的邏輯理性，更加貼近業(yè)務(wù)經(jīng)營實際，圍繞客戶為中心的決策機制，提升客戶體驗，從而消除經(jīng)驗型決策和非理性決策所帶來的消極因素，避免業(yè)務(wù)決策的盲目性，同時提升業(yè)務(wù)決策的效率性。

（二）不斷完善信用卡經(jīng)營決策數(shù)據(jù)對象采集

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)對象是源頭，是信用卡經(jīng)營決策的依據(jù)和價值創(chuàng)造的基石，銀行信用卡業(yè)務(wù)迫切需要通過數(shù)據(jù)對象的全面性采集，不斷建立完善信用卡經(jīng)營決策數(shù)據(jù)對象體系。信用卡經(jīng)營的數(shù)據(jù)對象應(yīng)包括兩方面，一類是銀行自有的數(shù)據(jù)信息，另一類是非本銀行自有的數(shù)據(jù)信息。目前，大部分商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)有的主要數(shù)據(jù)對象是自有的客戶信息數(shù)據(jù)、客戶持有金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)和客戶發(fā)生在銀行的各類交易數(shù)據(jù)三個方面的數(shù)據(jù)。

1.信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，包括：（1）金融交易信息，信用卡存取款、轉(zhuǎn)賬、用卡消費等金融交易信息，商戶POS交易信息，POS交易時間、POS交易筆數(shù)金額等；（2）非金融交易信息，卡片啟用、修改密碼、網(wǎng)銀登錄、掛失、止付、授權(quán)等非金融交易，網(wǎng)點、商戶、ATM、POS等交易渠道信息等；（3）客戶檔案信息，客戶性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、工作單位、家庭住址等，POS交易商戶的POS安裝類型、經(jīng)營行業(yè)、經(jīng)營地址、經(jīng)營人等，ATM/自助服務(wù)終端安裝地址等。

2.信用卡業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，包括銀行有客戶的資金往來的信息、網(wǎng)銀瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)廳、ATM的錄像信息、投訴記錄等。

3.信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性數(shù)據(jù)，包括信用卡客戶或POS商戶相關(guān)聯(lián)的銀行其他賬戶類信息。

非本行自有的數(shù)據(jù)信息，可包括信用卡客戶在他行賬戶開立信息、資信、性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、從事行業(yè)、家庭狀況、駕駛車輛、個人納稅等，POS商戶企業(yè)類型、企業(yè)納稅、經(jīng)營規(guī)模、員工數(shù)量和大量的互聯(lián)網(wǎng)行為信息等。

根據(jù)權(quán)威機構(gòu)研究，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)對象主體是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，當(dāng)前社會的數(shù)據(jù)構(gòu)成中，80%的數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)僅有20%，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析才是大數(shù)據(jù)時代的本質(zhì)。從實際情況來看，銀行非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)和非銀行自有的信息數(shù)據(jù)具有采集難度，尤其是非銀行自有的信息數(shù)據(jù)，只有把銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)和非銀行自有的社會化數(shù)據(jù)打通，打破“信息孤島”的格局，越完整采集數(shù)據(jù)就越能夠清晰描述客戶。

因此，銀行需要在數(shù)據(jù)對象采集方面加大資源投入，在原先僅注重結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)積累的同時，也要加強對銀行非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的日常積累。另一方面，要積極拓展非銀行自有的數(shù)據(jù)信息的收集，要采用“走出去”方式，與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺進行聯(lián)接，加快此類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)對象的積累，將客戶行為數(shù)據(jù)補充全面，才能為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。

（三）全面推進信用卡經(jīng)營的數(shù)據(jù)應(yīng)用

為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代經(jīng)營要求，信用卡業(yè)務(wù)要循序漸進推進數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)分步走，先期可以從銀行掌握的數(shù)據(jù)信息著手，重點對客戶交易行為分析入手，在客戶精準(zhǔn)營銷、客戶關(guān)系維護、風(fēng)險管理等方面實現(xiàn)有效的突破，再結(jié)合非銀行自有的社會數(shù)據(jù)信息逐步深入，使銀行信用卡的經(jīng)營管理能夠真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)決策。

1.建立信用卡客戶群體模型，實施精準(zhǔn)營銷。通過銀行現(xiàn)有的信用卡金融交易類數(shù)據(jù)和非金融交易類數(shù)據(jù)，對信用卡客戶的刷卡消費行為進行數(shù)據(jù)化的分類、統(tǒng)計，從而獲取信用卡客戶的消費習(xí)慣、消費能力、消費偏好等數(shù)據(jù)信息，建立客戶交易行為模型，實施目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營銷。

（1）通過客戶交易行為的數(shù)據(jù)挖掘建立客戶群體模型。通過對客戶交易行為，如交易類型、周期內(nèi)交易金額、單筆交易金額、周期內(nèi)交易頻度、交易行業(yè)等數(shù)據(jù)挖掘，建立客戶不同行為類型模型，包括消費型和經(jīng)營型、商旅型和消費型、日常消費型和短期消費型等，從而根據(jù)客戶行為類型來確立發(fā)卡、風(fēng)險管理等經(jīng)營策略。

如高消費、高經(jīng)營型客戶就往往需要更高的信用額度，需要在信用卡經(jīng)營在風(fēng)險、效益平衡上要有更積極的措施；商旅型客戶將會對旅游類、航空類聯(lián)名卡具有更高的需求性；日常消費型客戶需要的是平衡性的授信額度，而短期消費型客戶可能對臨時調(diào)整額度具有較高的需求。

通過對客戶群體模式的建立，可以細分銀行的營銷策略，將合適的商戶資源或促銷資源，在合適的時間上投放到合適的客戶群體，使資源能夠發(fā)揮更大的效應(yīng)。當(dāng)持普通信用卡的用戶所持信用卡是沒有附加航空意外險和航空里程積分的產(chǎn)品，但是當(dāng)該持卡人使用該卡購買了機票，作為發(fā)卡銀行就應(yīng)該主動向該客戶推薦帶有航空意外險和航空里程積分的航空公司聯(lián)名信用卡。

（2）快速鎖定高價值客戶。高價值客戶群體的傳統(tǒng)鎖定方式，主要是分析信用卡客戶在一段周期內(nèi)的刷卡交易金額，但誤差率非常高，在數(shù)據(jù)處理上僅是單一數(shù)據(jù)考慮，而缺乏對周邊數(shù)據(jù)的校正，包括交易周期的長短、頻度，交易的性質(zhì)以及交易的行為特征。因此，快速鎖定高價值客戶必須改變現(xiàn)有數(shù)據(jù)處理方式，判斷客戶的價值標(biāo)準(zhǔn)需要消費交易額度與交易商戶行業(yè)信息、交易場所消費檔次等級、交易頻度、交易周期、授信額度利用等。

通過對高價值的客戶群體的挖掘與精確鎖定，為銀行后續(xù)性的客戶關(guān)系提供服務(wù)支持，如在確保安全可靠的情況下進行卡片升級，對優(yōu)質(zhì)客戶及時配發(fā)更高端的信用卡產(chǎn)品；實施對低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶進行信用額度提升，提供滿足客戶所要求的，及時、有效的信用額度提升服務(wù)。

（3）建立客戶生命周期無縫維護體系。充分挖掘非金融交易數(shù)據(jù)，包括客戶檔案信息、申請、審批、制卡、卡片郵寄、卡片領(lǐng)用、卡片啟用、卡片首筆交易、還款狀態(tài)、到期換卡、掛失、止付等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)和咨詢、投訴、糾紛等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，從而建立以客戶為中心的生命周期性客戶服務(wù)體系。從客戶申請信用卡開始就給予必要的關(guān)注，如是否首次申請銀行信用卡，是否被審批通過，是否完成制卡，客戶是否收到卡片，客戶是否可以到網(wǎng)點領(lǐng)卡，客戶是否進行了卡片啟用，客戶是否在啟用后進行首筆刷卡消費或存取款，客戶是否通過電話或網(wǎng)點咨詢過業(yè)務(wù)等。銀行需要在每個環(huán)節(jié)關(guān)注客戶的交易關(guān)系行為或我們?yōu)榭蛻籼峁┻m時的服務(wù)，讓客戶及時了解銀行為客戶提供服務(wù)的現(xiàn)實狀態(tài)，以無縫的客戶關(guān)注來了解客戶的交易行為，使銀行能夠在客戶最需要關(guān)注的時候來向客戶提供服務(wù)。

2.建立信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型，實現(xiàn)信用風(fēng)險精準(zhǔn)管理。通過大數(shù)據(jù)挖掘，實現(xiàn)客戶交易行為與信用風(fēng)險的關(guān)聯(lián)，建立起信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型，不斷提高銀行信用卡的風(fēng)險管理能力，從而提升信用卡資產(chǎn)經(jīng)營能力。

（1）建立信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型。采用數(shù)據(jù)技術(shù)分析尋找客戶交易行為與信用風(fēng)險的相關(guān)性，包括客戶的交易行為數(shù)據(jù)，如交易金額、交易類型、交易場所、交易時間、還款記錄等信息和非金融信息，利用數(shù)據(jù)圖形展示工具，不斷清晰信用卡客戶交易行為與信用風(fēng)險之間存在的關(guān)聯(lián)物。

客戶交易行為——信用風(fēng)險模型是一種動態(tài)模型，主要表現(xiàn)在客戶交易行為是隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢的變動而變動，客戶群體的風(fēng)險特征實際上會產(chǎn)生變化。因此，必須要對客戶交易行為——信用風(fēng)險模型相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷進行動態(tài)調(diào)整，才能適用于經(jīng)營管理發(fā)展。同時，通過客戶類型的變化，可以知曉客戶的信用成長和刪減動態(tài)變化趨勢，進一步了解客戶的變化動態(tài)趨勢。

（2）全面應(yīng)用信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型。信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，一方面是要不斷擴大資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)現(xiàn)哪些客戶群體會對信用卡融資產(chǎn)生興趣，從而擴大目標(biāo)客戶群體授信額度，或者通過促銷手段，提高授信利用率。另一方面是要控制資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險率，預(yù)見風(fēng)險客戶，及時降低或取消其信用卡授信，甚至退出，將信用風(fēng)險能夠在事前進行預(yù)防，而不是目前普遍采用的事后防范手段。全面應(yīng)用信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型，可以進一步使信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)?；⒕毣?。

信用卡客戶交易行為——信用風(fēng)險模型可以應(yīng)用在銀行信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)銷售前端，包括信用卡發(fā)卡、額度提升、卡片升級等環(huán)節(jié)，在事前對可預(yù)見風(fēng)險的客戶進行排除。應(yīng)用客戶交易行為——信用風(fēng)險模型在一定程度上是對客戶信用的綜合評價，從而也為信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓展出新的經(jīng)營思路，信用卡業(yè)務(wù)部門是否可以直接向客戶提供小額消費信貸產(chǎn)品，而不單純是信用卡產(chǎn)品。這已是國外信用卡經(jīng)營部門非常普遍的經(jīng)營模式，由信用卡公司直接向客戶開具支票，提供小額消費信貸業(yè)務(wù)，從而能夠?qū)⑿庞每ǘ嗄攴e累下來的交易數(shù)據(jù)成為客戶個人資信評估的依據(jù)。

3.建立信用卡增值服務(wù)模型，提升客戶價值和盈利能力。單個客戶都有自己的消費行為軌跡，通過數(shù)據(jù)挖掘就可以了解到客戶經(jīng)常光顧的商場，知道客戶經(jīng)常就餐的酒店，旅行時住的賓館和經(jīng)常乘坐的航空公司，客戶的旅行路線，客戶的差旅時間等；尤其結(jié)合信息量遠遠大于銀行的社會化數(shù)據(jù)信息的采集應(yīng)用后，通過將信用卡金融交易數(shù)據(jù)信息與非金融交易數(shù)據(jù)信息的關(guān)聯(lián)，銀行還可以知道客戶在兒童節(jié)是否給自己的子女購買禮物，客戶所居住的物業(yè)是否裝修，客戶購買了哪種類型的汽車……因此，注重金融交易數(shù)據(jù)信息與非金融數(shù)據(jù)信息的關(guān)聯(lián)應(yīng)用，可以不斷擴展銀行信用卡經(jīng)營范疇，將銀行信用卡業(yè)務(wù)從單一金融服務(wù)延伸到非金融增值服務(wù)。

（1）可以向客戶提供提升客戶價值的非金融增值服務(wù)。通過數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，我們完全可以知道差旅客戶尋找的旅行公司、入住的酒店、所乘航班的航空公司、車輛租用等非金融信息，銀行就可以將客戶群體普遍認同的旅行公司、酒店、航空公司、汽車出租公司等商戶，發(fā)展成為銀行的特惠商戶，客戶可享受更優(yōu)惠的服務(wù)價格。而當(dāng)旅行公司、酒店、航空公司、汽車出租公司等商戶開展優(yōu)惠活動時，銀行也可以及時向客戶推送信息，如寄送旅行優(yōu)惠券、酒店住宿優(yōu)惠券等，為客戶提供非金融增值服務(wù)，提高對客戶的黏合度，也同時提升信用卡自身的品牌價值。

（2）通過增值服務(wù)提高市場競爭能力。銀行可以采集到某酒店經(jīng)常就餐的客戶群體所關(guān)聯(lián)的客戶信息數(shù)據(jù)，可以為酒店提供經(jīng)常就餐客戶群體的年齡、職業(yè)、性別等構(gòu)成和消費能力結(jié)構(gòu)等數(shù)據(jù)信息，為酒店營銷策略調(diào)整和促銷效果評估提供數(shù)據(jù)參考意見，也可以使銀行以此類非金融增值服務(wù)來提高對酒店收單業(yè)務(wù)的市場競爭能力，從而提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。

（3）通過數(shù)據(jù)二次利用形成數(shù)據(jù)鏈價值。通過數(shù)據(jù)挖掘，銀行信用卡可以了解到客戶的消費行為，并且通過數(shù)據(jù)二次利用將消費行為形成數(shù)據(jù)鏈，從而了解到客戶群體的消費行為的關(guān)聯(lián)性，整合平臺資源，為客戶群體設(shè)計服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、價格更優(yōu)惠、體驗更良好的非增值服務(wù)鏈。信用卡可以為具有同樣消費行為鏈的客戶群體開發(fā)旅游線產(chǎn)品、差旅服務(wù)產(chǎn)品、購物旅行產(chǎn)品等，以客戶體驗來鎖定客戶群體，也可以提升銀行信用卡經(jīng)營效益。

4.配合建立銀行“數(shù)據(jù)池”，推進全行大數(shù)據(jù)應(yīng)用?？梢詫⑿庞每〝?shù)據(jù)信息納入到全行經(jīng)營管理的決策數(shù)據(jù)池，充分發(fā)揮信用卡數(shù)據(jù)作用，也改變信用卡業(yè)務(wù)在全行的經(jīng)營地位。信用卡的交易消費數(shù)據(jù)中包含了大量非金融行為數(shù)據(jù)信息，是銀行其他業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營所不具備的。因此，通過對信用卡經(jīng)營數(shù)據(jù)的挖掘利用將會對銀行其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營起到積極作用。

通過挖掘信用卡金融交易和非金融交易數(shù)據(jù)信息，可以成為銀行分析客戶財力、信用動態(tài)和企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)的第一手資料。由于信用卡數(shù)據(jù)信息具有瞬時性，幾乎可以對個人、企業(yè)的實際狀態(tài)進行“秒級”程度地清晰了解，在效率、全面性上遠高于客戶經(jīng)理上門了解，或者通過第三方機構(gòu)或第二方資料信息來進行側(cè)面了解。因此，信用卡經(jīng)營數(shù)據(jù)信息將是銀行經(jīng)營管理決策“數(shù)據(jù)池”中不可或缺的重要內(nèi)容，這也是使國際上大型商業(yè)銀行必須發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的重要原因。

大數(shù)據(jù)時代的來臨，必將深遠影響信用卡經(jīng)營的變革，也必將為銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營開創(chuàng)出一片新的天地。但信用卡數(shù)據(jù)應(yīng)用需要銀行在技術(shù)、人員上不斷地進行資源投入，不斷積累數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗，尋找數(shù)據(jù)相關(guān)性，不斷建立完善客戶、業(yè)務(wù)模型，這將是一個漫長的過程。