我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

摘要：近年來，低碳經(jīng)濟在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，作為低碳經(jīng)濟的一個重要組成部分，綠色信貸在促進社會經(jīng)濟增長和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)源起于政府發(fā)布的相關(guān)政策，起步較晚，近幾年在政府政策的指引下發(fā)展迅速，但發(fā)展過程不可避免地存在一些問題。因此，對當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究分析，探討完善、改進的措施與對策，具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綠色信貸；發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行綠色信貸的起源

自從1972年我國參加了第一屆聯(lián)合國人類環(huán)境大會之后，政府逐漸認識到保護環(huán)境的重要性，陸續(xù)制定了一系列環(huán)境法律法規(guī)。正式提出“綠色信貸”這一利用金融杠桿實現(xiàn)環(huán)保調(diào)控的環(huán)境經(jīng)濟政策是2007年7月國家環(huán)?？偩?、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》。同年，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于防范和控制高耗能高污染行業(yè)貸款風(fēng)險的通知》、《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》和《中國銀行業(yè)金融機構(gòu)企業(yè)社會責(zé)任指引》，對各商業(yè)銀行配合國家產(chǎn)業(yè)政策，主動承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任、社會責(zé)任和環(huán)境責(zé)任提出要求。2009年，銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》的通知，進一步引導(dǎo)商業(yè)銀行有效管理聲譽風(fēng)險，完善全面風(fēng)險管理體系。次年，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進一步加強淘汰落后產(chǎn)能工作的通知》，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，推進節(jié)能減排工作。

（二）我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)源起于我國“十一五”規(guī)劃綱要中的節(jié)能減排工作，是通過信貸手段促進節(jié)能減排的政策、制度安排及實踐，從最初對“兩高”行業(yè)的信貸處罰發(fā)展到如今商業(yè)銀行的多項金融創(chuàng)新。

1.興業(yè)銀行

興業(yè)銀行是國內(nèi)最早關(guān)注節(jié)能減排、倡導(dǎo)綠色信貸的商業(yè)銀行之一，首創(chuàng)能效融資，積極發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，支持社會、經(jīng)濟、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。興業(yè)銀行是中國首家承諾采納赤道原則的金融機構(gòu)。根據(jù)赤道原則的要求，興業(yè)銀行制定了信用業(yè)務(wù)的環(huán)境與社會風(fēng)險管理流程，對于適用赤道原則項目融資，除嚴格履行環(huán)境與社會風(fēng)險管理流程外，還將根據(jù)赤道原則要求增加項目分類管理、環(huán)境與社會風(fēng)險盡職調(diào)查、環(huán)境與社會風(fēng)險合規(guī)性承諾、編寫行動計劃等流程。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，興業(yè)銀行推出綠色信貸“8+1”融資服務(wù)模式為碳交易前中后各環(huán)節(jié)量身定制金融服務(wù)，形成了覆蓋能源生產(chǎn)、輸送、使用等多個環(huán)節(jié)的綠色信貸業(yè)務(wù)體系。

2.中國工商銀行

中國工商銀行基于國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，在本行的行業(yè)信貸政策中新增綠色信貸管理要求，確保信貸資源的綠色投向，其傾向于支持新能源、信息網(wǎng)絡(luò)、新材料、生命科學(xué)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持醫(yī)療衛(wèi)生、物流配送、電子商務(wù)、文化旅游以及新興服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，同時加快退出“兩高一資”行業(yè)和“產(chǎn)能過?！毙袠I(yè)的信貸。2007年9月，中國工商銀行率先提出“一票否決制”，即以企業(yè)環(huán)保守法為授信前提的基礎(chǔ)上，對所有貸款項目和貸款企業(yè)實行環(huán)保“一票否決制”，對不符合環(huán)保要求的企業(yè)或可能對環(huán)境造成嚴重影響的項目堅決不予放貸。

3.中國交通銀行

2007年，交通銀行印發(fā)《2007年度信貸投向和授信管理意見》、《關(guān)于支持節(jié)能減排、提升發(fā)展品質(zhì)的意見》等文件，從政策上明確了將能耗和環(huán)保作為授信取舍、“三查”環(huán)節(jié)風(fēng)險考量的重要標準。在頒布了一系列支持節(jié)能減排的相關(guān)政策之后，交通銀行積極構(gòu)筑信貸支持環(huán)保長效機制，將節(jié)能減排要求上升至“綠色信貸”。根據(jù)“綠色信貸”工程科學(xué)化、專業(yè)化、精細化管理的要求，交通銀行創(chuàng)建了“三色七類”標識管理，將客戶分為紅色、黃色、綠色三類七個標識，在授信準入、授信評審、授后管理等環(huán)節(jié)采取不同的授信政策。

4.中國建設(shè)銀行

建設(shè)銀行綠色信貸項目涵蓋的行業(yè)范圍廣，主要致力于將具有節(jié)能減排特征的行業(yè)都納入綠色信貸鼓勵類行業(yè)范疇。建設(shè)銀行于2006年在國內(nèi)同業(yè)中率先提出并實施了“環(huán)保一票否決”的信貸審批制度，要求全行把環(huán)保達標作為對大中型客戶授信準入和審批的重要依據(jù)，并且對不符合節(jié)能環(huán)保要求的企業(yè)和項目不給予授信支持。在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行系統(tǒng)性地開發(fā)出了“環(huán)保益民”金融服務(wù)方案，包括“綠色融資”、“綠色管家”“綠色能效”、“綠色生活”和“綠色公益”五個子方案，通過制定有針對性的服務(wù)方案，滿足環(huán)保行業(yè)客戶的個性化需求，深化與政府環(huán)境保護管理部門與環(huán)保公益組織的業(yè)務(wù)合作，拓展環(huán)保領(lǐng)域的新商機。

5.中國銀行

中國銀行自2008年起，深入貫徹“綠色信貸”的經(jīng)營理念，嚴格限制“兩高一?！毙袠I(yè)中落后產(chǎn)能的信貸投入，加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，逐步建立起綠色信貸長效機制。在授信審批中實行“環(huán)保一票否決制”，加強對“高污染、高耗能”行業(yè)的授信管理，明確節(jié)能減排的具體要求，將環(huán)境安全因素落實到信貸資金的貸前、貸中和貸后管理各個環(huán)節(jié)。建立動態(tài)跟蹤、監(jiān)測和分析機制，對“兩高”企業(yè)實行名單制管理，加強與國家環(huán)保部門的溝通，及時了解企業(yè)在防污減排方面的執(zhí)行情況。近年來，中國銀行積極推進綠色信貸，實施差別化信貸政策，為風(fēng)電、光伏、新能源汽車、清潔煤技術(shù)和生物質(zhì)能等產(chǎn)業(yè)提供綠色貸款。同時，中國銀行還加大綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出一系列綠色信貸產(chǎn)品，重點支持清潔能源、污水處理、垃圾處理、電廠脫硫除塵、河湖整治等項目。同時，還創(chuàng)新推出基于清潔開發(fā)機制（CDM）的節(jié)能減排融資項目，以及基于碳排放權(quán)的金融理財產(chǎn)品。

6.中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行將其認定的12類“兩高一?！毙袠I(yè)中的企業(yè)作為信貸管理的重點分析和監(jiān)控對象。2008年起，農(nóng)行在堅持環(huán)保合規(guī)的同時，積極開展分類指導(dǎo)，對不同類型的客戶實行差異化的環(huán)保信貸政策。優(yōu)先支持保護環(huán)境、境界能源項目，大力支持綠色工業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)的綠化發(fā)展，切實防范高耗能、高污染、過剩產(chǎn)能、落后產(chǎn)能、資源性行業(yè)的信貸風(fēng)險，嚴格控制“兩高一剩”行業(yè)信貸投放。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2007年以來，在國家相關(guān)部門各類政策的積極引導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，綠色信貸相關(guān)金融服務(wù)不斷完善，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不斷加深，已經(jīng)形成了一個綠色信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)在取得飛速發(fā)展的同時也暴露出一些問題，集中體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）相關(guān)法律政策不完善

我國目前還未形成專門的綠色信貸法律體系，商業(yè)銀行在制定各自的配套政策、措施時呈現(xiàn)出更多的自愿性的特點，完全出于自身動力決定是否發(fā)放綠色信貸、是否減少向污染行業(yè)、企業(yè)、項目發(fā)放貸款等問題。即使部分商業(yè)銀行在貸款收益的驅(qū)使下，對污染企業(yè)放松信貸審批，銀監(jiān)會、環(huán)保部以及公益組織也沒有通暢的渠道通過行政、法律手段懲罰商業(yè)銀行濫發(fā)信貸的行為。

（二）信息溝通渠道不暢，缺乏外部約束力

商業(yè)銀行與各級環(huán)保部門、監(jiān)管機構(gòu)、司法部門之間的有效溝通是其發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的重要保障。當(dāng)前，我國環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)不完善，人民銀行納入企業(yè)征信系統(tǒng)的企業(yè)環(huán)保信息存在遺漏和滯后的情況，商業(yè)銀行無法及時獲得有效、準確的企業(yè)環(huán)境信息，影響其信貸審批工作。一些地方環(huán)保部門更是對企業(yè)的環(huán)境信息了解較少，無法滿足金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)對企業(yè)環(huán)保信息的需求，從而影響綠色信貸的執(zhí)行效果和監(jiān)督管理工作的開展。

（三）社會責(zé)任意識薄弱，信息披露不透明

當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任的推動力主要來自于政府的外部壓力，銀行本身社會責(zé)任感淡薄。商業(yè)銀行與公眾之間尚未建立起有效的溝通機制，導(dǎo)致商業(yè)銀行綠色信貸信息披露不公開不透明，公眾對商業(yè)銀行缺乏輿論監(jiān)督，加之商業(yè)銀行追求利潤的經(jīng)營目標，使商業(yè)銀行不重視自身的企業(yè)形象，沒有承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任和環(huán)境保護責(zé)任的內(nèi)在動力。

（四）產(chǎn)品種類單一，業(yè)務(wù)廣度和深度有待挖掘

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)主要是針對“兩高”行業(yè)的信貸緊縮以及環(huán)保行業(yè)的信貸支持，主要集中于企業(yè)或項目的貸款融資，對于個人客戶的節(jié)能減排需求關(guān)注較少。

（五）缺乏專業(yè)人才

無論是綠色信貸環(huán)境風(fēng)險評估、貸款審批還是綠色信貸貸后監(jiān)管，都需要商業(yè)銀行相關(guān)工作人員具備高水平的專業(yè)素養(yǎng)，但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的時間較短，重視程度不足，因此，當(dāng)前各商業(yè)銀行缺乏既了解環(huán)保法律法規(guī)又掌握信貸審批知識的復(fù)合型人才，許多商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的負責(zé)人員只經(jīng)歷短期培訓(xùn)，甚至是其他崗位工作人員兼任。短期來看影響了我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，從長期看不利于我國商業(yè)銀行向赤道銀行的靠攏和發(fā)展。

三、完善我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）完善相關(guān)法律政策

我國應(yīng)首先完善環(huán)境法律體系，應(yīng)當(dāng)涵蓋預(yù)防、監(jiān)管與懲治各個環(huán)節(jié)。對高污染企業(yè)嚴懲不貸，促使商業(yè)銀行重視對此類企業(yè)信貸支持所需承擔(dān)的高風(fēng)險，同時明確商業(yè)銀行對企業(yè)環(huán)境污染的連帶責(zé)任，促使商業(yè)銀行在企業(yè)和項目融資過程中樹立全面風(fēng)險管理的意識，能夠做出準確、合理的判斷，并重視貸后資金的監(jiān)管工作。

（二）建立信息溝通與信息披露機制

商業(yè)銀行應(yīng)加強與環(huán)保部門的信息溝通，充分利用國家環(huán)保部與銀監(jiān)會兩部門搭建的信息交流與共享平臺，通過此類信息共享機制，及時更新企業(yè)的違法信息。商業(yè)銀行還應(yīng)加大與同業(yè)、行業(yè)協(xié)會、非政府組織之間的溝通，在履行商業(yè)銀行審慎調(diào)查義務(wù)的同時，努力打造全方位、多層次的環(huán)保信息溝通機制。同時，商業(yè)銀行要建立公開透明的信息披露機制，及時準確地向公眾披露相關(guān)信息，加強公眾對商業(yè)銀行的監(jiān)督作用。

（三）積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行應(yīng)在以企業(yè)、項目信貸業(yè)務(wù)為主的基礎(chǔ)上，積極拓展業(yè)務(wù)種類，打造全方位的綠色信貸產(chǎn)品體系。信貸業(yè)務(wù)方面，應(yīng)以綠色生活理念引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將個人消費者納入產(chǎn)品目標客戶群體，針對消費者購置節(jié)能房屋、節(jié)能電器、節(jié)能汽車的行為，提供優(yōu)惠貸款，拓展綠色信貸業(yè)務(wù)的涵蓋領(lǐng)域。同時，商業(yè)銀行應(yīng)將綠色信貸與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有機結(jié)合起來，積極創(chuàng)新綠色信貸衍生產(chǎn)品。

（四）加強專業(yè)人才的引進與培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行應(yīng)重視與國際金融機構(gòu)合作，加強與國外專家的交流，積極引進國外綠色信貸領(lǐng)域的先進人才。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行要重視環(huán)保金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)，建立內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險評估人才儲備庫，為參與國際綠色信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域打造高水平的專業(yè)團隊。

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（作者單位：北京理工大學(xué)）