基于供需及環(huán)境變化的農村金融體系建設研究

摘 要：支持“三農”是金融服務實體經濟的核心要求和重要內容。本文以山東省泰安市為例，對當前農村金融需求變化、金融供給現(xiàn)狀、金融生態(tài)環(huán)境開展了實證研究，提出加強農村金融市場建設的思考和建議。

關鍵詞：農村金融；需求與供給；金融生態(tài)環(huán)境

Abstract：Supporting agriculture，countryside and farmers is the key requirement and important component of the conception of finance serving economy. This paper conducts an empirical analysis in Tai’an of Shandong Province to illustrate the changes in rural financial demand，current situation of financial supply，and financial ecological environment. According to these results，this paper proposes its reflections and suggestions on strengthening the construction of rural financial market.

Key Words：rural finance，demand and supply，financial ecological environmen

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0025-05

一、引言

自戈德史密斯（Goldsmith）、麥金農（Mckinnon）提出了金融抑制論和金融深化論以來，各國學者對經濟增長與金融發(fā)展的關系進行了深入研究，基本形成了“深化金融發(fā)展對于促進經濟增長具有至關重要作用”的共識。在中國，農業(yè)是基礎性產業(yè)，“三農”問題事關改革發(fā)展戰(zhàn)略全局。如何構建有效的農村金融市場，推動“三農”事業(yè)發(fā)展，是金融應關注和思考的核心問題。尤其是隨著改革的不斷深化和發(fā)展，中國農村經濟已突破了“拐杖理論”中“生存小農”階段①，農民越來越多地扮演著市場“理性經濟人”角色，農業(yè)生產更加市場化、產業(yè)化和規(guī)?；?，使得金融對“三農”的商業(yè)化支持更有基礎，農村經濟發(fā)展對金融的需求更加強烈。

泰安市位于山東省中部，2011年末農業(yè)產值占比9.5%，農業(yè)總產值和農村人均純收入居全省第9位，農業(yè)發(fā)展處于全省中游水平，與全省趨勢基本一致，涵蓋了農林牧副漁各項，具有較強的代表性。因此，本文以該市為例，對農村金融供需和生態(tài)環(huán)境進行分析，提出優(yōu)化農村金融市場的思考和建議。研究采取實地調查、問卷調查等方式；發(fā)放問卷450份，收回450份；調查范圍涵蓋了泰安市郊的岱岳區(qū)、百強縣新泰市和國家貧困縣東平縣，每個縣區(qū)各選擇了5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；調查對象分為5類，其中農戶占比37.33%，務工者占比23.78%，種養(yǎng)殖大戶占比18.44%，個體經營者占比17.78%，農村企業(yè)主占比2.67%。

二、農村金融需求變化

（一）改革和城市化紅利緩釋低端農村金融需求

近年來，國家出臺一系列支農惠農政策，農民也享受到了城市化進程的紅利，收入增長較快。根據調查，2012年泰安農民人均純收入達到1.05萬元，有勞力外出打工的農村家庭平均年收入在3萬—5萬元間，問卷中家庭年收入達到3萬以上的占比達到72%。在無重大疾病、購房買車、孩子高等教育學費等重大支出的情況下，農村家庭年支出在1萬—1.5萬元間；一般農村家庭收入會有一定盈余，對于支農小額貸款的需求弱化。問卷顯示，貸款用途中購買農藥化肥等傳統(tǒng)農業(yè)生產的占比為10.15%，婚喪嫁娶、教育及看病的為4.42%。年收入在1萬—3萬元間的農村家庭貸款需求率較低，為30.16%；但同時，由于這部分群體仍以傳統(tǒng)農業(yè)生產為主，自身收入較低、缺少有效抵押物和擔保，對于商業(yè)金融而言屬于無效需求，需求滿足率也很低，僅為15.79%。

（二）農村經濟發(fā)展催生致富金融需求

隨著農村經濟發(fā)展和農民收入增長，進一步催生以致富為目的的生產經營性金融需求，呈現(xiàn)出收入越高、金融需求越強的特點。貸款用途主要是購買農機具和農用車（12.93%）、種養(yǎng)殖（22.91%）、農產品流通銷售（11.95%）、擴大生產規(guī)模（24.55%）等更高層次生產需求及購買房車家電（13.09%）的高端消費需求。一是家庭年收入3萬—6萬的群體。此群體初步擺脫了貧困，依靠打工或副業(yè)生產取得了較之傳統(tǒng)農業(yè)更好的收入，金融需求主要是從事種養(yǎng)殖或小生意的啟動資金、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的投資或擴大再生產。有貸款需求的占比為35.35%，需求滿足率為42.84%，仍然較低。究其原因，主要是未來收入不確定、缺少抵押物等，對包括農村信用社在內的商業(yè)金融而言，大部分仍屬于無效需求。對其金融需求的滿足除親屬圈互助外，比較有效的制度安排是真正的合作性金融，能發(fā)揮其信息暢通、交易成本低、信用約束力強的優(yōu)勢。二是家庭收入6—10萬的群體。這一群體已基本不再依靠傳統(tǒng)農業(yè)生產，開始從事一定規(guī)模的種養(yǎng)殖、作坊型生產、小規(guī)模農業(yè)商業(yè)流通。有貸款需求的占比和需求滿足率均有了大幅提升，分別到了51.61%和52.08%。其金融需求主要是維持和擴大再生產，是商業(yè)金融的重要服務對象和未來金融需求的潛在主體。陳雨露、馬勇（2010）對中國首家外資小貸公司的研究發(fā)現(xiàn)②，只要開發(fā)出有效的金融產品和信貸技術，此類金融需求可以成為有效需求。本文通過對泰安農村的調查，認為此類需求至少是準有效需求。三是家庭年收入10萬元以上的群體。此群體主要是農村企業(yè)主、種養(yǎng)殖銷售大戶、高端的個體經營或打工者。其金融貸款需求得到了較好的滿足，有貸款需求占比和需求滿足率分別為73.8%、70.97%。無法滿足部分往往是結構性的。

（三）農村產權制度和生產生活方式變革深化金融需求

農村產權制度改革以農村集體建設用地和房產、土地承包經營權和林權的確權、登記、評估、流轉為主要內容。一是土地承包權和林權改革。截至2012年末，泰安土地承包經營權的流轉達到了65萬畝；已頒發(fā)林權證林田98萬畝，流轉達到8萬畝。過去農業(yè)生產是單戶的分散化狀態(tài)，對金融信貸的需求較少，隨著土地等生產要素重新配置和聚集，農業(yè)生產可以規(guī)?；图谢?，流動資金、采購農機器具等的融資需求會大幅增加。同時，土地確權流轉還可以提供大量的擔保潛能。按照當前土地流轉面積65萬畝、畝承包費1000元/年、30年的承包期計算，可以釋放195億元的擔保潛能。二是農村集中居住和房屋產權改革。2009年以來，泰安市探索推行農村集中居住，新建農房15萬戶，正在推進登記確權和發(fā)證。農村集中居住的房屋購置產生了金融需求，截至2012年末，泰安市共辦理農民住房貸款0.70億元。并且隨著集中居住推廣和房屋的確權發(fā)證，農村房產的流轉處置成為可能，進一步刺激了農村金融需求，提供了更強的擔保能力。按照泰安新建集中居住房屋50萬戶，其中50%有貸款需求、每套房產價值10萬元、50%的抵押比例折算，可釋放125億元的貸款需求和擔保能力。三是農業(yè)生產組織化、合作化。2011年底，泰安全市在工商部門登記注冊的農民專業(yè)合作社達到2925家，注冊資金94.25億元，入社社員38.5萬戶，覆蓋20多個特色產業(yè)，2011全年合作社共銷售農產品價值278.6億元，其中統(tǒng)一組織銷售的農產品總值195.8億元。合作社中有不少屬于緊密的集中型組織，農民以勞動力或土地等入股形式參與生產。農村金融需求開始更多地以合作社的形式出現(xiàn)，2012年10月底，泰安市銀行業(yè)機構向農村合作社提供貸款余額達到3.2億元。農村金融未來的需求和服務將逐步由零散客戶為主向規(guī)?；r業(yè)生產者以及為農業(yè)配套服務的個體工商業(yè)者為主轉變。未來的農村金融市場將成為金融增長的藍海。

三、農村金融供給現(xiàn)狀

（一）政策性扶貧金融效力不足

滿足貧困人群的金融需求是構建商業(yè)金融體系的基礎性環(huán)節(jié)。我國當前扶貧貸款操作模式主要是由農業(yè)銀行、農村信用社等商業(yè)性金融機構負責發(fā)放，政府進行貼息補貼，政策性銀行并不負責扶貧貸款。由于扶貧金融與商業(yè)化經營之間的先天矛盾，負責扶貧貸款發(fā)放的商業(yè)性金融機構積極性不高，加之實際操作中貧困戶界定困難、對貸款貧困戶經營缺乏有效引導，扶貧貸款并未發(fā)揮出應有的效果，處于不斷萎縮的狀態(tài)。

（二）組織化的互助金融難內生

合作互助金融是適用于中國農村的一個重要模式，可以分為兩個層次。第一層，是基于親屬朋友之間的信任和“血緣關系”的人情借貸，以往的很多研究都認為，這是中國農民滿足資金需求的主要形式。但隨著社會化金融組織的興起，農民借貸次序選擇方面，認為“人情成本”過高時，就會選擇向金融組織的契約型借貸。問卷顯示，親戚朋友間周濟仍是滿足融資需求的重要形式，占比為32.38%；但不及向信用社及銀行借款的44.24%。第二層，是突破親屬朋友群的資金合作互助。由于中國農村經濟的長期分散經營，農民的合作意愿和合作能力較低，對家族外人群缺乏信任感，互助性合作金融很難依靠農民自發(fā)探索而普遍內生。調查中，融資選擇合作社內或同行間互助的僅占比6.16%。如果將其發(fā)展成互助合作資金組織更加困難，中國還缺乏真正的農村合作互助金融。農村信用社已出現(xiàn)商業(yè)化趨勢；新型農村資金互助社仍處于探索性的起步試點階段。在缺乏內生動力的情況下，政府外生的制度安排很難達到預期效果，對這一制度安排的探索需要一個長期的過程。

（三）體系內正規(guī)金融整體供給仍不足

農業(yè)發(fā)展銀行主要負責糧棉油收購貸款、農村基礎設施貸款、農業(yè)龍頭企業(yè)商業(yè)貸款等，商業(yè)化貸款比例低，且都是高端客戶，覆蓋率很低。農業(yè)銀行推動了“返鄉(xiāng)”進程，但服務對象也是農業(yè)企業(yè)或經營農戶中的高端部分。郵儲銀行開始做貸款業(yè)務，但由于業(yè)務處于起步探索階段，增長較為緩慢。農村信用社是服務農村和農戶的主要力量，但其經營和發(fā)展遇到較多問題。問卷顯示，43.89%的受訪者認為從正規(guī)金融貸款較難。

（四）新型農村金融機構短期內難成規(guī)模

為健全農村金融體系，近年來，我國加快了村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的建設布局，但其發(fā)展是一個較為緩慢的過程，目前規(guī)模相對較小，服務覆蓋面較低，服務“三農”的市場定位還不夠堅決，村鎮(zhèn)銀行主要服務對象是中小企業(yè)、有一定規(guī)模的私營業(yè)主，對農戶的貸款占比較低。問卷顯示，56.72%的受訪者不知道有村鎮(zhèn)銀行或身邊沒有，27.1%的受訪者不看好這一形式，16.18%的受訪者支持這一形式。

（五）民間借貸為重要補充，但有待規(guī)范

我國農村金融市場長期處于正規(guī)金融與民間借貸并存的“二元化”狀態(tài)。農村民間借貸的對象主要是本村或鄰村村民，由于信息透明、“鄉(xiāng)土信用”約束力強，效率往往較高。在農村金融資源稀缺的狀態(tài)下，這一金融形式有其合理性。調查中，22.89%的受訪者認為民間借貸較為靈活，可以滿足自身需求。但受行業(yè)特點限制，任何形式的農業(yè)生產都不會有過高的利潤，一旦借貸利率過高就會對利潤形成嚴重侵蝕。民間借貸一般只能用于臨時周轉，還不能作為一種資金來源長期支持農業(yè)生產。同時，民間借貸還存在著經營行為不規(guī)范、缺乏有效監(jiān)管、向正規(guī)金融風險傳遞等問題，且其吸儲利率明顯高于正常的農業(yè)生產，可能導致農村資金脫實入虛，影響農村金融穩(wěn)定。34.19%的受訪者認為民間借貸利率難以承受；42.92%的受訪者認為民間借貸較為混亂，需要規(guī)范或取締。

（六）金融產品趨于多元，但豐富程度和契合度仍不足

首先是信貸產品，近年來，銀行業(yè)機構在涉農貸款產品創(chuàng)新方面開展了有益嘗試。如土地承包經營權質押貸款、林權質押貸款、農機具抵押貸款、農產品倉單或存貨質押貸款等。但由于一些質押權還缺少明確的法律依據和政策支持，產權估值難、登記難、監(jiān)管難、處置難，抵質押品市場價格波動大，使創(chuàng)新應用范圍受到限制，不少產品僅是試點嘗試，還難以全面推廣。其次是理財類產品，當前農民積蓄主要形式是存款，另有少量的分紅型保險。由于理財產品的門檻較高，對農民風險取向評估不樂觀，銀行普遍未將農村市場作為開發(fā)對象，一些理財產品直接不分配給農村網點。再次是農業(yè)保險。由于農業(yè)生產受自然災害、疫病風險等因素影響較大，農業(yè)保險非常必要。但當前農業(yè)保險的覆蓋率較低，也在一定程度上制約了融資支持。

四、農村金融環(huán)境分析

（一）農業(yè)生產弱質性仍是制約農村金融發(fā)展的重要原因

傳統(tǒng)農業(yè)具有生產周期長、受自然環(huán)境影響大、市場行情波動大及增產增收難等特點。問卷顯示，對于影響獲取正規(guī)金融貸款的原因，有25.29%的受訪者認為是自身收入不足；28.21%認為是缺少有效抵押物；23.25%認為是經營行情波動大，風險較高。對于可承受的利率水平，76.45%的受訪者表示在8%以下，與當前商業(yè)金融普遍8%以上的利率定價缺少交集。

（二）“社會契約信用”尚未形成，金融生態(tài)環(huán)境仍不理想

當前農村正處于從“鄉(xiāng)土親緣信用”向“社會契約信用”的過渡期，農戶的個人信用本質上是一種“道德化”的社會資本，在社會化的關系網絡中，尤其是在親屬圈、日常生活圈中具有較強的約束力。一旦離開這個圈子，這種信用約束力就會弱化，仍未形成有效的“社會契約信用”。如泰安某銀行機構在調查不充分的情況下，向3個五戶聯(lián)保體發(fā)放貸款，基本都流向民間借貸領域，成為不良貸款，聯(lián)保體農戶拒絕歸還貸款。后在司法部門的介入下，選取了一戶有還款能力的農戶為突破口，督促其還款并履行了部分擔保還款責任，其他農戶見到他人代為償還，礙于情面開始籌錢還貸。總體看，農村的信用環(huán)境仍不理想，在調查中，22%的受訪者認為農村金融誠信意識為一般或差，“社會契約信用”意識有待加強。

（三）農村金融信用環(huán)境建設仍需持續(xù)加強

有57.68%的受訪者認為信用工程建設很好，有助于自己獲取貸款。信用工程建設取得了初步成效，但也存在較多的問題。信用工程建設主要依靠當地信用社推動，受制于信息不對稱、人員投入及素質等因素制約，覆蓋面仍然不足，還存在信用信息不全、數據失真等問題，不能真實反映資信狀況，更主要的是仍未建立起有效的信用獎懲體系，誠信者未直接感受到貸款的便利和優(yōu)惠，對于失信者的懲戒還缺少有效手段。同時，針對農村金融的評級中介、評估機構、擔保機構等均嚴重缺失，對農村金融消費者權益的保護意識不強，信用環(huán)境建設還需加強。

五、構建農村金融體系的思考

（一）加大政策扶持，滿足弱勢群體金融需求

一是加強扶貧開發(fā)金融建設。建議為農業(yè)發(fā)展銀行增加扶貧金融功能，或者成立專門的扶貧金融組織，借鑒孟加拉扶貧小額貸款的有關經驗，加強對處于“貧困陷阱”階段農戶脫貧發(fā)展的金融支持。二是對解決生活問題的赤貧群體，主要是增加政府補貼，完善社會養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度，健全農產品價格形成機制，促進農民增收。

（二）進一步加強體系內金融供給

一是改革完善存量金融。進一步深化涉農銀行業(yè)金融機構改革發(fā)展，提升競爭力和服務能力，尤其是推動農村信用社堅持商業(yè)化運營原則，加快銀行化改革步伐，完善股權和公司治理，強化地方法人主體作用和內部激勵約束機制，步入良性發(fā)展軌道。二是積極引入增量因素。降低農村金融準入門檻，進一步推進村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的建設布局，積極探索其他適用于中國農村的金融服務模式，允許層次不同、水平各異的民間金融發(fā)展，促進農村金融的有效競爭。三是加強金融產品創(chuàng)新。引導涉農銀行加大金融產品和服務手段的創(chuàng)新力度，尤其是創(chuàng)新?lián)５盅浩?，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產都可用于貸款擔保。同時充分考慮農村理財需求，推出適合農村特點的理財類產品。四是發(fā)揮政策扶持杠桿。通過稅收優(yōu)惠、利差補貼等對農村金融機構進行引導扶持， 增強農村金融機構抵抗風險的能力和信用創(chuàng)造功能。

（三）積極引導和規(guī)范內生性金融發(fā)展

一是探索推廣合作互助金融。高度重視合作互助性金融對農村金融的重要性，在充分總結農村資金互助社試點經驗、深入研究農村內生合作金融組織運行機理的基礎上，逐步探索出適合中國大部分農村地區(qū)實情的農村合作金融機制。二是整合民間金融。正視農村民間金融的存在，并在政策和法律上給予其公開和合法身份，在溫州金融試點改革探索的基礎上，對一些具備一定資金實力、能夠依法經營、履約率較高的民間金融，引導其在一定期限內轉化為合法民間金融機構，對其加強管理和監(jiān)督。

（四）深化農村產權制度改革，提升農業(yè)發(fā)展質量

在法律層面進一步明確土地使用權可自由流轉和抵押擔保；進一步規(guī)范產權登記和證書頒發(fā)工作，完善抵押登記系統(tǒng)；發(fā)展完善林權、土地承包經營權、農村房產的有效處置平臺，促進生產要素自由流轉；推進農村產權物權評估專業(yè)機構、專業(yè)隊伍、專業(yè)標準建設；鼓勵保險公司開辦農村產權保險品種，完善風險保障或補償機制。同時，以農村產權制度改革為抓手，以農業(yè)產業(yè)化企業(yè)為龍頭，加強農民的橫向聯(lián)合和產業(yè)鏈條整合，鼓勵產業(yè)化組織和合作模式創(chuàng)新，走高質高效發(fā)展之路。

（五）逐步打破資金價格“雙軌制”，提高利率自由化程度

重視價格機制對資源配置的關鍵性作用。隨著農村金融供給體系的不斷完善，逐步放松對農村利率的管制， 適當擴大存貸款利率浮動范圍，讓其充分地反映資金的實際供求狀況， 甄別貸款風險，擴大資金供應規(guī)模。

（六）加強信用環(huán)境與中介建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是加強農村信用環(huán)境建設。積極培育專業(yè)信用評級機構，開發(fā)適用于中國農村的信用評級體系，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評審，并將不同的信用等級與信貸政策和差別化利率掛鉤，對惡意逃廢債務行為進行嚴厲打擊，構建守信重信的信用氛圍。二是完善農村保險體系建設。由政府主導推動，建立政策性的 “三農”保險、融資擔保機構，并引導商業(yè)化機構積極跟進，完善農村融資保障體系。三是推進農村支付體系建設，擴大非現(xiàn)金結算、新型支付工作的覆蓋范圍，提高金融服務水平。

（七）加強農村金融知識普及和金融消費者保護

將對農村消費者權益保護列為金融監(jiān)管目標和內容之一，加強農村金融消費者金融知識宣傳教育，強化農村金融消費者保護機制建設，堅持機構自律、行業(yè)監(jiān)督、外部監(jiān)管相結合，切實維護好農村金融消費者權益，糾正和打擊各類不當行為，確保農村金融市場穩(wěn)健有序發(fā)展。

注：

①黃宗智（1986）較早提出了“拐杖理論”，認為中國農民屬于“生存小農”，以農業(yè)生產為核心，其他一切非農生產都是“拐杖”?；谶@一理論，農業(yè)和農村市場對于商業(yè)金融往往是無效的。

②對中國首家外資小額貸款公司四川南充美信服務公司的調查表明，通過開發(fā)適用于低端市場（包括農戶、作坊主、小商販、小手工業(yè)者）的小額信貸技術和金融服務方法，大量被正規(guī)金融機構所“拋棄”（視為無效需求）的所謂無抵押、無擔保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率較低。

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（責任編輯 孫 軍；校對 XS）