廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制分析

叢林

摘 要 近年來，廣西省加大了高校助學(xué)貸款力度，然而，高校助學(xué)貸款存在著較大風(fēng)險。本文通過闡述當(dāng)前廣西高校的助學(xué)貸款風(fēng)險，其中包括管理風(fēng)險及道德風(fēng)險，并有針對性地提出相關(guān)建議控制高校助學(xué)貸款的風(fēng)險，全面、有效地促進高校助學(xué)貸款的健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 廣西高校 助學(xué)貸款 風(fēng)險 控制

中圖分類號：G526. 文獻標(biāo)識碼：A

國家通過實習(xí)助學(xué)貸款項目，完善我國普通高校的補助機制，為貧困生提供平等的入學(xué)機會。然而，由于當(dāng)前的助學(xué)貸款監(jiān)管機制與個人信用體系尚不夠完善，我國高校助學(xué)貸款存在著較大風(fēng)險，現(xiàn)將廣西省高校的助學(xué)貸款項目的風(fēng)險情況進行分析。

一、當(dāng)前廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險分析

（一）管理風(fēng)險。

一方面，由于貸款生畢業(yè)后的就業(yè)地域范圍較廣，人員流動性大，加上貸款畢業(yè)后的就業(yè)情況、就業(yè)去向不明確、難以管理，都增加了銀行信貸的管理難度，加大了管理風(fēng)險。

另一方面，銀行的投入成本較高，由于助學(xué)貸款的流程較多，增加了成本；而且助學(xué)貸款的后期管理成本費用較高，加上助學(xué)貸款利率較低，一行所獲取的利潤也較低，導(dǎo)致銀行面臨較大風(fēng)險。

（二）道德風(fēng)險。

道德風(fēng)險值得是貸款生在接受國家助學(xué)貸款時，貸款生的道德缺失，蓄意或惡意片區(qū)國家助學(xué)貸款金額，企圖不償還貸款使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險。一方面，由于廣西部分大學(xué)生的個人信用意識薄弱，企圖以拖延的方式，避免償還貸款。另一方面，由于助學(xué)貸款存在暗箱操作的風(fēng)險，部分家境優(yōu)越的學(xué)生占用了貸款名額，導(dǎo)致家境貧困的學(xué)生無法獲得貸款名額，使得助學(xué)貸款項目管理趨于混亂。

二、廣西高中助學(xué)貸款風(fēng)險的控制

（一）建立健全的助學(xué)貸款機制。

1、建立健全的助學(xué)貸款風(fēng)險控制制度。

高校可以通過建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險基金，降低助學(xué)貸款的違約率，來健全國家助學(xué)貸款風(fēng)險控制制度。其中，國家助學(xué)貸款風(fēng)險基金主要通過從學(xué)費中扣除一定比例的金額，或通過號召社會人士、企事業(yè)單位以慈善公益的形式進行捐贈，成立助學(xué)貸款風(fēng)險基金，組建專門的風(fēng)險基金管理控制機構(gòu)進行管理。

助學(xué)貸款風(fēng)險基金主要用于貸款生補償相應(yīng)的違約貸款本息，當(dāng)風(fēng)險基金不足以補償違約貸款本息時，可以由高校與財政部門、銀行以一定比例共同分攤剩余未付部分。由此可見，助學(xué)貸款風(fēng)險基金一般主要用于被迫違約的貸款生之中，對于一部分還貸能力實在較低的貸款生，比如貸款生的還貸條件較差、家庭經(jīng)濟較為困難、或還貸金額欠缺，高校可以通過助學(xué)貸款風(fēng)險基金為貸款生首先墊付還貸資金。貸款生必須盡快將學(xué)校墊付的還貸金額還給學(xué)校，因此，助學(xué)貸款風(fēng)險基金必須依靠貸款生的高度誠信及責(zé)任心去實行，其風(fēng)險較大，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強管理、控制助學(xué)貸款風(fēng)險基金的使用情況及使用對象。

助學(xué)貸款風(fēng)險基金不僅可以增強貸款生對高校的信任感，而且可以促使學(xué)生不斷自強自立，以積極的心態(tài)認真工作，報答學(xué)校及社會。

2、建立高校貧困生數(shù)據(jù)庫。

學(xué)校應(yīng)當(dāng)通過調(diào)查，建立高校貧困生數(shù)據(jù)庫，以方便日后向貧困生開展各類補助項目活動時進行資料查詢，尤其是貧困生補助活動、助學(xué)貸款項目、勤工儉學(xué)等項目。通過建立高校貧困生數(shù)據(jù)庫，不僅便于數(shù)據(jù)查詢，而且可以使得助學(xué)貸款項目的資料審批工作順利開展，節(jié)省時間，減輕了高校工作人員的工作量，提高了效率。

貧困生數(shù)據(jù)庫中的資料可以結(jié)合高校在招生錄取時，隨高校錄取通知書一起寄給每位新生的《家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表》，該表需如實填寫，并由相關(guān)單位出具證明、蓋章，結(jié)合該表所述實際情況，篩選、整理資料錄入貧困生數(shù)據(jù)庫。

3、建立助學(xué)貸款跟蹤制度。

貸款生完成相關(guān)助學(xué)貸款申請事項，獲得助學(xué)貸款資格之后，高校還應(yīng)當(dāng)通過建立助學(xué)貸款跟蹤制度，對貸款生的在校成績、行為表現(xiàn)以及貸款生的個人生活情況、建議等進行調(diào)研，整理為調(diào)研報告，并與合作銀行報告貸款生的近期表現(xiàn)與實際情況。

另外，當(dāng)貸款生畢業(yè)離校之后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)由助學(xué)貸款部門的工作人員與貸款生保持聯(lián)系，了解貸款生的就業(yè)情況及就業(yè)率，結(jié)合貸款生的就業(yè)去向及地理位置，指派專門的助學(xué)貸款工作人員與貸款生定期聯(lián)系，并定期催繳貸款，可以通過手機短信息、電子郵件或者qq等方式與貸款生聯(lián)絡(luò)、催繳貸款。

4、完善高校貸款后期的管理工作。

高校應(yīng)當(dāng)加強貸款后期的管理工作，通過管理每位貸款生的貸款材料與誠信檔案管理資料，并建立貸款生的具體信息情況表格及跟蹤貸款生的貸款使用情況與還款情況。通過建立貸款生的具體信息情況表，可以有效的將高校內(nèi)各個院系各個年級與專業(yè)的學(xué)生信息進行匯總、整合，將學(xué)生的相關(guān)信息進行匯總集合，通過適宜的系統(tǒng)管理跟進，完善貸款生的管理工作與貸款變動情況的跟蹤工作。

由于高校在貸款工作中的主要任務(wù)是定期向合作銀行提供貸款生的就業(yè)情況及其他貸款生的個人信息，以便進行貸款后期的管理工作，即向貸款生進行催繳、追款工作。其中，經(jīng)常出現(xiàn)貸款生異地就業(yè)的情況，為催繳貸款工作增加了難度，高?？梢酝ㄟ^與貸款生的家人進行定期聯(lián)系的方式進行催繳，即通過貸款生的家屬與貸款生取得聯(lián)系，此種催款形式較為固定、有效。

高校還可以通過建立助學(xué)貸款資訊網(wǎng)，將相關(guān)貸款政策、貸款知識及違約信息等內(nèi)容發(fā)布于助學(xué)貸款咨詢網(wǎng)上，讓貸款生注冊成為會員?？梢栽谶M行貸款后期管理工作時，以電子郵件的方式，向每位貸款生發(fā)布信息通知，尤其是繳款通知。在進行助學(xué)貸款的后期管理工作時，高校還應(yīng)當(dāng)不斷完善相關(guān)助學(xué)貸款管理辦法，加大其執(zhí)行力度，控制助學(xué)貸款的違約風(fēng)險。

（二）加強對貸款生的激勵與約束。

1、加強貸款生的誠信教育工作。

由于當(dāng)前廣西省的大部分貸款生出現(xiàn)失信行為，導(dǎo)致助學(xué)貸款的違約率越來越高。因此，廣西高校應(yīng)當(dāng)加大貸款生的誠信教育工作力度，從各個助學(xué)貸款環(huán)節(jié)向貸款生貫徹誠信教育，包括貸款申請環(huán)節(jié)、貸款合同簽訂環(huán)節(jié)、就業(yè)還款等環(huán)節(jié)。

廣西高?？梢酝ㄟ^持續(xù)開展各類主題班會活動、誠信教育日活動、校園文化建設(shè)、理想信念建設(shè)以及交流會，提高學(xué)生的社會信用機制認識，增強貸款生的誠信理念，快速加強學(xué)生的誠信意識。

2、通過幫扶政策提高貧困生的就業(yè)率與還貸能力。

（1）國家應(yīng)當(dāng)盡快完善各類就業(yè)政策，為貸款生提供更多的就業(yè)率，。通過加快貧困生的補助制度建立，通過幫扶政策，為貧困生提供更多的就業(yè)機會，從而減輕貸款生的就業(yè)壓力。

（2）高校可以由校內(nèi)的心理輔導(dǎo)中心對貸款生適當(dāng)進行心理輔導(dǎo)，避免貸款生在臨畢業(yè)期間心理壓力與生活負擔(dān)過大，影響就業(yè)情況。通過對貸款生進行心理輔導(dǎo)，可以有效的調(diào)整貸款生的心態(tài)及心理壓力，引導(dǎo)貸款生結(jié)合自身特長及優(yōu)勢，培養(yǎng)其綜合素質(zhì)能力，提高其就業(yè)率。

（3）高校應(yīng)當(dāng)與就業(yè)指導(dǎo)中心合作，加大對貸款生的幫扶力度，例如增加高校內(nèi)部勤助崗位，推選優(yōu)秀的貸款生參加崗位實習(xí)或應(yīng)聘留校，給予貸款生適當(dāng)?shù)难a助。另外，高校還可以通過組織貸款生參加校內(nèi)外的各大招聘會，向各大企事業(yè)單位推薦優(yōu)秀的貸款生，大幅度改善貸款生的就業(yè)情況，以便提高其就業(yè)率以及還貸能力。

3、建立貸款生的激勵制度。

（1）鼓勵貸款生提早還貸，提高個人信用等級。高?？梢怨膭?、支持貸款生提早還貸，有利于提高其個人信用等級。尤其是當(dāng)貸款生在畢業(yè)前提前還款，可以在征信系統(tǒng)中提高貸款生的信用等級，包括信用卡的消費額度及其他金融服務(wù)方面的信用。另外，高?？梢酝ㄟ^對畢業(yè)前還款的貸款生進行一定的經(jīng)濟獎勵與補助，也可以通過降低貸款利息的形式，減少助學(xué)貸款的違約率。

（2）鼓勵貸款生畢業(yè)后應(yīng)征入伍。通過鼓勵貸款生在畢業(yè)后應(yīng)征入伍，或到邊遠地區(qū)支援，從事基礎(chǔ)教育或公益事業(yè)，回報社會，高校可以提供相關(guān)優(yōu)惠補助政策，包括補償學(xué)生的學(xué)費或由國家代償助學(xué)貸款等，引導(dǎo)貸款生為社會多做貢獻。尤其是部分畢業(yè)后就業(yè)困難度較高，還款條件不佳的貸款生，高校可以為其提供到中西部邊遠地區(qū)支教等工作機會，真正體現(xiàn)助學(xué)貸款項目的價值及意義。

4、建立健全的違約懲罰制度

（1）將還貸情況與貸款生的個人信用掛鉤。廣西省應(yīng)當(dāng)加強大學(xué)生的信用檔案建設(shè)，規(guī)范大學(xué)生的信用行為。通過強化貸款生的個人信用意識，并將其畢業(yè)后的還貸情況與其個人信用掛鉤，提高貸款生對個人信用的重視程度及維護程度，積極工作，盡快還清助學(xué)貸款，避免影響個人的信用等級情況。

（2）建立違約懲罰制度。廣西省應(yīng)當(dāng)建立健全的違約懲罰制度，當(dāng)貸款生出現(xiàn)惡意或蓄意違約的情況下，可以通過將貸款生的違約情況錄入個人信用系統(tǒng)，并征收罰息，對該貸款生的各項金融業(yè)務(wù)進行限制，包括房貸、車貸、信用卡的使用情況等，還可以通過媒體曝光，向惡意違約的貸款生施加壓力，甚至追究其法律責(zé)任，避免違約情況的大幅度擴展或惡化。

（三）建立信用共享平臺，加強學(xué)校、學(xué)生、銀行的信息溝通。

1、通過建立信用共享平臺，評估貸款生的信用風(fēng)險。

廣西省可以通過建立銀行—高?！J款生的信用信息共享平臺，評估貸款生的信用風(fēng)險以及信用等級情況。通過記錄貸款生的在校誠信狀況，包括該貸款生的在校成績、考試誠信情況、社會實踐、獲得獎學(xué)金等情況，將貸款生的各項誠信信息記錄于廣西省大學(xué)生信用檔案建設(shè)中。由專業(yè)的金融機構(gòu)對該貸款生進行信用等級評估，可以有效促進貸款生的還貸率，降低助學(xué)貸款的違約率。

2、加強學(xué)校、學(xué)生、銀行之間的信息溝通。

（1）廣西高?？梢酝ㄟ^加強對學(xué)校、貸款生家庭的監(jiān)督，由貸款生家長進行擔(dān)保，并明確貸款生家長需盡的職責(zé)義務(wù)，共同監(jiān)督助學(xué)貸款的還貸工作，可以有效建立誠信化的助學(xué)貸款項目。

（2）高校還應(yīng)當(dāng)通過加強與合作銀行的溝通與聯(lián)系，確保銀行對貸款生的在校情況、就業(yè)情況有所了解，保持信息渠道的暢通。并通過建立還貸提醒機制，為貸款生提供快速、簡便、有效的還款服務(wù)，改善助學(xué)貸款的還貸情況。

三、結(jié)語

綜上所述，加強學(xué)生的誠信意識，建立健全的助學(xué)貸款機制，可以有效改善助學(xué)貸款的還貸情況。相信通過采取以上措施，廣西高校的助學(xué)貸款還貸率將會明顯提高，營造廣西高校助學(xué)貸款的良性循環(huán)發(fā)展。

基金項目：廣西教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃 2011 年度廣西高校學(xué)生資助研究專項課題（桂教科學(xué)﹝2011﹞13 號）、廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的研究課題（2011ZZ004）的研究成果之一， 階段性成果。

（作者：廣西財經(jīng)學(xué)院助理會計師，研究方向：財務(wù)管理和教育管理研究）

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