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    淺析產(chǎn)險與上海經(jīng)濟(jì)社會共同成長的五大因素

    2013-04-10 16:09:54張偉慶
    上海保險 2013年5期
    關(guān)鍵詞:產(chǎn)險上海主體

    張偉慶

    “十八大”之后,上海將明確扮演改革開放和先行先試的排頭兵角色,上海經(jīng)濟(jì)社會將進(jìn)入“創(chuàng)新驅(qū)動,轉(zhuǎn)型發(fā)展”的關(guān)鍵5~10 年。因此,上海保險業(yè)需要未雨綢繆,審時度勢,精細(xì)謀劃,積極置身時代變革和發(fā)展的潮流,實(shí)現(xiàn)與上海經(jīng)濟(jì)社會的同步發(fā)展。

    上海財產(chǎn)保險目前的基本狀況和行業(yè)經(jīng)營水平可以從以下數(shù)據(jù)略加了解。上海保監(jiān)局官方網(wǎng)站公布的統(tǒng)計信息顯示:2012 年1~12 月,上海市財產(chǎn)險保費(fèi)收入271.872 億元,中外資保險公司保費(fèi)收入比例為87∶13,全市產(chǎn)險賠付138.63 億元;上?,F(xiàn)有經(jīng)營產(chǎn)險公司57 家,再保險公司4 家,集團(tuán)公司1 家,保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)107 家,保險代理機(jī)構(gòu)150 家,保險公估機(jī)構(gòu)67 家;上海產(chǎn)險現(xiàn)有從業(yè)人員約1 萬余人。同期上海國民生產(chǎn)總值(GDP)2.01 萬億元,同比增長7.5%,產(chǎn)險業(yè)的GDP 貢獻(xiàn)度約為1.35%。

    綜觀以上數(shù)據(jù),可以作出以下基本判斷:改革開放30 多年來,上海財產(chǎn)保險從幾乎一片空白發(fā)展到目前的規(guī)模水平,成績斐然;產(chǎn)險業(yè)伴隨著上海經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展而迅速成長為一個朝氣蓬勃的朝陽行業(yè),令人鼓舞;財產(chǎn)保險要與上海現(xiàn)在和未來的發(fā)展定位相適應(yīng)還有很大距離,產(chǎn)險業(yè)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

    本文將以目前整個上海市場經(jīng)濟(jì)為背景,就筆者認(rèn)為十分重要的五個方面的因素著手分析,提出觀點(diǎn)和建議。

    一、產(chǎn)險業(yè)的環(huán)境在不斷演變

    上海財產(chǎn)保險市場是多元化的,作為WTO 的開放領(lǐng)域之一,產(chǎn)險業(yè)從發(fā)展之初就基本進(jìn)入充分競爭的市場化運(yùn)作模式。上海的保險市場與全國其他地區(qū)相比有其鮮明的特點(diǎn):一是與上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展相呼應(yīng)。上海保險市場最早吸引了一大批國內(nèi)外經(jīng)營主體進(jìn)入,競爭主體眾多,市場競爭的激烈程度較高,并呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特征。二是較少的行政干預(yù)和切實(shí)的保險需求保證了市場相對的透明度和公平公開性。三是市場在長期的發(fā)展過程中經(jīng)歷了從無序到理性的轉(zhuǎn)變,眾多保險主體在參與市場競爭的過程中基本體現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的法則,市場的力量逐漸在起決定性的作用。

    一些數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)上海產(chǎn)險市場的魅力。20 年來,先后進(jìn)入上海產(chǎn)險市場的主體基本上都以平均20%~30%的年增長率實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張,其中人保、太保、平安三家中資公司以80%以上的市場份額占據(jù)絕對優(yōu)勢地位。全球最具行業(yè)代表性的保險公司早已悉數(shù)搶灘上海,美國美亞、瑞士豐泰、英國太陽聯(lián)合、日本東京海上、德國安聯(lián)等入滬角逐,使上海產(chǎn)險市場更具國際化色彩,而國際知名保險經(jīng)紀(jì)公司MARSH、AON、WILLIS 的進(jìn)入,更是改變了上海產(chǎn)險市場傳統(tǒng)營銷運(yùn)作模式。據(jù)上世紀(jì)90 年代末的統(tǒng)計,外商在上海等待申領(lǐng)保險業(yè)牌照最多時達(dá)200 多家,按WTO 承諾的開放速度計算,每年準(zhǔn)入兩家,眾多的外資保險公司若要全部進(jìn)入上海市場,至少也要100 年時間。上海保監(jiān)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,目前仍有38 家外國保險公司在耐心等待開業(yè)牌照。由于上海堅持國際化和市場開放,一大批中資、中外合資和中外合作的中小產(chǎn)險公司、經(jīng)紀(jì)公司和保險代理機(jī)構(gòu)得到健康培育,確立了市場多元化的特色。

    與此同時,上海產(chǎn)險市場又以獨(dú)特的發(fā)展形式服務(wù)于上海經(jīng)濟(jì)社會。上海歷來是中國經(jīng)濟(jì)的中心,百年開阜造就了門類齊全的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,產(chǎn)業(yè)水平全國領(lǐng)先。獨(dú)特的地理人文優(yōu)勢產(chǎn)生的強(qiáng)大磁場吸引著國內(nèi)外一切優(yōu)質(zhì)資源的聚集。大部分世界500 強(qiáng)企業(yè)都已落戶上海,并帶動了上海的產(chǎn)業(yè)升級,形成鋼鐵、石化、汽車、電氣裝備、IT 高科技、生物醫(yī)療等支柱產(chǎn)業(yè)。龐大的經(jīng)濟(jì)總量為上海產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展提供了快速成長的土壤,各保險主體也紛紛抓住市場機(jī)遇,做大做強(qiáng),形成目前的二八格局。

    一個有趣的現(xiàn)象是,外資產(chǎn)險公司實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r并沒有像當(dāng)初想象的那樣對中資產(chǎn)險公司產(chǎn)生劇烈的沖擊。中資產(chǎn)險公司充分發(fā)揮地利優(yōu)勢,敢于競爭,勇于求變,占據(jù)著90%左右市場份額的優(yōu)勢地位。這種市場態(tài)勢的形成與眾多經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的被保險人客觀上的需要匹配密切相關(guān),這也許就是市場無形的規(guī)律和力量。

    當(dāng)前,上海在“創(chuàng)新驅(qū)動,轉(zhuǎn)型發(fā)展”的總體思路下,已確立建設(shè)以“四個中心”為標(biāo)志的社會主義國際大都市的定位。上海經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)必將重新排列組合,傳統(tǒng)支柱型產(chǎn)業(yè)——制造業(yè)必將逐漸讓位于確立“四個中心”地位所必需的、高度開放繁榮的服務(wù)業(yè),這是上海未來城市發(fā)展的必由之路。在這樣的市場環(huán)境里,產(chǎn)險業(yè)也將迎來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的深刻變化,車險、企財險、水險“老三樣”的發(fā)展前景不會偏離其所對應(yīng)的行業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重。產(chǎn)險市場不斷升級的保險需求和供給的矛盾將更為突出,而主動融入主流經(jīng)濟(jì)體,果斷轉(zhuǎn)型,是產(chǎn)險業(yè)長久發(fā)展的根本出路。

    二、產(chǎn)險保障能力大小取決于產(chǎn)品適銷程度

    2012 年上海市場產(chǎn)險保費(fèi)收入中,車險保費(fèi)153.19 億元,占總保費(fèi)的56.52%,處于主導(dǎo)地位;企財險保費(fèi)26.07 億元,占總保費(fèi)的9.61%;建安工險保費(fèi)4.05 億元,占總保費(fèi)的1.66%;水險(運(yùn)輸險和船舶險)保費(fèi)35.99億元,占總保費(fèi)的13.28%,其中有10 億元左右的船舶險保費(fèi)來自其他口岸;責(zé)任險保費(fèi)16.31億元,占總保費(fèi)的6.01%;信用保證險保費(fèi)5.84 億元,占總保費(fèi)的2.15%;意外健康險保費(fèi)15.21 億元,占總保費(fèi)的5.61%;家財險保費(fèi)0.97 億元,占總保費(fèi)的0.35%;其他險種保費(fèi)12.06億元,占總保費(fèi)的4.45%。

    由此可見,“一車獨(dú)大”的產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)依然與過去20 年基本一致,這是客觀存在。隨著汽車進(jìn)入家庭的進(jìn)程不斷升級,汽車將逐步進(jìn)入穩(wěn)定的梯級消費(fèi)階段。從宏觀層面分析,車險經(jīng)營的規(guī)模將持續(xù)保持絕對優(yōu)勢,某些年份的周期性變化不會改變這種整體的趨勢。因此,長遠(yuǎn)來看,改善車險經(jīng)營水平始終在贏利和虧損邊緣游走的局面,把車險業(yè)務(wù)發(fā)展放在各主體最重要的戰(zhàn)略位置,不斷創(chuàng)新車險經(jīng)營模式,不僅關(guān)乎各市場主體的整體經(jīng)營質(zhì)量,也是各主體提高市場競爭能力、占據(jù)競爭有利地位的主要方面。未來車險產(chǎn)品的創(chuàng)新和完善不在于開發(fā)眾多的附加險種,而在于樹立誠信為本的市場理念,切實(shí)提高理賠服務(wù)水平。

    車險以外的險種被業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為非車險。企業(yè)財產(chǎn)保險等大多數(shù)非車險產(chǎn)品基本上是倫敦ICC協(xié)會條款的再造產(chǎn)品。與上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展各階段水平相適應(yīng),企財險和建安工險等險種一直是非車險的代表性險種,它們在上海以制造業(yè)為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了很好的風(fēng)險保障作用。產(chǎn)險業(yè)通過傳統(tǒng)非車險體現(xiàn)了自身承載風(fēng)險責(zé)任的技術(shù)和水平,而針對不同行業(yè)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品也得到了相應(yīng)的延伸,但它們?nèi)匀粚儆谄筘旊U范疇,其承保深度和廣度還是受到各行業(yè)不同發(fā)展水平的限制。上海目前產(chǎn)險的增長方式依賴于各實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)不間斷的共同擴(kuò)張,而經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型卻要求產(chǎn)險業(yè)提供更多新產(chǎn)品以滿足經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域(如綜合服務(wù)業(yè))對保險的需求。

    水險產(chǎn)品同樣面臨上海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的課題。當(dāng)未來傳統(tǒng)制造業(yè)溢出上海,第三產(chǎn)業(yè)占據(jù)上海經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位的時代來臨時,傳統(tǒng)水險必須跨地域經(jīng)營并獲取生存空間。上海未來的城市定位預(yù)示著上海不可能完全復(fù)制倫敦和紐約的發(fā)展,理想愿景中的商貿(mào)、金融和航運(yùn)中心最終可能是一個前所未有的具有中國海派特色、多功能服務(wù)經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)型大都會。

    相比上述“老三樣”保險產(chǎn)品,發(fā)展更快的是責(zé)任險、意外健康險和信用保證險等保險標(biāo)的完全不同于傳統(tǒng)產(chǎn)險的產(chǎn)品。這些險種在十年、二十年前因?yàn)槭袌鲂枨笥邢?,基本不屬于各主體的主打產(chǎn)品,而是作為主要險種業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。但是,今天產(chǎn)險市場的參與者再也不能輕視各類責(zé)任險、意外健康險和信用保證險了,因?yàn)樗鼈兇碇磥砩虾1kU的發(fā)展方向。

    產(chǎn)險業(yè)只有不斷推出滿足社會群體和個人需求的產(chǎn)品,才能實(shí)現(xiàn)其保障能力的提升。

    三、人才因素

    上海的產(chǎn)險業(yè)之所以能取得今天的成績,除了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的良好客觀環(huán)境這一原因,從產(chǎn)險業(yè)自身角度而言,靠的是人才興業(yè)。與改革開放之初相比,上海產(chǎn)險業(yè)的從業(yè)人員不論在數(shù)量上還是質(zhì)量上都有驚人的發(fā)展和進(jìn)步。上海作為中國保險業(yè)最發(fā)達(dá)的口岸,必然吸引全國各地保險專業(yè)領(lǐng)域的人才,構(gòu)成上海產(chǎn)險業(yè)人才多元化的特點(diǎn)。目前的產(chǎn)險人才基礎(chǔ)將成為產(chǎn)險業(yè)未來轉(zhuǎn)型的決定性因素。然而,人才緊缺仍然是限制行業(yè)發(fā)展的主要問題,構(gòu)筑興業(yè)有望的人才高地是產(chǎn)險業(yè)長遠(yuǎn)不可替代的戰(zhàn)略選擇。

    上海經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)從醞釀階段進(jìn)入實(shí)質(zhì)起步階段,因此,產(chǎn)險業(yè)需要提供與之相配套的人力資源,主動進(jìn)入新的發(fā)展階段。行業(yè)人才目前的基本狀況是前后臺、一二線、銷售和管理等作業(yè)環(huán)節(jié)的人員功能單一,內(nèi)部矩陣等級過長,主次錯位,人才難以脫穎而出;同時,各主體雖然歷經(jīng)多年市場競爭,但還未真正建立人才崗位歷練機(jī)制,復(fù)合型、創(chuàng)新型、觀念顛覆型領(lǐng)軍人才嚴(yán)重匱乏,大部分作業(yè)層面的人力資源趨于流水線化、模式化,不利于創(chuàng)新思維能力的發(fā)揮,導(dǎo)致人才平庸化。有鑒于此,產(chǎn)險業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人才建設(shè),特別是在業(yè)務(wù)關(guān)鍵層面要引進(jìn)和培養(yǎng)適合產(chǎn)險經(jīng)營的高素質(zhì)人才。只有市場化、個性化、高技術(shù)、高質(zhì)量的人才,才能成就企業(yè)難以復(fù)制的獨(dú)特優(yōu)勢。

    在未來,產(chǎn)險業(yè)的人才觀應(yīng)進(jìn)一步打破地域概念,樹立全球視野。新一輪轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)以世界頂尖人才的集聚為特征,如果今后5~10 年內(nèi),產(chǎn)險業(yè)在人才使用模式上能夠突破體內(nèi)循環(huán),主動吸納來自國際經(jīng)濟(jì)中心的新鮮血液,就有可能盡早滿足上海經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型過程中對產(chǎn)險的新增需求。

    四、以市場為導(dǎo)向的政策制度是產(chǎn)險業(yè)健康發(fā)展的根本保證

    中國保險業(yè)是從粗放型發(fā)展開始成長起來的,上海也不例外。市場從無序轉(zhuǎn)變到理性經(jīng)歷了漫長和反復(fù)的發(fā)展過程,可能還將隨著市場形勢繼續(xù)轉(zhuǎn)變。

    近年來,上海的監(jiān)管部門為了與加快建成國際金融中心和航運(yùn)中心的目標(biāo)相適應(yīng),為了促進(jìn)保險業(yè)整體的健康持續(xù)發(fā)展,出臺了許多富有建設(shè)性的政策和制度,涵蓋了行業(yè)主體的方方面面。短短三年多時間里頒發(fā)了“通知”、“規(guī)定”、“準(zhǔn)則”、“意見”、“辦法”共28 項(xiàng),內(nèi)容涵蓋保險業(yè)(產(chǎn)險)合規(guī)銷售、費(fèi)率指導(dǎo)、成本監(jiān)控、償付要求、行為準(zhǔn)則等各方面,這當(dāng)中還不包括同業(yè)公會提出的更多涉及實(shí)務(wù)操作層面的具體做法要求和行業(yè)主體間的協(xié)調(diào)措施。政府管理部門的初衷當(dāng)然是為了盡全力促進(jìn)行業(yè)的良性健康發(fā)展,但是無微不至看護(hù)式的監(jiān)管在監(jiān)督各主體規(guī)范經(jīng)營的同時,也可能不利于各主體自身肌體免疫能力的培育。各主體對被保險人采取的終級行為,譬如行業(yè)如何經(jīng)營,經(jīng)營得如何,報多少費(fèi)率,付多少手續(xù)費(fèi),營運(yùn)成本多少等,這些都應(yīng)該由市場來決定,而不是由監(jiān)管部門來決定。監(jiān)管部門應(yīng)該更關(guān)注與被保險人利益密切相關(guān)的方面,如各主體的誠信度和償付能力等。產(chǎn)險業(yè)監(jiān)管應(yīng)該相信市場的力量,未來監(jiān)管的主要目的是讓市場化監(jiān)管發(fā)揮規(guī)律性作用。

    因此,把監(jiān)管的重點(diǎn)聚焦在產(chǎn)險主體市場行為誠信與否、償付能力充足與否是十分必要的。目前行業(yè)的誠信問題幾乎都涉及理賠環(huán)節(jié),故監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策制度時,既要注重道義上的勸導(dǎo),又要關(guān)心被保險人的根本利益。這種監(jiān)管是制定量化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),對償付能力設(shè)定不同等級的申報制度,同時針對行業(yè)實(shí)際情況,對超過一定金額的賠案必須悉數(shù)上報至監(jiān)管部門備案,并要求各主體定期向社會公眾通報案件處理結(jié)果。監(jiān)管部門要教育、引導(dǎo)、督促各主體采取符合國際中心價值觀念的經(jīng)營行為,對達(dá)不到償付能力標(biāo)準(zhǔn)的主體降級或吊銷其營業(yè)許可證,以體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的法則,維護(hù)市場秩序,維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展。

    五、產(chǎn)險業(yè)與歐美同行匹配的關(guān)聯(lián)度日益增高

    經(jīng)濟(jì)規(guī)模的集聚效應(yīng)同樣適用二八定理,中資險企通過原始積累和資本市場募集,資產(chǎn)實(shí)力和體量迅速增大,然而其在經(jīng)營價值理念上還是與歐美同行有很大的不同,或者說是存在差距。

    中資險企一方面認(rèn)識到了需要以市場為導(dǎo)向來配置保險資源,發(fā)揮市場規(guī)律的調(diào)節(jié)作用,期望獲得更高水準(zhǔn)的行業(yè)監(jiān)管,以圖取得更大的經(jīng)營空間,但另一方面卻總想利用政府壟斷資源來解決行業(yè)的發(fā)展問題,讓看得見的手為我所用,這是不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的。另外,中資險企產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化,價格競爭簡單隨性,經(jīng)常與國際再保市場行情脫節(jié)。反觀歐美保險業(yè),在始終主張保險市場自由化,放松費(fèi)率管制,使費(fèi)率成為市場營銷的一種手段的同時,非常強(qiáng)調(diào)保險服務(wù)的自由化,保險公司設(shè)立和關(guān)閉的寬松化,保險業(yè)務(wù)的國際化、規(guī)?;?,從業(yè)人員的專業(yè)化,保險管理的現(xiàn)代化,展業(yè)領(lǐng)域的廣泛化,組織形式的多樣化。

    在行業(yè)監(jiān)管方面,歐美最注重保險公司的償付能力監(jiān)管。英國的保險監(jiān)督官在“資本充足性和償付能力原則”中,對償付能力提出的標(biāo)準(zhǔn)是:“如果一家保險公司在任何可以合理預(yù)知的情況下能夠履行所有的合同義務(wù),那么它就被視為具有償付能力?!庇俜綄敻赌芰Φ谋O(jiān)管設(shè)置了一系列風(fēng)險控制線,當(dāng)保險公司償付能力降到控制線以下時,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以立即對保險公司業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù),以維護(hù)被保險人的合法權(quán)益。美國最高法院于1869 年裁定保險不是州之間的商業(yè)行為,因此保險公司不受聯(lián)邦政府管轄,而是受州保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督,各州保險監(jiān)管部門任命式選舉的負(fù)責(zé)專員共有56 名,他們同時也是美國全國保險專員協(xié)會(NAIC)的成員。該協(xié)會是保險監(jiān)管州際協(xié)調(diào)的主要工具,其監(jiān)管的重點(diǎn)在于加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警和宏觀審慎指導(dǎo),微觀審慎監(jiān)督,統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則,加強(qiáng)機(jī)構(gòu)健全的監(jiān)管,以及建立相互合作的信息交流機(jī)制。美國的保險市場十分活躍,保險主體眾多,產(chǎn)品極其豐富,競爭相當(dāng)激烈,指導(dǎo)性監(jiān)管的目的是為了保持和維護(hù)市場自由競爭,這顯然與國內(nèi)市場大不相同。

    另外,上海產(chǎn)險業(yè)與世界500 強(qiáng)中的同行也有一個匹配的問題。這些綜合實(shí)力超強(qiáng)的公司遍布全球,基本完成了對中國市場的布局和滲透。它們成熟的經(jīng)營理念是經(jīng)過上百年市場的考驗(yàn)而建立起來的,其強(qiáng)大不僅在于雄厚的資本,更在于積累了高品質(zhì)的寶貴人才和高超技術(shù)。如德國安聯(lián)保險集團(tuán)(ALLIANZ),它始終保持優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的經(jīng)營風(fēng)格,這種品位和底氣正是上海業(yè)內(nèi)極其缺乏的。同樣,美國保險集團(tuán)(AIG)盡管在房地產(chǎn)次貸投資中栽了跟頭,但并不意味它的保險業(yè)務(wù)出了什么問題。在奉行自由經(jīng)濟(jì)的美國,政府果斷放棄雷曼兄弟,敢于全力托盤支持AIG,正是因?yàn)槠鋼碛薪∪薮蟮谋kU業(yè)務(wù)經(jīng)營體系及國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。上海產(chǎn)險業(yè)學(xué)習(xí)、模仿歐美同行關(guān)鍵性的經(jīng)營特質(zhì),是實(shí)現(xiàn)匹配目標(biāo)的長期任務(wù)。

    最后,業(yè)內(nèi)還有一個與世界500 強(qiáng)中其他行業(yè)的匹配問題。現(xiàn)實(shí)顯示,過去30 年來,上海制造業(yè)的許多自主品牌已經(jīng)消失,取而代之的是那些世界500 強(qiáng)企業(yè)的產(chǎn)品。今后,除了制造業(yè)之外,服務(wù)領(lǐng)域的各類國際性機(jī)構(gòu)也會隨著上海城市轉(zhuǎn)型陸續(xù)登陸上海。產(chǎn)險業(yè)只有主動與之適應(yīng),爭取全面匹配,才能完成中資主體自身的全面升級,從而進(jìn)入業(yè)界主流行列。

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