萬能險真的“萬能”嗎

吳輝

香香（化名）最近在百度帖子上說了她的經(jīng)歷：“一位資深的保險代理人，在給我推平安的萬能險時，說萬能險是最好的保險。他說萬能險是前10年幫我們抵御風險、保障成本低，后面幾十年可以把賬戶里的錢靈活使用，只要持續(xù)繳費20年，便可以保證一生有保障。他還說傳統(tǒng)的分紅險的現(xiàn)金價值非常低，不劃算，平安的萬能險扣費和收益透明，每月可以查到扣費和利息。”

在保險市場上，分紅險一枝獨大，但有時候，某些保險代理人會向客戶推銷說，萬能險是最好的保險。萬能險真的“萬能”嗎？

“萬能”在哪里？

保險專家表示，一般說它“萬能”，主要表現(xiàn)在萬能險交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。

萬能險的最大特色在于可靈活調(diào)整保費與保額。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調(diào)整自己的保費交納和保障額度，它適合消費者自主地進行人生終身保障的規(guī)劃。

另外，之所以稱其萬能，是因為萬能險兼顧風險保障和投資功能?？蛻艚患{的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命和重疾等保障；另一部分進入投資賬戶，由保險公司的專家進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益（一般為1.75%）的前提下，保單持有人可獲取長期、穩(wěn)定的收益回報。

至于萬能險的保單價值，它是可以隨時領(lǐng)取的。而且，在所有保險中，萬能險的現(xiàn)金價值較高，第一年接近一半，10年以上基本能夠回本。

萬能險真的“萬能”嗎？

雖然萬能險非常靈活（交費靈活、領(lǐng)取靈活、保額靈活），但從保障功能上來講，萬能險并不“萬能”，甚至是相當簡單。

友邦壽險專員表示，萬能險是一款投資型產(chǎn)品，其保障功能較差，想要購買的投資者，最好在購買養(yǎng)老險、健康險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品之后再考慮購買，或者是附加其他保險來完善保障。不過，附加險的保費是需要額外支付的。

另外，萬能險對購買的人群有要求，并不是人人都適合購買。一般而言，萬能險比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼續(xù)者、有富裕資金等中高收入人群。

不適合老人購買

業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險并不適合年齡大的人購買。萬能險的風險保額實行的是自然費率，這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。