欠發(fā)達地區(qū)移動金融發(fā)展之路還長

劉斌

移動金融是金融機構運用移動通信技術向客戶提供各種金融服務的總稱，這些金融服務包括移動銀行、移動支付、移動證券，移動保險，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)，移動通信技術的快速發(fā)展以及電子商務市場的逐漸成熟，移動金融迎來了前所未有的發(fā)展時機，與傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務和漸趨成熟的網(wǎng)上服務相比，移動金融具有低成本，便攜性，不受時間和區(qū)域限制等特點，能夠給客戶帶來更加高效，更加便捷的服務體驗，相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務和日漸成熟的網(wǎng)上服務，移動金融的觸角將會深入到生產(chǎn)生活的每一個角落，是未來金融服務的發(fā)展方向

移動金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計報告顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶達到6.4億人，其中：手機網(wǎng)民達5.57億人，互聯(lián)網(wǎng)移動用戶普及率達87%，我國新增網(wǎng)民中62%來自于手機用戶，可以看出，中國移動互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴張，具體表現(xiàn)在以下四個方面：

手機銀行成為移動金融的主要工具。我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2014年底，中國手機用戶規(guī)模已達12.86億用戶，其 中3G用戶4.9億，4G用戶2.89億。根據(jù)Analysys易觀智庫最新發(fā)布的《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告2014年4季度》數(shù)據(jù)顯示，2014年4季度手機銀行客戶端交易金額達9.26萬億元，環(huán)比增長12.6%；2014年手機交易規(guī)模為32.8萬億元，同比增長157.1%。

國家關于移動金融發(fā)展的宏觀政策環(huán)境。2015年1月，中國人民銀行為進一步貫徹落實《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》（國發(fā)[2013]32號）《國務院辦公廳轉發(fā)密碼局等部門關于金融領域密碼應用指導意見的通知（國辦發(fā)[2014]6號）有關精神》發(fā)布了《中國人民銀中國人民銀行行關于推進移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)[2015]11號），該《指導意見》制訂了五項推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的保障措施：一是推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的保障措施，二是增強移動金融技術創(chuàng)新的安全可控能力，三是提升移動金融服務的交易可靠性，四是加快構建移動金融安全可信基礎環(huán)境，五是推動移動金融檢測認證以提升服務質量。同時為確保《指導意見》落到實處，積極推動移動金融在各領域的廣泛應用，人民銀行要求各商業(yè)銀行制定切實可行的工作方案、加強宣傳培訓。提升移動金融安全可控能力，促進移動金融創(chuàng)新健康發(fā)展，切實發(fā)揮移動金融普惠民生的作用。

技術的不斷創(chuàng)新成為移動金融發(fā)展的原動力。技術的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。隨著3G、4G和WLAN移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，使移動金融的應用和普及成為現(xiàn)實。根據(jù)工信部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2014年底，國內3G/4G基站數(shù)據(jù)已達100萬個。這為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了網(wǎng)速更快、成本更低的無線接入方式。同時，以“智能手機”為主的“智能移動終端”不斷發(fā)展創(chuàng)新，市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網(wǎng)絡上。

多元的產(chǎn)業(yè)鏈為移動金融的發(fā)展提供了載體。由于采用移動設備作為交易終端，涉及到移動通信技術及與移動終端適配的問題，所以移動金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為多元化。移動支付環(huán)節(jié)是整個產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國內移動支付市場與業(yè)務發(fā)展運營相關的主體主要是電信運營商、金融機構（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務提供商，目前這三類業(yè)務主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。一是基于電信運營商的移動支付模式。二是商業(yè)銀行與電信運營商展開合作，發(fā)力移動金融領域，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢將會變得更加豐富。

欠發(fā)達地區(qū)的問題表象

移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其快速發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出一些問題和不足，在欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

市場接受度有待提高。絕大多數(shù)用戶都習慣于使用傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務或網(wǎng)上金融服務，對移動金融的使用習慣尚未養(yǎng)成，相關企業(yè)和金融機構對移動金融的宣傳和推廣工作尚處于起步階段，收到的效果還不明顯，多數(shù)用戶對移動金融缺乏了解，難以產(chǎn)生使用的興趣，此外，很多移動金融服務界面操作過于復雜，使用過于繁瑣，導致移動金融最大的優(yōu)勢——便捷性蕩然無存，使得很多嘗試過的用戶放棄了再次使用。

農(nóng)村市場覆蓋率很低。目前，移動金融業(yè)務在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠地區(qū)的消費者還不了解移動金融服務優(yōu)越性，沒有使用移動金融業(yè)務的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務認同和接受度低；三是金融機構基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場的推廣，在客戶端軟件設計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設計。這些都阻礙了移動金融業(yè)務的推廣，將會導致城鄉(xiāng)金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。以山西省繁峙縣農(nóng)村合作銀行為例，該行2012被人民銀行總行確定為手機支付業(yè)務試點單位，主要推廣賬戶查詢、 小額轉賬匯款、普通消費、補貼發(fā)放、稅費繳納等方面，但實際情況并不樂觀，通過3年的試點推廣，該行無論從用戶數(shù)量、和交易金額情況均寥寥無幾。

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈利潤分配與風險分擔的難題。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標準。移動支付應用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標準。這種行業(yè)的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。此外，產(chǎn)業(yè)鏈各成員間的利潤分配與風險的分擔存在較大的難題，移動金融服務產(chǎn)生的利潤由金融機構、移動運營商，移動金融服務的提供商共同分享，而金融機構會擔心移動金融服務的發(fā)展壯大會侵占自己原有金融服務的市場份額。這導致目前很多金融機構對移動金融持觀望的態(tài)度。

安全性成為制約移動金融的業(yè)務發(fā)展的瓶頸。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

使用成本偏高，業(yè)務推廣難。一方面，銀行定制金融IC卡成本價高于普通SD卡、U盾等電子認證工具。試點初期，銀行機構實行免費送卡，自擔購卡成本，前期業(yè)務推廣成本較高。另一方面，用戶使用成本高。開辦手機支付業(yè)務要求用戶須持有智能手機并開通數(shù)據(jù)傳輸服務。農(nóng)村地區(qū)智能手機普及率低，數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡不健全、3G/4G流量費用高的現(xiàn)狀直接制約農(nóng)村用戶使用手機支付業(yè)務。此外，銀聯(lián)手機支付客戶端中“超級轉賬”功能開始按轉賬金額的比例向用戶收費，交易成本提高，導致試點銀行手機支付業(yè)務使用率和開戶量偏低。

移動金融監(jiān)管的缺失。目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動運營商的網(wǎng)點向客戶提供手機匯款、手機取現(xiàn)等業(yè)務。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發(fā)展。而國外成功的經(jīng)驗表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進移動金融業(yè)務快速普及發(fā)展。另外，與移動金融發(fā)展相關的應用環(huán)境和配套設施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機投放嚴重不足等因素都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發(fā)揮。

對策建議

加強對移動金融的營銷。移動金融的發(fā)展首先要克服用戶對現(xiàn)有金融服務方式的依賴性和習慣性，有效的營銷活動能夠使用戶意識到移動金融的便捷性、高效性等優(yōu)點，讓用戶逐漸改變原有的習慣，開始使用移動金融服務，應對用戶需求和用戶行為進行深入的研究，對市場進行細分，確定目標客戶，進而開展有針對性的營銷活動，改善移動金融的客戶體驗，現(xiàn)有移動金融服務具有操作過程繁瑣，程序復雜等缺點，限制了移動金融的進一步發(fā)展，因此，移動金融服務提供商在業(yè)務開發(fā)時，應充分考慮到業(yè)務的便捷性，盡量減少操作流程和菜單層次，使用戶可以快速進入服務界面完成所需的服務，此外，移動金融服務商還應深入了解用戶的需求，加大研發(fā)力度，開發(fā)出更多的符合市場需求的新型移動金融業(yè)務。

重視農(nóng)村市場拓展。農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動金融，能夠借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術可以極大地降低金融服務成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設、提升農(nóng)民收入水平和建設社會主義新農(nóng)村。而國外成功實踐也表明，發(fā)展移動金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負擔的現(xiàn)代金融服務，從而提升全社會的福利水平。因此，國家應加大對農(nóng)村邊遠地區(qū)發(fā)展移動金融業(yè)務的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動金融業(yè)務推廣，降低移動金融服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實施“手機下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費群體且?guī)в幸苿咏鹑诜斩ㄖ苾热莸牡蛢r格手機終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點建立移動金融服務體驗站和流動宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務等。

建立以銀行為主導的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈。加強各方合作，實現(xiàn)共贏。移動金融服務具有自己的價值鏈和經(jīng)營模式，需要相關各方的共同合作，才能取得不斷的發(fā)展，移動金融價值鏈上的各個成員應通過共同協(xié)商的方式，調整好各方的利益關系，確定一個照顧到各方利益的收入分配模式，從而調動各方的積極性，共同在研發(fā)、營銷，維護等方面發(fā)揮自身特長，逐步建立以銀行為主導的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈。在此基礎上，商業(yè)銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務的創(chuàng)新促進移動金融的快速發(fā)展，最終達成共贏的效果。

提高移動金融的安全性。移動金融服務安全性的提高需要執(zhí)法部門、金融機構、移動營運商、移動金融服務提供商、用戶等各方的共同努力，執(zhí)法部門應加強對移動金融服務各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，減少違法行為的出現(xiàn)，金融機構，移動營運商和移動金融服務提供商應加強技術攻關，進一步提高金融服務的安全保障，在產(chǎn)品研發(fā)階段就應充分考慮到安全因素，并不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的安全性。

完善移動金融監(jiān)管體系。中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞稱“互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，各個監(jiān)管部門之間必須建立良好的金融消費權益保護工作協(xié)調機制”，尤其是“一行三會”均成立了各自的金融消費者（投資者）保護局，更是需要充分地溝通、配合，就新問題和重大情況充分溝通協(xié)調，達成行動共識。一是應推動完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護的法律制度框架。在充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎上，應適時出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益的法律制度。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護的協(xié)調合作機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位。因此要必須盡快明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，既包容創(chuàng)新又確保監(jiān)管到位。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調保護機制。三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。在這方面人民銀行已經(jīng)開通金融消費權益保護咨詢投訴電話“12363”，下一步還要開發(fā)網(wǎng)絡投訴渠道。四是要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費的教育，提高其風險意識和自我保護能力。將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結合，針對目標群體，探索多樣化的教育模式。對消費者的保護也不是沒有原則地保護，沒有邊界地保護。

積極改善移動金融發(fā)展相關的應用環(huán)境和配套設施。一是加強財政部門政策支持。協(xié)調財政部門對試點銀行采用財政獎勵方式，提高試點銀行推廣手機支付業(yè)務積極性；協(xié)調銀聯(lián)公司，降低卡片及受理終端成本、降低手機支付轉賬費率。二是允許試點銀行借助手機支付平臺推廣特色惠農(nóng)產(chǎn)品，引導其加強與涉農(nóng)行業(yè)商戶合作，豐富平臺涉農(nóng)服務應用功能。三是加大手機支付風險防范。指導銀聯(lián)公司進一步提升手機支付技術水平，加強支付系統(tǒng)改造，建立完善手機支付風險防范及應急處置方案，制定針對性風險防控措施，完善資金交易監(jiān)測，確保移動金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位 中國人民銀行忻州市中心支行）