芻議《物權(quán)法》對(duì)擔(dān)保制度的完善與創(chuàng)新

黃志萍

我國(guó)第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)高票數(shù)通過(guò)了經(jīng)歷8次審議的《物權(quán)法》（草案）。《物權(quán)法》于2007年10月1日正式施行。這部法律包含對(duì)我國(guó)私人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行明確保護(hù)的重要舉措。其中，物權(quán)法草案對(duì)抵押權(quán)所做出的規(guī)定在很多地方與《擔(dān)保法解釋》及《擔(dān)保法》不同。這些不同的規(guī)定，是對(duì)擔(dān)保制度的進(jìn)一步完善，使之更加具有可操作性，更符合法理。下文將對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、使實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件不斷完善

在人們?nèi)粘５牡盅夯顒?dòng)中，從具體的實(shí)踐中，我們可以明顯看出設(shè)立抵押權(quán)容易，卻很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)?！段餀?quán)法》使實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件得以不斷完善，主要體現(xiàn)為：

（一）債權(quán)人依照法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件是我國(guó)《擔(dān)保法》第33、53條所規(guī)定的債務(wù)人不履行其債務(wù)。只有在這種情況下，債權(quán)人才能夠?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)[1]。物權(quán)法草案第179條對(duì)其的規(guī)定是：債權(quán)人依法對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，還包括當(dāng)事人約定抵押權(quán)情形發(fā)生時(shí)，而不僅僅局限于債務(wù)人不對(duì)債務(wù)進(jìn)行履行時(shí)。舉例來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行銀行合同簽訂時(shí)，銀行可以依照法律在抵押合同中約定：當(dāng)債務(wù)人未遵從約定，沒有按期支付首付款或使貸款用途發(fā)生了改變或?qū)Φ盅何餂]有進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，銀行可依照法律規(guī)定對(duì)債務(wù)人有權(quán)要求其對(duì)全部債務(wù)清償；反之，可以對(duì)抵押權(quán)直接實(shí)現(xiàn)。這項(xiàng)規(guī)定是意思自治原則的具體體現(xiàn)，只在私法領(lǐng)域中有效。這種規(guī)定對(duì)債務(wù)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)起著重要的作用，有效地保障了債權(quán)人合法權(quán)益。

（二）我國(guó)《擔(dān)保法》第53條規(guī)定：當(dāng)債務(wù)履行期已經(jīng)結(jié)束時(shí)，抵押權(quán)人沒有收到清償，抵押人和抵押權(quán)人可以進(jìn)行協(xié)商，并按照協(xié)議依法對(duì)抵押物進(jìn)行變賣或者拍賣以完成全部債務(wù)清償。一旦雙方協(xié)商沒有達(dá)到共識(shí)，唯一的途徑就是通過(guò)訴訟解決[2]。但是依據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定：當(dāng)?shù)盅喝撕偷盅簷?quán)人沒有達(dá)成有關(guān)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的協(xié)議時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求人民法院對(duì)所抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行變賣或拍賣。在《擔(dān)保法》中，當(dāng)?shù)盅喝撕偷盅簷?quán)人沒有達(dá)成有關(guān)債務(wù)清償?shù)膮f(xié)議時(shí)，抵押權(quán)的實(shí)行過(guò)程需要通過(guò)立案、開庭、一審、終審、執(zhí)行實(shí)現(xiàn)等非常復(fù)雜的程序，花費(fèi)很高的成本。對(duì)于抵押人和抵押權(quán)人沒有達(dá)成有關(guān)債務(wù)清償協(xié)議的情況，按《物權(quán)法》規(guī)定雙方也可以采取非訴訟程序方式。這樣，法院僅僅需要對(duì)當(dāng)事人的申請(qǐng)權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格審查，并不予審查被擔(dān)保的債權(quán)和抵押權(quán)是否屬實(shí)。法院可以通過(guò)對(duì)申請(qǐng)權(quán)的審查自行進(jìn)行強(qiáng)制性裁定。

二、有效擴(kuò)大了能夠進(jìn)行抵押的財(cái)產(chǎn)的范圍

依據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，居住房屋包括其他地上定著物；交通工具、大型機(jī)械機(jī)器和其它有效財(cái)產(chǎn)等都可以作為抵押的財(cái)產(chǎn)。按《物權(quán)法》規(guī)定可以依法進(jìn)行抵押的財(cái)產(chǎn)有：建筑居住房屋包括其他地上定著物，依法行使的建設(shè)占地的權(quán)利，通過(guò)合法的招標(biāo)或者拍賣等方式得到的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)包括對(duì)荒地的承包，大型生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)材料、成品，建造中的建筑設(shè)備及建筑物，航空交通運(yùn)輸、輪船，合法的交通運(yùn)輸工具等我國(guó)法律沒有禁止進(jìn)行抵押的合法財(cái)產(chǎn)[3]。通過(guò)對(duì)比《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》相關(guān)的條款，可以明顯看出 《擔(dān)保法》的方法規(guī)定采用了概括列舉的方式。其中，對(duì)抵押物的規(guī)定是，法律明文規(guī)定的抵押人可以依法進(jìn)行抵押的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)。我國(guó) 《物權(quán)法》的方法規(guī)定采用了排除的方式。其中，對(duì)抵押物的規(guī)定是只要國(guó)家法律沒有明文禁止的個(gè)人財(cái)產(chǎn)便可以依法進(jìn)行抵押；同時(shí)，也有一些新增的財(cái)產(chǎn)被納入可以用來(lái)抵押的范圍。例如，建造中的建筑設(shè)備及建筑物、航空交通運(yùn)輸、輪船、大型生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)材料、成品等。從這方面來(lái)看，《物權(quán)法》是對(duì)能夠抵押的財(cái)產(chǎn)范圍作進(jìn)一步擴(kuò)展。這一舉措，適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，有利于我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。

三、增添了我國(guó)的浮動(dòng)抵押制度，是對(duì)物權(quán)法的創(chuàng)新

（一）我國(guó)《物權(quán)法》明文規(guī)定：浮動(dòng)抵押是“通過(guò)當(dāng)事人的協(xié)商，達(dá)成書面協(xié)議；大、中、小型企業(yè)進(jìn)行抵押的財(cái)產(chǎn)可以是現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)，或已有各種生產(chǎn)設(shè)施、加工原料、成品及幫成品。當(dāng)發(fā)生到期債務(wù)未被履行時(shí)，按照當(dāng)事人之前約定的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)情形，動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償是債權(quán)人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利。”國(guó)家對(duì)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)利的設(shè)立，較好解決了中小企業(yè)中普遍存在的融資難問題。其中，物權(quán)法中對(duì)抵押人范圍的大膽擴(kuò)展，使所有的企業(yè)都能夠享有應(yīng)有的權(quán)利。這一點(diǎn)，與一般的發(fā)達(dá)國(guó)家不同，即不僅僅限于股份有限公司和已經(jīng)注冊(cè)的公司。這一舉措，使得我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道大大拓寬。

（二）在浮動(dòng)抵押制度設(shè)立之后，由于抵押財(cái)產(chǎn)往往處于不斷變化中，有很多因素是不確定的。企業(yè)的財(cái)產(chǎn)目錄清單不需要相關(guān)部門制作，不僅使企業(yè)的成本得到了有效降低；同時(shí)，也使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的工作效率大大的提高。其次，作為浮動(dòng)抵押制度最明顯的特征，對(duì)合法財(cái)產(chǎn)的自由處分和轉(zhuǎn)讓，使抵押人可以不經(jīng)過(guò)和抵押權(quán)人協(xié)商，便可自由設(shè)立浮動(dòng)抵押制度。但是，正是因?yàn)檫@個(gè)原因，債權(quán)人的潛在風(fēng)險(xiǎn)也就增大了。對(duì)財(cái)團(tuán)抵押進(jìn)行分析可知，對(duì)合法財(cái)產(chǎn)的自由處分和轉(zhuǎn)讓必須要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的限制，待到和抵押權(quán)人的意見統(tǒng)一后才能夠進(jìn)行下一步工作。這對(duì)企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有很大的限制，同時(shí)中小企業(yè)的融資問題也不能得到很好的解決。因此，《物權(quán)法》設(shè)立浮動(dòng)抵押制度很有必要。

（三）我國(guó)正處在重要的轉(zhuǎn)型時(shí)期，較為嚴(yán)重的誠(chéng)信問題要求抵押人在浮動(dòng)抵押過(guò)程中的誠(chéng)信度必須要高。有鑒于此，我國(guó)在司法實(shí)踐中的主要對(duì)策是建立合理有效的監(jiān)管制度保障浮動(dòng)抵押制度。但是，由于浮動(dòng)抵押制度在對(duì)抵押物的范圍、設(shè)立主體、具體操作執(zhí)行等方面還未有較為全面的規(guī)定，因此，其可操作性很弱，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。

四、對(duì)最高額抵押制度的進(jìn)一步改善

隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，隨之產(chǎn)生了最高額抵押制度。這一項(xiàng)制度在很多國(guó)家中都被明確確立。相對(duì)于一般抵押制度來(lái)說(shuō)，最高額抵押制度具有明顯的優(yōu)越性。舉例說(shuō)明，甲銀行向乙公司進(jìn)行連續(xù)多次貸款，在一般的財(cái)產(chǎn)抵押制度中，抵押擔(dān)保要分別在每次的貸款中設(shè)立，并且每次還需要簽訂相關(guān)抵押合同。這一過(guò)程十分繁瑣。但是，如果采用最高額抵押制度來(lái)進(jìn)行抵押，對(duì)抵押合同只需要簽訂一次并做一次登記就可以完成。這種制度的設(shè)立不僅提高了資金融通的速度、工作效率，同時(shí)縮減了很多不必要的開支，節(jié)約了時(shí)間。

[1]唐世旋.物權(quán)法對(duì)擔(dān)保物權(quán)制度的完善及其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響[J].南方論刊，2010（3）.

[2]王婷婷，范衛(wèi)國(guó).擔(dān)保物權(quán)的性質(zhì)辨析及立法定位：兼與鄭冠宇、趙守江教授商榷[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2010（S1）.

[3]宗志翔.論我國(guó)抵押擔(dān)保制度的完善[J].江西社會(huì)科學(xué)，2011（6）.