保險公司如何應(yīng)對新《保險法》帶來的機遇和挑戰(zhàn)

畢德麗 王方琪

一、《保險法》概述

2009年2月28日，新修訂的《中華人民共和國保險法》經(jīng)十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過。修訂后的《保險法》不僅讓規(guī)則更嚴格，而且讓規(guī)則更清晰；不僅保護了投保人和被保險人的利益，也對保險公司的利益進行平等保護；不僅對保險公司提出了挑戰(zhàn)，也為保險公司提供了新的機遇。

從保險合同權(quán)利義務(wù)來看，新法設(shè)置了不可抗辯條款、引入了棄權(quán)和禁止反言原則，進一步限制保險人解除合同的權(quán)利，對保險公司的經(jīng)營提出了更高的要求；同時也明確了格式條款的解釋方法、規(guī)定了保險人明確說明的具體方式，避免因法律的模糊規(guī)定導(dǎo)致保險公司承擔不必要的責任。

從經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求來看，新法強化了保險監(jiān)管者的職責，加強了保險公司償付能力監(jiān)管，要求公司進一步提高風險管控水平；同時也拓寬了保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富了保險資金投資渠道，放開了保險公司投資不動產(chǎn)的限制，明確了保險資產(chǎn)管理公司的地位。這一切，都為公司實現(xiàn)建立國際領(lǐng)先的綜合金融集團目標創(chuàng)造了條件。

從法律適用來看，新法對舊法的多項空白和模糊之處進行了規(guī)定，這對今后保險糾紛的解決和處理提供了明確的依據(jù)，必將有助于解決各地司法機關(guān)適用法律不一、裁判結(jié)果各異的情況，也將極大地限制法官自由裁量權(quán)限，避免由此給保險公司造成的不利法律后果。

從外部環(huán)境來看，新法施行后，其“加強保護保險消費者權(quán)利”的評價將會為保險公司贏得相對寬松的輿論環(huán)境，借舊《保險法》的缺陷而惡意投訴、興訟者，其無理糾纏的空間將大大縮小。

二、《保險法》對保險公司帶來的機遇和挑戰(zhàn)

（一）保險公司應(yīng)當端正態(tài)度，化被動為主動，積極尋找應(yīng)對之策

新《保險法》 剛剛頒布實施時，很多保險公司對于新法都持有抱怨、被動的態(tài)度，認為新《保險法》注重保護被保險人的利益，矯枉過正，增加了保險公司的成本。利益保護的不均衡，也使得保險公司和被保險人之間的保險糾紛增加，增加了保險公司的訴訟負累，不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展，最終也不利于被保險人利益的維護。

新《保險法》的立法目的在于通過保險公司對新法的正確理解與適用，改進承保、理賠服務(wù)，切實保護被保險人、受益人利益，規(guī)范經(jīng)營管理，改善行業(yè)形象，增強民眾對保險的信心，促進保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而實現(xiàn)保險公司和被保險人等各方當事人和諧共贏，保險功能得以充分發(fā)揮。 保險公司不能僅僅看到新法的頒布實施對保險公司的壓力，而應(yīng)該用發(fā)展的眼光看待新法，明確新《保險法》對保險公司的經(jīng)營管理存在挑戰(zhàn)，但更有機遇。應(yīng)該善于把握時機，化被動為主動，積極尋找應(yīng)對之策，從產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等各個方面綜合調(diào)整策略，積極配合和落實新《保險法》的要求和精神，以實現(xiàn)保險各方當事人的互利共贏。

（二）應(yīng)對策略

1. 全面學習新《保險法》及其他相關(guān)配套司法解釋、法律法規(guī)。中國保監(jiān)會新增制定或者修訂了關(guān)于保險合同條款和費率、保險人與中介人行為規(guī)范等與新《保險法》配套的法規(guī)，以強化合規(guī)行為監(jiān)管。各個保險公司應(yīng)該認真學習新《保險法》、司法解釋以及監(jiān)管部門制定和實施的各項法規(guī)和管理制度，明確公司在新法指導(dǎo)下應(yīng)該做什么調(diào)整，如何結(jié)合自身情況做調(diào)整。組織各個分支機構(gòu)學習貫徹新法規(guī)，重點要求客服部門、核保部門、核賠部門、營銷管理等部門及其工作人員加強對法律、法規(guī)、司法解釋和各項規(guī)章制度的全面學習和了解，提高對新法的認知度和認同度，從而進一步提高制度遵從意識，合法合規(guī)經(jīng)營和服務(wù)。

2.針對新《保險法》第16條，保險公司應(yīng)該注意如下事項：

（1）審核原有投保環(huán)節(jié)相關(guān)單證，設(shè)計符合新《保險法》規(guī)定的投保單證。保險公司在設(shè)計投保單的時候，必須對相關(guān)保險產(chǎn)品所涉及的內(nèi)容考慮周全，并且必須以最清楚、最通俗易懂的語言表述出來，盡量避免使用有歧義的表達，避免使用類似于“其他重要情況”之類的模糊性用語。

（2）應(yīng)及時行使合同解除權(quán)，避免因行使不及時導(dǎo)致解除權(quán)消滅，使公司陷于不利境地。三十日的附條件（知道解除事由）合同解除權(quán)行使期間和兩年的無條件（無論知道解除事由與否）合同解除權(quán)永久消滅期間，要求保險公司在核保階段必須謹慎細致進行，尤其是壽險公司。可以在核保過程中適當提升體檢率，盡量避免惡意投保。

（3）積極加強行業(yè)合作，充分利用社會資源。為了提高由“不可抗辯”帶來的風險的事前防范管理能力，各保險公司可以嘗試建立投保人、被保險人信息系統(tǒng)。如壽險公司可以與衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)建立被保險人醫(yī)療保健信息系統(tǒng)，以便查詢被保險人的醫(yī)療信息。

3. 針對新《保險法》第17條，保險公司應(yīng)當審核調(diào)整相關(guān)條款，保證格式合同文本合法有效。保險實踐中我國保險公司在大多數(shù)情況下都是用格式合同文本與客戶訂立保險合同，這就意味著在新法頒布實施后保險公司要根據(jù)新法的要求對其所適用的格式合同文本及時地做出審核調(diào)整。對已經(jīng)過時不合法的條款要及時修訂，以保證公司提供的格式合同文本合法有效。對保險合同中的“有效條款”、“除外條款”、“免責條款”等專業(yè)性術(shù)語，保險公司應(yīng)當采用加粗加黑、下劃線或者不同顏色等醒目方式特別標明，以便引起投保人的注意。

4. 加強和規(guī)范對銷售人員和代理人員的管理。新法實施前，在保險實務(wù)中，往往有這種情況：投保時投保人已將有關(guān)被保險人患病或從事高危職業(yè)的情況告知保險銷售員，但銷售員未在投保單注明且口頭承諾可以正常投保。在舊《保險法》環(huán)境下，出險后，保險公司往往在投保單中約定“一切口頭的與本投保單各事項及保險條款內(nèi)容不符的說明、承諾或解釋均無效”，從而否認銷售員的口頭行為效力。但新《保險法》實施后，上述情形可以認定為屬于“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道”的情形，保險公司需承擔保險責任。因此在新法實施后，保險公司必須加強對銷售和代理人員的規(guī)范管理，以盡量避免給公司帶來不利影響，將損失降到最低。首先，要加強銷售人員和代理人員對新法背景下保險合同條款的學習，使得保險銷售人員和代理人員具備向客戶清楚說明合同條款的能力。其次，通過制度建設(shè)和完善規(guī)范銷售人員和代理人員的業(yè)務(wù)營銷行為，防范銷售人、代理人的誤導(dǎo)及不誠信經(jīng)營行為，盡量使銷售和代理人員改善展業(yè)過程中的不良習慣，建立工作人員榮譽激勵機制，樹立良好的管理氛圍。

5. 規(guī)范保險理賠操作，解除客戶及潛在客戶“理賠難”的憂慮，從而贏得更多客戶。保險公司應(yīng)當盡快梳理理賠實務(wù)、續(xù)期操作等業(yè)務(wù)流程， 修訂公司現(xiàn)有制度，更新工作計劃， 對不合理、不合法之處做出調(diào)整。首先，要重視在保險事故發(fā)生之時，對相關(guān)可以證明投保人、被保險人或者受益人主觀意圖的證據(jù)的搜集。其次，要加強并維護與相關(guān)協(xié)作機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系， 只有這些機構(gòu)配合理賠調(diào)查人員的工作， 理賠調(diào)查才能順利有效地進行， 才能保證理賠環(huán)節(jié)風險的有效控制。再次，要加強與同業(yè)公司的合作， 實現(xiàn)理賠信息共享， 給理賠調(diào)查工作提供更多的便利， 同時降低調(diào)查成本。

6. 靈活運用新投資渠道，穩(wěn)健投資，實現(xiàn)保險資金保值增值。對于新法賦予的新的保險資金投資渠道，保險公司應(yīng)當靈活運用，充分保障保險資金的安全性，對投資業(yè)務(wù)加強風險管控，在保證資金安全的情況下力促保險資金的增值。具體應(yīng)當做到控制風險投資比例、遵循風險分散的原則等。

三、結(jié)論

新《保險法》在保險承保和保險理賠程序方面進行了許多具有針對性的修訂，重點指向詢問義務(wù)、合同解除權(quán)、免責條款、不可抗辯等的不規(guī)范行為，以及理賠難方面的失信行為。此外，新《保險法》還拓展了保險資產(chǎn)的經(jīng)營范圍，增加了股票、房地產(chǎn)市場等。保險公司要以新《保險法》的實施為契機，全面認識新法的重要意義和深刻影響，了解新法對自身帶來的機遇和挑戰(zhàn)。按照新法的要求，全面加強公司的經(jīng)營管理，及時修改調(diào)整與新法不適應(yīng)的規(guī)章制度， 確保規(guī)章制度的不斷健全；強化風險管理， 提高風險防范能力；進一步加強對銷售人員和代理人員的培訓(xùn)和約束， 規(guī)范其銷售行為，嚴格按照市場經(jīng)濟規(guī)律參與市場競爭，努力提高依法合規(guī)經(jīng)營水平，以期在新環(huán)境下健康快速發(fā)展。

（責任編輯 孫 軍；校對 GX）