我國網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系——基于電子商務(wù)環(huán)境下的研

西南財經(jīng)大學(xué) 徐潔

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心披露的數(shù)據(jù)顯示：2007年、2008年、2009年的網(wǎng)絡(luò)融資總額分別為2000萬元、14億元、46億元；而2010年，以阿里巴巴等上市公司為代表，中國第三方電子商務(wù)市場企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模達(dá)140億元。2011年年末，我國第三方支付市場總規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長率為118.1%。第三方支付行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大、支付領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張、客戶群體的多樣化已經(jīng)開始挑戰(zhàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營地位。

而央行研發(fā)的“超級網(wǎng)銀”——標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品出臺，于2010年8月30日正式投入使用，超級網(wǎng)銀是否會替代第三方支付企業(yè)一直為社會各界所關(guān)注。各入網(wǎng)商業(yè)銀行可以通過超級網(wǎng)銀系統(tǒng)增強(qiáng)商業(yè)銀行資源整合的能力，這也許會“終結(jié)”第三方支付企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付銀行難道僅是競爭關(guān)系嗎？本文將從電子商務(wù)的背景下，分析網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系。

1 基本概念

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是金融機(jī)構(gòu)利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行，是一種不受時間、空間限制的全新的銀行服務(wù)系統(tǒng)。此定義包含兩層次的含義，一個是機(jī)構(gòu)的概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦的銀行；另一個是業(yè)務(wù)的概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。

1.2 第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。簡單來說，第三方支付就是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系

2.1 合作關(guān)系分析

首先，我們看網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的合作關(guān)系。電子商務(wù)的最終目的是實現(xiàn)物流、信息流、資金流的統(tǒng)一，而實現(xiàn)這一目的，就得解決資金流暢通這一難點。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著重要作用，但電子商務(wù)需要的是能使交易跨越地域與時空的實時支付，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求。

我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品相對匱乏，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個擴(kuò)大傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。而電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，拓展、延伸、刺激銀行的服務(wù)提供了有利武器，它以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)展現(xiàn)了未來銀行的思維模式，成為銀行發(fā)展的方向。所以，電子商務(wù)的發(fā)展給銀行帶來了機(jī)遇。

其次，我們看第三方支付與電子商務(wù)的合作關(guān)系。從中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息心(CNNIC)發(fā)布的歷次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告中可以看出，人們網(wǎng)上購物非常重視“交易信用”，這反映出習(xí)慣于面對面交易的人們在網(wǎng)上交易時的普遍心態(tài)。網(wǎng)上買家只能通過賣家在網(wǎng)絡(luò)上提供的信息了解貨物，貨物的性能優(yōu)劣未能完全得知，這導(dǎo)致了信息不對稱的產(chǎn)生。由于很多買賣雙方都是一次性交易，雙方難以建立信任關(guān)系，阻礙了交易的順利完成。而第三方支付為買賣雙方提供可靠的信用保證，有效解決了電子商務(wù)流程中的信息不對稱問題，提高了市場運作效率。由此可看出，電子商務(wù)是第三方支付誕生的前提，而第三方支付又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

最后，我們看網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作關(guān)系。從前面的分析看出，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付通過電子商務(wù)間接聯(lián)系起來，彼此推動向前發(fā)展。

然而，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付還存在直接的聯(lián)系。第一，網(wǎng)絡(luò)銀行是第三方支付平臺運行的基礎(chǔ)條件。目前，我國還不允許非銀行金融機(jī)構(gòu)吸收存款，客戶的資金進(jìn)入一定的賬戶必須通過銀行，銀行在電子支付領(lǐng)域的地位不能取代。第二，第三方支付降低了網(wǎng)絡(luò)銀行的成本。如果商業(yè)銀行逐一對網(wǎng)上商戶開設(shè)支付網(wǎng)關(guān)接口，成本太高，所以眾多的分散商戶難以實現(xiàn)與所有商業(yè)銀行之間直聯(lián)進(jìn)行資金結(jié)算，第三方支付通過開發(fā)與商業(yè)銀行的支付網(wǎng)關(guān)接口再去鏈接商戶的方式為二者架起了橋梁。當(dāng)然，超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)一定程度上降低了第三方支付這方面的作用。

2.2 競爭關(guān)系分析

網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付競爭關(guān)系的存在主要因為二者業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭以及第三方支付產(chǎn)生的沉淀資金的使用。

第三方支付最初產(chǎn)生時只是作為“信用中介”，是擔(dān)保信用機(jī)構(gòu)，與銀行有顯著區(qū)別。因此，第三方支付最初的盈利單一，一是基于C2C的第三方支付盈利模式，即通過建立保證金專用賬戶，對于客戶投訴問題建立先行賠付機(jī)制，這種模式只向客戶收取極低的手續(xù)費，有些甚至不收取費用；二是基于B2C或B2B的第三方經(jīng)營模式，此種模式注重與銀行的合作，其收益來自每筆交易向商家收取的服務(wù)費。而商業(yè)銀行加大了對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的投入力度，有些銀行甚至直接開展低端競爭，對第三方支付企業(yè)造成了巨大壓力。若第三方支付企業(yè)不打破過去的業(yè)務(wù)局限，將難以發(fā)展下去。2010年6月出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付行業(yè)的發(fā)展起到了引導(dǎo)作用，眾多第三方支付除了專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供支付服務(wù)之外，都紛紛涉及保險、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)，覆蓋了B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到旅游、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)等眾多領(lǐng)域，這在一定程度上沖擊了銀行清算、結(jié)算基本業(yè)務(wù)的利益。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的競爭愈演愈烈。

資金對于企業(yè)來說至關(guān)重要，對經(jīng)營資金的銀行來說更是生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上買賣雙方在完成交易的過程中，資金流在第三方賬戶上短暫停留，成為沉淀資金。目前依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接經(jīng)手管理往來資金將其放在專用的賬戶外，其他都可以直接支配交易資金，這很容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險。資本具有很高的逐利性，哪里有高收益，哪里就有大量的資本。第三方企業(yè)的沉淀資金在銀行取得利息收入顯然無法與一些高額投資回報相比。然而高回報也意味著高風(fēng)險，若投資失敗，第三方支付企業(yè)面臨巨大的債務(wù)危機(jī)，商業(yè)銀行面臨信用危機(jī)，消費者的權(quán)益可能也得不到有效保障。

3 總結(jié)及展望

在信息高速發(fā)展及電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付既存在合作也存在競爭。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作，比較滿意地解決了電子商務(wù)支付的方便快捷、安全信用等問題，迎合了電子商務(wù)市場的需求，“銀行做大客戶，支付公司做中小客戶”，雙方共同推動網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。而在業(yè)務(wù)領(lǐng)域及沉淀資金使用上的競爭，則需更健全的法律來監(jiān)管，需要時間的見證。

然而實際上，第三方支付提供的服務(wù)形式類似于銀行提供的中間業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)，待將來網(wǎng)絡(luò)銀行足夠發(fā)達(dá)時，第三方支付是否就會被取代呢？答案也許是否定的。就拿支付寶來說，支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質(zhì)上不是銀行的金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價值要比清算、結(jié)算的傭金不知大多少倍。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)不是面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對一營銷所用的數(shù)據(jù)，通過云計算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。舉例來說，某人30天要買一桶洗衣液，可以被用來指導(dǎo)商家第29天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給洗衣液目標(biāo)客戶，基于云計算的大數(shù)據(jù)(Big Data)能解決這一問題。也許在不久的將來網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付關(guān)系不會如此密切，這是一個很有趣的問題。

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