金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

李文娟

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶163316）

積極穩(wěn)妥地推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當(dāng)前穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大有效需求的現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前，大慶市正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期，城鎮(zhèn)化建設(shè)為其提供了新的發(fā)展方向和廣闊的發(fā)展空間，也給大慶市金融業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融如何支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，如何通過(guò)市場(chǎng)的力量合理配置資源，這是大慶市金融業(yè)面臨的新課題。就大慶市而言，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)還面臨諸多問(wèn)題。

一、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨的主要問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)布局不合理

大慶市金融機(jī)構(gòu)布局特點(diǎn)是市區(qū)較多，縣城尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)較少。截至2012年末，大慶市金融機(jī)構(gòu)共15家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)516個(gè)；四縣金融機(jī)構(gòu)25家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)149個(gè)，占全市總量的28.9%，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)69個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總量的46.3%，占全市總量的13.5%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)1.5個(gè)。從2012年開(kāi)始，大慶市金融機(jī)構(gòu)布局逐漸向縣域傾斜，但發(fā)展速度較慢，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不能滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重匱乏，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持異常薄弱?，F(xiàn)有機(jī)構(gòu)中，法人金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上缺少自主權(quán)，貸款投向、額度、方式受上級(jí)行約束較大。

（二）擔(dān)保能力不足

大慶市共有融資性擔(dān)保公司5家，注冊(cè)資金總額6.6億元，按照1∶10的比例放大，能夠?qū)ν馓峁┵J款擔(dān)保66億元，相對(duì)于城鎮(zhèn)化建設(shè)龐大的資金需求來(lái)說(shuō)微不足道。從布局看，這5家擔(dān)保公司有4家分布在市區(qū)，1家在縣城，縣域擔(dān)保能力嚴(yán)重不足；從業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，5家中有4家開(kāi)展對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)，1家至今尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)，擔(dān)保能力不足將嚴(yán)重制約銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）個(gè)別領(lǐng)域融資面臨法律障礙

《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地等集體所有權(quán)不得設(shè)定抵押。《最高人民法院關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件運(yùn)用法律問(wèn)題的解釋》進(jìn)一步明確，“承包方以其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效?！边@種對(duì)土地使用權(quán)、農(nóng)村宅基地抵押的限制，不利于真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的市場(chǎng)流轉(zhuǎn)。土地使用權(quán)抵押融資的法律瓶頸，將會(huì)影響金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

大慶市金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品主要以擔(dān)保抵押為主，這部分貸款占比在80%以上。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)推出了倉(cāng)單質(zhì)押、中石油貿(mào)易鏈貸款等新的貸款方式，但這些貸款方式在貸款總量中占比較低，而且貸款對(duì)象具有較大的局限性。在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，將會(huì)出現(xiàn)一些新的發(fā)展行業(yè)和領(lǐng)域，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)創(chuàng)業(yè)等金融需求都需要有特定的金融工具為載體，現(xiàn)有同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中多樣化的資金需求，一方面資金需求巨大，另一方面融資工具單一，資金市場(chǎng)上供求雙方的矛盾將更加突出。

二、政策建議

（一）加快金融機(jī)構(gòu)布局調(diào)整，合理構(gòu)建城鄉(xiāng)“一體化”金融格局

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐步推進(jìn)，對(duì)金融的需求將日益增多。建議科學(xué)核定，適時(shí)調(diào)整縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)總量相適應(yīng)。一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局向縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，尤其要增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量；二是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，不斷豐富農(nóng)村信用社的金融服務(wù)手段，改善金融服務(wù)水平，盡快解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)匯路不暢、結(jié)算方式落后等問(wèn)題；三是鼓勵(lì)在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)組建小額貸款公司等具有融資功能的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以其靈活便捷的經(jīng)營(yíng)方式支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，在發(fā)展初期，建議政府給予政策上的優(yōu)惠，讓金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)迅速成長(zhǎng)，盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)，更好地支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，給地方分支機(jī)構(gòu)以一定的自主權(quán)，讓分支機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合地方實(shí)際，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增強(qiáng)信貸工作的靈活性。

(二)政府主導(dǎo)，加快推進(jìn)擔(dān)保公司建設(shè)

擔(dān)?；鹪谫J款擔(dān)保中具有較強(qiáng)的放大功能。建議各級(jí)政府部門合理安排城鎮(zhèn)化建設(shè)的財(cái)政資金投入，減少城鎮(zhèn)化建設(shè)的直接財(cái)政性投入，每年拿出一定比例的財(cái)政資金投向擔(dān)保領(lǐng)域，由政府和企業(yè)法人共同組建融資性擔(dān)保公司，充分利用擔(dān)?；鸬姆糯蠊δ?，為城鎮(zhèn)化融資需求提供貸款擔(dān)保。同時(shí)，積極推動(dòng)企業(yè)直接債務(wù)融資，由政府籌措資金，設(shè)立直接債務(wù)融資擔(dān)?；?，對(duì)符合條件的企業(yè)，支持和鼓勵(lì)其在債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，用以解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求，有效彌補(bǔ)銀行信貸資金的不足，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多樣化。

（三）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

當(dāng)前的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)都迫切要求建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度及農(nóng)村宅基地抵押制度，因此,應(yīng)加快建立我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地抵押法律制度，從法律層面把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等確定為合法的抵押物品，使土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地抵押有法可依,有章可循，為創(chuàng)新工作提供法律支持，規(guī)避金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)要突破傳統(tǒng)信貸模式，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，為不同領(lǐng)域、不同類型的企業(yè)量身制定融資方案，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，滿足企業(yè)個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)需求。一是加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，針對(duì)中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力弱的問(wèn)題，探討股權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等貸款模式，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，以中小企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)和吸納更多的農(nóng)民工進(jìn)城就業(yè)；二是探討對(duì)民生領(lǐng)域的支持，滿足新增城鎮(zhèn)人口的住房和創(chuàng)業(yè)資金需求；三是加大對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民專業(yè)合作社等領(lǐng)域的支持；四是積極研發(fā)直接債務(wù)融資工具，推動(dòng)企業(yè)直接債務(wù)融資。