退保損失大 解密保單的現(xiàn)金價(jià)值

吳輝

又到一年“3.15”，在保險(xiǎn)天地論壇中，有關(guān)“退保損失”的帖子最多。而大多數(shù)買過保險(xiǎn)的消費(fèi)者在談?wù)摫ｋU(xiǎn)時(shí)，都有種上當(dāng)受騙的感覺。原因無他，就是保險(xiǎn)代理人當(dāng)初在賣保險(xiǎn)時(shí)，承諾的是“投保自愿，退保自由”，但真正要退保時(shí)，面臨的卻是本金的損失。

如劉先生在論壇發(fā)帖子說，他在2009年1月初，通過保險(xiǎn)代理人買了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)1080元，繳費(fèi)期限為20年，現(xiàn)已繳納4年，共計(jì)繳費(fèi)4320元。今年2月底，他因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，想解除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)公司的回復(fù)卻是，按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表的標(biāo)準(zhǔn)，只能退還保費(fèi)2600元。

劉先生不解，自己明明交了4320元，就算保險(xiǎn)公司不給利息，為什么退回的保費(fèi)只有260 0元呢？而要回答劉先生的疑惑，就需要從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值談起。

現(xiàn)金價(jià)值不等于所繳保費(fèi)

現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指投保人終止保險(xiǎn)契約，將領(lǐng)回以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。而保險(xiǎn)公司在客戶第一年退保時(shí)，往往是將保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后的結(jié)余退還給他們。

現(xiàn)金價(jià)值，并不等于客戶所繳的保費(fèi)。一般來說，現(xiàn)金價(jià)值隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。開始幾年，現(xiàn)金價(jià)值少于所繳的保費(fèi)總額，隨著投保年限增加，兩者的差距逐漸縮小，甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過所繳保費(fèi)的情況，這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。有的客戶經(jīng)常抱怨保險(xiǎn)公司“騙人”，“退保退虧了”，其實(shí)是不了解“現(xiàn)金價(jià)值”和保費(fèi)之間的區(qū)別。

哪些保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值

既然現(xiàn)金價(jià)值和退保金息息相關(guān)，那么哪些保險(xiǎn)是有現(xiàn)金價(jià)值的呢？壽險(xiǎn)專家告訴《投資與理財(cái)》記者，非消費(fèi)型的長期保險(xiǎn)，才會有現(xiàn)金價(jià)值；短期的、一年期的或者消費(fèi)型的保險(xiǎn)，是沒有現(xiàn)金價(jià)值的。

由于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，所以一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零。繳費(fèi)時(shí)間越長，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。

如某保險(xiǎn)公司的一款重疾分紅險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3678元（26歲女性投保），20年繳完，即總保費(fèi)73560元，保額10萬元。最初幾年，由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值非常低，如第一年只有440元，僅相當(dāng)于所繳保費(fèi)的12%，到了第44年，現(xiàn)金價(jià)值才和所繳保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)。而在45年之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)。

投保第一年退保最不劃算

保單生效后，前5年退保很不劃算，而第一年退保是最不劃算的。大部分長期壽

險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，甚至為零。拿上述的保單來說，首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)的90%，現(xiàn)金價(jià)值只有所繳保費(fèi)的12%；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右；第五年的保單現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)的30%左右。因此，即便是退保，也最好在5年以上，才能盡可能多地返還現(xiàn)金價(jià)值。