基于聚類分析的我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究

馬霄鵬 王 慧

一、引言

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境的行為而依法承擔(dān)的賠償或者治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。不同國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在解決諸如環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的類型選擇、承保范圍的選擇、除外責(zé)任的確定、公共利益與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系等問(wèn)題上，都有一些自己的理念與做法，并逐漸形成了不同的特點(diǎn)。建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為全球趨勢(shì)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)置是經(jīng)濟(jì)制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任高度結(jié)合的產(chǎn)物。它的實(shí)施將直接導(dǎo)致外部環(huán)境成本內(nèi)部化。政府在發(fā)展本國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，都充分考慮了本國(guó)的國(guó)情，包括本國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況、環(huán)境狀況、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度、政府與產(chǎn)業(yè)界的關(guān)系以及本國(guó)的歷史傳統(tǒng)。

在我國(guó)發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的第一階段(20 世紀(jì)90 年代初)，由于環(huán)境責(zé)任的外部性、法律的不完善、政府的不當(dāng)干預(yù)、保險(xiǎn)公司的消極態(tài)度以及公眾法制意識(shí)的淡薄等因素，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展受到了極大的影響。從2007 年至今，我國(guó)政府開(kāi)始從單純運(yùn)用行政手段保護(hù)環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、科技等辦法解決環(huán)境污染問(wèn)題，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了第二階段。國(guó)家依靠經(jīng)濟(jì)手段來(lái)解決環(huán)境問(wèn)題，行政管理部門積極響應(yīng)，保險(xiǎn)公司提高技術(shù)水平，公眾環(huán)保意識(shí)不斷提高，這四方面的合力均為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了較好的政策、法律和市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)國(guó)情與美國(guó)、德國(guó)和法國(guó)等已建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)達(dá)國(guó)家不同。一是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)在省域之間分布不平衡。同樣一起環(huán)境突發(fā)事故在不同省域造成的經(jīng)濟(jì)損失、人員傷亡以及賠償金額都大不相同;二是我國(guó)采取了“立法不足，試點(diǎn)先行”的模式。目前我國(guó)還未能在法律中明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)地位，主要靠各地方政府的政策推動(dòng)來(lái)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。各省的政府財(cái)力懸殊，政府運(yùn)作的效率、執(zhí)行力也存在較大的差異;三是我國(guó)各省市(區(qū))保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境差異很大，推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)受到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司承保能力以及保險(xiǎn)技術(shù)的限制。

根據(jù)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的狀況和人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失的區(qū)域差異，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也需要有差異性。開(kāi)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的主體，會(huì)在不同地域面對(duì)不同的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失，會(huì)受到廣闊的工業(yè)用地和污染企業(yè)環(huán)保水平差異性的影響，因此必須因地制宜推廣和發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。本文建立了省際間的聚類分析模型，分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供求關(guān)系的區(qū)域差異，從環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度、地方政府財(cái)政實(shí)力及環(huán)保投資力度等方面，探討環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的差異性以及我國(guó)各省、直轄市、自治區(qū)發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)域差異性，并提出政策建議。

二、聚類分析實(shí)證模型

(一)模型的前提條件

1.環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分布的區(qū)域化。在某一國(guó)家內(nèi)部，環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)狀況受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、法制完善程度、企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的制約，在不同時(shí)期和不同地區(qū)會(huì)有程度上的差異，表現(xiàn)形式也不同。在時(shí)間、空間上，環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)要素的形成和演化具有差異性，會(huì)影響和制約在某個(gè)時(shí)期、某個(gè)地域環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式的發(fā)展，進(jìn)而在不同的時(shí)期、不同的地域呈現(xiàn)不同的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)表現(xiàn)形式。

2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供需的區(qū)域化。從需求方面來(lái)考慮，我國(guó)幅員遼闊，各個(gè)地區(qū)的污染企業(yè)分布和由此引發(fā)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)狀況、每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和環(huán)保政策執(zhí)行力度都呈現(xiàn)巨大的差異性。尚處于試點(diǎn)階段的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因地制宜地發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。從供給方面來(lái)看，各個(gè)區(qū)域地方政府的環(huán)境保護(hù)執(zhí)法力度、財(cái)政收入、保險(xiǎn)業(yè)成熟程度和市場(chǎng)接受程度有明顯的區(qū)別，這決定了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的供給具有區(qū)域差異，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制和發(fā)展模式也必然具有區(qū)域性。

3.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)外部環(huán)境的區(qū)域化。從外部環(huán)境來(lái)看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的供求機(jī)制能否真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，直接受制于政府對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的支持力度。不同地區(qū)的政府財(cái)政實(shí)力和環(huán)境保護(hù)政策傾斜程度不同，使得目前我國(guó)推行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在不同地區(qū)的效果差異明顯。要保證環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)持續(xù)、協(xié)調(diào)地發(fā)展，并在各個(gè)區(qū)域內(nèi)有序地發(fā)展，就必須在區(qū)域間實(shí)行非均衡的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展策略。這也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求。

(二)模型的計(jì)算方法

1.模型概述

聚類分析(Cluster Analysis)是一種依據(jù)研究對(duì)象的特征對(duì)其進(jìn)行分類分析的多元化統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)的總稱。它屬于探測(cè)性的研究，最終產(chǎn)生研究對(duì)象的分類結(jié)果。其中，聚類是指對(duì)集中的數(shù)據(jù)運(yùn)用某種方法進(jìn)行分組，把具有相似性的事物進(jìn)行分組分類。這是一個(gè)把大量復(fù)雜的數(shù)據(jù)劃分成不同群組(即類別)的過(guò)程。其特征是，同一種類的數(shù)據(jù)對(duì)象彼此之間具有較高的相似度，而不同種類的數(shù)據(jù)對(duì)象的差別較大。該分析方法對(duì)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)集的內(nèi)在結(jié)構(gòu)有著很重要的作用。在上述過(guò)程中，常用的系統(tǒng)聚類方法有八種:最短距離法、最長(zhǎng)距離法、中間距離法、重心法、類平均法、可變類平均法、可變法、離差平方和法。該分析方法的思維基礎(chǔ)是運(yùn)用距離和相似系數(shù)的原理，充分研究被分類對(duì)象之間的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)樣品進(jìn)行不同的分類。

2.模型的計(jì)算步驟

距離是把n 個(gè)樣品看作是m維空間中的n 個(gè)點(diǎn)，則兩個(gè)樣品間的相似度用di，j度量。di，j為樣品Xi，Xj的距離。本文采取的是系統(tǒng)聚類方法中的馬氏距離的計(jì)算方法，主要有六個(gè)運(yùn)算步驟:

(1)將每個(gè)省份看作是一個(gè)樣本，將每個(gè)樣本作為獨(dú)立的一類，那么全國(guó)所有地區(qū)就被分為初始的31 個(gè)類。

(2)用選取的指標(biāo)來(lái)度量每個(gè)樣本間的相似性。由于選取指標(biāo)的測(cè)量值大小相差懸殊，并且由于使用了不同的量綱，故而需要考慮用馬氏距離來(lái)度量樣本間的相隔距離，以此去除量綱與數(shù)據(jù)值大小差別所產(chǎn)生出來(lái)的不良影響。馬氏距離的計(jì)算方法是:

其中，∑為指標(biāo)的協(xié)方差陣。由此可知，馬氏距離不受指標(biāo)量綱影響，并且還能夠考察指標(biāo)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性;把計(jì)算出來(lái)的馬氏距離作為初始的30 類的類距離。

(3)選取馬氏距離最小的兩類，將其聚成一個(gè)新的類，那么全國(guó)31 個(gè)地區(qū)就被劃分為30 個(gè)類。

(4)新生成的類包含了兩個(gè)地區(qū)，計(jì)算該兩個(gè)地區(qū)指標(biāo)數(shù)值的重心位置，并且用馬氏距離來(lái)計(jì)算新生成的類與其他類別間的距離。

(5)重復(fù)第三個(gè)步驟，直到所有的地區(qū)都被劃分為一個(gè)大類為止。

(6)根據(jù)上述聚類過(guò)程，決定最終分類的個(gè)數(shù)與類。

(三)指標(biāo)選取說(shuō)明

1.指標(biāo)的選取標(biāo)準(zhǔn)

聚類分析中變量的選取對(duì)于程序的運(yùn)行和結(jié)果有著重要的影響。因?yàn)樵撃Ｐ偷膬?nèi)在邏輯是對(duì)作為研究對(duì)象的各個(gè)變量實(shí)行分類，結(jié)果的主要意義是反映模型定義的變量的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。通常說(shuō)，在聚類分析中，變量的選擇主要考慮四個(gè)標(biāo)準(zhǔn):(1)與分析目標(biāo)的高度相關(guān)性;(2)變量之間的低度相關(guān)性;(3)變量數(shù)值的差異性;(4)解釋變量的說(shuō)明性。本文選取了2008 年我國(guó)31 個(gè)省、直轄市的五個(gè)指標(biāo)來(lái)做聚類分析，分別為突發(fā)環(huán)境事件數(shù)量、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入、財(cái)政自給率、環(huán)境問(wèn)題案件受理數(shù)量、環(huán)保投資額。

2.數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選定2008 年的數(shù)據(jù)，設(shè)定相關(guān)變量，合理地聚類分析我國(guó)各省、直轄市、自治區(qū)，目的是得出分類的結(jié)果，有針對(duì)性地對(duì)我國(guó)各地區(qū)發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿ψ龀鲈u(píng)估，并在此基礎(chǔ)上提出政策建議。由于2008 年是我國(guó)第二次推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始試點(diǎn)的標(biāo)志性年份，因此本文選取了2008 年我國(guó)31 個(gè)省、直轄市的五個(gè)指標(biāo)來(lái)做聚類分析。其中，環(huán)保投資額、突發(fā)環(huán)境事件數(shù)量和環(huán)境問(wèn)題案件受理數(shù)量均來(lái)自于《中國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)年鑒(2009)》，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)來(lái)自于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒(2009)》，財(cái)政收入和財(cái)政支出數(shù)據(jù)來(lái)自于《中國(guó)財(cái)政年鑒(2009)》。

3.指標(biāo)詳解

(1)X1為突發(fā)環(huán)境事件數(shù)量。就目前我國(guó)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)與污染損失的區(qū)域差異而言，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)需要解決的是不同地區(qū)的不同環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)類型與環(huán)境污染損失，并因地制宜地發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。鑒于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)之間的高關(guān)聯(lián)性，風(fēng)險(xiǎn)及其損失的區(qū)域差異就要求關(guān)注保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的區(qū)域差異。受工業(yè)區(qū)域的廣闊性和各地污染企業(yè)的顯著差異性的影響，我國(guó)突發(fā)環(huán)境污染事件及其污染損失均也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域性特點(diǎn)。

(2)X2為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入。該指標(biāo)在一定程度上代表了各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，同時(shí)也證明了保險(xiǎn)在該地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用的程度。在判斷不同地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展的水平時(shí)，應(yīng)當(dāng)選取保費(fèi)收入這個(gè)指標(biāo)。因?yàn)樵撝笜?biāo)能夠比較直觀地反映被觀察地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的成熟度。此外，一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是否均衡，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行有著明顯的制約力。

(3)X3為財(cái)政自給率。衡量地方政府財(cái)政能力的指標(biāo)有很多，本文選擇的財(cái)政自給率等于預(yù)算內(nèi)財(cái)政收入除以預(yù)算內(nèi)財(cái)政支出。財(cái)政自給率能夠衡量地方政府財(cái)政自理和充裕程度。財(cái)政狀況越好的地區(qū)，政府越有可能對(duì)環(huán)境保護(hù)進(jìn)行更大的投入。但是，財(cái)政狀況好的地區(qū)，也有可能追求更多政績(jī)工程，導(dǎo)致環(huán)境污染情況的加劇。

(4)X4為環(huán)境問(wèn)題案件受理數(shù)目。一方面表現(xiàn)出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與加強(qiáng)地方執(zhí)法能力的緊密關(guān)聯(lián)性，即環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展需要一個(gè)良好的法制環(huán)境;另一方面也反映了人們環(huán)保意識(shí)程度。

(5)X5為環(huán)保投資額。環(huán)保投資額反映了一地政府對(duì)于環(huán)保事業(yè)的投入力度。

聚類樹(shù)狀圖如圖2 所示，它是SPSS 軟件內(nèi)部自帶的系統(tǒng)聚類算法，并自動(dòng)地根據(jù)研究對(duì)象相似程度進(jìn)行聚類。

(四)實(shí)證結(jié)果

圖1 中顯示了每一個(gè)省、直轄市、自治區(qū)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Γ酵疑煺贡硎镜梅衷礁?，潛力越大。分析上述的?shù)狀圖，根據(jù)節(jié)點(diǎn)的不同，我們可以劃分出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿^大、潛力一般以及潛力較小三類地區(qū)。

第一類發(fā)展?jié)摿^大的地區(qū)為黑龍江、河北、河南、山東、山西、江蘇、浙江、福建、廣東和四川。它們均處在大于7.5 但小于25 的區(qū)間范圍。

第二類發(fā)展?jié)摿σ话愕牡貐^(qū)為北京、上海、重慶、陜西、內(nèi)蒙古和江西。它們均處于大于2.5 但是小于7.5 的區(qū)間范圍。

第三類發(fā)展?jié)摿^小的地區(qū)天津、吉林、寧夏、甘肅、青海、西藏、新疆、安徽、湖北、湖南、云南、廣西、貴州和海南。它們均處于大于0 但是小于2.5 的區(qū)間范圍。

更為直觀的結(jié)果，如圖2 所示。

三、實(shí)證結(jié)論及政策建議

(一)實(shí)證結(jié)論

1.地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿εc一地的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定關(guān)系。普遍來(lái)看，東部地區(qū)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿σ獌?yōu)于中部地區(qū)和西部地區(qū)。西部地區(qū)僅有1 個(gè)省份(四川省)進(jìn)入發(fā)展?jié)摿^大地區(qū)，僅有1 個(gè)直轄市(重慶)的發(fā)展?jié)摿M(jìn)入一般地區(qū)，其余8 個(gè)省、自治區(qū)全部屬于發(fā)展?jié)摿^小地區(qū)。

表1 全國(guó)各地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r數(shù)據(jù)

2.地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿εc是否為直轄市并無(wú)正相關(guān)關(guān)系。發(fā)展?jié)摿σ话愕牡貐^(qū)中包含了北京、上海、重慶3 個(gè)直轄市，發(fā)展?jié)摿^弱的地區(qū)中包含了天津市。一種可能的原因是地方政府越是擁有高度的政治權(quán)力，就越有可能通過(guò)行政的手段解決環(huán)境污染造成的不良影響，失去了用經(jīng)濟(jì)手段解決環(huán)境污染問(wèn)題的驅(qū)動(dòng)力。

3.地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿θQ于各地方環(huán)境法制、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展等多種因素，單項(xiàng)因素并不能夠起決定性的作用。以江蘇省為例，由于其財(cái)政收入、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入、環(huán)境執(zhí)法力度均居于全國(guó)領(lǐng)先水平，因此江蘇省擁有更強(qiáng)的財(cái)力、更良好的行政能力和更為先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力在本省推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。截止到2011 年，江蘇省的保險(xiǎn)業(yè)承保油船、化學(xué)品船共計(jì)1500 多艘，占全省營(yíng)運(yùn)船只總量的40%;保險(xiǎn)業(yè)為投保船東提供了30 多億元的污染風(fēng)險(xiǎn)保障，為全省328 家企業(yè)提供了6 億多元的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保障，在13 個(gè)地級(jí)市中已經(jīng)有9 個(gè)成功簽單。

4.發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)客觀上要求地方政府負(fù)起責(zé)任。某個(gè)地區(qū)破壞環(huán)境造成環(huán)境污染可能會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。因此，發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)離不開(kāi)各地地方政府的參與，既要對(duì)發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行宏觀的把握，又要與其他地方政府溝通協(xié)調(diào)，形成協(xié)同效應(yīng)。與工業(yè)企業(yè)較少的地方政府相比，工業(yè)企業(yè)密集地區(qū)的地方政府就需要有更大的責(zé)任和更大的投入去推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。這既是為了維護(hù)本地區(qū)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，也是對(duì)周邊地區(qū)的人民群眾負(fù)責(zé)任。

(二)政策建議

1.政策層面。

首先，加強(qiáng)地方政府發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的能力構(gòu)建。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施是一項(xiàng)涉及面廣、技術(shù)復(fù)雜且工作量大的系統(tǒng)工作，故而建立一個(gè)適合于我國(guó)國(guó)情的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度并非一件易事?？紤]到我國(guó)復(fù)雜的國(guó)情，發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不是一蹴而就的事情，必須要考慮到地方政府在其中的重要作用及行政能力，同時(shí)不能忽視各地市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況和法治建設(shè)情況。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種具有公益性的保險(xiǎn)，屬于一種公共物品。公共物品需要政府的公權(quán)力支持。從社會(huì)整體利益考慮，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)組成部分。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的構(gòu)建不僅僅取決于中央政府的定位，更在于能夠與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)境保護(hù)目標(biāo)相一致。

其次，完善強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。強(qiáng)制保險(xiǎn)是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有顯著優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，目前我國(guó)的企業(yè)在投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)方面意識(shí)淡薄，更何況相當(dāng)多的中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益并不理想。因此，在筆者看來(lái)，在現(xiàn)行法律框架下尚不具備全面推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件。但在這樣的情況下，政府的作用依然十分重要。政府需要進(jìn)行積極引導(dǎo)，鼓勵(lì)企業(yè)自愿投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。我們可以借鑒美國(guó)的立法，實(shí)行以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的原則。在正視我國(guó)國(guó)情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的前提下，首先對(duì)存在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，其后逐步推行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。與之相配套，需要積極推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域的立法活動(dòng)，將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)納入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法范疇。同時(shí)，亦需要把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)同環(huán)境評(píng)估、環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收等結(jié)合起來(lái)，使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能夠獲得間接性強(qiáng)制的實(shí)際效果。

圖1 我國(guó)省域環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿垲悎D

圖2 我國(guó)行政區(qū)劃環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿υu(píng)估圖

表2 環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)在東、中、西部發(fā)展?jié)摿?duì)比

2.法律層面。

首先，制訂并完善法律法規(guī)。建立完善的、可執(zhí)行的法律體系支撐環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是促進(jìn)我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)日趨成熟的必要條件。從短期來(lái)看，應(yīng)該鼓勵(lì)部分地區(qū)率先開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)立法工作，制定配套的法規(guī)、政策和管理辦法，并開(kāi)展試點(diǎn)工作，先行先試，為國(guó)家相關(guān)法律制定積累經(jīng)驗(yàn)。在地方政府制定的實(shí)施細(xì)則或管理辦法中，可以詳細(xì)地對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與民事責(zé)任制度的關(guān)系、責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍、標(biāo)的范圍、責(zé)任保險(xiǎn)中第三人法律地位、責(zé)任保險(xiǎn)人的給付法律責(zé)任、責(zé)任保險(xiǎn)中第三人索賠抗辯權(quán)與和解權(quán)等作出明確規(guī)定。從長(zhǎng)期來(lái)看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)參照機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法。因?yàn)榄h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也是以保障受害人利益為出發(fā)點(diǎn)的保障機(jī)制，所以需要在《保險(xiǎn)法》和《環(huán)境保護(hù)法》中先明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制性。將來(lái)再逐步落實(shí)到《海洋環(huán)境保護(hù)法》等一系列單項(xiàng)的法律及實(shí)施辦法中，以增強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中的操作性。

其次，加強(qiáng)檢察機(jī)關(guān)對(duì)訴訟的介入。檢察機(jī)關(guān)對(duì)環(huán)境污染民事訴訟的介入主要是針對(duì)因行政機(jī)關(guān)的行政行為導(dǎo)致環(huán)境污染的情況。在沒(méi)有“適格原告”的情況下，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為行政機(jī)關(guān)的行政決定或者其他行政行為違反了環(huán)境保護(hù)的法律規(guī)定，造成環(huán)境污染，侵害了自然人、法人和其他組織的合法權(quán)益，損害國(guó)家和社會(huì)公共利益的，檢察機(jī)關(guān)有權(quán)依照行政訴訟程序向法院提起公訴，提請(qǐng)法院進(jìn)行審理并作出包括國(guó)家賠償在內(nèi)的裁判。該訴訟也稱為行政公訴。將私權(quán)保護(hù)與社會(huì)公共利益的保護(hù)緊密契合的方式之一就是讓公訴機(jī)構(gòu)介入公共利益保護(hù)的訴訟。檢察長(zhǎng)擁有為社會(huì)公共利益的起訴權(quán)是很重要的。該規(guī)則在英美法系國(guó)家普遍存在，俄羅斯、德國(guó)等大陸法系國(guó)家也分別通過(guò)《檢察機(jī)構(gòu)法》或者《行政訴訟法》做出相應(yīng)規(guī)定。在中國(guó)，由于《行政訴訟法》規(guī)定的行政訴訟受案范圍僅限于行政相對(duì)人認(rèn)為侵犯了自己合法權(quán)益的部分具體行政行為，因此涉及公共利益的違法行政行為被排除在司法審查之外。中國(guó)行政訴訟制度存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷。一方面，當(dāng)受害人為不特定多數(shù)的自然人時(shí)，不敢起訴、無(wú)力起訴或者不愿起訴的情況極為普遍;另一方面，檢察院介入的法律通道過(guò)于狹窄，而法院則堅(jiān)守不告不理的法律規(guī)則，這就使得侵害環(huán)境的行為人往往無(wú)法被及時(shí)有效地追究法律責(zé)任。為此，應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)行政公訴制度的設(shè)立。

3.技術(shù)層面。

首先，科學(xué)組建承保機(jī)構(gòu)。我國(guó)幅員廣大，地域遼闊，如何因地制宜地選擇承保機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)就顯得十分重要。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大，損失不確定，賠付金額高，單獨(dú)的保險(xiǎn)公司可能并沒(méi)有如此巨大的承保能力。應(yīng)當(dāng)根據(jù)各地的現(xiàn)實(shí)情況，挑選有承保能力的保險(xiǎn)公司。對(duì)于范圍較小、偶發(fā)性的和賠付金額較小的環(huán)境損害事故，可由當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司直接承保;對(duì)于范圍較大、賠付金額較大的損害事故，應(yīng)由政府引導(dǎo)建立的保險(xiǎn)共保體承保。某些持續(xù)性、累積性的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)一省或者某一區(qū)域造成大氣污染、水體污染、固體廢棄物等復(fù)合性影響。對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司是不能承攬的。在市場(chǎng)不能提供承保能力的情況下，就需要政府部門的介入。環(huán)保部、保監(jiān)會(huì)等部門應(yīng)當(dāng)設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保障基金，集中社會(huì)各方的力量，彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)承保能力的不足，妥善解決環(huán)境污染事故，為受害者提供救濟(jì)。

其次，建立科學(xué)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度能否建立、市場(chǎng)是否能夠有效、政府的作用是否能夠發(fā)揮，與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有著直接的關(guān)系。其中，關(guān)鍵是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)則與賠償標(biāo)準(zhǔn)。僅僅依靠保險(xiǎn)公司的精算、核保、核賠技術(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要政府增加對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的投入，由保險(xiǎn)、環(huán)保、司法鑒定等機(jī)構(gòu)共同參與，科學(xué)判斷需要實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的易污染環(huán)境的高危行業(yè)和企業(yè)，從環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的因素和損害鑒定等方面測(cè)定環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)，以便為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)提供科學(xué)的依據(jù);根據(jù)已有的研究成果和社會(huì)實(shí)踐，建立科學(xué)的評(píng)估體系，制定損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，以便確保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的制度價(jià)值與功能得到充分地發(fā)揮。