我國小額信貸發(fā)展措施及政策建議

張暾

摘要：近年來，隨著我國社會生產(chǎn)力的不斷提高的經(jīng)濟的發(fā)展，人們的思想也更加前衛(wèi)，越來越多的人開始關注并接觸小額信貸。本文正是抓住這一社會普遍現(xiàn)象，以此為研究契機，首先通過對小額信貸的定義、發(fā)展過程以及類型等內容進行理論概述；然后系統(tǒng)論述我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，真實客觀的反映現(xiàn)實情況，為之后找出我國小額信貸發(fā)展中存在的問題提供依據(jù)；最后通過與國外小額信貸發(fā)展情況的對比論述，以自我反思發(fā)展和借鑒國外先進經(jīng)驗兩方面出發(fā)，對我國小額信貸未來的發(fā)展提出意見和建議。全文思路較為清晰，從社會現(xiàn)象和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，使研究也更有現(xiàn)實意義。

關鍵詞：小額信貸；信用環(huán)境；政策措施；信貸扶貧

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）004-0-02

一、引言

本文主要研究的對象是我國小額信貸，并意在由此現(xiàn)狀出發(fā)提出適合我國小額信貸發(fā)展的措施和政策建議，為我國小額信貸的發(fā)展提供一定的幫助。小額信貸作為一種促進經(jīng)濟發(fā)展的途徑，隨著新經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展完善，尤其是近幾年來越來越受到廣大貧困群眾的關注。關注度的提高隨之而來的就是要提高美譽度，提高自身的服務質量和服務環(huán)境，但就我國小額信貸目前的發(fā)展狀況而言，顯然其并沒有做好這些工作，因此顯現(xiàn)出了很多不足。

二、小額信貸相關理論概述

1.小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

小額信貸的發(fā)展歷程很長，早在中世紀的意大利就出現(xiàn)了世界上第一家典當行，主要經(jīng)營社會上的高利貸業(yè)務。18世紀70年代，“愛爾蘭貸款基金系統(tǒng)”正式成立，向沒有抵押品的貧困農戶提供小額貸款服務，該項業(yè)務在當時就受到了民眾的歡迎，相關數(shù)據(jù)顯示該系統(tǒng)每年會給將近20%的愛爾蘭家庭提供貸款服務。至此小額信貸已經(jīng)有了雛形。

到了20世紀50-60年代，一些國家的國有政策性金融機構和農民合作社逐漸興起和發(fā)展，這些機構在運營的過程中不斷地自身的農業(yè)信貸規(guī)模，但由于社會環(huán)境和利率過低等種種原因，這些機構大多以虧損的狀態(tài)在經(jīng)營，最終也會滅亡。

20世紀70年代初，現(xiàn)代小額貸款終于千呼萬喚始出來，最初的時候主要是向一些貧困婦女提供小額貸款，使得其能夠開展一些小型的生產(chǎn)經(jīng)營活動，以維持家庭生活。這些小額貸款機構主要有印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行、孟加拉鄉(xiāng)村銀行等。

20世紀90年代初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。人們不再滿足于單一的貸款服務，而是需要儲蓄、保險等更多更全面的綜合性服務。而小額信貸恰好符合這一時期人們的生產(chǎn)生活需求。

現(xiàn)在，小額信貸依然是一項重要的金融服務活動，但現(xiàn)在人們更加金融性和社會性的結合，即將金融活動逐步發(fā)展成為一整套完整的金融體系，更好地為維護社會的可持續(xù)發(fā)展。

2.小額信貸的類型和特征

小額信貸按照資本主體的不同，大致可以分為以下三種類型：一是以大銀行為資本主體提供的助學貸款、下崗失業(yè)擔保貸款和扶貧貸款等；二是以民間資本為主的非政府小額信貸公司；三是農村信用社提供的小額貸款。雖然這三者資本主體不同，主要的信貸對象也不同，但它們都具有其存在的意義和價值，也都有著相同的特征。

本文總結的小額信貸的特征主要是與一般的商業(yè)貸款對比所得出的，主要有以下幾點：

（1）信貸對象多為低收入群體

所謂低收入群體主要指的是有一定的生產(chǎn)能力和信用能力，并且需要小額資金的個人或者是小微企業(yè)法人。這里需要強調的是小額信貸的對象是缺少啟動資金的低收入人群，雖然不需要任何抵押和擔保，但借貸人的信用仍是需要考量的重要因素。

（2）貸款期限短、額度小

小額貸款主要是用于幫助低收入群體解決啟動資金的燃眉之急，加之其金額較小，為1000元以上，10萬元以下。所以其貸款期限也比較短，一般都在一年之內。

（3）貸款難度減小

因為小額信貸的目標對象經(jīng)濟能力都比較低，所以他們缺乏正式的抵押物，而抵押物又是一般的商業(yè)貸款所必須具備的，因此從這個角度來說，小額信貸的申請難度是比較小的。相應的為了規(guī)避風險，小額信貸主要采用直接擔?；蛐〗M聯(lián)保和直接擔保相結合的形式進行。

（4）貸款風險大、利息高

因為小額信貸是不需要任何抵押品的，所以相對地它的信用貸款操作成本和風險就比較高，一般小額信貸都會收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息。

三、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國小額信貸的模式

（1）非政府形式的公益小額貸款項目

這種形式的小額貸款項目主要以非政府形式的社會團體、組織，或者是國際上的投資為主要的資金來源，機構自身盈虧自負，主要通過較高的利率來運轉和經(jīng)營。這一模式中最具代表性的就是小額信貸扶貧項目，致力于通過小額信貸幫助農民脫貧脫困，對于小額貸款扶貧項目后文中還將有較為詳細的介紹?？傮w來說，這一模式因為主要依靠的是國際上金融組織機構的支持和指導，所以其運營模式比較簡單，放貸和還貸的流程也相對簡單，受到廣大民眾的支持。

（2）正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務

正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務主要由農行和信用合作社進行操作，在這方面它們是擁有合法權益和合理地位的。這種模式下小額信貸的資金不僅僅局限于農業(yè)，而是可以滲透到其它的各個行業(yè)之中，進而成為微型企業(yè)發(fā)展的重要助推力。不過由于該種模式下的小額信貸利率是以央行規(guī)定的利率為基準，向下浮動的，總體利率偏低，如果資金來源受到限制將很難繼續(xù)運行下去。

（3）商業(yè)性的小額貸款公司

商業(yè)性的小額信貸公司主要是以個人投資為主，該模式的主要內容是，政府加大對小額信貸的支持力度，允許國內外資金投入我國小額信貸市場，與此同時也對銀行進入我國小額貸款市場給予放行政策?？梢哉f我國政府對于小額信貸始終持有絕對支持的態(tài)度，但目前相關的一些政策法規(guī)還是有待完善的。

（4）P2P小額信貸模式

P2P小額信貸模式是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺、利用當前國內外社會小額信貸的經(jīng)營經(jīng)驗等所創(chuàng)建的一種新型小額貸款模式。具有信息透明化、信用級別化、風險分散化和準入低端化等特點，是目前一種安全系數(shù)較高的小額貸款模式。

2.我國小額信貸的發(fā)展規(guī)模

現(xiàn)如今，小額信貸正處于發(fā)展的關鍵時期，面對不斷增長的需求，小額信貸需要更加完善自身的一系列運行機制，來適應膨脹的市場需求，而不至于迷失方向。根據(jù)人民銀行2016年1月26日發(fā)布的《2015年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》可以知道，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，較2014年末增加119家，貸款余額達到9412億元。

如此龐大的數(shù)字代表的是更多的人受到實惠，據(jù)統(tǒng)計農戶小額貸款的金額占貸款總額的較大比重，受惠農民已達3億之多。并且通過對已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4萬元至7萬元之間，平均年利率約為18%。

四、我國小額信貸模式存在的問題

1.宏觀因素

宏觀方面主要圍繞金融生態(tài)環(huán)境進行論述。經(jīng)濟和金融是相互促進相互影響的關系，相對地金融生態(tài)環(huán)境對于我國小額信貸的發(fā)展也有著重要的影響作用。

金融生態(tài)環(huán)境是借用生態(tài)學的概念對金融內外部運行環(huán)境的一種形象描述。小額信貸經(jīng)營的核心理念是建立能夠推進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的內在機制，進而完成資金儲備功能的轉變。然而要踐行這一理念卻不是一件容易的事情，要想實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，首先就要做到對外界資源的可持續(xù)利用，這是一個循環(huán)往復的過程，而金融生態(tài)環(huán)境就是這一過程的體現(xiàn)，換言之，金融生態(tài)環(huán)境包括小額信貸發(fā)展的方方面面。

2.微觀因素

一方面從自身定位上來說，小額信貸并不等于小額貸款，小額貸款僅僅是小額度的貸款，而小額信貸確實有著嚴格定義和國際標準的，首先，小額信貸的服務對象是貧困人群；其次因為是信用貸款，其申請不需要任何的抵押品，所以其額度是相對較小的，起碼要小到風險可控的范圍內，至于這個范圍一般都是與當?shù)氐娜司鵊DP來衡量和確定的；最后要強調的是小額信貸擁有自己的一整套不同于普通銀行的貸款管理模式。所以，決不能盲目地將小額信貸與小額貸款劃等號，小額信貸提供的是一整套包括儲蓄、匯率計算等在內的服務，并且這些服務都是受到國家政策的支持和靈活對待的，這些都是單純的小額貸款所不能做到的。

另一方面從內部控制機制方面來看，目前，我國大多數(shù)小額信貸機構都或多或少的存在內部控制機制不健全的問題，其主要表現(xiàn)是產(chǎn)權不清晰、治理結構不完善。造成這一問題主要原因在于，一是管理手段的落后，新經(jīng)濟形勢下，以前那一套老舊的運行和管理方式已經(jīng)不能適應經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，需要建立一套從客戶建檔到客戶信用度評定，從貸款發(fā)放到收回的新的操作模式；二是信貸機構的專業(yè)人才供應不足，行業(yè)發(fā)展必然離不開專業(yè)人才，說到底人才是核心，而我國的小額信貸機構中專業(yè)的信貸人員卻是少之又少；三是信貸機構的風險內控機制存在不足，小額信貸最大的一個不足就是風險較高，這個風險指的是信貸機構所承擔的風險。在沒有任何抵押的情況下，僅憑用戶的信用度作為評估的唯一標準對信貸機構來說是有非常大的隱患和風險的；四是信貸機構缺少統(tǒng)一的監(jiān)督和管理機制，不能及時的進行信貸活動的反饋并第一時間做出反應。

五、我國小額信貸發(fā)展措施及建議

1.規(guī)范小額信貸發(fā)展環(huán)境完善相關制度

首先，要進一步明確小額信貸機構在法律上的定位，給小額信貸一個“名分”。我國是一個法治大國，法律一直以來都是人們生產(chǎn)生活的第一準則，有了法律上的名牌，小額信貸機構就能夠更好的參與到金融活動之中。其次，為了更好的踐行小額信貸模式，可以通過構建環(huán)境、物種和生態(tài)規(guī)則，充分利用大數(shù)據(jù)等新進的技術手段，發(fā)展出更多的金融產(chǎn)品，解決目前的發(fā)展困境。最后，就是要給予小額信貸在政策上的最大寬容和支持，國家和政府的支持是小額信貸發(fā)展的最有力的支撐，同時國家政策的引導也同樣重要，尤其是現(xiàn)在，小額信貸正處于轉型發(fā)展的關鍵時期，如何選擇未來的發(fā)展方向，國家政策的指引尤為關鍵。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品提高內部環(huán)境

新經(jīng)濟體制下，小額信貸也應該順應時代的發(fā)展，應用新興的高科技技術手段開發(fā)出新的產(chǎn)品，以更好的服務群眾。說到這里又不得不提到：大數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)先進的分析技術，能夠輕易的解決小額信貸產(chǎn)品交易過程中存在的各種問題，比如：交易雙方交易信息的不對稱、交易中客戶信息的泄露等等。既提高了交易的安全性，也完善的交易服務的質量。目前，已經(jīng)出現(xiàn)的新型小額信貸產(chǎn)品主要有：包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡小額信貸、眾籌融資平臺、虛擬貨幣發(fā)行商等等。

3.優(yōu)化信用環(huán)境擴大融資渠道

當前個人和企業(yè)通過銀行信貸的比重相對過高，直接通過其他方式獲得的融資成功幾率又比較低，都不是十分可行，加之小額信貸的融資又受到國家相關的一些金融政策和法規(guī)的諸多限制，綜合以上所有因素看來，目前最好的也是唯一的融資渠道就是向金融機構進行借貸。當然，借貸的首要條件就是一定的信用度，沒有任何機構的任何人愿意借錢給沒有一個信用的人或者企業(yè)。并且，優(yōu)化機構的整體信用環(huán)境不僅可以擴大融資的渠道，在很多其它的方面也同樣發(fā)揮著舉足輕重的作用，比如對于完善可持續(xù)發(fā)展信貸市場體系，推進與信貸相關的一些改革措施，倡導規(guī)范化小額信貸行為等等。

4.創(chuàng)新發(fā)展小額信貸扶貧

小額信貸扶貧一直以來都受到政府各相關部門的廣泛關注，從2004年開始，黨中央就連續(xù)下發(fā)7個1號文件，主要內容都是解決“三農”問題，包括：加快農村金融體制改革、建立農村金融服務體系、鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務和小額信貸組織等。2010年再次下發(fā)“中央1號”文件指出，要注重將財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”，切實解決農村融資難問題。2014年國務院辦公廳發(fā)布了關于創(chuàng)新開展扶貧小額信貸工作的實施意見，具體指導農村小額信貸扶貧政策的實施，可見對于小額信貸扶貧政府的支持力度。

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作者簡介：張 暾（1991-），男，漢族，安徽六安人，遼寧師范大學海華學院，14屆在讀本科生，學士學位，專業(yè)：會計。