農(nóng)村政策性金融業(yè)務開發(fā)模式研究

摘要：我國農(nóng)村政策性金融機構的構建還處在制度研究時期，然而今年的“十二五“規(guī)劃繼續(xù)提出建設三農(nóng)服務三農(nóng)的目標，這就要求農(nóng)村政策性金融機構未完成的使命由現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來擔任，本文從這個角度著手提出農(nóng)發(fā)行需要拓展服務三農(nóng)的各項業(yè)務。

關鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務拓展

一、農(nóng)村政策性金融制度體系構建

農(nóng)村政策性金融是指一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎，以農(nóng)村金融資源配置的社會合理性為最大目標，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強位弱勢產(chǎn)業(yè)、強位弱勢領域或強位弱勢群體為金融支持對象，以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險的可得性和有償性為條件，在專門法律的保障和規(guī)范下而進行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。

農(nóng)村政策性金融制度體系，應該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險、擔保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務在內(nèi)的相互補充的農(nóng)村政策性金融機構體系和業(yè)務體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構建有以下幾種體系。

（一）農(nóng)業(yè)政策性導向體系

農(nóng)村政策性金融作為政府強制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個時期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標。該體系的載體可由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開展關于農(nóng)業(yè)政策性導向的相關業(yè)務領域。

（二）農(nóng)村金融市場補缺體系

現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務無法到位，因此應該考慮建立農(nóng)村金融市場補缺機制，以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系。

（三）農(nóng)村專業(yè)服務與協(xié)調(diào)體系

為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項目的順利運作和貸款的安全性償還，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務。該體系的構建載體應該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)，因為這種基于宏觀視角的準政府機構規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實施功能，是任何商業(yè)性金融機構難以充電和完成的。

（四）農(nóng)業(yè)政策性保險（擔保）體系

農(nóng)業(yè)是一個風險性相對巨大的基礎產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災害的損失補償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問題上，因此應該成立農(nóng)業(yè)政策性保險機構，由它來完成金融機構對農(nóng)業(yè)的保障性功能。

二、我國農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要

（一）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況

在被調(diào)查的286個農(nóng)戶中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶次之，占5%；農(nóng)戶在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶較少，因為年輕人普遍選擇外出務工。

2、農(nóng)戶融資瓶頸及對農(nóng)村政策性金融的認知與需求

（2）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融服務的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶不了解和沒聽說過政策性金融機構的占多數(shù)，他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構獲得存貸款業(yè)務和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，其占比達到所有業(yè)務的一半以上。也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

（二）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況

在200個樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說明企業(yè)大部分處于成長階段。

（2）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融服務的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對政策性金融機構也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽說。同時他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構獲得存貸款業(yè)務和資金匯兌業(yè)務，其占比達到所有業(yè)務的一半以上。從另一個層面也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

總之，無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時開發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務條件

實際上我國對農(nóng)村政策性體系的構建依舊停留在制定階段，沒有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系，還未真正的投入實施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒有開展農(nóng)民技能培訓、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務；農(nóng)業(yè)保險機構的設置也還在孕育當中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無法滿足。現(xiàn)階段我們應該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時期關鍵的支農(nóng)時刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務不斷萎縮，必須拓展業(yè)務空間

現(xiàn)有業(yè)務的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領域，支持范圍受到嚴格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，而對技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設和農(nóng)村基礎設施投資沒有涉及。業(yè)務萎縮需要開拓業(yè)務，發(fā)揮政策性金融的職能。

（二）信貸資產(chǎn)質量低，不良貸款比重大，需要開展一定程度商業(yè)性業(yè)務創(chuàng)收

據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準政策性不良貸款余額達157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準政策性不良貸款率為21%。由下圖通過和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務運營中的不良貸款占比過高。因此農(nóng)發(fā)行急需開展一定程度的商業(yè)性業(yè)務實現(xiàn)盈利。

四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務拓展

1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款

有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過嚴格審查，以擔保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個月的糧棉企業(yè)流動資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長期流動資金不足的問題。同時，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營的加工企業(yè)貸款，促進它們的互動聯(lián)營，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結合在一起，促進糧食企業(yè)整體效益的提高。

2、農(nóng)村基礎設施建設貸款

具體增加這些開發(fā)性業(yè)務：國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設和改造項目貸款；小城鎮(zhèn)基礎設施建設的項目貸款；生態(tài)環(huán)境建設項目貸款，重點包括國家確定的林業(yè)、治沙項目貸款，山區(qū)綜合開發(fā)項目貸款，牧區(qū)草原建設和改造項目貸款以及開辦新增扶貧開發(fā)貸款等業(yè)務。

3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務

為了彌補市場失靈農(nóng)發(fā)行應該承擔農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，鑒于保險與信貸不同的運行機制，可以單獨設立農(nóng)業(yè)保險分部，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的特殊性，在開展的初期政府應該建立和完善利益補償機制。

4、農(nóng)業(yè)貸款擔保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務

農(nóng)發(fā)行不但可以從擔保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務中取得中間業(yè)務收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時也吸引了更多的社會資本進入農(nóng)業(yè)領域，為三農(nóng)建設提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個扎根于商業(yè)銀行的貸款來源。

5、委托代理及資金匯兌業(yè)務

銀行是一個具有規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機構延伸到縣，具有開辦代理業(yè)務的物質基礎。中國現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機構延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機構廣泛的優(yōu)勢，積極實現(xiàn)對國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行在縣級以下的信貸投入開展代理業(yè)務。（作者單位：貴州商業(yè)高等?？茖W校）

參考文獻：

[1]王偉.中國農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實證分析[M].中國金融出版社，2011（1）

[2]白欽先.王偉.各國開發(fā)性政策性金融體制比較[M].北京：中國金融出版社，2006年版

[3]李偉舵.試論農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整中的地位和作用[J].邵陽學院學報，2005（2）