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    我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

    2013-04-12 17:17:44柴晶霞楊育民
    合作經(jīng)濟(jì)與科技 2013年9期
    關(guān)鍵詞:銀行

    □文/柴晶霞 楊育民

    (延安大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 陜西·延安)

    網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國起步比較晚,現(xiàn)在還處于初級階段。面對當(dāng)前形勢,我們必須認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀和存在的問題,并給出相應(yīng)的解決措施,以推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)提供更好的服務(wù)。

    一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀

    我國網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)始于20世紀(jì)九十年代后期,經(jīng)過這些年的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到追求創(chuàng)新和特色服務(wù)的階段。尤其是在最近幾年里,以招商銀行和工商銀行為依托的網(wǎng)絡(luò)銀行,取得了非常大的成就。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量持續(xù)上升,交易規(guī)模和客戶數(shù)量快速增長,業(yè)務(wù)品種在不斷豐富,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比重也在不斷提高?!?009~2010中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出,2009年個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模達(dá)到53.4萬億元,同比增長75.2%。2009年企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模達(dá)到315.3萬億元,同比增長10.7%。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示,2009年個(gè)人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為1.93億,增速為39.2%,2009年企業(yè)網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為394.4萬戶,同比增長37.8%。這些數(shù)據(jù)表明,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于高速發(fā)展階段。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的成就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中,形成了南北數(shù)據(jù)中心,完成設(shè)備建設(shè)。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法,直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門,人事屬于業(yè)務(wù)部門,但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評價(jià),科技部門有著重要的話語權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力,業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升,提升了銀行技術(shù)實(shí)力,在第一線培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)金融在快速發(fā)展的同時(shí),當(dāng)然也會遇到很多問題,導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。

    二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

    雖然網(wǎng)絡(luò)銀行取得這些成績是有目共睹的,但也存在很多方面的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供更為快捷和高效服務(wù)的同時(shí),也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示,有很多人由于不認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性而拒絕使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)以外,還面臨著由信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺和提供虛擬金融服務(wù)帶來的特有的風(fēng)險(xiǎn)。

    網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式,因此,全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指網(wǎng)上銀行由于技術(shù)采用不當(dāng)或者技術(shù)相對落后而帶來安全技術(shù)隱患所造成的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn),決定了其在經(jīng)營中會面臨技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)等。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容,也是網(wǎng)上銀行和廣大客戶最為關(guān)注的問題。

    1、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能,也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況,導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會的損失。

    2、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的,所以電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運(yùn)行,但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素,也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大,手段日益翻新,攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長,其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。目前所使用的Internet采用的是TCP/IP協(xié)議,此協(xié)議規(guī)定主機(jī)之間的相互通訊以信任為基礎(chǔ),在數(shù)據(jù)交換、信息處理上力求方便快捷,其安全性能的設(shè)計(jì)尚有欠缺,因此數(shù)據(jù)和信息傳輸過程中容易被窺視和截獲。加之,我們目前使用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)掌握在國外發(fā)達(dá)國家手中,外資銀行進(jìn)入我國后,在與國內(nèi)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競爭時(shí),其是否會利用技術(shù)優(yōu)勢獲取我方客戶的信息和商業(yè)秘密,利用我們還未掌握的網(wǎng)絡(luò)安全防衛(wèi)技術(shù)擾亂我們的業(yè)務(wù)處理程序,尚不可預(yù)測,這些都將會給我國的銀行業(yè)帶來重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易受到來自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊,也會因?yàn)閮?nèi)部職員的欺詐行為而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機(jī)構(gòu),甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連,在網(wǎng)絡(luò)通過的各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢、通過快捷的網(wǎng)絡(luò)傳輸,輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲蓄存款、信用存款,且金額巨大,使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時(shí)空進(jìn)行的金融違規(guī)違法操作,威脅了各網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。

    3、外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化,或出于降低營運(yùn)成本的考慮,網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求。但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

    三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對策

    針對上面提出的我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題,我們必須以全新的思路來規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

    1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識和技術(shù)防范。設(shè)計(jì)和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng);加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù);發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)、建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫;加速金融工程學(xué)科在我國的研究、開發(fā)和利用;加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程;強(qiáng)化央行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)金融的安全防范中,技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù),提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平,在硬件設(shè)備方面迅速縮短與發(fā)達(dá)國家之間的差距,提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。同時(shí),應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案,即時(shí)引進(jìn)和應(yīng)用符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設(shè)備核心技術(shù),保證計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的不斷升級,維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運(yùn)行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件,定期升級,嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證和交易密碼。此外,要進(jìn)一步加大技術(shù)投入,網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品,研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等,提高金融裝備國產(chǎn)化水平,夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)。

    2、進(jìn)行評估風(fēng)險(xiǎn)和管理控制風(fēng)險(xiǎn)。首先,經(jīng)過嚴(yán)格的分析,確定風(fēng)險(xiǎn)以及量化風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不能量化的時(shí)候,作為管理層應(yīng)該確定潛在風(fēng)險(xiǎn)會以什么樣的方式出現(xiàn),以及提前想好應(yīng)對措施;其次,確定銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。管理層通過比較實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)能力和評估的可能風(fēng)險(xiǎn)程度,確定評估的風(fēng)險(xiǎn)是否在可承受范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)評估以后,網(wǎng)絡(luò)銀行管理層應(yīng)該采取合理有效的措施來管理和控制風(fēng)險(xiǎn),包括實(shí)施安全策略和措施、測評及升級產(chǎn)品和服務(wù)、信息紕漏和進(jìn)行客戶培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要包括系統(tǒng)測試和監(jiān)視、審計(jì)兩方面內(nèi)容。系統(tǒng)運(yùn)行測試有助于發(fā)現(xiàn)異常的活動模式,避免嚴(yán)重的系統(tǒng)故障??梢酝ㄟ^入侵測試來完成。這種測試能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行安全機(jī)制設(shè)計(jì)的漏洞,同時(shí)可以識別和確認(rèn)系統(tǒng)中存在的缺陷。監(jiān)視是指通過軟件和審計(jì)應(yīng)用來跟蹤某項(xiàng)活動。監(jiān)視主要集中于常規(guī)操作、調(diào)查異常事件,并通過檢查各部門遵守安全策略的情況來判斷網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性。二者結(jié)合起來,才能最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。審計(jì)主要是為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中的不足和盡量減少風(fēng)險(xiǎn)提供重要且獨(dú)立的控制機(jī)制。

    3、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理,給網(wǎng)絡(luò)銀行一個(gè)好的管理環(huán)境,加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。在創(chuàng)新戰(zhàn)略上要根據(jù)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略,對市場和客戶需求進(jìn)行全面、深入、前瞻性的市場調(diào)研、論證和分析,確立產(chǎn)品創(chuàng)新的項(xiàng)目和范圍。運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)對現(xiàn)有和潛在的客戶進(jìn)行市場細(xì)分,確定不同層次的客戶群體,針對不同層次的客戶需求建立相應(yīng)的產(chǎn)品體系。確立合理的創(chuàng)新機(jī)制和流程。在產(chǎn)品開發(fā)中實(shí)行量化管理和項(xiàng)目管理制度,并由專人負(fù)責(zé)創(chuàng)新項(xiàng)目的統(tǒng)籌安排,減少信息傳遞的時(shí)間和傳遞環(huán)節(jié),縮短產(chǎn)品研發(fā)周期,不斷提高產(chǎn)品研發(fā)效率。同時(shí),以創(chuàng)新效果為核心,制定合理的激勵機(jī)制,充分調(diào)動創(chuàng)新部門與員工的積極性。建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門,加強(qiáng)創(chuàng)新工作的組織推動。通過成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門,全面負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品研發(fā)推廣工作,增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的集中性、專業(yè)性和及時(shí)性,形成整體創(chuàng)新優(yōu)勢。面對“金融產(chǎn)品同質(zhì)化、金融服務(wù)對象趨同化、金融服務(wù)差異化”的同業(yè)競爭者,要對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品進(jìn)行包裝和設(shè)計(jì),打造優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌。要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新通常會伴隨著一些法律風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),為最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),對于任何一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新,需要市場部門、業(yè)務(wù)部門、管理部門人員與法律相關(guān)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門充分溝通,密切配合。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新生業(yè)務(wù),有關(guān)法律法規(guī)不健全,必然會使交易的失效性以及各方的權(quán)利義務(wù)不明確。這主要表現(xiàn)在國家還沒有配套的法律法規(guī),銀行無法可依,或者是相關(guān)法律法規(guī)不健全。另外,各國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)度不完全一致,也增加了跨國經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。通過近幾年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的案件在逐漸增多,我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)高很多。我國目前已初步制定了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)。另外,建立完善的社會信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系,人們就會減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化,不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展,也會增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本??萍际堑谝簧a(chǎn)力,我國各銀行應(yīng)該將眼光放長遠(yuǎn),不斷加大科技投入,鼓勵創(chuàng)新,提高服務(wù)水平,確保信息高速公路暢通,為網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。

    雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題,但是網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)與交易模式,在其發(fā)展過程中遇到阻力也是正常的。我們應(yīng)該充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的問題,積極采取措施,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

    [1]陳燕婷,魏燕楓.當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題探討[J].金融財(cái)稅,2012.1.

    [2]楊丹.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識[J].經(jīng)管空間,2011.9.

    [3]張鼎.試論我國網(wǎng)絡(luò)金融安全的現(xiàn)狀及改善對策[J].金融天地,2012.9.

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