中青年承保人群心電圖ST異常與冠心病風險的核保分析

朱 偉

冠狀動脈粥樣硬化性心臟病(CHD)及其并發(fā)癥是保險公司重大疾病產(chǎn)品承保的核心病種，也是人類死亡的主要疾病，因此，心電圖作為一種篩查被保險人潛在CHD 風險的有效檢查手段，一直被保險公司廣泛應(yīng)用。但受心電圖檢查技術(shù)、檢查條件和受檢者生理特性等因素影響，部分心電圖檢查結(jié)果并不能真實反映出受檢者心臟的電生理活動狀況，可能會出現(xiàn)“假陽性”或“假陰性”現(xiàn)象，兩者均可能導(dǎo)致核保人員在評估被保險人健康風險上出現(xiàn)誤判。為此，我們隨機抽取了某家保險公司2004 年10月至2007 年10 月間，作為保險消費主要對象的中青年被保險人群體中心電圖檢查提示ST 異常(特指ST 段水平或下垂型下移)的524 例被保險人，對其承保后5 個保單年度內(nèi)的CHD 發(fā)病風險進行回顧性分析，并進行探討。

一、資料與方法

(一)一般資料

隨機抽取了某家保險公司2004 年10 月至2007 年10 月間承保人群中進行了心電圖檢查且結(jié)果提示ST 異常的524 例被保險人作為觀察組，并選取同期心電圖檢查未提示異常的579 例被保險人作為對照組。觀察組:男314 例，女210 例，年齡25～45周歲，年齡平均40 ±3.5 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(shù)(BMI)異常的被保險人237 人計入觀察組A，其余計入觀察組B;對照組:男367 例，女212 例，年齡22～45 周歲，年齡平均36 ±4.1 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(shù)(BMI)異常的被保險人205 人計入對照組A，其余計入對照組B。

(二)CHD 發(fā)病率計算方法

調(diào)閱2004 年10 月至2012年10 月期間被保險人理賠檔案，記錄CHD 發(fā)病人數(shù)，計算CHD發(fā)病率。其中，CHD 發(fā)病率=觀察期內(nèi)新發(fā)病例數(shù)/觀察期內(nèi)總?cè)藬?shù)，觀察期為被保險人合同生效后5 個保單年度，新發(fā)病例數(shù)是指觀察期內(nèi)初次發(fā)生且經(jīng)二級以上醫(yī)療機構(gòu)診斷CHD 及其并發(fā)癥的被保險人數(shù)。

(三)統(tǒng)計分析

將所得數(shù)據(jù)輸入計算機，應(yīng)用統(tǒng)計分析軟件SPSS 8.0 進行偏相關(guān)分析及配對t 檢驗。

二、結(jié)果

(一)觀察組與對照組CHD發(fā)病率

1.組間發(fā)病率

觀察組:CHD 發(fā)病率為6.11%;對照組:CHD 發(fā)病率為5.87%，P ＞0.05。兩者差異無顯著性意義。

2.組內(nèi)發(fā)病率

(1)觀察組A:CHD 發(fā)病率為10.55%;觀察組B:CHD 發(fā)病率為2.44%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(2)對照組A:CHD 發(fā)病率為9.76%;對照組B:CHD 發(fā)病率為2.42%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(3)觀察組A 與對照組A發(fā)病率P ＞0.05;觀察組B 與對照組B 發(fā)病率P ＞0.05。

(二)CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常的相關(guān)性

1.觀察組A，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(guān)(r=0.7160，P ＜0.0001);觀察組B，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常負正相關(guān)(r =－0.5718，P ＜0.0005)。

2.對照組A，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(guān)(r=0.6342，P ＜0.0005);對照組B，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈負相關(guān)(r =－0.4827，P ＜0.0005)。

(三)CHD 發(fā)病人數(shù)分布與保單經(jīng)過年度關(guān)系

觀察組:第 1 保單年度18.75%，第2 保單年度28.13%，第3 保單年度15.63%，第4 保單年度12.50%，第5 保單年度25.00%。

對照組:第 1 保單年度5.88%，第2 保單年度14.71%，第3 保單年度20.59%，第4 保單年度23.53%，第5 保單年度35.29%。

三、討論

心電圖ST 段是QRS 波后T波之前的一條直線，代表左右心室激動完畢到復(fù)極開始的一段時間。ST 段異常包括ST 抬高、壓低、延長和縮短，保險醫(yī)學(xué)中ST段異常一般只討論壓低。ST 段壓低大致可分為ST 斜上型壓低、斜下型壓低和水平型壓低三種類型。目前，公認ST 段壓低程度以0.5 毫米為界限。當ST 段呈水平型和斜下型壓低大于0.5 毫米，往往被看作多數(shù)具有病理性意義，較多見于以心肌缺血為代表的冠心病，也可發(fā)生于心肌病、高血壓、洋地黃等藥物影響、電解質(zhì)紊亂、運動員心臟和各種器質(zhì)性心臟病患者;當心電圖ST 段改變呈水平型和斜下型壓低小于0.5 毫米時，被看作多數(shù)具有可疑病理性意義。但心臟神經(jīng)官能癥，植物神經(jīng)功能紊亂、甲狀腺機能亢進和其他情緒激動、心動過速等具有交感神經(jīng)興奮傾向的患者或正常人亦可在心電圖檢查時出現(xiàn)ST 段異常，尤其多見于正常年輕人(特別是年輕女性)和更年期婦女，后者常被看作是一種非特異性改變。目前，對心肌缺血的心電圖檢測并沒有公認的標準，但在保險業(yè)界，部分的保險公司或再保險公司均將ST 異常作為獨立性的心肌缺血性疾病預(yù)后風險因素進行評估，并收取額外風險保費。

為此，我們對中青年承保人群中心電圖檢查提示ST 異常的524 例被保險人承保后5 個保單年度內(nèi)CHD 發(fā)病風險進行了回顧性分析，結(jié)果顯示:第一，心電圖單純性的ST 異常的被保險人群體的CHD 發(fā)病率與心電圖檢查正常的被保險人群體CHD 發(fā)病率，統(tǒng)計學(xué)上差別無顯著性意義，提示將心電圖單純性的ST 異常作為CHD 發(fā)病相關(guān)風險因素并非可靠指標;第二，心電圖ST異常合并血壓、血脂和(或)BMI異常的被保險人群體的CHD 發(fā)病率與僅有心電圖單純性ST 異常的被保險人群體的CHD 發(fā)病率及心電圖檢查正常的被保險人群體的CHD 發(fā)病率在統(tǒng)計學(xué)上差別有顯著性意義，呈正相關(guān)，且第1 至第2 個保單年度內(nèi)發(fā)病率偏高。提示:當心電圖ST 異常在合并血壓、血脂和(或)BMI 異常時，其與CHD 發(fā)病風險密切相關(guān)，應(yīng)作為重要風險因素加以評估。

綜上所述，我們認為，保險公司在中青年保險消費者人群中，將單純性或獨立性心電圖ST 異常作為缺血性心臟病(主要是CHD)的風險因素加以核保評估和收取額外風險保費并不完全科學(xué)，且容易造成業(yè)務(wù)流失。從分析看，這部分人群的CHO 風險并未與普通人群有顯著性差異，按照大數(shù)法則的原理，在被保險人沒有既往心臟疾病病史的前提下，應(yīng)可視同普通人群進行承保。而對于同時存在血壓、血脂和(或)BMI 等異常的被保險人群體，則心電圖ST 異常通常提示存在缺血性心臟病可能，核保時應(yīng)審慎評估預(yù)后風險，確保承保費率的充足性。這樣，才有利于保險公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營。