新形勢下我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型研究

馮曰欣，姜白白，許 驍

(1.山東財經(jīng)大學金融學院，山東 濟南 250014;2.山東大學管理學院，山東 濟南 250100)

一、引 言

我國城市商業(yè)銀行來源于1996年至1997年原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。

作為地方性商業(yè)銀行，與其他商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行具有地緣優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢，但是，隨著其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)的不斷拓展和人員的本地化，城市商業(yè)銀行所具有的上述地緣優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢呈現(xiàn)弱化趨勢，而城市商業(yè)銀行與生俱來的缺陷卻日顯突出，使其在與同業(yè)競爭中明顯處于劣勢［1］。為彌補自身缺陷，有的直接去掉“市商業(yè)”三個字，以所在城市命名，如寧波銀行;有的城市商業(yè)銀行聯(lián)合成為省級銀行后，以省份命名，如江蘇銀行;有的城市商業(yè)銀行以歷史命名，如齊魯銀行等。此外，城市商業(yè)銀行還掀起一股跨區(qū)域經(jīng)營的大潮，直接設(shè)立異地分支機構(gòu)(跨省、省內(nèi)、縣域);憑借大股東力量，先在異地設(shè)代表處，然后升級為異地分行;收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機構(gòu);參股異地城商行或城信社、農(nóng)信社，間接實現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營;發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機構(gòu)，達到異地跨區(qū)經(jīng)營的目的。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區(qū)實現(xiàn)省內(nèi)城商行的重組。2007年青島市商業(yè)銀行成功引進意大利聯(lián)合圣保羅銀行資本，重慶銀行引進香港大新銀行資本，成都市商業(yè)銀行引進馬來西亞豐隆銀行資本［2］。2007年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準，叩開資本市場大門，10月，北京銀行登陸上海證券交易所。城市商業(yè)銀行更名的目的意在褪去地方性銀行的色彩，擺脫經(jīng)營區(qū)域的限制，為向區(qū)域性、全國性商業(yè)銀行發(fā)展掃清障礙。聯(lián)合重組是拓展經(jīng)營區(qū)域和擴張經(jīng)營規(guī)模的重要舉措，也是提升自身競爭力的重要手段。上市融資和引進外國銀行資本被看作是城市商業(yè)銀行補充資本的重要途徑，通過外部資本補充提升銀行的資本實力，為拓展經(jīng)營區(qū)域和擴張經(jīng)營規(guī)模提供資本保障。

“十一五”時期，在特定的經(jīng)濟金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，吸收存款、發(fā)放貸款、增加盈利成為其經(jīng)營模式的重要特征。當前，隨著我國經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。根據(jù)城市商業(yè)銀行的特點，基于美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體情況，提出我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型取向。

二、我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的特征及形成背景

(一)城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的特征

伴隨我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的快速增長，我國城市商業(yè)銀行的各項貸款、各項存款均實現(xiàn)了大幅度的增長，其中，中長期貸款一直保持較高的比例，且增長幅度高于貸款增長速度。隨著存貸款規(guī)模的增長，特別是中長期貸款規(guī)模的增長，城市商業(yè)銀行的凈利潤也實現(xiàn)了快速增長(見表1)。從表2數(shù)據(jù)可以看出，工商銀行、招商銀行、華夏銀行、南京銀行和上海銀行等五家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，但發(fā)展呈現(xiàn)不平衡的態(tài)勢，以南京銀行、上海銀行為代表的城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行。也就是說，與其他商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的盈利來源以凈利息收入為主。在經(jīng)濟高速增長的背景下，吸收存款，發(fā)放貸款，增加盈利，成為城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的重要特征。在這樣的經(jīng)營模式下，城市商業(yè)銀行無一例外地將擴充資本、吸收存款作為經(jīng)營活動的重中之重，通過吸引外國銀行資本、上市融資等方式擴充資本，為擴張經(jīng)營區(qū)域和擴大貸款規(guī)模奠定資本基礎(chǔ)，以提升盈利水平。這也就從經(jīng)營模式的角度解釋了前述城市商業(yè)銀行的改革舉措。

表1 2006－2010年城市商業(yè)銀行資產(chǎn)、存款及凈利潤數(shù)據(jù)

表2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占凈利息收入比例 單位:%

(二)城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的形成背景

城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式是在特定的經(jīng)濟金融環(huán)境下形成的，歸納起來有以下幾點［3］:

1.間接融資為主的社會融資格局。我國社會融資格局以間接融資為主，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)揮著社會融資主渠道的作用。在此融資格局下，經(jīng)濟的高速增長必然要求商業(yè)銀行信貸的高投放，商業(yè)銀行也正是適應(yīng)經(jīng)濟高速增長的要求增加信貸投放，實現(xiàn)了信貸規(guī)模的快速擴張和盈利水平的快速提升。

2.穩(wěn)定的單位資金存貸利差水平。我國實行的是官定利率，各期限存貸款基準利率由中央銀行確定，在基準利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行對貸款利率有一定的浮動權(quán)。歷史上，中央銀行多次調(diào)整存貸款利率，但是，存貸款利率的調(diào)整大多是等比例同向調(diào)整，單位資金的存貸利差基本維持不變，穩(wěn)定的單位資金存貸利差水平為商業(yè)銀行獲取高額的盈利提供了保障。

3.固定資產(chǎn)投資的高增長。由于我國資本市場欠發(fā)達，社會融資格局以間接融資為主，企業(yè)所需資金主要依靠銀行貸款解決。同時，我國經(jīng)濟的快速增長主要是依靠投資拉動的，投資是經(jīng)濟增長的重要推動力。適應(yīng)投資拉動型經(jīng)濟增長的需要，商業(yè)銀行貸款中中長期貸款占了相當比例。在單位資金存款利率既定的情況下，高比例的中長期貸款提高了商業(yè)銀行單位資金貸款利率水平，進而提高了商業(yè)銀行單位資金的平均存貸利差水平。

三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)

(一)經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)

“十一五”期間，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了快速增長，但是，經(jīng)濟的快速增長是依靠外延擴張實現(xiàn)的，屬于粗放式經(jīng)濟增長方式。鑒于此，國家決策層明確提出，“十二五”期間要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)升級，也就是說，投資對經(jīng)濟的拉動作用將減弱，而消費對經(jīng)濟的拉動作用將增強。在此背景下，經(jīng)濟增長速度將會適當放緩，進而對銀行貸款特別是中長期貸款的需求將會降低。

(二)金融環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)

1.金融監(jiān)管趨緊。2004年2月，我國銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年2月，為響應(yīng)2004年巴塞爾委員會發(fā)布的《統(tǒng)一資本計量和資本標準的國際協(xié)議:修訂框架》，即新資本協(xié)議，我國銀監(jiān)會制定了《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》，規(guī)定了實施新資本協(xié)議的方法和實施新資本協(xié)議的時間表。金融監(jiān)管環(huán)境的趨緊強化了資本對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴張的約束作用，削弱了商業(yè)銀行依靠資產(chǎn)規(guī)模的擴張增加盈利的能力。

2.金融脫媒現(xiàn)象凸顯。(1)隨著我國資本市場的發(fā)展，企業(yè)發(fā)行債券、股票融資的規(guī)模日益擴大，以間接融資為主的社會融資格局逐步被打破，資本市場實現(xiàn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)移的功能不斷強化，相當部分資金通過資本市場直接流入企業(yè)，對商業(yè)銀行儲蓄起到了分流作用，通過商業(yè)銀行媒介的資金量相對減少。(2)隨著居民收入水平的提高，在基本生活需求得到滿足后，對安全需求提出了更高的要求，紛紛購買商業(yè)壽險轉(zhuǎn)移家庭所面臨的風險。商業(yè)壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得相當部分資金從銀行轉(zhuǎn)向壽險公司，對商業(yè)銀行儲蓄起到了分流作用。隨著我國社會保障制度改革的推進，過去由政府和企業(yè)承擔的社會保障職責分散為政府、企業(yè)和個人共同承擔，個人用于保障的支出逐年增加，對商業(yè)銀行儲蓄也起到了分流作用。

3.利率市場化?！笆濉逼陂g，我國政府明確表示要推進利率市場化改革。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行雖然獲得了存貸款利率的自主定價權(quán)，但是，由于融資證券化，資金供給者有更多的投資選擇余地，資金需求者有更多的融資選擇余地，商業(yè)銀行為保住存款客戶和貸款客戶，既不可能降低存款利率，也不可能提高貸款利率，相反，則可能是提高存款利率和降低貸款利率?？梢?，在融資證券化的背景下，利率市場化改革的結(jié)果是存款利率上升，貸款利率下降，存貸利差收窄，商業(yè)銀行穩(wěn)定的存貸利差收益格局將被打破，這一點已被國外利率市場化實踐所證實。

金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)改變了社會融資格局，分流了商業(yè)銀行的資金來源，侵蝕了商業(yè)銀行的貸款需求，導致商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的縮減，而利率市場化又使得商業(yè)銀行存貸利差收窄，這雙重因素共同作用的結(jié)果將會導致商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的凈利息收入減少，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利模式面臨著嚴重的挑戰(zhàn)。

四、西方商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗及借鑒

(一)大銀行將業(yè)務(wù)經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行面臨的上述金融環(huán)境的變化與20世紀80年代西方國家的情況極為類似。面對資本管制、金融脫媒、利率市場化等金融環(huán)境的變化，西方商業(yè)銀行及時調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展盈利空間。以美國為例來看，據(jù)對美國286家資產(chǎn)總額在10億美元以上的銀行進行統(tǒng)計的資料顯示:1983－1990年，這些銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)總額是它們資產(chǎn)總額的1.21倍，并且大銀行和金融中心銀行所從事的中間業(yè)務(wù)規(guī)模遠遠超過中小銀行。286家美國商業(yè)銀行中的貨幣中心銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)總額是其資產(chǎn)總額的5.25倍。隨著中間業(yè)務(wù)的大量增長，商業(yè)銀行的非利息收入也迅速增長。從1984至1990年，美國所有商業(yè)銀行的非利息收入年均增長率為12.97%。其中，資產(chǎn)在50億美元以上的銀行的非利息收入年均增長率達到21.93%。中間業(yè)務(wù)收入已成為西方商業(yè)銀行最主要的盈利來源。據(jù)統(tǒng)計，1985年，美國銀行業(yè)的非利息收入在全部收入中的比重為20%，到2004年，這一比重上升到46%［4］。

從我國的情況看，2001年6月，中國人民銀行制訂了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，2003年6月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，上述法規(guī)為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)奠定了法律基礎(chǔ)，中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)逐年上升趨勢。中間業(yè)務(wù)在各層次商業(yè)銀行中的發(fā)展呈現(xiàn)不平衡的態(tài)勢，在2005年以前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占利息收入的比例較低，2005年以后得到快速提高，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行。實踐表明，城市商業(yè)銀行如果繼續(xù)遵循現(xiàn)有的經(jīng)營模式，在經(jīng)營產(chǎn)品、客戶群體和發(fā)展方向上與大銀行相比保持高度一致性，可以想象，在新形勢下，面對存貸款規(guī)?？s減和存貸利差收窄，進而凈利息收入下降的困境，卻難以像大銀行那樣通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，以拓展盈利空間，其發(fā)展將會面臨極為不利的局面。

(二)中小銀行向社區(qū)銀行發(fā)展

在20世紀80年代的銀行業(yè)變革中，相當數(shù)量的中小銀行破產(chǎn)倒閉，但是，也有不少銀行生存了下來，且得到了發(fā)展。以美國為例，美國的中小銀行以社區(qū)銀行為主。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會將社區(qū)銀行定義為:在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。在美國，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟的主要服務(wù)主體，它們依靠靈活的經(jīng)營模式、有針對性的服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。［5，6］

美國的社區(qū)銀行之所以能繁榮發(fā)展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國政府專門制定了《社區(qū)再投資法》，鼓勵金融機構(gòu)對于經(jīng)濟不發(fā)達的特定社區(qū)開展金融活動，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。但是，在經(jīng)歷了銀行業(yè)并購浪潮和經(jīng)濟不景氣后，美國的社區(qū)銀行仍保持了旺盛的生命力和相當強的抗擊經(jīng)濟衰退的能力，關(guān)鍵原因就在于相對大銀行而言，其具有獨特的經(jīng)營定位和比較優(yōu)勢。具體說來:(1)合理進行市場定位。美國的社區(qū)銀行將基本服務(wù)對象定位于中小企業(yè)和當?shù)鼐用瘢跇I(yè)務(wù)范圍上，與大銀行進行錯位競爭，專注于居民小額零星貸款、住宅抵押貸款和中小企業(yè)短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面。(2)加強同業(yè)合作。在縱向上，美國社區(qū)銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度與大銀行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，利用大銀行的設(shè)施和技術(shù)進行票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)劑，提高金融資源配置效率。在橫向上，協(xié)同地區(qū)內(nèi)外的中小銀行建立了行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排，在保證核心業(yè)務(wù)的前提下，將業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)支持部分和非核心業(yè)務(wù)外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高盈利水平。(3)善于從事關(guān)系貸款。由于美國大銀行一般都是依據(jù)“硬信息”來判斷是否向借款人放款，因此不能出具正規(guī)財務(wù)報告的中小企業(yè)、家庭就很難從大銀行獲得借款。相比而言，美國社區(qū)銀行十分熟悉本地客戶，它能更容易地獲得借款人的信息，如資金流量及發(fā)展前景等。因此，美國社區(qū)銀行在信息不透明的貸款、從事基于關(guān)系或聲譽的貸款或小規(guī)模市場貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。(4)提供個性化服務(wù)。美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識，從而能為客戶提供更為個性化的服務(wù)。個性化服務(wù)成為社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務(wù)，社區(qū)銀行能的業(yè)務(wù)量大幅提升［7，8］。

美國社區(qū)銀行對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分重要的啟示:(1)在經(jīng)濟發(fā)展的各個時期，都有其存在和發(fā)展的空間。中小銀行內(nèi)生于各種經(jīng)濟體中，契合了地方經(jīng)濟和社區(qū)居民對金融服務(wù)的多層次需求，具有長久的生命力。(2)明確的市場定位是中小銀行生存和發(fā)展的前提。中小銀行必須根據(jù)自身特點進行市場定位，即為當?shù)厣鐓^(qū)的居民和中小企業(yè)服務(wù)，實施差別化經(jīng)營，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、金融手段上與大銀行有所區(qū)別，從而在與大銀行的市場博弈中求得生存和發(fā)展。(3)進取性的發(fā)展策略是中小銀行生存和發(fā)展的保障。優(yōu)勝劣汰是市場經(jīng)濟的一個鐵的法則，如果不思進取，效率低下，必然會被淘汰出局。在美國，每年開業(yè)的中小銀行有數(shù)百家，每年歇業(yè)的中小銀行也有數(shù)百家。因此，在激烈的市場競爭中，中小銀行必須根據(jù)內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的變化，采取進取性的發(fā)展策略，塑造核心競爭力，提高金融效率。(4)要正確界定政府與市場的邊界，政府既不能越俎代庖，也不能無所作為。因為市場也存在缺陷，如果任其自發(fā)演變，極易形成過度集中，引起市場扭曲，從而破壞公平競爭，降低金融資源配置效率，政府效用函數(shù)也不能達到最大。政府應(yīng)充當守夜人的角色，確認或制定交易規(guī)則，維護市場秩序，同時給中小銀行適當?shù)恼叻龀郑圆黄降鹊男问骄S持金融市場的平等競爭，形成一個大、中、小銀行協(xié)調(diào)發(fā)展、相互補充的金融市場格局。

五、新形勢下我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型取向

經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，這是金融發(fā)展應(yīng)遵循的一個基本法則。根據(jù)這一法則，銀行業(yè)內(nèi)生于各種經(jīng)濟體中，并依托經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。從動態(tài)的角度看，經(jīng)濟體中的大企業(yè)都是從中小企業(yè)發(fā)展起來的，從靜態(tài)的角度看，在任何時期，經(jīng)濟體中的大、中、小企業(yè)是并存的。我國是一個新興的市場經(jīng)濟國家，中小企業(yè)占有相當大的比重，即便是經(jīng)濟發(fā)展到相當程度，經(jīng)濟體中的中小企業(yè)也不會消失。中小企業(yè)的存在客觀上要求有相應(yīng)的中小銀行為其提供金融服務(wù)，從而中小銀行也就有其存在和發(fā)展的必要和空間，美國的經(jīng)驗證實了這一點，我國也不例外。基于美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體情況，我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型取向為:

(一)明確市場定位，行使社區(qū)銀行職能

在商業(yè)銀行的發(fā)展壯大過程中，兼并、重組是商業(yè)銀行做大做強的快捷途徑。在我國城市商業(yè)銀行群體中，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營規(guī)模較小、管理水平較低、人員素質(zhì)較低、競爭能力不足，不可能在短期內(nèi)通過擴張、重組或并購的方式發(fā)展成為區(qū)域性、全國性的商業(yè)銀行，在較長的時期內(nèi)，還將以中小商業(yè)銀行的身份存在于市場中。中小銀行賴以存在的基礎(chǔ)在于市場的差異化，而要在差異化的市場上保持一定的市場份額，只有進行科學的市場定位，形成自己的經(jīng)營特色，才能避免與大型銀行正面沖突。根據(jù)美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，我國城市商業(yè)銀行可借鑒社區(qū)銀行發(fā)展之路，將服務(wù)宗旨確定為面向當?shù)鼐用?，面向中小企業(yè)，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、金融手段上與國有大銀行有所區(qū)別，只有這樣才能在差異化的市場中求得生存和發(fā)展。

(二)開展制度創(chuàng)新，強化政策扶持

美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，在經(jīng)濟發(fā)展的各個時期，社區(qū)銀行都有其存在和發(fā)展的空間。在我國這樣的新興市場經(jīng)濟國家，地方經(jīng)濟和社區(qū)居民對金融服務(wù)的需求是多層次的，同樣需要類似于美國社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行。但是，由于城市商業(yè)銀行與生俱來的缺陷以及社區(qū)銀行的特殊性，城市商業(yè)銀行不可能與其他商業(yè)銀行在同一政策平臺開展競爭。鑒于城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，對城市商業(yè)銀行的發(fā)展，必須進行制度創(chuàng)新，強化政策扶持。在業(yè)務(wù)扶持上，允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對象和種類對利率作較大浮動，并適當提高居民和企業(yè)的存款利率，使客戶有一個風險和收益的比較空間。要建立城市商業(yè)銀行進行貸款活動的輔助體系，比如針對中小企業(yè)融資風險大的特點，建立中小企業(yè)融資保險制度及中小企業(yè)發(fā)展準備金制度。在存款準備金率和資本充足率上，也可針對城市商業(yè)銀行的特點，適當降低。

(三)加強同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍

基于對社區(qū)銀行的市場定位，城市商業(yè)銀行的一大劣勢是經(jīng)營區(qū)域局限于中心城市，在異地缺乏分支機構(gòu)，直接影響到其資金的異地清算、銀行卡的異地流通，進而影響到與客戶的業(yè)務(wù)往來。城市商業(yè)銀行的另一劣勢是資本實力較弱，直接影響到其對客戶的授信能力，進而影響到其與客戶的業(yè)務(wù)往來。對此，一方面，城市商業(yè)銀行可借鑒美國聯(lián)系銀行制度，與大銀行建立合作關(guān)系，進行資金的異地清算、銀行卡的異地流通，也可協(xié)調(diào)統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理程序，實現(xiàn)人力資源共享等;另一方面，城市商業(yè)銀行也可協(xié)同地區(qū)內(nèi)外的中小銀行，建立行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排，通過辛迪加貸款等形式，拓展業(yè)務(wù)空間，提升盈利水平。此外，中小銀行之間、中小商業(yè)銀行與其他銀行之間按照平等互利和市場化原則進行兼并重組，形成資本戰(zhàn)略聯(lián)盟，也可擴大經(jīng)營規(guī)模，推動創(chuàng)新進程和技術(shù)進步。

(四)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，塑造特色銀行

基于對社區(qū)銀行的市場定位，城市商業(yè)銀行的服務(wù)對象是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民，而社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民對金融服務(wù)的需求具有頻率高、金額小的特點，屬于典型的零售業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行可借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗，充分發(fā)揮其所具有的人緣優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，加強與企業(yè)和居民的聯(lián)系和溝通，及時了解其對存貸款業(yè)務(wù)的需求，通過關(guān)系營銷，建立起穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，打造服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和居民的特色銀行。

(五)提升人員素質(zhì)，實施人才戰(zhàn)略

商業(yè)銀行人員素質(zhì)的高低直接影響到其業(yè)務(wù)拓展能力和管理水平，進而影響到其市場競爭能力，因此，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，必須重視人員素質(zhì)的提高，實施積極的人才戰(zhàn)略，這一點對城市商業(yè)銀行而言尤為重要。相對于其他商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行的人員素質(zhì)相對較差，制約了其業(yè)務(wù)拓展能力和管理水平的提高，致使其在激烈的市場競爭中處于劣勢，因此，商業(yè)銀行必須重視對人員素質(zhì)的提高，通過實施積極的人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)一批懂專業(yè)、善于人際溝通的復合型人才隊伍。

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