關(guān)于工程保險(xiǎn)合同條款的分析與建議

朱義霞

（國電四川毛灘水電開發(fā)有限公司，四川 樂山 614100）

0 引言

工程保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，早已為各國工程界所普遍接受。我國工程建設(shè)中引入保險(xiǎn)手段較晚，在保險(xiǎn)合同的實(shí)施工程中，由于保險(xiǎn)合同條款通常是保險(xiǎn)專業(yè)格式條款，作為投保人的業(yè)主和承包商往往面臨著“條款理解偏差”導(dǎo)致“保險(xiǎn)索賠率低”的問題，這在一定程度上制約了他們投保的積極性。本文試圖從工程保險(xiǎn)的合同條款入手，進(jìn)而提出相關(guān)建議，希望能夠解決上述問題提供幫助，同時(shí)也為工程管理界和保險(xiǎn)界研究和探討工程保險(xiǎn)提供參考和借鑒。

1 工程保險(xiǎn)合同條款分析

工程保險(xiǎn)合同是以在建工程（包括安裝工程）作為承保對(duì)象，以與在建工程相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益作保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，它適用于保險(xiǎn)合同法的一般規(guī)定。工程保險(xiǎn)合同條款及保險(xiǎn)合同內(nèi)容，它直接界定了工程保險(xiǎn)出險(xiǎn)后的賠償金額，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所關(guān)注的焦點(diǎn)，也是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人履行合同的依據(jù)和條件?，F(xiàn)就各項(xiàng)工程保險(xiǎn)條款分析如下：

1.1 工程保險(xiǎn)合同標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)合同標(biāo)的，是以建筑和安裝工程項(xiàng)目為主要保險(xiǎn)標(biāo)的，即承保工程期間一切意外的物質(zhì)損失和第三者應(yīng)負(fù)的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失，通常為建筑工程一切險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)及安裝工程一切險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

1.2 保險(xiǎn)責(zé)任范圍與責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是工程保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任或保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者在保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件具備時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是有限制的，并不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。只有保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，才有可能獲得保險(xiǎn)賠償。除外責(zé)任是保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，不保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹?/p>

1.3 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償或者給付的最高限額，同時(shí)在非足額投保時(shí)，合同列明的保險(xiǎn)金額也是確定比例賠償?shù)闹匾罁?jù)。保險(xiǎn)金額不僅對(duì)確定保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)額有直接聯(lián)系，而且也是計(jì)算保費(fèi)的重要影響因素。

1.4 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)即保費(fèi)，是投保人（或被保險(xiǎn)人）為其標(biāo)的取得保險(xiǎn)保障而支付的費(fèi)用，亦即保險(xiǎn)人為承擔(dān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人或被保險(xiǎn)人收取的費(fèi)用。保費(fèi)是保險(xiǎn)基金的主要來源，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。保險(xiǎn)人如果不按保險(xiǎn)合同的約定繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)不履行賠償義務(wù)。

1.5 保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同由生效到終止的有效期限，是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有效時(shí)間段。只有在此段時(shí)間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。

1.6 保險(xiǎn)賠償與基本賠償方式

保險(xiǎn)賠償是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。它不僅是保險(xiǎn)人應(yīng)履行的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)保障功能的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)賠償及其基本賠償方式是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容之一。

工程保險(xiǎn)經(jīng)常采用的賠償方式有以下幾種：

（1）比例責(zé)任賠償方式。比例責(zé)任賠償方式就是按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。

（2）限額賠償方式。限額責(zé)任賠償方式就是投保時(shí)，保險(xiǎn)雙方事先規(guī)定一個(gè)損失限額，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償未到達(dá)規(guī)定限額的差額部分。超過損失限額的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（3）絕對(duì)免賠額。絕對(duì)免賠額是指標(biāo)的的損失超過合同規(guī)定的免賠金額，才負(fù)責(zé)賠償其超過部分，對(duì)未超過免賠金額的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不予賠償。

（4）相對(duì)免賠額。相對(duì)免賠額是指標(biāo)的損失只有達(dá)到合同規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)公司才按實(shí)際的損失賠償，對(duì)未達(dá)到免賠額的不予賠償。

（5）其他賠償方式。在工程保險(xiǎn)的理賠過程中，還常采用一些其它賠償處理方式：保險(xiǎn)人可選擇修復(fù)換置的賠償方式；對(duì)共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的賠償采取分?jǐn)傎r償?shù)姆绞健?/p>

2 工程保險(xiǎn)合同實(shí)施過程中經(jīng)常遇到的問題

2.1 出險(xiǎn)理賠相關(guān)信息不透明

由于工程出險(xiǎn)尤其是人身傷害涉及到安全監(jiān)管問題，出于保險(xiǎn)各方的利益和出發(fā)點(diǎn)不同，業(yè)主、施工單位和承保單位對(duì)于出險(xiǎn)及理賠的處理態(tài)度難于一致，相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)資料閉合比較困難。

2.2 合同條款歧義產(chǎn)生爭議

這種情況在保險(xiǎn)索賠過程中經(jīng)常發(fā)生。出于各自利益最大化的考慮，保險(xiǎn)合同雙方往往就條款的定義做不同的解釋。其原因就是保險(xiǎn)合同條款定義不清楚明確，可以做不同的解釋，致使保險(xiǎn)責(zé)任范圍可大可小。

2.3 索賠工程推進(jìn)效率低

由于工程保險(xiǎn)專業(yè)性較強(qiáng)，承包商保險(xiǎn)索賠的積極性普遍不高，對(duì)出險(xiǎn)報(bào)案、索賠資料的準(zhǔn)備等工作不主動(dòng)、不及時(shí)、不準(zhǔn)確，影響索賠工作的開展。又由于有時(shí)免賠金額高、免賠事項(xiàng)多，且保險(xiǎn)理賠流程復(fù)雜、時(shí)間長等原因，一般出險(xiǎn)事故在扣除免賠金額后，施工承包商很難獲得合理賠償。保險(xiǎn)合同管理涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)部門或者單位索賠意識(shí)不強(qiáng)，缺乏專人管理。

3 關(guān)于工程保險(xiǎn)合同條款的建議

對(duì)保險(xiǎn)合同條款應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化：（1）特別對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的損失定義和保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任要進(jìn)一步明確，如第三者責(zé)任中的“第三者”的界定；（2）在保險(xiǎn)合同中對(duì)定損方式應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，明確業(yè)主或施工單位對(duì)定損有異議的話，可以更換公估公司重新定損或采用監(jiān)理審核的意見進(jìn)行定損；（3）對(duì)于臨建設(shè)施損失的認(rèn)定問題需要進(jìn)一步明確，尤其是按照合同計(jì)量支付原則需要攤?cè)雴蝺r(jià)的項(xiàng)目的損失認(rèn)定原則，需要進(jìn)一步明確；（4）對(duì)延期保費(fèi)的計(jì)算進(jìn)一步細(xì)化；（5）保險(xiǎn)合同中，有體現(xiàn)保險(xiǎn)理賠程序結(jié)束后理賠款項(xiàng)盡快到位的條款。

4 工程保險(xiǎn)合同管理建議

（1）引進(jìn)保險(xiǎn)理賠代理，是保險(xiǎn)理賠更專業(yè)、效率更高；（2）在投保前引進(jìn)保險(xiǎn)咨詢，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定投保范圍和預(yù)期保險(xiǎn)費(fèi)率及免賠額，符合概算或者調(diào)整概算的保費(fèi)費(fèi)率；（3）明確理賠爭議調(diào)解/仲裁機(jī)制，包括明確事故損失認(rèn)定評(píng)估機(jī)制/辦法；（4）定期組織保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人開展相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)講座和答疑；組織參加對(duì)國內(nèi)類似工程保險(xiǎn)案例處理的調(diào)研會(huì)；（5）建立統(tǒng)一流暢的出險(xiǎn)理賠工作流程，加強(qiáng)宣傳貫徹并強(qiáng)力推行。

5 結(jié)束語

工程保險(xiǎn)的合同管理工作量大、專業(yè)性強(qiáng)、要求高。通過對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行的修改和對(duì)保險(xiǎn)合同的管理進(jìn)行的制度規(guī)范，使得工程保險(xiǎn)的索賠爭議大的減少，保險(xiǎn)合同的管理工作逐步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，為工程的安全順利推進(jìn)提供保障，相信這些建議對(duì)于其他大型工程項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)管理工作有一定的借鑒意義。

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