存款保險(xiǎn)制度正式為銀行業(yè)護(hù)航

楊志鴻

2015年3月31日，國(guó)務(wù)院正式公布《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），并決定在5月1日正式實(shí)施，標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展開(kāi)始護(hù)航，從而改變傳統(tǒng)的政府隱性擔(dān)保模式。這標(biāo)志著我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度正式建立。

存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度誕生于1933年的美國(guó)，并由于其在保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定等方面功不可沒(méi)。

我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》的主要內(nèi)容包括中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向央行投保存款保險(xiǎn)；存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度；存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋?！稐l例》還明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

自1993年12月份首次提出以來(lái)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)21年的反復(fù)論證，最終修成正果，確實(shí)不易。它的推出是當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的必然要求。當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，銀行業(yè)發(fā)展增速放緩，不良資產(chǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，利率市場(chǎng)化已經(jīng)基本完成，各類新型銀行不斷產(chǎn)生，民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入放松等。存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)于在新形勢(shì)下確保金融體系穩(wěn)定可謂意義重大。

第一，有利于保護(hù)存款人利益，提升公眾信心，維護(hù)金融穩(wěn)定。目前，我國(guó)正處于全面深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，國(guó)際國(guó)內(nèi)各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)明顯增多，要維護(hù)金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?！稐l例》從投保機(jī)構(gòu)、覆蓋存款范圍、償付限額等多個(gè)方面為社會(huì)公眾的存款安全提供了制度化保障，有利于最大限度保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

第二，有利于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)均衡發(fā)展。隨著金融改革的逐步推進(jìn)，以及民營(yíng)資本和民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。存款保險(xiǎn)制度通過(guò)維護(hù)存款人利益和金融體系的穩(wěn)定，能夠有效緩解限制資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的監(jiān)管顧慮，有助于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)各類銀行公平競(jìng)爭(zhēng)、均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制，保障多層次金融體系的正常運(yùn)行。

第三，存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，營(yíng)造健康業(yè)態(tài)。《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的相應(yīng)職責(zé)，有助于形成一套防范與處置風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，有利于使風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)，少發(fā)生”，從根本上維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

然而，盡管存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的重要內(nèi)容千呼萬(wàn)喚始出，但還有一些操作細(xì)則尚需落實(shí)，還有一些問(wèn)題需要關(guān)注。

首先，如何避免道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在顯性存款保險(xiǎn)體制下，由于存款的安全性得到了保障，儲(chǔ)戶不再根據(jù)銀行資質(zhì)來(lái)選擇存款銀行，存款利率高低成為儲(chǔ)戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，為圖高回報(bào)，因而有放大風(fēng)險(xiǎn)的可能。這可能需要在保費(fèi)設(shè)計(jì)、為存保機(jī)構(gòu)一定監(jiān)管職能之外，還要現(xiàn)行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，更需要加強(qiáng)監(jiān)管合作。

其次，與現(xiàn)有銀行監(jiān)管體制的問(wèn)題。賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)，促進(jìn)其與現(xiàn)有監(jiān)管部門形成有益的“監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)”，從而提高金融監(jiān)管效能，這是我們希望看到的良性互動(dòng)局面。然而，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)可能引起的問(wèn)題也不容忽視。一方面，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)在類似職責(zé)方面的監(jiān)管邊界不清可能降低監(jiān)管權(quán)威。另一方面，可能造成多頭監(jiān)管引致監(jiān)管成本上升。因此，合理確定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)邊界，明確監(jiān)管范圍，是有效降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效能的必然要求，也是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度待明確的問(wèn)題。

最后，確立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的問(wèn)題。推出存款保險(xiǎn)制度的目的，在于保障存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算時(shí)儲(chǔ)戶的本金安全。因此，在推出存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還應(yīng)考慮到金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多項(xiàng)制度協(xié)調(diào)配合，除建立存款保險(xiǎn)制度，確立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制外，還需要健全金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系，明確商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉停業(yè)、兼并重組、破產(chǎn)清算適用的法律框架、司法制度、監(jiān)管規(guī)則和處理程序等，確?！皢?wèn)題金融機(jī)構(gòu)”有序、合理退出市場(chǎng)。