新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

摘要：近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。就目前而言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)要謀求新的發(fā)展路徑。本文在概述當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討了新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑，旨在說(shuō)明新時(shí)期商業(yè)銀行信貸發(fā)展的重要性，以期為新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；商業(yè)銀行； 信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展路徑

信貸（creditloan）是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)，這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式，可以說(shuō)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要贏利手段。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化， 基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐情況，如何選擇新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑是當(dāng)前商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，研究新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，筆者對(duì)新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑進(jìn)行了初步探討。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中還存在著諸多亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸體系不健全、商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大和商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范較弱三個(gè)方面。

1.商業(yè)銀行信貸體系不健全

商業(yè)銀行信貸體系不健全，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中迫切需要解決的問(wèn)題。就目前而言，由于我國(guó)商業(yè)銀行的信貸制度的缺陷，還不同程度地存在著信息不對(duì)稱情況，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用登記不詳和信用評(píng)估不準(zhǔn)，造成許多不良貸款難以追繳，影響著我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展。商業(yè)銀行信貸體系不健全，還表現(xiàn)在片面地記錄極少數(shù)的信用內(nèi)容，不能夠全面有效地反映個(gè)人及企業(yè)的信用狀況。加之信貸人員違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生，都使得我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)難以有效開展。

2.商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大

商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大，也是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題之一。在我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，急速擴(kuò)張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。急速擴(kuò)張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。 據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó) 2009 年上半年就貸出 7.4 萬(wàn)億元，較 2008 年全年 4.2 萬(wàn)億元新增貸款還要多，急速放貸無(wú)可避免導(dǎo)致信貸準(zhǔn)則下降，以致銀行資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞，必然放寬審批貸款條件，未來(lái)或?qū)p害銀行的資產(chǎn)質(zhì)素；信貸急速擴(kuò)張下，投資活動(dòng)大增，為了完成已開展的投資項(xiàng)目，繼而又出現(xiàn)額外信貸需求，周而復(fù)始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項(xiàng)目將出現(xiàn)停工危機(jī)，導(dǎo)致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴(kuò)張下，不少貸款流入股市及樓市，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格上揚(yáng)。

3.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范較弱

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范較弱，在一定程度上制約著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式之一，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范較弱。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際工作中，盡管對(duì)某個(gè)投資預(yù)期利潤(rùn)較高，但由于目前商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，同時(shí)也存在著諸多不確定性，不斷地把商業(yè)銀行推向不熟悉的新風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域， 對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。

二、新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

新時(shí)期發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳路徑，應(yīng)重點(diǎn)把握好新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

（一）新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇

1.以信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心

以信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國(guó)已初步構(gòu)建了多層次社會(huì)融資體系，由于市場(chǎng)發(fā)育不健全，金融生態(tài)環(huán)境尚待改善等因素，直接融資在社會(huì)融資體系的占比相對(duì)較低，以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

2.以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺(tái)

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺(tái)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行中，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為個(gè)人金融服務(wù)奠定了客戶基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展。而信貸業(yè)務(wù)則為公司金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)平臺(tái)。在新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，信貸基礎(chǔ)管理是信貸管理的重要內(nèi)容， 信貸業(yè)務(wù)作為重要的載體， 要高度重視和不斷強(qiáng)化。

3.以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正成為銀行系統(tǒng)內(nèi)爭(zhēng)奪的一個(gè)戰(zhàn)略制高點(diǎn)， 以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，將有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。就近幾年商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)上來(lái)看，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)比重上升，銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸向中小企業(yè)業(yè)務(wù)延伸。從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)上來(lái)看，中小企業(yè)具有更高的定價(jià)優(yōu)勢(shì)和盈利優(yōu)勢(shì)，加之各地區(qū)對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)惠政策的實(shí)施，進(jìn)一步增強(qiáng)了中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展。不難看出，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)將是發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效途徑。

中小企業(yè)融資方式有三種模式，分別是應(yīng)收賬款融資、保兌倉(cāng)融資和融通倉(cāng)融資，中小企業(yè)融資的三種模式如表1。

（二）新時(shí)期商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的具體步驟

1.完善商業(yè)銀行信貸體系

完善商業(yè)銀行信貸體系，在發(fā)展新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少。對(duì)商業(yè)銀行而言，完善商業(yè)銀行信貸體系，應(yīng)建立集中信貸管理系統(tǒng)，科學(xué)合理地管理信貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，在商業(yè)銀行信貸體系的完善中，還應(yīng)推進(jìn)和使用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，通過(guò)技術(shù)改造，把個(gè)人和企業(yè)信用指數(shù)信息網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)集中和共享。另外，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全方面，還應(yīng)建立信息安全保障體系，通過(guò)綜合性安全技術(shù)措施和安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極防御、綜合防范新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的安全。

2.增加對(duì)商業(yè)銀行的撥備

銀行一般采用撥備覆蓋率的指標(biāo)來(lái)衡量對(duì)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防備，增加對(duì)商業(yè)銀行的撥備，有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生不可估量的作用。隨著銀行業(yè)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)張， 發(fā)展新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在增加對(duì)商業(yè)銀行的撥備方面采取措施，使撥備覆蓋水平能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行未來(lái)有效發(fā)展做好基礎(chǔ)性的準(zhǔn)備，從銀行信貸來(lái)說(shuō)，必須要打破常規(guī)，增加金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的巨大支持，才能夠?qū)?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有巨大的推動(dòng)力。

3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

為確保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析和事前防范工作落到實(shí)處，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)水平， 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制在發(fā)展新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的作用也不容忽視。在發(fā)展新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移，如可以通過(guò)銀行、借款個(gè)人或企業(yè)向保險(xiǎn)公司辦理財(cái)產(chǎn)和資金保險(xiǎn)， 當(dāng)貸款一旦發(fā)生不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將由保險(xiǎn)公司按借款者的投保數(shù)額情況給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這樣就實(shí)現(xiàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

總之，新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項(xiàng)綜合的系統(tǒng)工程，具有長(zhǎng)期性和復(fù)雜性。在探尋新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑的時(shí)候，應(yīng)以信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心、以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺(tái)、以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，與此同時(shí)，還要完善商業(yè)銀行信貸體系、增加對(duì)商業(yè)銀行的撥備、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，不斷探索新時(shí)期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑，只有這樣，才能促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行）