中國和美國保險代理人制度比較

呂志

摘 要：保險人代理制度在我國經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了一定的發(fā)展，但仍存在很多問題，如保險代理制度監(jiān)管不嚴、保險代理人素質(zhì)不高等。本文簡要對中國和美國保險人代理制度進行了對比。

關鍵詞：中國和美國 保險 代理人

一、保險代理人的種類及制度

美國保險代理人類型多種多樣。根據(jù)代理業(yè)務的不同，可以分為人壽保險代理人、財產(chǎn)責任險代理人、事故及健康險代理人。按保險代理人和保險公司的關系不同，分為獨立保險代理人和專業(yè)保險代理人。獨立保險人獨立于保險公司，可以按照自己的意愿同時為幾家保險公司代理保險業(yè)務，在保險公司授權范圍內(nèi)開展活動。專業(yè)保險代理人只能為一家公司或某一保險集團代理業(yè)務，并依附與保險公司。按照保險代理機構的經(jīng)營管理模式和機構設置不同，分為總代理人、分代理人和個人代理人?？偞砣耸仟毩⒌慕?jīng)營者，以公司的形式在保險公司授權的范圍和區(qū)域內(nèi)銷售保險。分代理人是直接由保險公司設立的業(yè)務代理機構，其經(jīng)理是保險公司的雇員，由保險公司來支付其費用。

我國保險人代理種類不多，現(xiàn)有的保險中介機構以保險代理公司為主，中介代理市場比較混亂。而且保險代理人數(shù)目龐大，從業(yè)門檻相對較低，雖然保監(jiān)會出臺了一系列法規(guī)政策對保險代理人從業(yè)資格準入、從業(yè)行為管理等作了相應監(jiān)管，但保險代理市場仍然比較混亂。表現(xiàn)在沒有一個像美國那樣明確的保險代理人層級制度。中國保險代理人隊伍良莠不齊，部分保險代理人缺乏誠信，使得保險代理人整理形象受損，降低了整個行業(yè)的誠信。此外，保險代理人在整個保險公司運營中處于比較弱勢的地位，在社會上的認同度也比較低。

我國現(xiàn)行的保險代理人制度是保險代理人與保險公司簽訂業(yè)務代理合同，保險代理人按其業(yè)績抽取傭金，保險公司不為其提供底薪，不提供福利和保障。根據(jù)我國《保險法》第127條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。從法律的角度看，保險人與保險代理人之間的關系是委托授權性質(zhì)的代理關系。保險代理人在保險合同授權的范圍內(nèi)，以保險人的名義進入保險市場，從事業(yè)務活動，在其授權的范圍內(nèi)與投保人所作的簽約、收費等行為所產(chǎn)生的一切經(jīng)濟和法律后果均由保險人承擔。由于保險人是否授權，保險代理人是否接受授權，都取決于各自的意志。保險人與被保險人實質(zhì)是平等的經(jīng)濟利益主體，從而決定了其相互之間沒有依附性。

二、保險代理人的執(zhí)業(yè)資格及培訓制度

美國沒有統(tǒng)一的保險立法，但聯(lián)邦和各州都有保險代理人方面的法律。根據(jù)美國《NAIC代理人和經(jīng)紀人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險中介法，保險代理人若想從業(yè)，必須通過相應考試取得執(zhí)業(yè)資格。在美國，形成了多層次的保險業(yè)務培訓體系，主要有三種形式即，學院培訓、專業(yè)機構培訓和保險公司的培訓。從整體上提高了保險代理人的業(yè)務素質(zhì)，為樹立保險業(yè)的良好形象以及社會對保險代理人的認同奠定了基礎。

而我國保險培訓體系還不太完善，雖然我同實行了代理人資格考試制度，建立了中介培訓機構，但這遠遠不能滿足我國保險業(yè)發(fā)展的要求。對保險資格考試制度的規(guī)定也有很多問題，受到很多人的質(zhì)疑。此外，保險公司為了增加自己的業(yè)務量，實行粗放經(jīng)營，一味增加人員，忽視對業(yè)務人員的培訓。很多保險代理人業(yè)務素質(zhì)不高，出現(xiàn)了代理人為搶占保險市場，超出保險公司授權范圍開展保險業(yè)務，甚至誤導投保人購買保險。

三、代理市場營銷制度

美國保險營銷體系是以代理人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的代理人營銷隊伍。美國的保險人各有個的代理領域。美國保險營銷體系分為人壽保險代理人營銷制度和財產(chǎn)與責任險代理營銷制度。按保險代理機構的設置來分，壽險代理分為總代理人營銷、分代理人營銷和個人代理營銷；財產(chǎn)和責任險營銷制度分為獨立保險人代理營銷制度、專業(yè)保險代理人營銷制度。財產(chǎn)和責任險因為險種較單一，業(yè)務較簡單財產(chǎn)和責任險營銷代理制度，因此獨立保險代理人發(fā)揮著重要作用。

我國的保險代理營銷制度比較混亂。保險公司固守傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業(yè)務，大部分保險公司成了以保險銷售為主的部門，保險代理公司并沒有發(fā)揮應有的作用。我國保險公司應該將精力放在保險業(yè)務的創(chuàng)新和保險產(chǎn)品的開發(fā)上，更好的保護投保人的利益，把銷售業(yè)務交給保險代理公司，雙方相互促進，共同發(fā)展。

四、保險代理人監(jiān)管制度

美國保險監(jiān)管是分散式的，聯(lián)邦設立了保險監(jiān)督委員會，各州設立了保險保險監(jiān)督局。前者主要指導、協(xié)調(diào)各州保險工作，后者則實際監(jiān)管保險機構和保險代理人的行為。各州也制定了保險監(jiān)管相關法律法規(guī)，主要是對保險代理人執(zhí)業(yè)資格和營業(yè)許可證的監(jiān)管和對保險代理人營銷活動的監(jiān)管。此外，行業(yè)自律協(xié)會也是保險代理制度正常運行的保證。自律組織通過制定行業(yè)自律條例及守則對從業(yè)人員的業(yè)務水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負責對保險代理人資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。并且還通過建立保險人信息檔案庫、對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。但它的保險代理人制度也有一定的缺陷，它沒有將保險代理人和保險經(jīng)紀人嚴格區(qū)分，容易引起混亂。

我國對保險代理的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管機構設置得不合理，中央設置了保監(jiān)會實施保險監(jiān)管，地方設立保監(jiān)局進行監(jiān)管，但其職能不太完善；保險監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識的人員極度缺乏；保險行業(yè)自律協(xié)會還處于發(fā)展初期，2002年才通過了《保險中介機構自律公約》，其中還有些規(guī)定有待完善。因此，我們應該研究并借鑒美國保險行業(yè)的自律手則，完善我國保險機構中介市場。