小額信貸概念評述

摘要：自20世紀60年代小額信貸出現(xiàn)至今，小額信貸經(jīng)過了半個多世紀的發(fā)展，各國學者和組織對小額信貸的概念定義也在不斷的豐富充實，針對其在實踐研究中的不同側重給予了不同的定義。本文對國內(nèi)外學者組織對小額信貸的概念進行了綜述和簡單分析，并且提出了自己對小額信貸未來概念界定的看法。

關鍵詞：小額信貸扶貧惠普金融商業(yè)性小額信貸

1.國外學者組織對小額信貸的概念綜述

世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務?！边@是小額信貸比較基本的一個定義，將小額信貸定義為一種用于扶貧的有效手段，他從服務項目和對象方面對小額信貸進行了描述。這一概念在國際上比較流行并且具有說服力。？

除此之外，國際上的很多學者也對小額信貸有過不同的定義。

韋斯尼夫斯基強調(diào)“小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務的家庭和企業(yè)的金融需求?！彼J為小額信貸是金融系統(tǒng)的有機組成部分，是金融體系發(fā)展和完善的自我要求。

JonathanMorduch在《小額信貸的分裂》從小額信貸的主要信貸特征出發(fā)把小額信貸定義為一種向貧困人群直接提供較高利率的、無資產(chǎn)擔保的、小額度的并保持了高還貸率的信貸方式。②這也正是小額信貸與傳統(tǒng)信貸方式的主要區(qū)別點。

StuartRutherford（，2000）則是從現(xiàn)金流入流出的特點方面來定義小額信貸，認為小額信貸是“窮人將小筆和大筆錢兌換的途徑”。這也是從金融跨期配置資源的作用角度來闡釋，同樣比較側重小額信貸的金融功能性。

而孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授則從側重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具?！?/p>

2.國內(nèi)學者及各組織對小額信貸的概念綜述

1997年，杜曉山、孫若梅在《小額信貸基本內(nèi)涵的界定》中將小額信貸定義為指專向中低階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，以貧困或中低收入群體為特定目標顧客并提高適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

隨著小額信貸實踐在中國的發(fā)展，農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各項項目進入制度化建設階段，制度主義小額信貸開始發(fā)展，小額信貸不僅指以貧苦人群為服務目標的福利主義小額信貸，還包括了為農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務的制度主義小額信貸，因此中國人民銀行小額信貸課題組在2006年將小額信貸定義為：為貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供額度較小的信貸服務。

此時的小額信貸不再將其服務對象僅僅定位于低收入的人群，還包括了農(nóng)村的中小企業(yè)。實現(xiàn)了一大飛躍。

3.小額信貸的新發(fā)展

經(jīng)過了福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸，如今的小額信貸進入了一個新的發(fā)展階段，要滿足小額信貸的兩個基本內(nèi)涵即扶貧和持續(xù)發(fā)展，小額信貸在未來的發(fā)展重心必將走上商業(yè)性小額信貸的道路。這也是目前國際上的主流觀點，主張以商業(yè)化運作方式提供信貸服務，也稱作“造血式”的小額信貸。

2008年，銀監(jiān)會進一步擴大小額信貸市場，我國的小額信貸便呈現(xiàn)出以商業(yè)性小額信貸為主，公益性小額信貸為輔的局面。

杜曉山認為如今的商業(yè)性小額信貸，即服務群體為高于福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸、但傳統(tǒng)銀行不愿或難以服務的群體，又追求機構自身利益最大化的小額信貸機構。并且，他指出，如今我國的小額貸款公司的許多貸款業(yè)務，根據(jù)其貸款額度從嚴格的學理上講，已經(jīng)不屬于小額貸款而是小企業(yè)貸款，其應歸于國際上也在宣傳倡導的“惠普金融”的概念和范疇之內(nèi)。而惠普金融是小額貸款概念的延伸和擴展。將小額信貸逐步發(fā)展為惠普金融勢在必行。

4.總結

小額信貸經(jīng)過多年來不斷的實踐和改革已經(jīng)逐步踏入了一個新的階段。未來的小額信貸，其服務對象不應再僅僅局限于貧困人口，還有服務與各個中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體戶甚至于勇于并有實力去創(chuàng)業(yè)的大學畢業(yè)生們。應該通過積極的金融技術創(chuàng)新，充分發(fā)揮其金融血脈的作用，改變中國如今金融壓抑的局面。未來的小額信貸應拋棄過去靠國家和慈善機構輸血的生存模式，實現(xiàn)商業(yè)化運作，將市場機制運用到小額信貸機構中來，讓良性的競爭使如今過速膨脹的小額信貸市場優(yōu)勝劣汰，并促進其不斷的發(fā)展進步實現(xiàn)自我的持續(xù)經(jīng)營。（作者單位：哈爾濱師范大學馬克思主義學院）

注釋：

①世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），2001年：《小額信貸的適用性——減緩貧困的小額信貸、捐贈和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦點》，第20期）

②MorduchJ.TheMicrofinanceSchism[J].PovertyandDevelopment，2000，28（4）：617—629

參考文獻：

[1]杜曉山，孫若梅：中國小額信貸的實踐和政策思考[J]，財貿(mào)經(jīng)濟，2000，（7）。

[2]杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004，（8）。

[3]杜曉山：農(nóng)村金融體系框架、農(nóng)村信用社改革和小額信貸[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2002，（8）。

[4]杜曉山：小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006，（8）。

[5]杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]，現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2004，（2）。

[6]孫若梅：小額信貸在農(nóng)村信貸市場中作用的探討[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006，（8）

[7]杜曉山：，建立“普惠金融”勢在必行[N]，中國城鄉(xiāng)金融報，2012—01—16（A03）。

[8]杜曉山.小額信貸應堅持多層次發(fā)展[N]，人民政協(xié)報，2011—10—21（B01）。