保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)新《保險(xiǎn)法》帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一、《保險(xiǎn)法》概述

2009年2月28日，新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》經(jīng)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)。修訂后的《保險(xiǎn)法》不僅讓規(guī)則更嚴(yán)格，而且讓規(guī)則更清晰；不僅保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人的利益，也對(duì)保險(xiǎn)公司的利益進(jìn)行平等保護(hù)；不僅對(duì)保險(xiǎn)公司提出了挑戰(zhàn)，也為保險(xiǎn)公司提供了新的機(jī)遇。

從保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)來(lái)看，新法設(shè)置了不可抗辯條款、引入了棄權(quán)和禁止反言原則，進(jìn)一步限制保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求；同時(shí)也明確了格式條款的解釋方法、規(guī)定了保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的具體方式，避免因法律的模糊規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)不必要的責(zé)任。

從經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管要求來(lái)看，新法強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管者的職責(zé)，加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管，要求公司進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平；同時(shí)也拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富了保險(xiǎn)資金投資渠道，放開(kāi)了保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)的限制，明確了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的地位。這一切，都為公司實(shí)現(xiàn)建立國(guó)際領(lǐng)先的綜合金融集團(tuán)目標(biāo)創(chuàng)造了條件。

從法律適用來(lái)看，新法對(duì)舊法的多項(xiàng)空白和模糊之處進(jìn)行了規(guī)定，這對(duì)今后保險(xiǎn)糾紛的解決和處理提供了明確的依據(jù)，必將有助于解決各地司法機(jī)關(guān)適用法律不一、裁判結(jié)果各異的情況，也將極大地限制法官自由裁量權(quán)限，避免由此給保險(xiǎn)公司造成的不利法律后果。

從外部環(huán)境來(lái)看，新法施行后，其“加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利”的評(píng)價(jià)將會(huì)為保險(xiǎn)公司贏得相對(duì)寬松的輿論環(huán)境，借舊《保險(xiǎn)法》的缺陷而惡意投訴、興訟者，其無(wú)理糾纏的空間將大大縮小。

二、《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)端正態(tài)度，化被動(dòng)為主動(dòng)，積極尋找應(yīng)對(duì)之策

新《保險(xiǎn)法》 剛剛頒布實(shí)施時(shí)，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于新法都持有抱怨、被動(dòng)的態(tài)度，認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，矯枉過(guò)正，增加了保險(xiǎn)公司的成本。利益保護(hù)的不均衡，也使得保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)糾紛增加，增加了保險(xiǎn)公司的訴訟負(fù)累，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，最終也不利于被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)。

新《保險(xiǎn)法》的立法目的在于通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)新法的正確理解與適用，改進(jìn)承保、理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人利益，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，改善行業(yè)形象，增強(qiáng)民眾對(duì)保險(xiǎn)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人等各方當(dāng)事人和諧共贏，保險(xiǎn)功能得以充分發(fā)揮。 保險(xiǎn)公司不能僅僅看到新法的頒布實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司的壓力，而應(yīng)該用發(fā)展的眼光看待新法，明確新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理存在挑戰(zhàn)，但更有機(jī)遇。應(yīng)該善于把握時(shí)機(jī)，化被動(dòng)為主動(dòng)，積極尋找應(yīng)對(duì)之策，從產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等各個(gè)方面綜合調(diào)整策略，積極配合和落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的要求和精神，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的互利共贏。

（二）應(yīng)對(duì)策略

1. 全面學(xué)習(xí)新《保險(xiǎn)法》及其他相關(guān)配套司法解釋、法律法規(guī)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)新增制定或者修訂了關(guān)于保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率、保險(xiǎn)人與中介人行為規(guī)范等與新《保險(xiǎn)法》配套的法規(guī)，以強(qiáng)化合規(guī)行為監(jiān)管。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)新《保險(xiǎn)法》、司法解釋以及監(jiān)管部門制定和實(shí)施的各項(xiàng)法規(guī)和管理制度，明確公司在新法指導(dǎo)下應(yīng)該做什么調(diào)整，如何結(jié)合自身情況做調(diào)整。組織各個(gè)分支機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)貫徹新法規(guī)，重點(diǎn)要求客服部門、核保部門、核賠部門、營(yíng)銷管理等部門及其工作人員加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)、司法解釋和各項(xiàng)規(guī)章制度的全面學(xué)習(xí)和了解，提高對(duì)新法的認(rèn)知度和認(rèn)同度，從而進(jìn)一步提高制度遵從意識(shí)，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)。

2.針對(duì)新《保險(xiǎn)法》第16條，保險(xiǎn)公司應(yīng)該注意如下事項(xiàng)：

（1）審核原有投保環(huán)節(jié)相關(guān)單證，設(shè)計(jì)符合新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保單證。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)投保單的時(shí)候，必須對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品所涉及的內(nèi)容考慮周全，并且必須以最清楚、最通俗易懂的語(yǔ)言表述出來(lái)，盡量避免使用有歧義的表達(dá)，避免使用類似于“其他重要情況”之類的模糊性用語(yǔ)。

（2）應(yīng)及時(shí)行使合同解除權(quán)，避免因行使不及時(shí)導(dǎo)致解除權(quán)消滅，使公司陷于不利境地。三十日的附條件（知道解除事由）合同解除權(quán)行使期間和兩年的無(wú)條件（無(wú)論知道解除事由與否）合同解除權(quán)永久消滅期間，要求保險(xiǎn)公司在核保階段必須謹(jǐn)慎細(xì)致進(jìn)行，尤其是壽險(xiǎn)公司?？梢栽诤吮＿^(guò)程中適當(dāng)提升體檢率，盡量避免惡意投保。

（3）積極加強(qiáng)行業(yè)合作，充分利用社會(huì)資源。為了提高由“不可抗辯”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的事前防范管理能力，各保險(xiǎn)公司可以嘗試建立投保人、被保險(xiǎn)人信息系統(tǒng)。如壽險(xiǎn)公司可以與衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)建立被保險(xiǎn)人醫(yī)療保健信息系統(tǒng)，以便查詢被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。

3. 針對(duì)新《保險(xiǎn)法》第17條，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)審核調(diào)整相關(guān)條款，保證格式合同文本合法有效。保險(xiǎn)實(shí)踐中我國(guó)保險(xiǎn)公司在大多數(shù)情況下都是用格式合同文本與客戶訂立保險(xiǎn)合同，這就意味著在新法頒布實(shí)施后保險(xiǎn)公司要根據(jù)新法的要求對(duì)其所適用的格式合同文本及時(shí)地做出審核調(diào)整。對(duì)已經(jīng)過(guò)時(shí)不合法的條款要及時(shí)修訂，以保證公司提供的格式合同文本合法有效。對(duì)保險(xiǎn)合同中的“有效條款”、“除外條款”、“免責(zé)條款”等專業(yè)性術(shù)語(yǔ)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用加粗加黑、下劃線或者不同顏色等醒目方式特別標(biāo)明，以便引起投保人的注意。

4. 加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)銷售人員和代理人員的管理。新法實(shí)施前，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，往往有這種情況：投保時(shí)投保人已將有關(guān)被保險(xiǎn)人患病或從事高危職業(yè)的情況告知保險(xiǎn)銷售員，但銷售員未在投保單注明且口頭承諾可以正常投保。在舊《保險(xiǎn)法》環(huán)境下，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司往往在投保單中約定“一切口頭的與本投保單各事項(xiàng)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容不符的說(shuō)明、承諾或解釋均無(wú)效”，從而否認(rèn)銷售員的口頭行為效力。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，上述情形可以認(rèn)定為屬于“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道”的情形，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此在新法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)銷售和代理人員的規(guī)范管理，以盡量避免給公司帶來(lái)不利影響，將損失降到最低。首先，要加強(qiáng)銷售人員和代理人員對(duì)新法背景下保險(xiǎn)合同條款的學(xué)習(xí)，使得保險(xiǎn)銷售人員和代理人員具備向客戶清楚說(shuō)明合同條款的能力。其次，通過(guò)制度建設(shè)和完善規(guī)范銷售人員和代理人員的業(yè)務(wù)營(yíng)銷行為，防范銷售人、代理人的誤導(dǎo)及不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為，盡量使銷售和代理人員改善展業(yè)過(guò)程中的不良習(xí)慣，建立工作人員榮譽(yù)激勵(lì)機(jī)制，樹(shù)立良好的管理氛圍。

5. 規(guī)范保險(xiǎn)理賠操作，解除客戶及潛在客戶“理賠難”的憂慮，從而贏得更多客戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡快梳理理賠實(shí)務(wù)、續(xù)期操作等業(yè)務(wù)流程， 修訂公司現(xiàn)有制度，更新工作計(jì)劃， 對(duì)不合理、不合法之處做出調(diào)整。首先，要重視在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，對(duì)相關(guān)可以證明投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人主觀意圖的證據(jù)的搜集。其次，要加強(qiáng)并維護(hù)與相關(guān)協(xié)作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系， 只有這些機(jī)構(gòu)配合理賠調(diào)查人員的工作， 理賠調(diào)查才能順利有效地進(jìn)行， 才能保證理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。再次，要加強(qiáng)與同業(yè)公司的合作， 實(shí)現(xiàn)理賠信息共享， 給理賠調(diào)查工作提供更多的便利， 同時(shí)降低調(diào)查成本。

6. 靈活運(yùn)用新投資渠道，穩(wěn)健投資，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金保值增值。對(duì)于新法賦予的新的保險(xiǎn)資金投資渠道，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)靈活運(yùn)用，充分保障保險(xiǎn)資金的安全性，對(duì)投資業(yè)務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，在保證資金安全的情況下力促保險(xiǎn)資金的增值。具體應(yīng)當(dāng)做到控制風(fēng)險(xiǎn)投資比例、遵循風(fēng)險(xiǎn)分散的原則等。

三、結(jié)論

新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)承保和保險(xiǎn)理賠程序方面進(jìn)行了許多具有針對(duì)性的修訂，重點(diǎn)指向詢問(wèn)義務(wù)、合同解除權(quán)、免責(zé)條款、不可抗辯等的不規(guī)范行為，以及理賠難方面的失信行為。此外，新《保險(xiǎn)法》還拓展了保險(xiǎn)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍，增加了股票、房地產(chǎn)市場(chǎng)等。保險(xiǎn)公司要以新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施為契機(jī)，全面認(rèn)識(shí)新法的重要意義和深刻影響，了解新法對(duì)自身帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。按照新法的要求，全面加強(qiáng)公司的經(jīng)營(yíng)管理，及時(shí)修改調(diào)整與新法不適應(yīng)的規(guī)章制度， 確保規(guī)章制度的不斷健全；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銷售人員和代理人員的培訓(xùn)和約束， 規(guī)范其銷售行為，嚴(yán)格按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，努力提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，以期在新環(huán)境下健康快速發(fā)展。

（責(zé)任編輯 孫 軍；校對(duì) GX）