淺談我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘要：我國的國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在當(dāng)前仍然是處于比較低的發(fā)展水平，產(chǎn)品品種較少，無法滿足市場經(jīng)濟的需求，以及商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的錯誤地位，導(dǎo)致其發(fā)展非常緩慢。本文首先對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念進(jìn)行闡述，然后分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出其中存在的問題，并討論完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，市場需求

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中間業(yè)務(wù)作了如下定義：本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不用借入資金，也不用動用本行自己擁有的資產(chǎn)，使用自己的工作人員，自己的擁有的市場信息資源和電子設(shè)備的等儀器，為顧客提供收付服務(wù)或者其他相關(guān)的委托事項，并收取一定的手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。

在我國，中央人民銀行把中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類，商業(yè)銀行替顧客辦理與債權(quán)債務(wù)有關(guān)的貨幣支付和資金劃撥的業(yè)務(wù)，從而收取一定的費用的業(yè)務(wù)；銀行卡類，由具有授權(quán)發(fā)行的商業(yè)銀行向社會大眾發(fā)行的具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和消費等功能的信用支付工具；代理類，山野銀行為顧客辦理委托和指定的一些經(jīng)濟或者金融類的服務(wù)，并收取費用的業(yè)務(wù)；擔(dān)保類，商業(yè)銀行為客戶提供清償能力和客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)；承諾類，商業(yè)銀行承諾在未來的某一個日期，根據(jù)事前的約定向客戶提供約定的信用服務(wù)；交易類，商業(yè)銀行對客戶的財產(chǎn)保值和自身的一些風(fēng)險進(jìn)行管理，并收取一定的管理費用的業(yè)務(wù)；基金托管，基金管理公司委托商業(yè)銀行對其要求的基金資產(chǎn)進(jìn)行安全托管；咨詢顧問類，商業(yè)銀行通過自身擁有的市場信息、人才和信譽等方面的相對優(yōu)勢，為顧客提供策略制定的資料；最后一類是除上訴八類業(yè)務(wù)意外的相關(guān)中間業(yè)務(wù)，例如，保險箱保管。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類較少

當(dāng)前，雖然國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的種類有了很大的發(fā)展和突破，但是與一些外資銀行相比，以及和市場中客戶的需求種類相比，不但種類非常少，而且具有實際運用價值的種類就更少。國有商業(yè)銀行現(xiàn)在主要經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類主要是一些傳統(tǒng)性的服務(wù)，而市場急需的理財型的較少。目前國有商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面極度缺乏。國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)涉及的范圍也非常狹小，很難滿足市場對中間業(yè)務(wù)的各種需求。

2、經(jīng)營觀念比較落后

中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行發(fā)展的一種新興的業(yè)務(wù)，由于收到傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響，很長一段時間以來，中間業(yè)務(wù)只是被作為國有商業(yè)銀行作為拓展低成本存款的渠道進(jìn)行發(fā)展和管理，看作是一種籌集資金和增加競爭力的業(yè)務(wù)去展開，背離了商業(yè)銀行的現(xiàn)代管理經(jīng)營理念，他們并不是一獲取利潤為自己的目標(biāo)，而是想通過該業(yè)務(wù)的拓展來爭取和吸引更多的客戶，讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)變成了一種附加的、免費的業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)的研究、挖掘、投入和思考不多，使得中間業(yè)務(wù)的收益性非常低，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。

3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)人才匱乏

我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的起步比較晚，目前，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還不是很完善，仍然存在這很多問題，尤其是在專業(yè)人才方面特別匱乏，人才是第一能動力，要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類和創(chuàng)新性，必須有相關(guān)配套的人才作為支柱，必須在專業(yè)人才方面的培養(yǎng)方面投入更多的資金，這是這個行業(yè)能夠更好發(fā)展下去的潛在動力，有市場卻沒有產(chǎn)品，這是最失敗的業(yè)務(wù)。

4、服務(wù)技術(shù)和設(shè)施落后

電子通訊和計算機處理是國有商業(yè)銀行發(fā)展的技術(shù)依托，我國的電子商務(wù)發(fā)展比較緩慢，并且落后與其他發(fā)達(dá)國家，雖然對其投入大量的人力物力進(jìn)行研究和改造，但是其可靠性和穩(wěn)定性仍然需要繼續(xù)提高。這些問題主要表現(xiàn)在系統(tǒng)的普及和覆蓋面非常狹小，設(shè)備經(jīng)常發(fā)生故障，維修也不夠及時，設(shè)備對信息的處理速度較慢，影響中間業(yè)務(wù)的快速開展。

三、國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1、提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變和更新觀念

應(yīng)該充分認(rèn)識到加快發(fā)展和完善國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要，也是滿足客戶對于商業(yè)銀行服務(wù)的需求，隨著，人們收入的逐漸提高，人們對于理財?shù)闹匾暎约案鞣N公司基金委托的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行必須要對中間業(yè)務(wù)投入更多的人力物力。國有商業(yè)銀行應(yīng)該盡快擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，不再將中間業(yè)務(wù)作為顧客存取款業(yè)務(wù)的附加產(chǎn)品，應(yīng)該充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)全球金融發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢的表現(xiàn)，是向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的標(biāo)志。

2、加大中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的競爭，最終將是人才的競爭，國有商業(yè)銀行要想將中間業(yè)務(wù)長期發(fā)展下去，并且將中間業(yè)務(wù)變成一種不僅僅是吸引顧客的附加業(yè)務(wù)，而是可以帶來豐厚利潤的業(yè)務(wù)，就必須在人才的培養(yǎng)方面加大投入，可以進(jìn)行，員工專業(yè)知識的培訓(xùn)，優(yōu)化專業(yè)人才的知識結(jié)構(gòu)。

3、建立專業(yè)職位等級制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力改革人事制度，除了一些必須的行政崗位之外，應(yīng)該嘗試去設(shè)立一些能夠反映專業(yè)技能能力的職位或者職務(wù)，在建立職位等級體系時，應(yīng)根據(jù)職員的技能水準(zhǔn)，業(yè)務(wù)完成情況，分別設(shè)立高級中級的相關(guān)職務(wù)，并給予不同的薪金待遇，對員工進(jìn)行激勵。

四、總結(jié)

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從開始的幾種到現(xiàn)在的上百種產(chǎn)品，已經(jīng)取得了較好的規(guī)模成就，但是，由于我國的經(jīng)濟狀況和金融行業(yè)的發(fā)展滯后帶來的約束，加上傳統(tǒng)觀念的影響，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于比較低的水平，經(jīng)營收益還是很低，并沒有成為商業(yè)銀行的主要服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其中間業(yè)務(wù)投入更多的人力物力，更加注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)的附屬地位。（作者單位：建設(shè)銀行寧波市國家高新區(qū)支行行長）

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