四馬金融圖

宋怡青

蛇年正月初八，由中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊等合資成立的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安在線”）獲得了保監(jiān)會(huì)“同意籌建”的批文。

這是中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲、阿里巴巴董事局主席馬云和騰訊總裁馬化騰之間的首次網(wǎng)絡(luò)金融合作。

有平安人士表示，“三馬”之中沒(méi)有誰(shuí)牽頭，更多是理念上的一拍即合。但有接近馬明哲的知情人士對(duì)本刊記者透露，“這是馬明哲的心愿。”

“科技迷”馬明哲一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的推崇者。早在2000年，馬化騰的企鵝帝國(guó)和馬云的阿里巴巴剛剛起步時(shí)，馬明哲就斥資2億元打造網(wǎng)站PA18.com，試圖發(fā)展成國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上金融超市。

按照馬明哲最初的定位，PA18.com是平安集團(tuán)差異化戰(zhàn)略的核心，可以保證平安的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但由于當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不成熟，這個(gè)嘗試最終歸于沉寂。

此后，不甘心的馬明哲又多次探索?！半娚滩块T(mén)可能是平安內(nèi)部改革次數(shù)最多，人員流動(dòng)最快的部門(mén)?！鼻笆鼋咏R明哲人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者透露。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，馬明哲的心愿終于找到了落腳點(diǎn)。2012年，成立五年的國(guó)華人壽，因借道淘寶網(wǎng)創(chuàng)下“三天一個(gè)億”的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，迅速走紅保險(xiǎn)圈。此事觸動(dòng)了馬明哲，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道增長(zhǎng)乏力的情況下，網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)的念頭再度興起。

“馬明哲與馬云私下以兄弟相稱(chēng)，經(jīng)常交流。馬云的一些想法也曾觸動(dòng)過(guò)馬明哲?！敝槿耸繉?duì)本刊記者透露，馬明哲對(duì)馬云闡述了網(wǎng)絡(luò)賣(mài)保險(xiǎn)的想法，“二馬”一拍即合，隨后，馬明哲又拉上私交甚好，同樣擁有龐大用戶(hù)群的馬化騰，于是“三馬”開(kāi)始聯(lián)盟賣(mài)保險(xiǎn)。

據(jù)介紹，“眾安在線”將突破國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，客戶(hù)、銷(xiāo)售、理賠都來(lái)自電商和互聯(lián)網(wǎng)。

一位接近監(jiān)管層人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者透露，鑒于“眾安在線”是一種全新的商業(yè)模式，此前能否獲批一直是未知數(shù)。2012年底，馬明哲曾聯(lián)合馬云、馬化騰聯(lián)名上書(shū)保監(jiān)會(huì)，說(shuō)明新公司創(chuàng)立事宜，建言鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。

事實(shí)上，從申請(qǐng)到拿到籌建牌照，“眾安在線”用了不到一年，時(shí)間明顯快于同業(yè)的審批。

“保監(jiān)會(huì)一直鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，鼓勵(lì)創(chuàng)新，如果眾安在線的嘗試，能起到示范效應(yīng)，也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展找到一個(gè)突破口?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示。

有評(píng)論指出，“三馬”聯(lián)手賣(mài)的不只是保險(xiǎn)，馬云有道（網(wǎng)絡(luò)渠道），馬明哲有術(shù)（保險(xiǎn)產(chǎn)品），馬化騰有連接“線上線下”的接口二維碼，他們利用各自的牌照、業(yè)務(wù)模式和客戶(hù)資源，率先進(jìn)入一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

“現(xiàn)在金融業(yè)的市場(chǎng)正在從線下移至線上，網(wǎng)絡(luò)金融的需求在擴(kuò)張。‘三馬合作已經(jīng)拉開(kāi)了搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的架勢(shì)?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員范建軍表示。

不過(guò)，在贏家通吃的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，“三馬”雖然強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，但又各有抱負(fù)。

馬明哲布局網(wǎng)絡(luò)金融

2013年伊始，馬明哲做了題為“科技，引領(lǐng)平安綜合金融”的新年致辭，他認(rèn)為平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技企業(yè)。

很明顯，馬明哲把馬云和馬化騰視為未來(lái)最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

一貫強(qiáng)勢(shì)的馬明哲在中國(guó)平安2012年業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，甚至用“惴惴不安”來(lái)形容忐忑的心情。

“盡管在過(guò)去的一年里我們?nèi)〉昧瞬凰椎臉I(yè)績(jī)，但兩個(gè)和我同姓的年輕朋友的成績(jī)讓我絲毫不敢有一點(diǎn)沾沾自喜?！瘪R明哲表示，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的現(xiàn)代科技正在迅猛發(fā)展，正在逐步改良甚至完全重塑傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式。

在2013年新年致辭中，馬明哲為中國(guó)平安設(shè)定了“兩條腿”走路戰(zhàn)略：一方面，確?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)持續(xù)加速、穩(wěn)健發(fā)展；另一方面，打破原有的模式和思維，利用現(xiàn)代新科技的發(fā)展機(jī)遇，從產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等各方面大膽革新。

中國(guó)平安執(zhí)行董事及常務(wù)副總經(jīng)理顧敏表示，在中國(guó)平安未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃中，互聯(lián)網(wǎng)是很大的部分?！氨姲苍诰€”僅是平安對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試之一。

郝演蘇認(rèn)為，平安不僅可以通過(guò)“眾安在線”加強(qiáng)新產(chǎn)品的研發(fā)，而且可以對(duì)接外部的資源，“共享阿里巴巴、騰訊數(shù)以?xún)|計(jì)的客戶(hù)”。

事實(shí)上，為了利用網(wǎng)絡(luò)資源，平安還在年初與百度簽署了JBP（（JointBusiness Plan，聯(lián)合發(fā)展計(jì)劃）戰(zhàn)略合作協(xié)議。從2013年起，兩家公司將攜手建立金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)方法論與行業(yè)規(guī)則。平安將在百度建立車(chē)險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)的直銷(xiāo)平臺(tái)。

除此之外，馬明哲還試圖把平安綜合金融帶上互聯(lián)網(wǎng)的跑道。“平安要作為傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)軍現(xiàn)代科技，要和現(xiàn)代科技進(jìn)軍傳統(tǒng)金融業(yè)‘賽跑，看誰(shuí)更快一步，搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)和主導(dǎo)權(quán)?！?/p>

奉行“時(shí)間就是生命、效率就是財(cái)富”的馬明哲，早已在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“搶跑”。 此前平安先后構(gòu)建了平安“一賬通”、“萬(wàn)里通”等項(xiàng)目，努力推進(jìn)平安集團(tuán)的電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)事業(yè)。

2012年8月，馬明哲成立了平安金融科技公司，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)科技改變金融，為平安樹(shù)立新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，成為一個(gè)“金融互聯(lián)網(wǎng)”公司。為此，馬明哲挖來(lái)了前eBay易趣CEO吳世雄，又把馬云的老將，曾在阿里巴巴任職的陳衛(wèi)俊招致麾下，任平安金科的總經(jīng)理助理兼首席技術(shù)官。

平安集團(tuán)一位高管在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)明確表示，平安已將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新視為集團(tuán)下一個(gè)重要經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。馬明哲希望通過(guò)平安金科尋找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式。

與此同時(shí)，馬明哲還瞄準(zhǔn)了網(wǎng)絡(luò)貸，于2012年斥資4億元打造了上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“陸金所”）。

按照中國(guó)平安集團(tuán)副總經(jīng)理計(jì)葵生的介紹，陸金所要把互聯(lián)網(wǎng)跟金融結(jié)合，給客戶(hù)一個(gè)更好的投資體驗(yàn)，它是一個(gè)投融資平臺(tái)。

據(jù)了解，陸金所的注冊(cè)資本是4億元，堪稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)貸中的航母。陸金所成立后，先是牽頭成立網(wǎng)絡(luò)貸聯(lián)盟，之后推出網(wǎng)絡(luò)貸“黑名單”。并醞釀將網(wǎng)貸“黑名單”與央行征信系統(tǒng)對(duì)接。

知名電商評(píng)論人魯振旺對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，背靠平安集團(tuán)支持，陸金所有意把自己打造成網(wǎng)絡(luò)貸的“領(lǐng)頭羊”。

除此之外，馬明哲始終沒(méi)有放棄對(duì)第三方支付牌照的覬覦。據(jù)前述接近平安的知情人士透露，此前馬明哲一直希望入股馬化騰的財(cái)付通，未果。后僅是陸金所與財(cái)付通達(dá)成了戰(zhàn)略合作。他還透露，馬明哲一直希望通過(guò)并購(gòu)或者入股達(dá)成愿景?！艾F(xiàn)在平安的潛在并購(gòu)名單上的第三方支付公司有三四家?！?/p>

馬云構(gòu)建金融帝國(guó)

和馬明哲相反，網(wǎng)絡(luò)大佬馬云開(kāi)始發(fā)力金融領(lǐng)域。

“‘眾安在線僅是一個(gè)實(shí)驗(yàn)。如果后續(xù)發(fā)展順利，再考慮增加投入。”阿里巴巴一位高管在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示。

構(gòu)建一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)，一直也是馬云的夢(mèng)想。馬云也從不掩飾進(jìn)軍金融業(yè)的野心。早在2010年，馬云就成立阿里巴巴小額貸款公司，利用阿里巴巴和淘寶積累的交易紀(jì)錄和誠(chéng)信紀(jì)錄，創(chuàng)造了“平臺(tái)+小貸”的融資模式。

艾瑞快評(píng)認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的深度利用提升了阿里小貸的貸款審批、發(fā)放效率。截至2012年底，阿里小貸已累計(jì)放貸超過(guò)300億元，為13萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。

近日，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》稱(chēng)，阿里巴巴擁有無(wú)限的可能。阿里金融正在用一些細(xì)小的改革來(lái)推進(jìn)中國(guó)金融政策在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)的靈活度。

今年五月即將卸任阿里巴巴CEO的馬云，正在籌謀一盤(pán)“更大的棋”——借助阿里巴巴平臺(tái)構(gòu)建一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)。

馬云此前就宣布阿里巴巴將從2013年起轉(zhuǎn)型，重塑為平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)馬云稱(chēng)，“不是因?yàn)槲覀兿霋旮嗟腻X(qián)，而是在這個(gè)時(shí)代，我們需要用互聯(lián)網(wǎng)的思想和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，去支撐整個(gè)社會(huì)未來(lái)金融體系的重建?！?/p>

蛇年伊始，馬云加快了金融布局，將支付寶原有業(yè)務(wù)拆分出來(lái)的三個(gè)部門(mén)分為共享平臺(tái)事業(yè)、國(guó)內(nèi)事業(yè)以及國(guó)際業(yè)務(wù)，加上原有的阿里金融業(yè)務(wù)組成了新的“金融板塊”。

阿里巴巴海量的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)以及占據(jù)第三方支付半壁江山的支付寶，是馬云進(jìn)軍金融的兩大核心競(jìng)爭(zhēng)力。

范建軍認(rèn)為，此次支付寶業(yè)務(wù)與阿里金融打通，正是實(shí)現(xiàn)阿里集團(tuán)金融戰(zhàn)略的重要一步。此后阿里金融將加快跑馬圈地的步伐。

3月6日，阿里金融事業(yè)群總裁負(fù)責(zé)人胡曉明宣布，阿里巴巴將在4月推出基于無(wú)線客戶(hù)端的“信用支付”業(yè)務(wù)。

“信用支付”業(yè)務(wù)被業(yè)界稱(chēng)之為“虛擬信用卡”，買(mǎi)家可以不借助任何信用卡，直接在支付寶上透支付款，其中透支的資金來(lái)自銀行?！靶庞弥Ц丁睒I(yè)務(wù)首先將在湖南和浙江兩地試水。

有評(píng)論認(rèn)為，該產(chǎn)品將沖擊競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)。由于該“信用支付”產(chǎn)品僅應(yīng)用于無(wú)線端。魯振旺認(rèn)為，其目標(biāo)還是在于巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

一位不愿意具名的評(píng)論人士在接受本刊記者采訪時(shí)表示，如此一來(lái)，馬云和馬蔚華將會(huì)在移動(dòng)支付領(lǐng)域有所交鋒。

馬云在2013年的團(tuán)隊(duì)年會(huì)上曾表示，阿里的金融業(yè)務(wù)要回歸金融本質(zhì)，即解決貿(mào)易和生活過(guò)程中的問(wèn)題。此番話語(yǔ)釋放的訊號(hào)是，阿里金融將不再局限于電商交易服務(wù)，而是輻射金融生活的方方面面。

據(jù)悉，天弘、博時(shí)等基金公司正在與淘寶積極接洽，籌備線上直銷(xiāo)事宜。同時(shí)支付寶作為第三方支付通道，已和20多家基金公司相繼展開(kāi)了合作。

馬化騰的算盤(pán)

與叱咤風(fēng)云的馬明哲、馬云相比，此前平靜的馬化騰也開(kāi)始不甘寂寞。

在“兩會(huì)”期間，馬化騰在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)曾表示，‘眾安在線的銷(xiāo)售方面，馬云主要側(cè)重在電子商務(wù)，騰訊側(cè)重于社交網(wǎng)絡(luò)推廣應(yīng)用。“比如我們的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、QQ號(hào)、微信號(hào)以后都可以賣(mài)保險(xiǎn)。”

迄今為止，騰訊是中國(guó)用戶(hù)最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，每天有超過(guò)1億人QQ在線，超過(guò)三億的手機(jī)用戶(hù)在使用微信。

郝演蘇表示，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全，眾安在線或?qū)㈤_(kāi)發(fā)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以迎合騰訊用戶(hù)的市場(chǎng)空間。

眾安在線只是一個(gè)起點(diǎn)，奉行實(shí)用至上的馬化騰，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴，業(yè)已行動(dòng)。

目前，馬化騰手握第三方支付牌照——財(cái)付通，其市場(chǎng)份額僅次于支付寶。去年中旬，財(cái)付通主動(dòng)搶占高端市場(chǎng)，與第五大道、走秀等垂直類(lèi)奢侈品購(gòu)物網(wǎng)站達(dá)成合作，面向國(guó)內(nèi)高端網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)提供支付結(jié)算服務(wù)。

據(jù)財(cái)付通內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，目前財(cái)付通在大部分奢侈品網(wǎng)站的交易量處于所有支付通道中的前列。

除此之外，財(cái)付通與美國(guó)運(yùn)通公司聯(lián)合推出“財(cái)付通美國(guó)運(yùn)通國(guó)際賬號(hào)”，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者可直接在亞馬遜、美國(guó)梅西百貨等近百家境外商戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物。

魯振旺表示，騰訊微信成功建立了一個(gè)閉合的商業(yè)鏈條，財(cái)付通將迅速成長(zhǎng)為支付寶的強(qiáng)大對(duì)手。

除了第三方支付外，馬化騰在今年“兩會(huì)”期間對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者透露，騰訊正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照。阿里金融有可能在日后迎來(lái)一個(gè)強(qiáng)勁的對(duì)手。

騰訊人士對(duì)記者透露，騰訊一直有金融方面的規(guī)劃，雖然目前尚未拿到金融牌照，但是公司一直在準(zhǔn)備金融人才，以備日后發(fā)力。

此外，馬化騰還積極倡導(dǎo)金融創(chuàng)新。今年“兩會(huì)”期間，他就提案建議政府應(yīng)支持科技企業(yè)建設(shè)金融平臺(tái)。

據(jù)了解，騰訊公司將在深圳前海參與由深圳市金融辦主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行等方面的金融與網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新建設(shè)。目前，騰訊已在前海申請(qǐng)用地，并試水網(wǎng)絡(luò)銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)。

同淘寶一樣，騰訊正在籌備與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作，以期未來(lái)代銷(xiāo)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，目前騰訊網(wǎng)理財(cái)頻道的基金超市已經(jīng)上線。

馬蔚華競(jìng)跑移動(dòng)支付

2012年10月1日，正當(dāng)“三馬”籌謀如何網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)時(shí)，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華悄悄登上了去往美國(guó)的航班。他此行的目的是與蘋(píng)果公司高層會(huì)談，搶占移動(dòng)支付橋頭堡。

作為“四馬”中最為年長(zhǎng)者，馬蔚華也是一個(gè)科技信徒，他曾憑借“水泥+鼠標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)思路，打造出中國(guó)最成功的零售銀行。

但是，近年來(lái)馬蔚華越來(lái)越感覺(jué)到了壓力。

一方面，以支付寶為代表的第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。馬蔚華在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)特別提到，第三方支付每年的增速在100%以上?！榜R云跟我很趾高氣揚(yáng)”。

另一方面，以facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)崛起，更是威脅到銀行的存貸中介的功能。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融正在一點(diǎn)點(diǎn)蠶食原本屬于銀行的領(lǐng)地。

傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，成了馬蔚華要解決的問(wèn)題。作為深圳特區(qū)的領(lǐng)頭企業(yè)，馬蔚華同馬明哲一樣，都有特區(qū)基因中特有的“搶跑”意識(shí)。

在此次金融變革過(guò)程中，馬蔚華把目光瞄準(zhǔn)了橫跨金融和通訊兩大產(chǎn)業(yè)鏈的移動(dòng)支付。

2011年，馬蔚華率先喊出了“消滅信用卡”的口號(hào)，此后招行在移動(dòng)支付領(lǐng)域猛然發(fā)力?！罢行邢Ｍ谝苿?dòng)支付領(lǐng)域積極探索并建立主動(dòng)權(quán)，等到臺(tái)子搭好了再進(jìn)入就晚了?！?/p>

2012年底，馬蔚華攜手HTC掌門(mén)人王雪紅，推出一款名為招行“手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付產(chǎn)品。該產(chǎn)品將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上的產(chǎn)品，將手機(jī)與銀行卡“合二為一”。

同年10月，馬蔚華與蘋(píng)果公司商談合作，希望延伸手機(jī)的功能，讓手機(jī)成為支付工具，進(jìn)而進(jìn)一步占領(lǐng)市場(chǎng)。

一位招行的高管對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者透露，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，招行還在與三大運(yùn)營(yíng)商洽談合作。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，馬蔚華現(xiàn)在更多的是坦然接受，主動(dòng)應(yīng)對(duì)。他認(rèn)為，正是因?yàn)榭萍嫉陌l(fā)展，不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞剑瑥亩矊?duì)銀行的服務(wù)提出了更新的要求。而銀行業(yè)本身也具有非常強(qiáng)烈的IT屬性，科技的變革必然改變銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)。他笑稱(chēng)，“馬化騰是推動(dòng)我前進(jìn)的動(dòng)力”。

3月23日，馬蔚華在中國(guó)發(fā)展高層論壇的“進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)新時(shí)代”的分論壇上表示，中國(guó)移動(dòng)支付交易量在2015年將突破1萬(wàn)億人民幣，是爆炸式的增長(zhǎng)?！般y行要想留住客戶(hù)就得適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)?！?/p>

馬蔚華透露，招行平常做1筆移動(dòng)支付只是柜面成本的15%，銀行現(xiàn)在要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)來(lái)了解客戶(hù)的需求變化，年輕人的消費(fèi)傾向。這樣可以了解一個(gè)產(chǎn)品的盛衰周期，對(duì)于銀行管理是非常有意義的。

雖然網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代尚未完全到來(lái)，但是“四馬”已經(jīng)利用各自的牌照、客戶(hù)資源和業(yè)務(wù)模式，率先發(fā)力，一副四馬金融圖躍然而出。

“如果他們能有效地整合資源，提高用戶(hù)粘性。在網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代，真是要上演‘駟馬難追了。”魯振旺表示。