工商銀行應(yīng)精細(xì)化服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的思考

韓鳳君

[摘 要]小微企業(yè)在繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，增加財(cái)政收入，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，促進(jìn)科技創(chuàng)新和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了不可替代的作用。是中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的生力軍。然而，小微企業(yè)融資難尤其是“貸款難”是不爭(zhēng)的事實(shí)，已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。本人就工行實(shí)施精細(xì)化服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了深入地研究。

[關(guān)鍵詞]精細(xì)化；小微企業(yè)；創(chuàng)新；支持

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）05 — 0105 — 02

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了較大的發(fā)展，但小微企業(yè)融資難卻至今沒(méi)有得到根本改善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)僅為20%或更低，小微企業(yè)普遍存在融資渠道不暢等問(wèn)題。近年來(lái)，工商銀行深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)金融方針政策和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，關(guān)注小微企業(yè)服務(wù)需求，扎扎實(shí)實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)營(yíng)體系、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積極探索，努力提升小微企業(yè)精細(xì)化服務(wù)水平。

工商銀行在具體信貸審批流程和審批權(quán)限的設(shè)計(jì)上，普遍推行小微企業(yè)“信貸工廠”模式的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，實(shí)行了審批權(quán)區(qū)別授權(quán)制度和審批人派駐制度等，優(yōu)化了審批流程，提高了工作效率。在產(chǎn)品配套方面，工商銀行主要以“網(wǎng)貸通”、“微企房地產(chǎn)抵押貸款”、“應(yīng)收帳款抵押貸款”、“商品融資貸款”、“物業(yè)貸”、“訂單融資質(zhì)押貸款”、“經(jīng)營(yíng)性貸款”等產(chǎn)品體系為支柱，分別結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新和發(fā)展了地方特色信貸產(chǎn)品。截至2011年末，工商銀行服務(wù)的小微企業(yè)授信客戶(hù)已占全部企業(yè)授信客戶(hù)總數(shù)的75%，小微企業(yè)貸款連續(xù)三年增幅超過(guò)兩位數(shù)，累計(jì)為16萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)客戶(hù)投放信貸資金1.7萬(wàn)億元，間接提供了2000萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。

一、創(chuàng)新體制管理模式讓小微企業(yè)貼心

為進(jìn)一步提升對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的服務(wù)能力和服務(wù)效率，自2009年3月起，工行本著以支持小微企業(yè)發(fā)展，滿(mǎn)足小微企業(yè)金融服務(wù)需求為目標(biāo)，率先建立專(zhuān)業(yè)化的組織架構(gòu)，組建一級(jí)部制的小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門(mén)，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理小微企業(yè)業(yè)務(wù)。并且，2010年一季度根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，進(jìn)一步理順了管理模式，成為四大銀行中具有最強(qiáng)獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)性的小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門(mén)。同時(shí)，在一級(jí)分行層面，31家一級(jí)分行設(shè)立了一級(jí)部建制的小微企業(yè)業(yè)務(wù)部，其余分行也設(shè)立了二級(jí)部建制的小微企業(yè)業(yè)務(wù)部或?qū)I(yè)科室。

客戶(hù)調(diào)查、授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理……員工們?cè)诟髯缘膷徫簧厦β抵抗P業(yè)務(wù)依次傳遞，頗像車(chē)間里的流水線(xiàn)，這就是工行在同業(yè)中率先推出的“信貸工廠”。流程化、批量化的“信貸工廠”是工行小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程“方便快捷”的重要支撐。針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)特征，工行于2007年在江蘇試點(diǎn)“信貸工廠”模式的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，并于2008年在全行范圍內(nèi)推廣?！靶刨J工廠”一方面將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和信貸業(yè)務(wù)辦理相分離，使基層行客戶(hù)經(jīng)理能夠騰出精力專(zhuān)注營(yíng)銷(xiāo)；同時(shí)，實(shí)行信貸業(yè)務(wù)中后臺(tái)集中處理，崗位之間實(shí)行“流水線(xiàn)”作業(yè)，并按照小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程細(xì)化設(shè)置了16個(gè)崗位，建立了評(píng)級(jí)、授信、支用“三位一體”的操作模式，從受理申請(qǐng)到發(fā)放貸款，全部在“信貸工廠”內(nèi)完成，由專(zhuān)職人員進(jìn)行批量化審批，降低了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的人力資源占用，提高了貸款審批效率，一位客戶(hù)經(jīng)理可以從容服務(wù)20多位客戶(hù)。通過(guò)持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部流程，科學(xué)安排各崗位分段操作，實(shí)時(shí)進(jìn)行效率監(jiān)控，大大提高了小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦理速度和營(yíng)銷(xiāo)成功率?！靶刨J工廠”建立以后，小微企業(yè)貸款辦理時(shí)間縮短一半，客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)的客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)一倍，客戶(hù)滿(mǎn)意度大幅提高。目前，全行已在主要城市和部分百?gòu)?qiáng)縣建立了200多家“信貸工廠”模式的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)支行。

科技化信息系統(tǒng)為小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效支持保障。工行依托相關(guān)系統(tǒng)建立了客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)評(píng)級(jí)、信貸業(yè)務(wù)操作和貸后管理四大流程系統(tǒng)，以及審批輔助、行業(yè)篩選、客戶(hù)篩選、早期預(yù)警等八大專(zhuān)業(yè)工具。初步實(shí)現(xiàn)從客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)到業(yè)務(wù)辦理，再到風(fēng)險(xiǎn)管控全方位的系統(tǒng)支持和監(jiān)測(cè)，有效降低了人為誤差，提高了業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。

二、資源傾斜服務(wù)力度讓小微企業(yè)暖心

近年來(lái)，工行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)確定為重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，高度重視小微企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)擴(kuò)大全行客戶(hù)基礎(chǔ)、打造持久穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)力的重要意義，持續(xù)加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的力度。工行積極推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)“零售化”轉(zhuǎn)型，大力支持小型、微型企業(yè)客戶(hù)發(fā)展，制定差別化信貸政策，明確對(duì)單戶(hù)500萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)貸款經(jīng)濟(jì)資本占用比例約為大中型企業(yè)的65%左右，且不受行業(yè)限額限制。積極探索小微企業(yè)客戶(hù)認(rèn)定與信貸審批管理新模式，設(shè)定了有別于大中型企業(yè)的，專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)評(píng)級(jí)指標(biāo)，除考慮企業(yè)財(cái)務(wù)信息外，還綜合評(píng)價(jià)企業(yè)及企業(yè)業(yè)主的各項(xiàng)“軟信息”。在審批模式上，實(shí)行審批人派駐制，對(duì)貸款金額在500萬(wàn)元以下小額貸款的審批，探索建立以評(píng)分卡為主要評(píng)價(jià)方式的簡(jiǎn)單化操作模式，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有效提高業(yè)務(wù)辦理效率，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)的金融扶持力度。

工行對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)還單獨(dú)配置信貸規(guī)模，確保小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”要求，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，新增額不低于上年。2011年，工行全年安排小微企業(yè)貸款新增近1600億元，占全部公司類(lèi)貸款新增計(jì)劃的40%。同時(shí)，工行進(jìn)一步釋放信貸存量，鼓勵(lì)分行統(tǒng)籌安排存量資源使用，最大限度滿(mǎn)足小微企業(yè)客戶(hù)需求。在資源使用上，突出重點(diǎn)城市，主要投向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)比較活躍、各類(lèi)經(jīng)濟(jì)元素眾多、信用環(huán)境和法律環(huán)境良好、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平高、經(jīng)營(yíng)合規(guī)的區(qū)域。同時(shí)，工行持續(xù)把高素質(zhì)人才充實(shí)到小微企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，此外，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況納入關(guān)鍵指針體系，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核，并配備相應(yīng)的戰(zhàn)略性激勵(lì)費(fèi)用，激勵(lì)小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的積極性。

三、創(chuàng)新產(chǎn)品量身定做讓小微企業(yè)舒心

工行始終將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體，為小微企業(yè)提供多元化、綜合性金融服務(wù)，幫助大批小微企業(yè)破解了多種融資難題。近年來(lái)工行通過(guò)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、引入擔(dān)保、搭建平臺(tái)、投資銀行等方式，多管其下地為小微企業(yè)開(kāi)辟融資途徑，其拳頭產(chǎn)品為小微企業(yè)在不同成長(zhǎng)階段提供合適的融資產(chǎn)品，是近年來(lái)工行服務(wù)小微企業(yè)的著力點(diǎn)之一。

在鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)變化和小微企業(yè)客戶(hù)需求，在現(xiàn)有產(chǎn)品體系下，工行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，不斷為小微企業(yè)客戶(hù)研發(fā)和推出針對(duì)性更強(qiáng)的零售化新產(chǎn)品，切實(shí)為客戶(hù)解決融資難題。目前，工行已形成“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“信用貸”、“小額貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋客戶(hù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施和信貸需求。

基于大量小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點(diǎn)，工行設(shè)計(jì)研發(fā)專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的“信用貸”產(chǎn)品，放開(kāi)擔(dān)保的約束，為不具備有效抵質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)提供純信用類(lèi)貸款，采用評(píng)分卡對(duì)企業(yè)及企業(yè)主信用、資產(chǎn)和履約能力三方面內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)，改變過(guò)去一抵了之和一味依賴(lài)擔(dān)保的做法，有效緩解小微企業(yè)客戶(hù)擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。同時(shí)，為了解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)不利的融資難題，開(kāi)發(fā)“小額貸”產(chǎn)品，對(duì)于能夠提供符合工行質(zhì)押財(cái)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的借款人，如銀行承兌匯票質(zhì)押，可以提供快速響應(yīng)，靈活便捷的貸款業(yè)務(wù)。再次，研發(fā)小微企業(yè)“助保貸”產(chǎn)品，依靠政府的力量，共同解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。利用政府對(duì)小微企業(yè)的資金支持，組織貸款企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償“資金池”，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，批量營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)。另外，基于大行業(yè)、大系統(tǒng)、大城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，研發(fā)小微企業(yè)“供應(yīng)貸”產(chǎn)品，通過(guò)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作，并提供付款等現(xiàn)金管理服務(wù)，建立“一點(diǎn)切入，以點(diǎn)帶面”的1+N批量化營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)上下游產(chǎn)品打通，產(chǎn)供銷(xiāo)鏈條連接，上下級(jí)行橫縱向聯(lián)動(dòng)。

此外，工行積極探索建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，進(jìn)一步擴(kuò)大分行產(chǎn)品創(chuàng)新和試點(diǎn)的權(quán)利，通過(guò)建立產(chǎn)品創(chuàng)新的后評(píng)價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品在市場(chǎng)影響能力和監(jiān)管響應(yīng)能力方面的評(píng)估。在總行牽頭幾大類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，各分行發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，積極研發(fā)貼合市場(chǎng)與客戶(hù)、有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在全行范圍內(nèi)形成產(chǎn)品創(chuàng)新的良好氛圍。

四、搭建平臺(tái)集約化服務(wù)讓小微企業(yè)開(kāi)心

小微企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，往往以小區(qū)為平臺(tái)“抱團(tuán)”發(fā)展，小區(qū)成為了小微企業(yè)的主要集中地。工行適時(shí)創(chuàng)新“小區(qū)金融”的服務(wù)模式，依托綜合市場(chǎng)、小區(qū)商圈、產(chǎn)業(yè)集群、居民小區(qū)進(jìn)行批量化營(yíng)銷(xiāo)，與工商聯(lián)、工信部、各地政府等機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)合作，為小微企業(yè)提供集約化的金融服務(wù)。在此過(guò)程中，加強(qiáng)與各級(jí)政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)外部聯(lián)動(dòng)，努力搭建供應(yīng)鏈融資平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)集群平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)、科技產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、擔(dān)保增信平臺(tái)等批量營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)，從單點(diǎn)、分散營(yíng)銷(xiāo)為主向批量、集群營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷(xiāo)效率得到了顯著提高。

工行積極加強(qiáng)與政府溝通合作，共同推進(jìn)戰(zhàn)略合作進(jìn)程，推動(dòng)政府引導(dǎo)下的中小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。在產(chǎn)業(yè)支持類(lèi)、銀擔(dān)合作類(lèi)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新類(lèi)、第三方平臺(tái)類(lèi)、金融創(chuàng)新類(lèi)及能力提升類(lèi)等六大領(lǐng)域開(kāi)展深度合作，充分發(fā)揮雙方政策資源優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，合力助推小微企業(yè)成長(zhǎng)。在客戶(hù)推薦、服務(wù)外包、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面開(kāi)展合作。目前，工行與各級(jí)政府主管部門(mén)、中小微企業(yè)協(xié)會(huì)正在選定的部分分行進(jìn)行合作試點(diǎn)，共同打造合作平臺(tái)。

為給小微企業(yè)客戶(hù)提供更好的服務(wù)，工行還通過(guò)走訪企業(yè)、召開(kāi)座談會(huì)等多種方式，幫助企業(yè)實(shí)時(shí)了解市場(chǎng)金融政策和變化，為企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)提供建議，幫助企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的共同發(fā)展、互利雙贏。一系列的行動(dòng)，不僅改變了小微企業(yè)對(duì)工行貸款“門(mén)坎高”、“貸款難”的印象，也提高了工行在社會(huì)公眾心目中的的認(rèn)知度和品牌影響力。

五、實(shí)現(xiàn)雙贏穩(wěn)健發(fā)展讓小微企業(yè)安心

只有嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，才能使為小微企業(yè)提供方便快捷的金融服務(wù)健康持續(xù)地發(fā)展。工行及時(shí)開(kāi)展合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)檢查，對(duì)問(wèn)題整改和提升工作提出要求，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有效把控；同時(shí)，開(kāi)展小微企業(yè)質(zhì)量重檢，確保評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性，對(duì)個(gè)別試點(diǎn)行進(jìn)行檢查指導(dǎo)。工行積極組織專(zhuān)題調(diào)研，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，避免突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)事件，建立小微企業(yè)不良貸款監(jiān)控報(bào)告制度。

在貸后管理上，工行一貫強(qiáng)化早期預(yù)警和貸后管理。通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)工程，優(yōu)化早期預(yù)警工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平。利用系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)對(duì)客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別并采取應(yīng)對(duì)措施，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。另一方面，啟動(dòng)零售小微企業(yè)評(píng)分卡項(xiàng)目，提高審批效率，有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，節(jié)約資本并實(shí)現(xiàn)資本精細(xì)化管理。工行依靠精細(xì)管理，在為廣大小微企業(yè)提供周到快捷金融服務(wù)的同時(shí)，也筑牢了預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。

〔責(zé)任編輯：侯慶?！?/p>