現(xiàn)代銀行的大局與微觀

在上海浦東陸家嘴的高樓叢林中，交銀金融大廈顯得既現(xiàn)代又內(nèi)斂，沒有豪華的廣場，也沒有鋪排的綠地。如果不是門前佇立的字體極富個性的“交通銀行”標牌，很難將這幢不溫不火的樓宇，同中國五大國有控股商業(yè)銀行唯一一家設(shè)在上海的總部聯(lián)系起來。

這里正是交通銀行總行所在。日前，《財經(jīng)國家周刊》記者在這里采訪了交通銀行黨委書記、董事長胡懷邦。他認為，三十年的改革開放，創(chuàng)造了經(jīng)濟三十年快速增長的“中國奇跡”。隨著世界經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，原有的發(fā)展模式已難以為繼，既往改革的紅利也在消減。

今天的中國，站在“中等收入陷阱”的邊緣，再次面臨新的歷史抉擇。改革開放依然是中國經(jīng)濟和社會發(fā)展的動力，必須通過根本性的改革尋找新的增長動力，跨越“中等收入陷阱”。以國有控股大型商業(yè)銀行為代表的我國金融業(yè)，必須銳意改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，為實現(xiàn)“中國夢”做出更大貢獻。

銀行之外的國家大局

《財經(jīng)國家周刊》：黨的“十八大”提出，“要確保到2020年實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標”，“實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”。如期達成這一宏偉目標，必須保持適當?shù)慕?jīng)濟增長速度。但是，當前世界經(jīng)濟深刻調(diào)整，中國經(jīng)濟增速趨緩，發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題突出，中長期動力明顯不足，各種潛在矛盾與風險前所未有。請問您如何看待實現(xiàn)全面建成小康社會這一宏偉目標所面臨的巨大挑戰(zhàn)？

胡懷邦：未來十年將是中國經(jīng)濟社會發(fā)展最為關(guān)鍵的十年，也是最具挑戰(zhàn)的十年。國際比較來看，以世界銀行收入分組標準劃分，我國已于2010年以人均總收入4260美元躋身為中等偏上收入國家。大多數(shù)國家在進入中等偏上收入階段（人均收入約4000-12000美元）后，經(jīng)濟增速都有普遍下降。這一階段，既是中等收入國家向中等發(fā)達國家邁進的機遇期，又是矛盾增多、經(jīng)濟容易失調(diào)、社會容易失序、心理容易失衡、發(fā)展容易掉進“中等收入陷阱”的敏感期。正反兩方面的經(jīng)驗與教訓表明，當前我國正面臨跌入“中等收入陷阱”的危險。因此，如何跨越“中等收入陷阱”是未來十年需要精心謀劃的關(guān)鍵所在。

《財經(jīng)國家周刊》：能不能具體談?wù)勀慕ㄗh？

胡懷邦：要跨越“中等收入陷阱”， 惟有改革，以改革創(chuàng)新引領(lǐng)下一個十年。具體來講，當前應(yīng)加快推進以下七個方面的改革：

一是深化收入分配制度改革。在一次分配中，進一步理順政府、企業(yè)和個人的分配關(guān)系，建立勞動報酬的正常增長機制，減輕中低收入群體稅收負擔，努力提高居民收入在國民收入分配中的比重、勞動報酬在初次分配中的比重，讓廣大勞動者真正分享改革的成果。在二次分配中，加強收入分配調(diào)節(jié)，明確各級財政用于社會保障以及轉(zhuǎn)移支付的支出比例，確保二次分配的公平性、合理性。逐步擴大三次分配規(guī)模，建立健全慈善捐贈機制，鼓勵富裕階層通過各種途徑幫扶社會困難成員，增強全社會收入調(diào)節(jié)功能。最終逐步形成中等收入者占多數(shù)的“橄欖型”分配格局，增強全社會整體消費能力。

二是深化財稅體制改革。第一，按照簡稅制、寬稅基、低稅率、嚴征管的原則，優(yōu)化稅制結(jié)構(gòu)，完善稅收制度。特別是要改革現(xiàn)行土地和房屋財政收入體系，改征房地產(chǎn)交易增值稅和房產(chǎn)稅，向房屋交易與保有環(huán)節(jié)征稅，扭轉(zhuǎn)其事實上“抽瘦補肥”的導向。第二，加大結(jié)構(gòu)性減稅力度，實施萬億規(guī)模的減稅政策（約為當前每年財政收入的10%），變“集財于國”為“藏富于企”、“藏富于民”，激發(fā)經(jīng)濟活力。第三，建立真正的公共財政體系，減少政府公務(wù)支出，加大對民生和國家競爭力的投入，將目前養(yǎng)人和建設(shè)特征較為明顯的財政，轉(zhuǎn)變?yōu)楣卜?wù)型財政，提高財政資源使用效率。第四，理順中央與地方之間的財稅關(guān)系，建立財力與事權(quán)相匹配的財稅體制。第五，加強預算民主建設(shè)，強化預算公開和社會各界對政府活動的監(jiān)督，保持公共財政體系的權(quán)威性與嚴肅性。

三是加快推進國有經(jīng)濟布局調(diào)整和壟斷行業(yè)改革。正面回應(yīng)關(guān)于“國進民退”的批評與質(zhì)疑，進一步釋放市場化改革的明確信號，推動國有資本從一般競爭性領(lǐng)域退出，擴大國有股權(quán)開放面。在股權(quán)比例上，以相對控股為主，不追求國有資本絕對控股。同時，要盡快打破行政性壟斷，將競爭性業(yè)務(wù)推向市場。優(yōu)化對自然壟斷行業(yè)的監(jiān)管，允許非公有制經(jīng)濟進入壟斷行業(yè)參與競爭。強化反壟斷執(zhí)法，營造各種所有制經(jīng)濟依法平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護的體制環(huán)境。

四是進一步完善社保體系。首先，提高社會保障的覆蓋面，包括向農(nóng)村居民和流動人口提供更多、更高質(zhì)量的公共服務(wù)。其次，改革養(yǎng)老體系，確保形成可靠的社會安全網(wǎng)。第三，動員社會各類主體共擔公共服務(wù)的融資、提供與監(jiān)督職責。第四，考慮到當前新舊體制轉(zhuǎn)軌負擔及人口老齡化社會的加速到來，我國社保資金存在著較大缺口，并已成為影響當前及未來社會穩(wěn)定、民心穩(wěn)定的最大隱患，建議借深化國企改革之機，利用國有股權(quán)減持補充社保，做實社保基金。在路徑選擇上，可以向社保基金劃撥一定比例的國有股股權(quán)，使其作為戰(zhàn)略投資者享受國企收益，也可以將國有股權(quán)向社會投資者出售，所得資金直接用于填補社保缺口。

五是加快改革戶籍制度。城鎮(zhèn)化作為中國社會的第三次社會變革與社會改造工程，將是未來十年中國最現(xiàn)實的紅利，將成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。在經(jīng)濟領(lǐng)域，要將農(nóng)業(yè)納入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，在城鄉(xiāng)規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等方面建立一體化的城鄉(xiāng)發(fā)展體制機制， 構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地、資本和勞動力市場，促進生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動。

特別是要努力做到“三個同步”：同步帶動工業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)，同步帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，同步解決“脫地”農(nóng)民的再就業(yè)問題，確保城鄉(xiāng)經(jīng)濟的良性循環(huán)與長期可持續(xù)發(fā)展。在社會領(lǐng)域，要實現(xiàn)農(nóng)村的福利與城市接軌，以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)為重點，彌補對農(nóng)村的歷史欠賬，加大對農(nóng)村居住、就業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老、低收入群體補貼和失業(yè)救濟等的追加投入，消弭長期城鄉(xiāng)分治所導致的文化、習俗、觀念等一系列的“斷崖式”的“二元結(jié)構(gòu)社會”，縮小城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間和居民收入的差距。在政治領(lǐng)域，要逐步消除城鄉(xiāng)之間隱形的身份差異。特別是要創(chuàng)造條件，加快戶籍制度改革，允許那些已經(jīng)在城市長期就業(yè)和居住的外來務(wù)工人員及其家庭成員，在自愿基礎(chǔ)上獲得所在城市的市民身份，享受與城市其他居民同樣的教育、醫(yī)療、住房與社會保障服務(wù)。

六是加快要素市場改革。堅定不移地推動勞動力、資本、土地、能源和環(huán)境等要素價格的市場化改革，逐步理順煤電油氣水和礦產(chǎn)等資源類產(chǎn)品價格關(guān)系。完善資源價格形成機制，建立健全資源有償使用制度和生態(tài)環(huán)境補償機制，提高資源利用效率。

七是加快推進金融體制改革。穩(wěn)步推進利率市場化改革，按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的步驟，審慎有序推進，實現(xiàn)資金要素價格的市場化。繼續(xù)推進匯率市場化改革，合理安排利率和匯率市場化改革次序，逐步建立以市場供求為基礎(chǔ)、有管理的浮動匯率制度。審慎推進資本項目對外開放，遵循“先流入，后流出；先長期，后短期；先機構(gòu)，后個人”的總體原則，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換，改進外匯儲備經(jīng)營管理。以構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架為重點，完善金融調(diào)控和監(jiān)管體制。加快多層次資本市場體系建設(shè)。深化金融機構(gòu)改革，積極發(fā)展各類中小金融機構(gòu)，鼓勵和引導民間資本進入金融服務(wù)業(yè)。

現(xiàn)代銀行方法論

《財經(jīng)國家周刊》：我們已經(jīng)看到，借助移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大威力，一場金融業(yè)的“革命”正向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式襲來。面對新形勢，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)，將在下一個十年的改革發(fā)展中扮演什么樣的角色呢？銀行業(yè)自身會有什么變革？

胡懷邦：未來十年銀行業(yè)仍將在我國改革發(fā)展中扮演重要角色，仍將是我國經(jīng)濟的融資主渠道，但同時也面臨著金融脫媒等挑戰(zhàn)。因此，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)和壓力也空前巨大。我認為，未來十年我國銀行業(yè)自身必須進行深層次變革，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推進轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第一，從“信用中介”向“金融服務(wù)中介”轉(zhuǎn)變，打造“多功能型銀行”。穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營試點，適量打造一批具有較高綜合服務(wù)能力與國際競爭力的“全牌照”金融集團。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺在更加突出的位置，強化中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并重的主營業(yè)務(wù)地位和作用，穩(wěn)步提升中間業(yè)務(wù)收入占比。

第二，要從專注本土業(yè)務(wù)向國際化發(fā)展轉(zhuǎn)變，打造“國際型銀行”。本著分散系統(tǒng)風險、挖掘盈利潛質(zhì)、謀求長期效益和高附加值收益、逆周期操作的原則，審慎選擇并購對象，多途徑構(gòu)筑國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，打造具有國際競爭能力的一流金融機構(gòu)。

第三，要從信貸資產(chǎn)管理向綜合財富管理轉(zhuǎn)變，打造“管家式銀行”。從中國情況來看，國民財富的增長和社會階層的變革，為銀行財富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)造出廣闊的發(fā)展空間。未來的銀行將由管理信貸資產(chǎn)為主轉(zhuǎn)向管理客戶金融資產(chǎn)為主，轉(zhuǎn)型成為客戶的全方位金融“管家”。

第四，要從批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，打造“零售型銀行”。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該積極開展與提供“第一效用”的零售商的緊密合作，通過為客戶提供完整的服務(wù)鏈留住客戶。

第五，要從“傳統(tǒng)渠道”向“新型渠道”轉(zhuǎn)變，打造“智能化銀行”。依托現(xiàn)代信息技術(shù)，提升電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力，改善客戶體驗，打造“隨時隨地、貼身服務(wù)”的新型服務(wù)渠道體系，成為銀行產(chǎn)品與服務(wù)的整合與創(chuàng)新平臺，成為既依托和服務(wù)于實體銀行，又有獨立創(chuàng)新和經(jīng)營能力的全天候、無人銀行。

第六，從“高資本占用”向“低資本占用”轉(zhuǎn)變，打造“節(jié)約型銀行”。要堅持走低資本占用之路，實現(xiàn)“低碳”運營，改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的格局。

《財經(jīng)國家周刊》：我們注意到，您到交行以來，一直強調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)型，走綜合化、國際化道路，打造財富管理銀行。請問交行轉(zhuǎn)型成效如何？

胡懷邦：我是2008年9月底來到交行的。當時的經(jīng)濟金融形勢的確很嚴峻，次貸危機席卷全球，國際金融市場動蕩不安。各國政府紛紛出手救市，世界經(jīng)濟金融的發(fā)展出現(xiàn)了一系列新情況，如金融創(chuàng)新備受指責、經(jīng)濟金融全球化進程趨緩、金融機構(gòu)經(jīng)營向分業(yè)化回歸、股權(quán)結(jié)構(gòu)向國有化逆轉(zhuǎn)等。有人將其概括為“去杠桿化、去全球化、去綜合化、去市場化”等“去四化”現(xiàn)象。從業(yè)界到學界，也紛紛開始對傳統(tǒng)理論所勾畫的經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢提出質(zhì)疑。這也引起我的深刻思考。當時，擺在我面前的一個現(xiàn)實問題就是交通銀行戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向問題。

經(jīng)過深入調(diào)研與思考，我當時判斷，國際金融危機未改金融業(yè)發(fā)展大勢，去杠桿化不能否定金融創(chuàng)新，去市場化不動搖市場的基礎(chǔ)性地位，去國際化不改金融全球化趨勢，去綜合化不影響綜合經(jīng)營的基本走勢?；谶@樣的判斷，我們利用學習實踐科學發(fā)展觀活動這一契機，圍繞交行如何實現(xiàn)科學發(fā)展，在交行內(nèi)部開展了一次解放思想大討論，最后達成共識，確定了“走國際化、綜合化道路，建設(shè)以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的發(fā)展戰(zhàn)略，我們稱之為“兩化一行”戰(zhàn)略。經(jīng)過四年多的深入推進與穩(wěn)步實施，已經(jīng)初見成效。首先，國際化發(fā)展快速推進。這幾年可以說是交行國際化發(fā)展最快的時期，2008年以來，交行胡志明市分行、英國子行、舊金山分行、悉尼分行、臺北分行相繼開業(yè)，境外經(jīng)營性機構(gòu)總數(shù)達到12家，境外銀行機構(gòu)發(fā)展步伐領(lǐng)先集團，2012年資產(chǎn)規(guī)模和利潤占比分別達到7.68%、4.49%，比2008年提高2.1、4.2個百分點。其次，交行綜合化經(jīng)營平臺更趨完善，實現(xiàn)“全牌照”經(jīng)營，集團協(xié)同效應(yīng)開始顯現(xiàn)，為客戶提供全面金融服務(wù)的能力明顯增強。綜合化發(fā)展進入回報期，2012年控股子公司資產(chǎn)規(guī)模與利潤占比分別達到1.75%、1.9%，比2008年提高1.24、1.05個百分點。第三，財富管理品牌效應(yīng)逐步提升。私人銀行、“蘊通財富”、“沃德財富”、“交銀理財”等核心品牌得到市場廣泛認同，中高端客戶群體不斷擴大，差異化競爭優(yōu)勢開始形成。特別是集團跨境跨業(yè)一體化經(jīng)營能力大幅提升，有效滿足了客戶多樣化、個性化、創(chuàng)新性金融服務(wù)需求。目前，聯(lián)動發(fā)展與協(xié)同經(jīng)營已經(jīng)成為交行的一大特色與優(yōu)勢，成為角逐市場、贏得客戶的重要舉措。

在2013年的全行工作會上，我說交行現(xiàn)在進入了“543”時代：資產(chǎn)規(guī)模突破5萬億、存款達到4萬億、貸款達到3萬億。這些數(shù)字都比2008年翻了一番?？梢哉f，這幾年交行經(jīng)受住了跨周期經(jīng)營的考驗，在規(guī)模經(jīng)營與轉(zhuǎn)型發(fā)展上做到了同步協(xié)調(diào)推進，集團風險管理能力也得到很大提升。我們現(xiàn)在已經(jīng)開始謀劃未來五到十年交行的發(fā)展問題。2011年，我們就正式啟動了“二次改革”，主題就是創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展，現(xiàn)在正在不斷推進中，有些改革已經(jīng)初步顯示積極效應(yīng)，比如我們的“三位一體”網(wǎng)點布局改革，這將是我們應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢的重要利器之一。

《財經(jīng)國家周刊》：交行對下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展有什么考慮？

胡懷邦：我們深刻認識到，交行轉(zhuǎn)型發(fā)展道路能否走得通、走得遠，關(guān)鍵在于是否具備卓越的創(chuàng)新能力。因此，交行黨委決定把2013年作為交行的“創(chuàng)新發(fā)展年”，全行要圍繞打造“創(chuàng)新活躍銀行”目標，大膽探索、積極實踐，通過全方位創(chuàng)新，為實現(xiàn)交行科學發(fā)展增添新的活力。

一是創(chuàng)新發(fā)展思路。增強創(chuàng)新意識，落實創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，進一步把戰(zhàn)略引領(lǐng)、板塊管理、效益導向、聯(lián)動發(fā)展等創(chuàng)新思路落實到經(jīng)營管理全過程。二是創(chuàng)新發(fā)展策略。強化“金融新業(yè)態(tài)”意識，研究商業(yè)模式變化，在消費、貿(mào)易、財富、同業(yè)、離岸、投資等領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，開展新型業(yè)態(tài)金融服務(wù)，塑造金融創(chuàng)新品牌。特別要重視互聯(lián)網(wǎng)金融研究，堅持網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展策略，建立貫穿各類終端設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺，加快推出移動支付，擴展IC卡多領(lǐng)域應(yīng)用，打通線上線下通道，加快遠程服務(wù)體系建設(shè)，爭創(chuàng)最佳移動金融服務(wù)品牌。三是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。準確把握“未來銀行”發(fā)展方向，建立跨業(yè)、跨境、跨市場的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新體系，健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制、聯(lián)動機制和評價體系。發(fā)揮板塊條線合力，開展“年度百項產(chǎn)品創(chuàng)新”活動，并以其中40項為重點，提升產(chǎn)品功能，擴大市場效應(yīng)。四是推動營銷策略和模式創(chuàng)新。由大眾化營銷向針對特定客戶和群體的“精準營銷”轉(zhuǎn)變，總行為分行出謀劃策，中后臺為前臺提供支撐，努力提升銷售能力。推進“智慧銀行”建設(shè)，利用信息科技助推跨界服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶全方位需求。