我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對(duì)策分析

王鵬森　王富華

【摘 要】信用卡以其方便、靈活的特點(diǎn)，正日益成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的組成部分，在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮了重要的作用。文章在分析我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)所面臨的主要問(wèn)題，從而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有效開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)提供有益的建議。

【關(guān)鍵詞】信用卡業(yè)務(wù)；我國(guó)商業(yè)銀行；主要問(wèn)題；具體對(duì)策

一、引言

信用卡作為一種新興的支付工具和信用工具，是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技相結(jié)合的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的必然產(chǎn)物和內(nèi)在要求?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展以后，信用卡更加成為人們普遍使用和方便易行的小額日常支付工具，它與社會(huì)生產(chǎn)和人類(lèi)生活的聯(lián)系越來(lái)越緊密，在某些領(lǐng)域，如電話(huà)、郵購(gòu)和網(wǎng)上購(gòu)物等，已成為最主要的支付手段，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的諸多貢獻(xiàn)也日益顯著。以目前的增長(zhǎng)趨勢(shì)而言，信用卡業(yè)務(wù)有望在未來(lái)5～10年成為商業(yè)銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)的信用卡市場(chǎng)隨著中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)已初具規(guī)模，但是與國(guó)外相比我國(guó)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)機(jī)構(gòu)還存在著不足，這將成為影響商業(yè)銀行綜合實(shí)力的直接因素。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行深入研究顯得尤為重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)對(duì)中國(guó)主要發(fā)卡銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)快速擴(kuò)大，信用卡信貸消費(fèi)日趨普及，信用卡已經(jīng)成為我國(guó)居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具，銀行協(xié)會(huì)2011年5月發(fā)布的《2010年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示：截至2010年末，我國(guó)大陸地區(qū)累計(jì)發(fā)行信用卡2.3億張，期末應(yīng)償信貸總額達(dá)4491.6億元。全年信用卡交易量5.1萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元（葉軍，2011）。

三、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.發(fā)卡行存在的問(wèn)題。（1）過(guò)分注重發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致信用卡質(zhì)量不高。出現(xiàn)了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服務(wù)不到位。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)設(shè)備并不完善，特約商戶(hù)數(shù)量不足，使得信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，制約了整個(gè)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。（3）辦卡手續(xù)復(fù)雜（李平，2005）。

2.持卡人的問(wèn)題。（1）宣傳不夠，持卡者用卡意識(shí)不強(qiáng)。在我國(guó)，由于宣傳不夠，廣大的社會(huì)公眾對(duì)如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對(duì)信用卡的知識(shí)和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺。（2）消費(fèi)觀(guān)念保守，對(duì)信用卡的使用不積極。（3）信用觀(guān)念缺失，信用狀況不佳。

3.相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善。信用卡配套的法律法規(guī)不健全，會(huì)帶來(lái)一系列的不便。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外資銀行的進(jìn)入，銀行卡業(yè)務(wù)自身的發(fā)展變化使現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》暴露出許多的弊端，無(wú)法跟上時(shí)代的步伐，給監(jiān)管帶來(lái)不便，也在市場(chǎng)上存在一些不穩(wěn)定的隱患。

4.外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯、國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)外患重重。近年來(lái)外資銀行不斷鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，憑借其良好的品牌價(jià)值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進(jìn)的信用管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力迅速搶占我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，給中資銀行帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。另外，銀行卡業(yè)務(wù)拓展需要熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境的中高級(jí)管理人員和熟練的操作人員，外資銀行優(yōu)厚的待遇和靈活的機(jī)制正對(duì)現(xiàn)有的高端經(jīng)營(yíng)管理人才帶來(lái)極大的沖擊。人才外流現(xiàn)象已成為我國(guó)銀行卡業(yè)的一個(gè)重要問(wèn)題（鄭博軼，2008）。

5.信用卡使用率低，導(dǎo)致銀行贏(yíng)利少，成本高居不下。信用卡的運(yùn)營(yíng)成本很高。它與其它一般消費(fèi)貸款的顯著差異決定了發(fā)卡行必須建立獨(dú)立的資信審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等一整套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。大量的“睡眠卡”造成消費(fèi)市場(chǎng)占有率低，信用卡成本高居不下（王天聞，2005）。

四、我國(guó)商業(yè)銀行有效開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策

（1）實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從量的競(jìng)爭(zhēng)向質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。發(fā)卡行的實(shí)際市場(chǎng)地位和收益是由信用卡的發(fā)卡數(shù)量和發(fā)卡質(zhì)量共同決定的。衡量信用卡發(fā)卡質(zhì)量的指標(biāo)主要有客戶(hù)直接持卡消費(fèi)額和信貸余額。所以，不僅僅要關(guān)注辦卡的數(shù)量，發(fā)卡行還要鼓勵(lì)客戶(hù)多刷卡消費(fèi)。（2）加強(qiáng)信用卡知識(shí)宣傳普及。信用卡的普及程度可以反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的信用水平與文明程度。目前社會(huì)公眾普遍缺少信用卡方面的知識(shí)，各信用卡發(fā)卡行需要盡快通過(guò)各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識(shí)，讓更多的客戶(hù)受理信用卡，并且通過(guò)適當(dāng)讓利，使信用卡消費(fèi)可以享受一定的優(yōu)惠，從而刺激信用卡的發(fā)展。（3）強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)策略。信用卡市場(chǎng)的擴(kuò)大可以成為吸引存款和增加信貸資金的手段，可以加快社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)速度，也可以方便消費(fèi)活動(dòng)。（4）完善個(gè)人信用系統(tǒng)的建設(shè)。加快培育信用市場(chǎng)主體是我國(guó)盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。我國(guó)征信事業(yè)剛剛起步，需要借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情制定征信行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，因此我們必須加強(qiáng)信用管理的科學(xué)研究。同時(shí)嚴(yán)禁失信人員擔(dān)任企業(yè)的管理人員，對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)，工商管理部門(mén)可以依法取締（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。當(dāng)前政府應(yīng)加快信用卡方面的立法，明確規(guī)定信用卡各方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)信用卡犯罪者予以應(yīng)有的處罰，為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個(gè)有法可依的安全的用卡環(huán)境。（6）構(gòu)筑有利于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施和推廣需要一定的國(guó)家政策的支持。首先， 政府要將銀行信貸政策逐步向個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，制定符合信用卡消費(fèi)貸款的優(yōu)惠政策。其次，要調(diào)整收入分配政策，增加居民收入，增強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)力，并在此基礎(chǔ)上縮小收入分配差距，培育中等收入階層，使他們成為信用卡消費(fèi)信貸的主力軍（吳洪濤，2003）。

五、結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的20多年來(lái)，雖然有了快速的發(fā)展但與國(guó)外商業(yè)銀行相比還有著明顯的不足。本文結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)該業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行有效開(kāi)展的應(yīng)用進(jìn)行了具體分析，研究結(jié)論歸納如下：（1）我國(guó)信用卡市場(chǎng)前景廣闊，可以開(kāi)拓空間還很大。但由于我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)體制約束使得信用卡業(yè)務(wù)一直得不到相應(yīng)的重視，所以商業(yè)銀行應(yīng)形成一套成熟的業(yè)務(wù)流程，使信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行的盈利業(yè)務(wù)中充當(dāng)重要角色。（2）我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。外國(guó)銀行在與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中所體現(xiàn)出來(lái)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。（3）我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)雖然有了較快的發(fā)展，但可以依賴(lài)的權(quán)威性規(guī)章制度還很少，使我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)動(dòng)力不足、依賴(lài)不足。（4）我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的具體情況，遵循我國(guó)人民經(jīng)濟(jì)消費(fèi)行為規(guī)律，從根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未來(lái)的不久信用卡業(yè)務(wù)一定會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行傲立世界的一把寶劍。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李平.我國(guó)信用卡營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué).2005（10）：114～115

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[3]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003

[4]楊靜.淺談中國(guó)信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展[J].科技信息.2007（2）：

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[5]葉軍.信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度的實(shí)證研究[J].新金融.

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[6]李宗彥.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2010（11）

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