中國郵政儲(chǔ)蓄金融的發(fā)展沿革與現(xiàn)狀分析

田 天 張鐵彬 宋曉琳

一、我國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的歷史沿革

我國郵政儲(chǔ)蓄的歷史溯源可以追溯到十九世紀(jì)末，當(dāng)時(shí)的西方各國出于對(duì)郵政業(yè)的大力扶持而陸續(xù)開辦了郵政儲(chǔ)蓄金業(yè)務(wù)。為了效仿他國開辦郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)的成功之道，清政府于1910年派遣馮農(nóng)等十幾位留學(xué)生赴歐洲奧地利游學(xué)，讓他們系統(tǒng)地學(xué)習(xí)郵政管理及郵政儲(chǔ)蓄金業(yè)務(wù)。但由于當(dāng)時(shí)各方面條件還不夠成熟，如各地幣制不統(tǒng)一、銀元成色各不相同、政府財(cái)力囊中羞澀等，開辦郵政儲(chǔ)蓄金業(yè)務(wù)的事宜一直延誤至民國時(shí)期。

1918年11月，國民政府頒布了由馮農(nóng)起草、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲(chǔ)金條例》；國民政府交通部于1919年5月公布了該條例的實(shí)施細(xì)則；同年7月的北平、天津、太原和開封等十一處郵務(wù)管理局分別開始了郵政儲(chǔ)蓄金業(yè)務(wù)。而儲(chǔ)金業(yè)務(wù)所需的經(jīng)費(fèi)主要由郵政系統(tǒng)予以支撐，所吸收的存款則大部分用于最優(yōu)生息業(yè)務(wù)的投資，且收支大致相抵。此后戰(zhàn)亂導(dǎo)致國內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，加上郵儲(chǔ)所確定的經(jīng)營(yíng)方針較為審慎，1919-1929年十年間郵政儲(chǔ)金共計(jì)虧損65萬銀元。1929年時(shí)任郵政總局總辦的劉書藩在赴歐、美、日等國考察后，建議效仿西方并將郵政儲(chǔ)蓄金匯兌業(yè)務(wù)剝離出來，另設(shè)郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局。次年郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局成立，與郵政總局處于行政平等地位，直屬國民黨政府交通部?？偩殖闪⒑螅鸩介_始參與全方位投資或信貸活動(dòng)、增加儲(chǔ)種和業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)等，當(dāng)年就扭虧并盈余560萬銀元。

時(shí)值1933年，在“以郵養(yǎng)郵，郵儲(chǔ)合一”的總體訴求下，“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局”更名為“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”，直屬郵政總局領(lǐng)導(dǎo)。郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局于1942年并入國民政府的“四行二局”框架，與中國銀行、中央銀行、農(nóng)民銀行、交通銀行、中央信托局一起，并稱為當(dāng)時(shí)金融業(yè)的六大支柱。截至1941年年底，國民政府儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)到83027萬元舊幣，其中郵政儲(chǔ)匯總計(jì)25404萬元舊幣，市場(chǎng)占有率高達(dá)30.6%；超過當(dāng)時(shí)中國銀行儲(chǔ)蓄存款25241萬元舊幣的規(guī)模，確立了舊中國第一大金融儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的地位，并成為了國民政府控制國民經(jīng)濟(jì)命脈的重要基礎(chǔ)和操縱工具。值得注意的是，在近代金融史中，銀行倒閉司空見慣，金融危機(jī)此起彼伏，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)卻歷來穩(wěn)健，故其信譽(yù)日增，發(fā)展勢(shì)頭良好。郵政金融的資產(chǎn)或購買國債，或存放中央銀行，或進(jìn)行抵押質(zhì)押貸款，或在政府的支持下進(jìn)行直接投資。

二、新中國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

新中國成立后的三十多年間，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基本處于了停辦狀態(tài)。直到1986年，在中央財(cái)政支出日益擴(kuò)大而收入來源有所縮減的情況下，為減少國家財(cái)政對(duì)郵政業(yè)務(wù)的直接補(bǔ)貼，同時(shí)也為了推動(dòng)郵政體系的改革；郵電部與中國人民銀行共同發(fā)布了《郵電部、中國人民銀行關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的聯(lián)合通知》。通知決定于當(dāng)年在北京、上海、天津、鄭州、沈陽、石家莊、成都、西安、南京、廣州、福州和長(zhǎng)沙等十二個(gè)城市的郵政局轄內(nèi)開辦一批郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，即開始辦理個(gè)人郵政活期、定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄款交存中國人民銀行統(tǒng)一支配，中國人民銀行結(jié)算儲(chǔ)蓄存款利息，即由郵局直接按照國家統(tǒng)一規(guī)定的利率計(jì)付給儲(chǔ)戶，郵局則按實(shí)際支付的利息與中國人民銀行結(jié)算；并提供給所屬郵局限額內(nèi)的備付金。中國人民銀行則根據(jù)郵局交存的儲(chǔ)蓄款按月累計(jì)日平均余額的2.2%付給郵儲(chǔ)代辦手續(xù)費(fèi)，由開戶郵局與中國人民銀行進(jìn)行結(jié)算。

從1986年4月1日起，郵電部陸續(xù)在全國各地郵電局分期、分批開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)僅限于為中國人民銀行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)并收取其代辦費(fèi)，依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和中國人民銀行的大力支持，郵政儲(chǔ)蓄在比較短的時(shí)間內(nèi)建立起了相應(yīng)的規(guī)章制度和管理體系，廣大城鄉(xiāng)居民也開始認(rèn)可并接受郵政儲(chǔ)蓄；新中國的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)正式步入良性的發(fā)展軌道。

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從1990年開始由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲(chǔ)蓄的存款改為全額轉(zhuǎn)存中國人民銀行；雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率，而郵政儲(chǔ)匯局通過郵政儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)存利息差作為其營(yíng)業(yè)收入。其儲(chǔ)蓄余額規(guī)模亦不斷擴(kuò)大，1995年儲(chǔ)蓄余額突破1000億元，1997年達(dá)到了2645億元，市場(chǎng)占有率已超過了5%。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工程也開始建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了部分重點(diǎn)城市之間郵政儲(chǔ)蓄活期的通存通兌，并開始嘗試辦理代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)。

1998年郵電開始分業(yè)經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立運(yùn)行后的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，成為了郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長(zhǎng)速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效與支柱業(yè)務(wù)。此時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄設(shè)立了計(jì)算機(jī)異地交易系統(tǒng)，開通了電子匯兌業(yè)務(wù)，同時(shí)也開展了郵政代理保險(xiǎn)和代理國債業(yè)務(wù)；而中國人民銀行也統(tǒng)一了郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存的存款利息率，停止了對(duì)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存的活期存款和長(zhǎng)期存款利率的硬性劃分。

2003年以來，國家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開始實(shí)行“新老劃段、新增資金自主運(yùn)用”的改革，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)步入了關(guān)鍵的發(fā)展期。原有約8 290億元的儲(chǔ)蓄存款按4.131%的利率轉(zhuǎn)存中國人民銀行，而2004年6月郵政儲(chǔ)蓄余額歷史上突破了1萬億元大關(guān)。通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極開展資金自主運(yùn)用，郵政儲(chǔ)匯向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面與協(xié)調(diào)發(fā)展又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。此期間，完成了郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一版本、電子匯兌、聯(lián)網(wǎng)互通，并行聯(lián)入代理保險(xiǎn)、代理國債發(fā)行與兌付、代理證券基金，國際匯兌、外幣儲(chǔ)蓄等多個(gè)全國性應(yīng)用系統(tǒng)，郵政儲(chǔ)匯專業(yè)信息化水平得到了本質(zhì)性改善與提高。

三、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的雛形與經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

2005年7月25日國務(wù)院批準(zhǔn)了《郵政體系改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄銀行正式進(jìn)入了籌備階段。2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司，并核準(zhǔn)《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司章程》。從此，郵政儲(chǔ)蓄銀行在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面均依法納入了銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)將遵循“資產(chǎn)準(zhǔn)確分類、足額計(jì)提準(zhǔn)備、資本充足、做實(shí)利潤(rùn)”的持續(xù)監(jiān)管原則，建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行以資本為核心的約束機(jī)制，重點(diǎn)對(duì)郵儲(chǔ)資金運(yùn)用環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控與管理。

2006年3月19日，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，福建、陜西和湖北三省首批試點(diǎn)郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，向城鄉(xiāng)居民特別是廣大農(nóng)民提供資金融通服務(wù)。同年8月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)又批準(zhǔn)了：北京、天津、山東、安徽、浙江、河南、廣東、廣西、重慶和四川10個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）開辦郵政儲(chǔ)蓄定期小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)，其開展改變了郵儲(chǔ)多年來“只存不貸”的歷史，建立了郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的渠道，緩解了農(nóng)村資金外流的壓力；同時(shí)也拓寬了郵政金融的資金運(yùn)用渠道，改變了郵政金融的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，是郵政金融與現(xiàn)代商業(yè)金融接軌的重要探索，并逐漸成為郵政金融主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2007年3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌開業(yè)。當(dāng)時(shí)全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)1.7萬億元，規(guī)模已位居全國第五位；持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶已超過1.4億戶，每年通過郵政儲(chǔ)匯渠道過往的資金達(dá)到1.3萬億元。截至2008年7月，全國已有36家一級(jí)分行、316家二級(jí)分行和20 089家支行被核準(zhǔn)開業(yè)；分支機(jī)構(gòu)組建工作基本完成。根據(jù)2005年國務(wù)院27號(hào)文件和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，中國郵政集團(tuán)的所有金融業(yè)務(wù)已劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行統(tǒng)一管理，郵政企業(yè)接受郵儲(chǔ)銀行的委托，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束的范圍內(nèi)，代理經(jīng)辦各類金融業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行其經(jīng)營(yíng)范圍正逐步從原有只經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，正向現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司又于2012年1月21日完成股改，登記注冊(cè)為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。截至2012年10月底，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.9萬多個(gè)，服務(wù)觸角遍及廣袤的城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人，本外幣存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬億元，居全國銀行業(yè)第六位。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立六年多以來，共推出“華商聯(lián)盟”、“淘寶綠卡”、“商易通”、“親情匯款”、“好借好還”等上百種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)，國內(nèi)或國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明、保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍主要包含：個(gè)人存儲(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、貸款授信業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)七大類；其中個(gè)人存儲(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)、公司金融服務(wù)業(yè)務(wù)、貸款授信業(yè)務(wù)以及外匯業(yè)務(wù)是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的基本業(yè)務(wù)。

目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和管理水平進(jìn)一步得到了強(qiáng)化。頒布了銀行風(fēng)險(xiǎn)審核、預(yù)警和監(jiān)管制度，完善了內(nèi)部制衡與約束機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)了內(nèi)設(shè)職能部門的建設(shè)；基本完成了與郵政企業(yè)的分離經(jīng)營(yíng)、分賬核算和成本費(fèi)用追溯調(diào)整，初步建立了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)預(yù)算、核算體系和績(jī)效考核系統(tǒng)等。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開始按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立運(yùn)行，而其最終目標(biāo)是努力成為一個(gè)“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、收益豐碩”的現(xiàn)代商業(yè)銀行。