不良貸款清收的法律路徑

劉澤 陳云

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，一些企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大量暴露，銀行貸款劣變趨勢(shì)短期內(nèi)難有緩解，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制面臨的壓力很大。運(yùn)用法律手段清收不良貸款，是商業(yè)銀行不良貸款清收處置的重要途徑之一。以工商銀行為例，每年運(yùn)用法律手段清收不良貸款收回額占全行不良貸款清收總額的30%左右，其中現(xiàn)金清收占比約90%。特別是近兩年不良貸款起訴案件數(shù)量和金額屢創(chuàng)工商銀行股改以來(lái)新高，運(yùn)用法律手段清收不良貸款愈顯重要和迫切。

隨著社會(huì)主體交易活動(dòng)日趨復(fù)雜，金融創(chuàng)新快速發(fā)展，民事訴訟法、物權(quán)法、公司法、合同法、企業(yè)破產(chǎn)法等一批重要民商事法律的司法解釋先后出臺(tái)，新的法律制度不斷涌現(xiàn)，司法實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，商業(yè)銀行通過(guò)法律途徑清收不良貸款在法律運(yùn)用上面臨諸多新挑戰(zhàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在運(yùn)用法律手段清收不良貸款實(shí)際工作中也存在一些有待解決的問(wèn)題，如何適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和司法環(huán)境的變化及不良貸款發(fā)展趨勢(shì)，切實(shí)提高法律清收質(zhì)效，亟需商業(yè)銀行做出改進(jìn)和創(chuàng)新。

概覽

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，2015年二季度末，商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.50%，較上季末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。這是商業(yè)銀行不良貸款連續(xù)14個(gè)季度反彈，較2012年一季度的4382億元增長(zhǎng)了6537億元，兩年半時(shí)間增幅高達(dá)149.2%。不難看出，商業(yè)銀行面臨不良貸款“雙升”的復(fù)雜嚴(yán)峻形勢(shì)短期內(nèi)難有改變，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制與不良貸款清收處置工作壓力較大。

現(xiàn)狀分析

與資產(chǎn)質(zhì)量變化情況相對(duì)應(yīng)，自2012年以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)增速下滑、貸款質(zhì)量劣變影響，訴訟清收不良貸款案件發(fā)案件數(shù)和金額逐年上升，2013年和2014年發(fā)案件數(shù)同比增幅分別為92.50%和24.41%，發(fā)案金額同比增幅分別為102.72%和63.42%。與起訴案件高發(fā)相對(duì)應(yīng)，工商銀行勝訴案件執(zhí)行應(yīng)收余額也在逐年上升，由2012年末的181.05億元，增加到2015年6月末的373.21億元。而受債務(wù)人可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)減少、抵質(zhì)押物處置困難等因素影響，起訴案件執(zhí)行率呈逐年下降趨勢(shì)，從2012年末的32.47%下降到2014年末的25.83%。

實(shí)踐與成效

建立健全清收不良貸款工作機(jī)制。健全有效的工作機(jī)制是運(yùn)用法律手段清收不良貸款的基礎(chǔ)，工商銀行經(jīng)過(guò)多年的摸索實(shí)踐，已形成一套行之有效的體制機(jī)制。一是勝訴案件執(zhí)行關(guān)注行制度。將上一年度勝訴案件執(zhí)行率低于15%的分行和勝訴案件年末應(yīng)收余額超過(guò)10億元的分行列為當(dāng)年訴訟清收重點(diǎn)關(guān)注行，由總行發(fā)送督辦函，提出壓降執(zhí)行余額、提高執(zhí)行率的工作要求，被督辦行相應(yīng)確定重點(diǎn)督辦支行和重點(diǎn)關(guān)注案件，逐一制定執(zhí)行方案并組織實(shí)施，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行積案收回金額逐年有明顯改進(jìn)；二是億元以上大戶(hù)勝訴未執(zhí)結(jié)案件督辦制度。由總行印發(fā)督辦函，對(duì)分行億元大戶(hù)勝訴案件執(zhí)行工作提出具體要求，相關(guān)分行逐案研究制定清收方案，明確清收目標(biāo)，落實(shí)清收責(zé)任；三是賬銷(xiāo)案存資產(chǎn)清收激勵(lì)制度。明確賬銷(xiāo)案存資產(chǎn)清收要求，對(duì)通過(guò)法律手段現(xiàn)金清收賬銷(xiāo)案存資產(chǎn)落實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)措施。分行層面組織對(duì)賬銷(xiāo)案存資產(chǎn)進(jìn)行篩選清理，多方查找債務(wù)人可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，及時(shí)申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

借助外部力量有效開(kāi)展不良貸款清收工作。工商銀行十分重視與各級(jí)人民法院、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)和溝通，積極爭(zhēng)取外部支持，推動(dòng)清收工作走向深入，主動(dòng)加強(qiáng)與地方黨政部門(mén)、司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取外部支持和有利條件，努力排除地方保護(hù)主義和行政干預(yù)等客觀因素影響，推動(dòng)法律清收工作順利開(kāi)展。同時(shí)，抓住最高人民法院開(kāi)展“轉(zhuǎn)變執(zhí)行作風(fēng)、規(guī)范執(zhí)行行為”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)的有利時(shí)機(jī)，在全行范圍內(nèi)開(kāi)展執(zhí)行積案清理專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，向最高法院執(zhí)行局報(bào)送工商銀行勝訴執(zhí)行積案明細(xì)情況，請(qǐng)求最高法院給予支持和重點(diǎn)督辦。

創(chuàng)新探索多種手段加大不良貸款清收力度。工商銀行積極創(chuàng)新和推廣法律清收工作措施，拓寬不良貸款清收渠道和工作思路，綜合運(yùn)用以物抵債、還本免息、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、以訴促談等多種方式開(kāi)展不良貸款清收工作。有的分支機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用《民事訴訟法》及司法解釋等新規(guī)定，與當(dāng)?shù)馗呒?jí)人民法院開(kāi)展實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)試點(diǎn)合作，向人民法院申請(qǐng)直接處置抵押物等擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，快速清收不良資產(chǎn)。有的分支機(jī)構(gòu)探索使用訴前送達(dá)地址確認(rèn)制度，有效縮短訴訟周期，有效解決債務(wù)人下落不明情況下公告送達(dá)時(shí)間長(zhǎng)的法律難題。有的分支機(jī)構(gòu)借助司法力量加大催收力度，通過(guò)向法院提供違約客戶(hù)清單，由法院向逾期、欠息客戶(hù)發(fā)送《涉訴風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》，促使違約債務(wù)人積極還款，通過(guò)“以訴促談”達(dá)到清收目的。

主要問(wèn)題

當(dāng)前，因受外部司法環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、誠(chéng)信體系建設(shè)以及商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等多方面因素影響，商業(yè)銀行法律清收工作尚存在諸多問(wèn)題和困難，并已嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行又快又好地清收不良資產(chǎn)，需要逐一厘清并加以解決。

法律規(guī)定缺失

不良貸款清收立法滯后于當(dāng)前不良貸款清收工作的實(shí)踐。運(yùn)用法律手段清收不良貸款是保護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)信貸資產(chǎn)安全，壓降不良貸款“雙升”的重要途徑，而相關(guān)法律法規(guī)是保護(hù)金融債權(quán)的最后屏障，建立統(tǒng)一完善的法律制度和內(nèi)容充實(shí)、可操作性強(qiáng)的法律規(guī)范對(duì)保護(hù)我國(guó)金融債權(quán)安全具有重要意義，特別是對(duì)于金融債權(quán)受到侵害時(shí)的維護(hù)，具有其他保護(hù)方式不可替代的作用。目前，我國(guó)沒(méi)有針對(duì)不良貸款清收處置出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律，法院在不良貸款清收等執(zhí)行工作中的法律依據(jù)主要是《民事訴訟法》第三編中第224條至258條，以及若干有關(guān)執(zhí)行工作的司法解釋、以最高人民法院名義下發(fā)但未達(dá)到司法解釋層次的規(guī)范性文件和指導(dǎo)執(zhí)行工作的批復(fù)和復(fù)函。這些規(guī)定條文過(guò)于零散，可操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致實(shí)踐中出現(xiàn)不良貸款清收與勝訴案件執(zhí)行問(wèn)題因缺乏法律依據(jù)陷入困境，也容易造成司法適用過(guò)程中標(biāo)準(zhǔn)不一且缺乏可操作性。

相關(guān)司法解釋和新規(guī)缺乏可操作性。自2013年1月1日新《民事訴訟法》實(shí)施以來(lái)，最高人民法院陸續(xù)出臺(tái)了若干司法解釋?zhuān)瑸橹笇?dǎo)法院具體執(zhí)行工作起到了積極作用，但相關(guān)新規(guī)定仍缺乏可操作性，在法律適用過(guò)程中產(chǎn)生一定的障礙。2015年2月4日施行的《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>的解釋》中部分規(guī)定，在一定程度上有利于商業(yè)銀行運(yùn)用法律手段清收不良貸款，但實(shí)際操作中仍然存在許多問(wèn)題。例如，目前相關(guān)法律規(guī)定已確立了立案登記制，對(duì)起訴案件順利立案有很大幫助，但登記速度加快后并沒(méi)有解決法院審理進(jìn)程較慢的問(wèn)題，大量案件立案后處于審理狀態(tài)，債權(quán)確權(quán)速度未有實(shí)質(zhì)性改善。當(dāng)前形勢(shì)下不良貸款清收工作中新的情況與疑難問(wèn)題層出不窮，迫切需要統(tǒng)一完備、明確具體的法律法規(guī)和司法解釋予以解決。

“路阻”現(xiàn)象嚴(yán)重

商業(yè)銀行通過(guò)訴訟方式清收不良貸款，面臨“勝訴容易執(zhí)行難”問(wèn)題，形成大量勝訴案件執(zhí)行積案。在被執(zhí)行人不主動(dòng)履行債務(wù)的情況下，商業(yè)銀行申請(qǐng)法院?jiǎn)?dòng)執(zhí)行程序，基本上都需經(jīng)過(guò)評(píng)估、拍賣(mài)等法定程序，增加了不良貸款清收周期，很多情況下還會(huì)出現(xiàn)法院遲遲不啟動(dòng)拍賣(mài)程序、拍賣(mài)價(jià)格低于市場(chǎng)價(jià)，甚至二次流拍又無(wú)法變賣(mài)等“路阻”現(xiàn)象，從而使得執(zhí)行收回情況處于不確定狀態(tài)。實(shí)踐中不良貸款清收“路阻”現(xiàn)象主要表現(xiàn)為以下方面。

法院維穩(wěn)思維對(duì)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生不利影響。實(shí)踐中，部分法院的維穩(wěn)思維束縛了金融債權(quán)保護(hù)和依法清收，銀行抵押權(quán)全額優(yōu)先受償難度大。例如，某些案件抵押物成功拍賣(mài)后，法院作出執(zhí)行款分配方案的分配順序?yàn)椋旱谝?，訴訟費(fèi)用和執(zhí)行費(fèi)用；第二，工資；第三，建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)；第四，抵押之前欠稅；第五，抵押權(quán)；第六，抵押之后欠稅；第七，一般債權(quán)。法院分配理由是，《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》雖然規(guī)定擔(dān)保物權(quán)人享有對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)，但法律對(duì)工資債權(quán)的受償順序未作明確規(guī)定，工資作為有人權(quán)性質(zhì)的特殊債權(quán)，在司法實(shí)踐中保護(hù)其優(yōu)先受償，有利于維護(hù)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，亦符合法治的基本精神。法院從維穩(wěn)角度出發(fā)對(duì)工資債權(quán)的保護(hù)影響了銀行抵押權(quán)全額優(yōu)先受償。

評(píng)估與拍賣(mài)程序障礙增加依法清收難度。一方面，勝訴案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，啟動(dòng)評(píng)估程序較慢，例如，抵押物內(nèi)有大量借款人后期投入的固定設(shè)施，借款人不配合評(píng)估且拒收法律文書(shū)，評(píng)估人員無(wú)法進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)后續(xù)的拍賣(mài)、過(guò)戶(hù)帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。又如，抵押物如果為被執(zhí)行人唯一住房，法院要求抵押物騰空后才能進(jìn)行拍賣(mài)，往往抵押人不予配合，給執(zhí)行工作帶來(lái)困難。同時(shí)，法院為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，出于保障被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬的基本住房考慮，在執(zhí)行中很難將唯一住房用于評(píng)估、拍賣(mài)處置，“大房換小房、住房換租房”措施難以落實(shí)，導(dǎo)致依法清收遇到障礙。另一方面，進(jìn)入拍賣(mài)程序的案件還受到租賃在前、虛假租賃、案外人異議、多次流拍等因素干擾，嚴(yán)重影響抵押物優(yōu)先受償進(jìn)度。

缺乏外部有效市場(chǎng)環(huán)境

商業(yè)銀行不良貸款法律清收處置有賴(lài)于其所服務(wù)的對(duì)象以及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段，經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擴(kuò)散和發(fā)酵，已演變?yōu)樾袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)低迷不振，企業(yè)利潤(rùn)空間被擠壓，尤其是涉及鋼貿(mào)、船舶、煤炭、房地產(chǎn)、高檔消費(fèi)和兩高一剩行業(yè)的借款人因宏觀經(jīng)濟(jì)變化大量陷入經(jīng)營(yíng)困境，自身履行債務(wù)能力不足，喪失第一還款來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行不良貸款清收工作帶來(lái)很大壓力。同時(shí)，在加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)涉及多、集中程度高、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、去產(chǎn)能困難等問(wèn)題突出，降低資源配置效率，造成社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)，阻礙產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題已成為影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的突出矛盾。在此過(guò)程中，部分企業(yè)面臨改制，從掛靠單位、掛靠企業(yè)脫鉤成為自收自支的獨(dú)立法人，原有的擔(dān)保落空，現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)不足以抵償銀行債務(wù)；部分企業(yè)通過(guò)重組將不良債務(wù)剝離，以債務(wù)剝離為由拒絕償還銀行貸款；部分企業(yè)資不抵債進(jìn)入破產(chǎn)程序，銀行收回債權(quán)的期限更是無(wú)法保證。

地方和部門(mén)保護(hù)主義

當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，由于既得利益的存在與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，地方和部門(mén)保護(hù)主義問(wèn)題近年來(lái)越發(fā)突出。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的存在決定了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況與當(dāng)?shù)乩嬷苯酉嚓P(guān)，也與當(dāng)?shù)厝藗兊那猩砝婷懿豢煞?，一些地方政府及相關(guān)部門(mén)為了維護(hù)本地區(qū)或部門(mén)的利益，可能會(huì)采取不當(dāng)手段進(jìn)行處理。商業(yè)銀行清收不良貸款案件標(biāo)的金額大、社會(huì)影響廣，容易受到地方和部門(mén)保護(hù)主義問(wèn)題干擾，這嚴(yán)重危及金融債權(quán)保護(hù)，阻礙勝訴案件執(zhí)行。

社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)尚須加強(qiáng)

社會(huì)誠(chéng)信體系是一種以社會(huì)誠(chéng)信制度為核心的維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、社會(huì)生活正常秩序和促進(jìn)誠(chéng)信的社會(huì)機(jī)制。誠(chéng)信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是政府取信于民的基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展的生命，是個(gè)人立身的根本。拒不履行債務(wù)與逃避銀行債權(quán)等逃廢債行為應(yīng)得到法律的制裁和社會(huì)公眾的抵制。但是，當(dāng)前部分被執(zhí)行人法律意識(shí)淡薄，生效法律文書(shū)必須履行的意識(shí)不強(qiáng)，長(zhǎng)期拖欠銀行貸款的現(xiàn)象普遍存在，社會(huì)誠(chéng)信體系尚未完備，信用懲戒機(jī)制不夠健全，守信的收益和失信的代價(jià)失衡，助長(zhǎng)了被執(zhí)行人逃廢債行為滋生蔓延，嚴(yán)重影響了金融債權(quán)安全和不良貸款清收。

創(chuàng)新與探索

針對(duì)前述運(yùn)用法律手段清收不良貸款面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部管理等問(wèn)題，部分商業(yè)銀行積極探索創(chuàng)新法律清收措施和途徑，在提高清收不良貸款效率和質(zhì)量方面取得了明顯成效。

仲裁方式

仲裁是指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生前或爭(zhēng)議發(fā)生后達(dá)成仲裁協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給仲裁員組成的仲裁庭作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行相關(guān)裁決的一種爭(zhēng)議解決方法。相較于一般民事糾紛，解決商業(yè)銀行金融借貸糾紛最需要的是快節(jié)奏的糾紛處理機(jī)制，即快速確權(quán)、快速執(zhí)行、快速受償，而仲裁十分有利于商業(yè)銀行快速確認(rèn)債權(quán)，提高不良貸款清收處置效率。

程序簡(jiǎn)便。商業(yè)銀行與借款人選定以仲裁方式解決糾紛的，在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)，雙方選定的仲裁委員會(huì)對(duì)糾紛進(jìn)行裁決，避免發(fā)生管轄權(quán)爭(zhēng)議的問(wèn)題。同時(shí)，仲裁實(shí)行一裁終局，仲裁裁決做出后即生效，不會(huì)出現(xiàn)民事訴訟的二審甚至再審等審理程序。商業(yè)銀行通過(guò)仲裁方式解決糾紛，程序簡(jiǎn)便，可以有效防止借款人利用管轄權(quán)異議、多審級(jí)制度等法定程序惡意拖延債權(quán)確權(quán)時(shí)間，影響不良資產(chǎn)處置進(jìn)度。

時(shí)效性強(qiáng)。除非商業(yè)銀行與借款人另有約定，仲裁庭應(yīng)在組成之日起三個(gè)月內(nèi)作出仲裁裁決，適用簡(jiǎn)易程序的，應(yīng)當(dāng)在兩個(gè)月內(nèi)作出仲裁裁決。相較于普通民事訴訟案件一般六個(gè)月的審理期限，仲裁方式清收不良貸款顯然高效。此外，在仲裁過(guò)程中，出現(xiàn)債務(wù)人下落不明、無(wú)法聯(lián)系情況的，商業(yè)銀行可以通過(guò)事先確認(rèn)的方式避免公告送達(dá)，以縮短審限、提高效率。

專(zhuān)業(yè)性高。仲裁庭的金融仲裁員一般由具有極強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性的權(quán)威金融法律專(zhuān)家擔(dān)任，對(duì)金融糾紛尤其是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有著比較深刻的理解和高度的認(rèn)同，可以更為客觀地抓住金融糾紛的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。由金融仲裁員審理金融案件，可以充分發(fā)揮其金融和法律專(zhuān)業(yè)背景的優(yōu)勢(shì)，也更有利于公平、公正處理金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的糾紛案件。

執(zhí)行力強(qiáng)。商業(yè)銀行向法院申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決案件的，由被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院管轄。相較于基層人民法院，中級(jí)人民法院可以比較有效地排除地方政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)生效法律文書(shū)執(zhí)行工作的干擾，而且中級(jí)人民法院的執(zhí)行手段更多、專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)，更有利于維護(hù)商業(yè)銀行債權(quán)。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，在實(shí)務(wù)操作中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良貸款不僅優(yōu)勢(shì)非常明顯，而且占各類(lèi)處置手段收回資產(chǎn)的比例較高。商業(yè)銀行在依法合規(guī)框架下，應(yīng)積極探索和嘗試多種處置方式，包括以商業(yè)化、市場(chǎng)化手段進(jìn)行批量化的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)岣卟涣假J款清收處置效率。

有利于快速提高資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行將金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人，既符合個(gè)別地方政府關(guān)于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)“不抽貸、不壓貸、不延貸”的應(yīng)對(duì)要求，又能避免冗長(zhǎng)復(fù)雜的訴訟和執(zhí)行程序，以最快速度全額清收不良貸款。此外，減輕包袱、甩掉“尾巴”后，商業(yè)銀行還可以騰出更多信貸資源支持真正需要發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。因此，債權(quán)轉(zhuǎn)讓成為銀行壓降不良貸款主要方式之一。

有利于實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)經(jīng)濟(jì)利益最大化。商業(yè)銀行通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式清收不良貸款后，借款企業(yè)也可借此機(jī)會(huì)快速走出困境，獲得不良貸款處置的最佳社會(huì)效果。一方面受讓人受讓金融債權(quán)后，將擁有更多的時(shí)間、更大的空間來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，另一方面?zhèn)鶆?wù)人有更多的機(jī)會(huì)借助受讓人資源、技術(shù)、資金優(yōu)勢(shì)重整，以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)經(jīng)濟(jì)利益最大化。這也是司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓清收不良貸款的重要原因之一。

有利于節(jié)約法律資源。商業(yè)銀行通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式清收不良貸款，在一定程度上減少了金融糾紛案件數(shù)量，可以節(jié)約大量銀行人力物力成本和相關(guān)司法資源，有助于加快其他不良貸款清收處置工作的處理進(jìn)程，有效解決了銀行法律人員緊張和法院案多人少的困境。

對(duì)策及建議

積極推進(jìn)不良貸款清收相關(guān)立法工作。從我國(guó)立法環(huán)境的變化來(lái)看，近年來(lái)全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院、最高人民法院在制定相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋時(shí)，越來(lái)越注重廣泛地征求有關(guān)方面和社會(huì)各界意見(jiàn)，這為商業(yè)銀行積極參與立法修訂提供了有利條件。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在不良貸款清收立法修訂過(guò)程中結(jié)合工作實(shí)際，積極提出自己的訴求。工商銀行在近幾年商業(yè)銀行法、企業(yè)破產(chǎn)法等修訂過(guò)程中，高度重視參與相關(guān)立法工作，認(rèn)真分析研究有關(guān)立法草案條款，緊密結(jié)合金融及銀行業(yè)務(wù)實(shí)際，通過(guò)書(shū)面報(bào)告、參加座談會(huì)等方式，有針對(duì)性地提出有關(guān)立法修改意見(jiàn)和建議，向立法機(jī)關(guān)提出了不少符合商業(yè)銀行不良貸款清收訴求的立法建議，其中相當(dāng)一部分建議得到立法機(jī)關(guān)的認(rèn)可，并對(duì)最終形成的法律修正案起到促進(jìn)作用。但一家銀行對(duì)立法的推動(dòng)作用畢竟有限，各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在這方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，積極通過(guò)各種方式共同推動(dòng)我國(guó)不良貸款清收法律規(guī)制走向完善。

推動(dòng)出臺(tái)不良貸款清收有關(guān)司法解釋和工作制度。在立法層面上，法律的制定與修改要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的法定程序，有關(guān)不良貸款清收的法律法規(guī)趨于完善尚需時(shí)日，而從司法實(shí)踐上看，各級(jí)人民法院針對(duì)不良貸款清收、勝訴案件執(zhí)行難問(wèn)題已經(jīng)積累總結(jié)了不少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，形成了一些執(zhí)行工作的制度辦法。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與法院加強(qiáng)溝通合作，建立長(zhǎng)效溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)法院在現(xiàn)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上出臺(tái)有關(guān)不良貸款清收的司法解釋?zhuān)瑢?duì)相關(guān)新規(guī)定出臺(tái)實(shí)施細(xì)則和具體規(guī)定，解決法律規(guī)定具有滯后性和可操作性不強(qiáng)的問(wèn)題。

樹(shù)立運(yùn)用法律手段清收不良貸款的維權(quán)理念。面臨當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整中風(fēng)險(xiǎn)暴露不斷傳導(dǎo)到金融領(lǐng)域引發(fā)貸款劣變?nèi)找嬖龆嗟膹?fù)雜嚴(yán)峻形勢(shì)，商業(yè)銀行除了努力營(yíng)造良好的法律清收外部司法環(huán)境，還應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理中樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀，要深刻全面認(rèn)識(shí)資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的嚴(yán)峻性、長(zhǎng)期性和復(fù)雜性，摒棄“重?cái)U(kuò)張、輕管理，重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)，重形式合規(guī)、輕實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”等不端正的經(jīng)營(yíng)思想和管理理念，尤其是在不良貸款清收工作中，要樹(shù)立依法、及時(shí)、全面的維權(quán)理念，堅(jiān)持依法合規(guī)開(kāi)展不良貸款清收處置工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除潛在風(fēng)險(xiǎn)，杜絕因僥幸心理和投機(jī)思想錯(cuò)失清收時(shí)機(jī)或不當(dāng)處置資產(chǎn)而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

改造信貸業(yè)務(wù)管理流程有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前一些商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在碎片化、部門(mén)化、孤立化的現(xiàn)象，商業(yè)銀行有必要強(qiáng)化相關(guān)激勵(lì)與約束、相互制約與相互配合的管理措施，改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理流程與現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生特點(diǎn)和原因不相適應(yīng)狀況，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以考慮從合理配置信貸規(guī)模、增強(qiáng)信貸前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)性、強(qiáng)化貸款實(shí)質(zhì)性審查、加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤監(jiān)督、建立環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)全流程防控機(jī)制等五個(gè)方面采取措施。

（作者單位：中國(guó)工商銀行法律部）