我國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)問(wèn)題研究

黃玉娟

(濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財(cái)經(jīng)系，濟(jì)南250103)

2013年3月出現(xiàn)的H7N9型禽流感疫情又一次重創(chuàng)了我國(guó)的家禽業(yè)，給數(shù)千萬(wàn)養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶造成了幾百億元的損失。應(yīng)對(duì)疫病對(duì)家禽業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)殖戶的損失進(jìn)行補(bǔ)償，減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，維護(hù)禽蛋價(jià)格的穩(wěn)定，發(fā)展家禽業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是有效途徑。禽流感疫情使得社會(huì)對(duì)進(jìn)一步發(fā)展家禽業(yè)保險(xiǎn)的呼聲越來(lái)越高。

一、發(fā)展家禽業(yè)保險(xiǎn)的重要意義

(一)有利于減少損失，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

家禽業(yè)保險(xiǎn)是養(yǎng)殖戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的最佳途徑，2003年的“非典”、2005年的H5N1型禽流感，還有今年的H7N9型禽流感，都使養(yǎng)殖戶遭受巨大損失，保險(xiǎn)在彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的過(guò)程中發(fā)揮了巨大作用。疫情發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同約定及時(shí)對(duì)參加保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶進(jìn)行了賠償。補(bǔ)償資金到位及時(shí)，最大限度地減少了養(yǎng)殖戶的直接損失，有效地減輕了政府的救災(zāi)壓力。

(二)有利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定，創(chuàng)新保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

家禽業(yè)保險(xiǎn)是黨中央惠農(nóng)政策貫徹落實(shí)的重要體現(xiàn)，具有較強(qiáng)的正外部性，對(duì)政府、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)殖戶都有利。通過(guò)保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化的補(bǔ)償機(jī)制，確保受災(zāi)養(yǎng)殖戶生產(chǎn)生活的穩(wěn)定，保證產(chǎn)業(yè)資金鏈不斷，穩(wěn)定家禽生產(chǎn)和市場(chǎng)價(jià)格，促進(jìn)社會(huì)和諧，幫助政府排憂解難［1］。保險(xiǎn)機(jī)制積極地參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，可以成為國(guó)家救災(zāi)體系和社會(huì)管理機(jī)制的重要組成部分。

(三)有利于更好地貫徹執(zhí)行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，提高保險(xiǎn)覆蓋面

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確指出“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”。這明確了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)。發(fā)展好家禽業(yè)保險(xiǎn)，是落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》制度的需要，既能夠保障廣大養(yǎng)殖戶的利益，又能夠擴(kuò)大我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，提升保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)多贏。

二、我國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)保費(fèi)收入增速緩慢

我國(guó)的家禽業(yè)保險(xiǎn)一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中發(fā)展比較弱的險(xiǎn)種，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展速度。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，從總體規(guī)?？矗刂?012年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總額突破240億元，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)40多億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中家禽業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)只有1個(gè)多億;從發(fā)展速度看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2008年到2012年5年間平均保費(fèi)增長(zhǎng)率接近40%，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的平均保費(fèi)增長(zhǎng)率接近25%，而家禽業(yè)保險(xiǎn)的平均保費(fèi)增長(zhǎng)率不到20%，落后于其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

(二)承保主體和險(xiǎn)種較少

相對(duì)于其他養(yǎng)殖業(yè)，家禽業(yè)疫情發(fā)生頻率較高，而且傳播速度快、死亡率高，風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)無(wú)法保證，缺少承保的動(dòng)力，因而多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意開(kāi)發(fā)此類險(xiǎn)種。目前我國(guó)只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司有專門的家禽險(xiǎn)險(xiǎn)種，且多數(shù)僅在有地方財(cái)政補(bǔ)貼的區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)全國(guó)大部分養(yǎng)殖戶來(lái)講，家禽業(yè)保險(xiǎn)還是處于無(wú)險(xiǎn)可保的情況，風(fēng)險(xiǎn)只能由養(yǎng)殖戶自己承擔(dān)。以山東省為例，山東作為禽蛋生產(chǎn)大省，省內(nèi)的保險(xiǎn)公司近幾年幾乎沒(méi)有開(kāi)展過(guò)家禽業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有開(kāi)發(fā)家禽業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)費(fèi)率相對(duì)較高

由于家禽業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，因而保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率時(shí)也比較謹(jǐn)慎，通常高于其他養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。有的地區(qū)費(fèi)率達(dá)到10%，高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的費(fèi)率，超過(guò)大部分養(yǎng)殖戶的承受能力。費(fèi)率高容易使養(yǎng)殖戶做出逆向選擇。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的條款看，保險(xiǎn)責(zé)任往往以一般的自然災(zāi)害或經(jīng)常性的疾病造成的家禽死亡為主，對(duì)出現(xiàn)疫情后政府或畜牧獸醫(yī)部門命令宰殺的往往定為除外責(zé)任，這也在一定程度上抑制了保險(xiǎn)的有效需求。

三、影響我國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

(一)政策支持不足

這是影響我國(guó)家禽業(yè)發(fā)展最主要的因素。從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)鍵在于政府的組織推動(dòng)，政策性補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證，財(cái)政支持力度直接決定普及度。我國(guó)的種植業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)政府的支持下取得了很好的成效，有財(cái)政補(bǔ)貼的能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)覆蓋面明顯高于家禽業(yè)等其他沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。2012年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占比不到3%，其余的全部為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。

目前，我國(guó)享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種只有能繁母豬、奶牛、育肥豬、牦牛和藏系羊保險(xiǎn)，沒(méi)有家禽業(yè)險(xiǎn)種。近幾年，北京、上海、江蘇和浙江等地開(kāi)辦了地方財(cái)政補(bǔ)貼的家禽業(yè)保險(xiǎn)。2012年底，上述四省市的家禽業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)約占全國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總額的75%左右。其他省市的家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況不太理想，有10多個(gè)省市甚至沒(méi)有開(kāi)展過(guò)家禽業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位

保險(xiǎn)意識(shí)薄弱也是當(dāng)前家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸之一。部分養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度有限，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，加上經(jīng)濟(jì)條件的限制，如果沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼，多數(shù)養(yǎng)殖戶不愿意花錢買保險(xiǎn)。有的養(yǎng)殖戶認(rèn)為投保后沒(méi)出險(xiǎn)就白白浪費(fèi)了自己的錢，不再續(xù)保;還有的養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)條款缺乏了解，認(rèn)為只要購(gòu)買了保險(xiǎn)，無(wú)論什么情況下保險(xiǎn)公司都必須給予賠付，有時(shí)出現(xiàn)除外責(zé)任保險(xiǎn)公司不予賠償而導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸心理。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制不夠完善

除了險(xiǎn)種比較匱乏外，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不足以補(bǔ)償用戶損失。目前，家禽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要針對(duì)疾病死亡，因疫情而進(jìn)行的統(tǒng)一撲殺不屬于家禽業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，養(yǎng)殖戶即使投保了家禽業(yè)保險(xiǎn)，因疫情撲殺造成的損失也得不到保險(xiǎn)賠償。因此，防疫健全的養(yǎng)殖企業(yè)，對(duì)投保家禽業(yè)保險(xiǎn)的積極性就不是太高。另外，保險(xiǎn)公司自身建設(shè)還需加強(qiáng)。與保險(xiǎn)公司通常開(kāi)展的業(yè)務(wù)相比，家禽業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的和出險(xiǎn)標(biāo)的比較分散，工作量相對(duì)較大，部分保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)仍存在人員和設(shè)備相對(duì)不足的問(wèn)題，影響了家禽業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

(四)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大

家禽業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、專業(yè)性強(qiáng)，且保險(xiǎn)標(biāo)的比較分散，也缺少像能繁母豬和奶牛的耳標(biāo)之類的登記信息，家禽因意外或疾病而死亡的保險(xiǎn)責(zé)任難以確定。加之保險(xiǎn)公司在家禽業(yè)保險(xiǎn)方面的專業(yè)技術(shù)水平不高，特別是家禽業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才比較缺乏，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的身份標(biāo)識(shí)、死因辨別等缺乏專業(yè)技能，對(duì)帶病投保、騙保騙賠、惡意撲殺等道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題缺乏有效控制。因此多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)存在畏懼心里，不愿意涉足此險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)開(kāi)展一直比較困難。

(五)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全也是我國(guó)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的突出問(wèn)題之一。大數(shù)法則是保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的原理，要求風(fēng)險(xiǎn)損失事件是相互獨(dú)立的。然而家禽業(yè)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失往往具有大范圍群發(fā)性，一旦發(fā)生超大規(guī)模損失，風(fēng)險(xiǎn)很難分散，僅靠保險(xiǎn)公司的自身力量是無(wú)法賠付的。我國(guó)目前沒(méi)有建立針對(duì)家禽業(yè)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，在一定程度上也影響了保險(xiǎn)公司承保的積極性和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

四、發(fā)展我國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策建議

(一)加大財(cái)政支持力度，將家禽業(yè)保險(xiǎn)納入財(cái)政補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍

家禽業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成險(xiǎn)種，是健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的內(nèi)在要求，也是世界各國(guó)通行的“綠箱政策”之一?？紤]到家禽養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)能力，目前我國(guó)的家禽業(yè)保險(xiǎn)迫切需要政府支持，建議中央財(cái)政將家禽保險(xiǎn)納入政策性補(bǔ)貼范圍，給予投保養(yǎng)殖戶一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。各地方也可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立政府主導(dǎo)型的地方政策性家禽保險(xiǎn)，如參照北京、上海、江蘇和浙江等地的經(jīng)驗(yàn)，將家禽保險(xiǎn)先行確定為地方性財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，特別是對(duì)易發(fā)生重大動(dòng)物疫病的禽類納入政策性保險(xiǎn)范圍，并進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面［2］。這是改變家禽業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后局面最有效的措施，也必將帶動(dòng)家禽養(yǎng)殖業(yè)更大程度的發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加大宣傳引導(dǎo)力度，提高養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

各級(jí)政府及家禽業(yè)主管部門、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聯(lián)合加大家禽業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，利用電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒體宣傳工具，采取多種方式方法，針對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)和養(yǎng)殖戶的需求，廣泛宣傳家禽業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策、作用和意義。加深養(yǎng)殖戶對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)的了解，做好條款解釋工作，提高家禽養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)其主動(dòng)參保，提高家禽業(yè)保險(xiǎn)的參保率，擴(kuò)大覆蓋面，使家禽業(yè)保險(xiǎn)工作穩(wěn)步向前推進(jìn)。

(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營(yíng)管理能力，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理性地看到，家禽業(yè)保險(xiǎn)還是有較高市場(chǎng)需求的，雖然目前盈利空間較小，但按照保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，產(chǎn)品豐富后，投保面必將擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步降低，盈利空間也將進(jìn)一步擴(kuò)大。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)努力加強(qiáng)自身能力建設(shè)，不斷完善基層服務(wù)體系，加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，加大家禽業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)和查勘設(shè)備購(gòu)置，不斷提高應(yīng)對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)改變對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)的畏懼心理，堅(jiān)決摒棄因家禽業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)無(wú)法保證而不去開(kāi)發(fā)此類險(xiǎn)種的錯(cuò)誤思想，增強(qiáng)政治觀和大局觀，加大家禽業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度，滿足家禽養(yǎng)殖戶不同的保險(xiǎn)需求，提高養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，更好地服務(wù)于我國(guó)的三農(nóng)保險(xiǎn)工作。

(四)建立政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

鑒于家禽業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和專業(yè)性，以及保險(xiǎn)公司技術(shù)人員相對(duì)不足的現(xiàn)狀，迫切需要加強(qiáng)畜牧等政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司的合作，建立信息交流和信息共享機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)所面臨的問(wèn)題。家禽業(yè)管理部門和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)協(xié)作配合，發(fā)揮家禽業(yè)管理部門的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，研究控制家禽業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)措施，探索建立家禽電子芯片植入確定保險(xiǎn)標(biāo)的工作，建立合理有效的理賠工作方法。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)家禽業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用傾斜力度，資助相關(guān)部門開(kāi)展家禽業(yè)疫病防疫和無(wú)害化處理工作，做好家禽業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患做到早分析、早預(yù)警，將風(fēng)險(xiǎn)防范端口前移。

(五)建立政府主導(dǎo)、財(cái)政支持的家禽業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

政府主導(dǎo)是世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的普遍規(guī)律，我國(guó)建立家禽業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也應(yīng)以政府為主導(dǎo)。建議由政府主導(dǎo)建立財(cái)政支持的家禽業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，構(gòu)建由養(yǎng)殖戶、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金四個(gè)層次的家禽業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由各級(jí)財(cái)政部門每年按照一定比例注入資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的初始資金，建議每年按照家禽業(yè)增加值的一定比例注入資金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在承保的時(shí)候也按照保費(fèi)一定比例計(jì)提大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要對(duì)發(fā)生的大規(guī)模疫情等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。在家禽業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后根據(jù)損失大小情況合理劃分賠付責(zé)任，確定大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用條件。比如說(shuō)可以設(shè)定一個(gè)賠付率標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)設(shè)定200%的賠付率標(biāo)準(zhǔn)，在賠付率200%以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失補(bǔ)償;賠付率在200%－300%之間的風(fēng)險(xiǎn)損失由再保險(xiǎn)進(jìn)行賠償;賠付率300%以上的風(fēng)險(xiǎn)損失可由保險(xiǎn)公司與大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金共同分擔(dān)。

［1］銀梅，李建勛，陳鵬程.關(guān)于我國(guó)家禽業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的思考［J］.中國(guó)家禽，2007(7):4 －6.

［2］仝春建.家禽保險(xiǎn)也應(yīng)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼［N］.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2013－04－17(1).