金融支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”存在問題及建議

鐘獻兵

黨的十八大把城鎮(zhèn)化作為推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要舉措之一，提出要加快改革戶籍制度，有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民（以下簡稱“農(nóng)轉(zhuǎn)城”）是破解“三農(nóng)”難題，加快城鎮(zhèn)化進程需要解決好的突出問題。支持好“農(nóng)轉(zhuǎn)城”，對金融機構(gòu)而言，既是機遇，也是責(zé)任。為此，筆者在玉溪市選取90戶已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)城”的轉(zhuǎn)戶居民，包括私營企業(yè)主、城中村居民、城郊居民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工和本地農(nóng)民工轉(zhuǎn)戶居民等，進行了金融支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”專題調(diào)查，共發(fā)放問卷90份，收回有效問卷78份。

一、玉溪“農(nóng)轉(zhuǎn)城”基本情況

《玉溪市人民政府關(guān)于加大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌力度促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民的實施意見》（玉政發(fā)〔2012〕116號）文件要求，全市“農(nóng)轉(zhuǎn)城”要確保轉(zhuǎn)戶群眾本輪承包期內(nèi)土地承包經(jīng)營權(quán)、林地承包權(quán)和林木所有權(quán)、宅基地及農(nóng)房使用權(quán)、計劃生育政策、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織收益分配權(quán)“五項保留”落實到位，將轉(zhuǎn)戶居民就業(yè)、養(yǎng)老、住房、教育、醫(yī)療等納入城鎮(zhèn)保障體系，實現(xiàn)轉(zhuǎn)戶居民農(nóng)村“五項保留”和城市“五個享有”無縫對接。截至2012年末，玉溪市共完成“農(nóng)轉(zhuǎn)城”16.2萬人，2013年至2015年計劃每年完成轉(zhuǎn)戶8萬人，到2015年底實現(xiàn)戶口城鎮(zhèn)化率達到52%。

二、轉(zhuǎn)戶居民的基本情況

（一）宅基地保護較好，耕地、林地被征收占有一定比例，轉(zhuǎn)戶居民對政策的不確定性存在擔(dān)憂

樣本中有3戶宅基地被征收，占3.8%，28戶耕地、林地被征收，占比達到35.9%。耕地、林地未被征收的轉(zhuǎn)戶居民擔(dān)心，土地、林地等在本輪承包期滿后如果不能繼續(xù)承包，在城市謀生手段一旦出現(xiàn)問題，自己和家庭生活將很艱難。

（二）四大因素導(dǎo)致部分轉(zhuǎn)戶居民對城市生活表現(xiàn)出不適應(yīng)性

收入較低、開支較大、養(yǎng)老上學(xué)困難和融入城里生活圈子困難四大因素導(dǎo)致部分轉(zhuǎn)戶居民對城市生活不太適應(yīng)。55.1%的轉(zhuǎn)戶居民表示收入太低，從家庭人均年收入看，表示自己家庭人均年收入低于10000元的達到74.4%，其中2000元以下的占21.8%。55.1%的轉(zhuǎn)戶居民表示城市物價高，生活開支太大。39.7%的轉(zhuǎn)戶居民認(rèn)為城里養(yǎng)老、子女上學(xué)較困難。15.4%的轉(zhuǎn)戶居民表示，融入城里生活圈子比較困難，心理上存在一定落差。

（三）轉(zhuǎn)戶居民享受保障性住房和住房補貼比例偏低

調(diào)查顯示，由于保障性住房優(yōu)先滿足城鎮(zhèn)失業(yè)人員需求，轉(zhuǎn)戶居民申請保障性住房較為困難，樣本中僅有2.6%的轉(zhuǎn)戶居民獲得保障性住房。所有被調(diào)查對象均未享受住房補貼。

（四）養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險覆蓋率和信用卡持卡率較高

98.7%的轉(zhuǎn)戶居民參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險（含新型農(nóng)村合作醫(yī)療），69.2%的轉(zhuǎn)戶居民持有信用卡，普通小額消費、教育、就醫(yī)等短期資金缺口通過信用卡可以基本滿足。

（五）創(chuàng)業(yè)熱情高，參加就業(yè)指導(dǎo)、技能培訓(xùn)少，申請“創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款”比例低

60.3%的轉(zhuǎn)戶居民表示準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，但僅有33.3%的轉(zhuǎn)戶居民參加過就業(yè)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基本空缺。92.3%的轉(zhuǎn)戶居民未申請“創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款”，主要原因是對相關(guān)政策不了解。

三、金融支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”存在的問題

（一）專項支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)尚屬空缺

目前轄區(qū)金融機構(gòu)尚未推出專門為“農(nóng)轉(zhuǎn)城”服務(wù)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。轉(zhuǎn)戶居民在申請“貸免扶補”、住房按揭貸款、助學(xué)貸款時與其他貸款主體享受同等待遇。

（二）購（租、建）房資金需求旺盛，但缺少抵押擔(dān)保，獲貸率和獲貸金額偏低

轉(zhuǎn)戶居民對購（租、建）房資金需求旺盛，但由于抵押擔(dān)保不足，僅有34.6%的轉(zhuǎn)戶居民獲得購房貸款，2.6%的轉(zhuǎn)戶居民獲得租房貸款，70%的轉(zhuǎn)戶居民貸款額度僅在3-10萬元之間。

（三）特定轉(zhuǎn)戶居民金融需求尚不能較好滿足

部分特定轉(zhuǎn)戶居民的金融需求主要有：一是希望在創(chuàng)業(yè)過程中，得到信貸資金支持，特別是小額貼息優(yōu)惠貸款的支持。但已經(jīng)申請“創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款”轉(zhuǎn)戶居民認(rèn)為，目前創(chuàng)業(yè)貸款品種申請審批手續(xù)較為煩瑣，找擔(dān)保人困難，且需定期償還本金，對其創(chuàng)業(yè)初期資金周轉(zhuǎn)存在一定壓力。二是希望金融機構(gòu)能夠推出更多的理財產(chǎn)品，使土地征用款能夠得到更多保值、增值。三是希望金融機構(gòu)在抵押貸款方面，能用農(nóng)村集體土地的住房等資產(chǎn)進行抵押。

（四）轉(zhuǎn)戶居民身份識別制度欠缺，信貸管理存在障礙

“農(nóng)轉(zhuǎn)城”居民身份的轉(zhuǎn)變，給金融機構(gòu)信貸管理帶來諸多不便，對其已核定授信的農(nóng)戶小額信用貸款證難以操作管理，在開發(fā)專項金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時難度加大。轉(zhuǎn)戶居民的雙重身份，影響到涉農(nóng)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的調(diào)整變更，金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)歸屬難以準(zhǔn)確把握。

四、政策建議

（一）搭建政府與金融機構(gòu)信息溝通平臺

針對“農(nóng)轉(zhuǎn)城”工作，政府與金融機構(gòu)之間應(yīng)建立涉及身份識別、政策傳導(dǎo)、信息溝通、業(yè)務(wù)銜接等內(nèi)容的溝通合作平臺，積極開展金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融統(tǒng)計、信息反饋等方面的合作。

（二）提高財政資金和信貸資金支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”的耦合度

借鑒“貸免扶補”等貼息貸款的做法，嘗試創(chuàng)設(shè)“農(nóng)轉(zhuǎn)城購（租、建）房貼息貸款”、“農(nóng)轉(zhuǎn)城創(chuàng)業(yè)貼息貸款”、“農(nóng)轉(zhuǎn)城助學(xué)貸款”等金融產(chǎn)品，提高財政資金和信貸資金支持“農(nóng)轉(zhuǎn)城”的耦合度。

（三）深入開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，解決轉(zhuǎn)戶居民抵押擔(dān)保不足的問題

結(jié)合集體產(chǎn)權(quán)制度改革，在風(fēng)險可控和依法合規(guī)的前提下，深入開展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使農(nóng)村信貸抵押范圍向農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)全面延伸，拓寬轉(zhuǎn)戶居民在申請購（租、建）房、創(chuàng)業(yè)貸款時的抵押資源。

（四）加大對保障性安居工程和中小套型普通商品住房項目的支持力度，提高轉(zhuǎn)戶居民住房需求滿足程度

探索建立可持續(xù)的保障性住房融資機制，切實做好保障性安居工程金融服務(wù)工作。繼續(xù)支持中小套型普通商品住房項目的合理信貸需求，增加市場有效供給，提高轉(zhuǎn)戶居民住房需求的滿足程度。

（五）探索開展城鎮(zhèn)化建設(shè)金融服務(wù)，為“農(nóng)轉(zhuǎn)城”創(chuàng)造更好的金融環(huán)境

圍繞有序推進“農(nóng)轉(zhuǎn)城”的重點，把支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)作為著力點，大力推動發(fā)展小額信貸，進一步完善農(nóng)民工金融服務(wù)。加大金融知識尤其是優(yōu)惠金融政策的宣傳力度，提高信用卡在“農(nóng)轉(zhuǎn)城”群體中的普及程度，為特定的轉(zhuǎn)戶居民開發(fā)專項金融產(chǎn)品和服務(wù)。在支持重點區(qū)域、重點城鎮(zhèn)、重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持城市新區(qū)和舊城改造工作，支持特色小城鎮(zhèn)建設(shè)的過程中，為“農(nóng)轉(zhuǎn)城”創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。